如果只是穩定的話，就銀行固收理財了，雖然要求不能強調固定收益，但實際上還是固定的收益率。

如果自己有點想法的話 可以考慮一下目前流行的資產配置方案。

如果，你這四十萬長期不用，目前時點可以考慮股四，債四，商品一，現金一的初始配置方案。用三個月時間逐漸配置完成，每年當配置比例偏離這個比例較遠時，就重新調平一次。如果世界經濟發生動盪，商品裡就轉為黃金，如果動盪平息，經濟上升，就把商品轉成銅等工業用有色金屬。

當下受疫情影響經濟低迷，卻是絕佳的投資機會.一是投資行業已經出現了恐慌，很多投資者割肉，還有一些投資者不敢入局，房地產股證券，黃金，數字貨幣等其中一些優質的股本該上漲卻沒有上漲，甚至出現了下降。二是貨幣超發，即使你什麼也不做到2021年至少貶值20%根據題主的經驗和承擔風險的能力，我給出幾個方案。

一，穩健投資幾乎無風險，可選擇儲蓄類保險。

二，有一定風險承擔能力，不考慮房地產可以投資黃金，原材料等。

三，高風險類，半倉優質股票長期投資定投或固定倉位。推薦5G類不用說了，區塊鏈對移動儲存有很大需求選擇硬碟相關的優質股。這些需要樓主有一定經驗，因為新手容易追漲殺跌。

4，數字貨幣中的主流幣，第一選擇比特幣數字貨幣中風險最低，而且比特幣現在相當於嬰兒期，有很多人不知道比特幣或者未擁有比特幣，長期來看比特幣依然有十倍以上的上升空間。第二以太坊，現階段區塊鏈大部分應用都是搭建在以太坊上的。

做理財還是要做資產配置，我一般建議根據標準普爾家庭資產象限圖來做，具體的比例可以根據自己的情況來。

要花的錢可以做一些貨幣基金，雖然收益率不高，但是流動性和安全性還是能滿足我們的需要的。

保命的錢一般是指商業保險，具體的可以諮詢保險從業人員，根據你的情況來定製保險計劃。

其餘兩部分，我建議你選擇公募基金，公募基金更適合你做資產配置，具體的配置比例以及基金品種選擇，還是要根據你自身的實際情況走，每個人只能賺到自己理解以及信任分錢。

1 40萬現金怎麼理財，首先買房投資屬於高風險操作，在當下住房不炒的情況下，無論是投資的成本還是變現的難度來說，都不適合普通人去炒房了，大眾投資房產時代已經過去，有自身居住剛需的可以考慮，結合自身財務和負債能力。

240萬做穩定理財，從安全理財來說，本金保障是第一位的，然後才是考慮適度收益性，一般選擇為銀行存款理財，比如定期存款，大額存單，結構性存款。還有就是國家信用背書的國債，也是長輩喜歡的安全理財方式。簡單的理財可以是大額存單+國債的理財，比如20萬大額存單理財，20萬國債理財。也可以選擇按月付息大額存單存40萬，每月賺利息

還有一種組合就是固定收益型理財+定投基金，一個是安全理財，一個是長期定投，跑贏通脹，比如大額存單按月付息的存40萬，每月返還的利息做基金定投。這樣可以在安全基礎上，提升收益回報。

我覺得這要看年齡而定。

如果你在30以前，就靠自己擁有40萬(除了父母給予)，那就說明你有個很穩定的收入，如果是我會把百分之70錢用來投資，百分之20來存款，百分之10用來當流動貨幣。先不考慮保險。

投資:基金，信託，銀行理財產品，我的首選定投指數行基金(股票型還不如直接自己買股票來的靠譜),我會在股市低谷的時候不斷定投買入，直到股市到達高峰，但這個過程是漫長的，不能用急錢去投，所謂財不入急門.就像我2012年開始投資易方達消費指數基金，即使到了2014年高峰我都沒賣出，然後跌落谷底，一直持有到現在，，你一定以為我沒賺錢吧，其實不然我到現在平均收益率已經達到了280%，很多人會說那也不多吧，股票運氣好就有了，但仔細算算，我的收益率是平均的，相當於每筆收入都達到了280%，在這麼多年中一直不斷的投入，誰能保證股票市場能一直保持全勝，當然也有我選擇的基金不錯的原因。選擇一些好的私幕基金(一定要對基金經理有研究認識) 也是一種不錯的選擇。

信託不考慮，你要懂的太多，否則容易掉坑。

銀行理財產品，我是一般都選銀行內部人員有承包參與的，這樣虧了也是先虧他們的，安全性高一點收益率一般在6個點左右，高於就要考慮風險了。

理財的三要素，保證本金，保證本金，保證本金。

假如你對股票市場有了解，也可以考慮投資股票，現在國家大環境下，要讓經濟流通起來國家就要把錢散出去，比如現在各地發放的消費卷，投資新基建是國家拯救經濟的一大重要措施，為的是讓大家有地方賺錢，大家手裡有錢了就能促進消費，所以投資新基建是不錯的選擇。

再來說說存款吧，12單存法(用的比較多的)，在實際生活中，大家可以每個月從工資里扣除生活費，其他的錢都直接存1年的銀行定期，堅持12個月。這樣在下個年度的時候，每個月就有1筆定期到期。這個理解以後，你可以用自己的方式不斷的組合，這裡不多介紹。

30-40歲時，因為有了家庭的顧慮所以比率可以根據自己情況調整，這時候保險也可以考慮，比如醫藥險。

如果你在20歲就開始理財，我相信你到40歲因該能財務自由。

理財是一種不斷積累在投資，從而擴大本金的過程，當你下金蛋雞越多時，你離財務自由也不遠了。

四十萬的資金在目前市場上建議可以買銀行股票，現在銀行股都是跌破淨資產，價格非常低，每年有分紅雖然不多，但是隨著經濟好轉股價上漲的收益應該會比較可觀，且基本沒什麼風險。再加上堅持打新股，中一個就有幾萬塊的收益，是非常好的選擇。

做穩定的理財，這個限制就比較高了，市場上高流動性，並且穩定產品就只有貨幣基金與銀行理財了。

餘額寶就是貨幣基金，但是穩定收益都比較低。

貪圖小利是家庭理財的永恆思想，在通脹面前它很可憐，誰敢說去銀行存款不是為了利息。特別是要老百姓去識別具有一切合法性的平臺的真偽，連神仙都做不到。所以單憑利息率確定平臺的真偽，從理論上評估也做不到。因為它們都在合法利息24%以內。

採用一刀切，切掉了本金，切掉了初罪，得到了更可怕的原罪。這種群體免疫的手法，是不願意為抗病毒而付出的表現，用大的損失和代價去結束病毒週期思想作怪。

不管做什麼，未來的利率都只會越來越低，所以當下要做的就是能夠幫你鎖住今天利率的產品，在未來利率不斷下滑確保你的不在下滑你就贏了別人，那麼從短中長期來看建議分別配置定存、買十年期國債、與生命等長的增額終身壽險，當然這三個都是在安全第一的前提，如果追求高收益可不考慮。

第一，一定不要銀行存款，那是極大地浪費資源。

第二，20萬買固收類淨值型銀行理財產品。一年或半年定期開放，股份制商業銀行比四大行收益高，比城商行安全。目前，年收益率4.5%，一年九千保底收益。

第三，買10萬債基，只能買一隻。易方達E錢包一鍵購零申購費，3年以上，年化收益率8%，能保證。一年八千，可以放心。

第四，買10萬股票，2只股即可。別想暴漲，大藍籌白馬股即可。不動，3年以上，年化收益10%，板上訂訂。一年一萬。

以上組合，一年保底收益2.7萬。實際執行年收益在3.5萬-4萬區間，機率絕對在50%以上。

穩定理財，首先考慮的就是本金安全，並非收益最大化。可根據自己的收益預期、投資週期和風險承受能力做選擇。

下面先推薦幾款保本收益型產品：

1、銀行定期存款。建議考慮3年以上，利率在2.75%以上，因定存的流動性受限，資金佔比不要過大。

2、銀行大額存單。它屬於一般性存款範疇，本金安全有保障，利息比定期存款高，3年期利率超過4%，靈活性以及流動性也比定存好，屬於“靠檔”計算的產品，如果未到期前取出的話按實際期限計算利率。

3、銀行結構性存款。它屬於一種收益增值性的產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的創新性存款。期限靈活，利率在1%-4.5%，最終取得的收益高低不確定，存在收益上的風險，但本金有保證。

4、國債。它是由國家背書的，信用度高，產品到期後本金和利息全額支付。3年期利率達到4%，5年期利率達到4.27%，產品期限固定，但可提前支取，持有不滿6個月不計息，3年以內支取將扣除一定的利息。

如果你還願意能夠承受一點風險，可以購買債券型基金。

債券型基金是專門投資於債券的基金，收益比股票型基金小，但高於貨幣型基金，一般預期年化收益率在5%-20%，屬於風險適中的產品，適合穩健投資者。但基金屬於長期投資的產品，債券基金要想獲得較高的收益，就需要持有較長的時間，收益才會明顯，建議3-5年以上。

如果你還年輕，在穩定理財的前提下願意用承受風險來提升收益，還可以考慮產品組合。

用7:3的比例進行投資，即用可投資資產的70%購買上述的保本穩定型產品（除結構性存款）或債券型基金，做收益打底；30%購買偏股型基金（包括指數型基金、混合型基金和股票型基金），如果你想獲得更大的收益，同時具備相應的投資經驗，可以選擇一次性買入，反之，更建議以定投的方式買入。

我的定投操作經驗：

1. 投資計劃：用於定投的30%的資金是12萬元，計劃3年的投資週期，選擇每週四定投，每期投入金額800元（12萬/36月/4周=833元）（至於為什麼選擇週四定投，可以看我前期錄製的影片“定投哪天扣款更合理”）；

2. 使用支付寶帳戶做定投，可將定投的剩餘資金全部轉入餘額寶（可享受高於銀行定期存款利息，餘額劃轉更靈活），可設定提醒，在每週三提醒轉入定投金額，或是每月1號固定轉入整月定投金額3200元；

基金定投+貨幣基金的組合投資，最大的好處是，在定投基金收益下跌時，看著貨幣基金收益，稍許會有一點心理安慰。

以上是就40萬給出的理財建議，希望可以幫助你做選擇。

一、4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用於高風險投資(股票，基金等）、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合併而成。風險投資如股票，基金，高階白酒，黃金等等，穩妥投資如定期存款，國債等。

二、80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。

而到了50歲，你的現金資產有200萬，那麼也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關係——年齡越大，就越要減少高風險專案的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

三、雙十定律

雙十定律的規劃物件主要是保險。

所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

我最近買的港資銀行低風險理財產品，還都不錯，上個月新客戶125天，保本保息4.35%收益率。這幾天利息下滑，95天，收益率3.95%，都是保本保息的產品，用錢也方便，我最近都是它家的產品

我注意看的就是你穩定兩個字，穩定就是代表你求穩，那麼你就買銀行保本保息的理財，年化收益4%左右，40萬一年如果買好了能有個1.6萬左右的收入。

未來的利率都只會越來越低，因此建議配置些能夠幫你鎖住長期甚至是到終身複利的產品，在未來利率不斷下行時，確保你穩定增值的訴求。建議分別買十年期國債以及與生命等長的增額終身壽險或者年金險，畢竟本金最重要。這才是穩！

理財要看你自己怎麼想，你能來這裡提問，說明，市面上可以購買的理財產品，估計你也都瞭解過了，所以我猜你是想追求利潤高的！

如果追求利潤高的，那麼我建議你一攻一守。攻，拿出你四十萬中的一小部分去激進投資，守，把你剩下的大部分資金做保守理財產品。這樣即使攻失敗了，守來的錢也會彌補你的損失！

四十萬不是4萬的理財方式乘以10，也不是去銀行隨便找個基金買進去。

我覺著你可以按以下幾步進行：

一、風險忍耐測試

收益往往和風險成正比，那自己能忍受多大的風險，然後就可以選擇合適的理財品種，風險喜愛型：那你就選擇高波動的股票，追漲殺跌。

風險厭惡型：那你就選擇穩定的債券，做時間的朋友，慢慢收益。

但是大部分人都是即想要高收益，又不想承擔高的風險，那就開始第二步。

二、構建投資策略

40萬本金，構建自己的資金配置。

例如：40萬中20萬去買固定理財，比如銀行的理財產品，債券，債券型指數基金

20萬去買股票，構建自己的股票組合，買一些互補的股票可以起到對沖作用，降低風險，提高收益。

三、資金的優勢——薅羊毛

有了40萬本金，首先你可以打新股，打新債，分級基金套利，指數基金套利。這些都是資金的優勢。

最後一句：40萬是你自己的雪球，你要做的是找一個長長的賽道，讓自己的雪球越滾越大。

40萬現金做什麼穩定理財好？暫時不考慮買房。

穩定理財可以理解為保本，獲得比較穩定的收益，那麼可以選擇的有以下幾種:

一，隨時需要支取的，選擇貨幣基金，最常見的就是餘額寶，買進贖回都非常方便，但是餘額寶的收益率現在越來越低，年化收益率現在已經不到2%了。

二，固定期限的可以選擇中小銀行的定期存款，大額存單，時間越長，利息越高，一些中小銀行的五年大額存單，利息可以達到4.5%以上。

三，銀行的低風險理財產品，風險幾乎為零，一般是五萬起投，年化收益率在4%以上。

四，儲蓄式國債，目前三年期，五年期儲蓄式國債的利息在4.1%以上，國債是最高等級的債券，風險幾乎為零。

五，券商的收益憑證，是目前唯一一款承諾保本保息的理財產品，產品週期從十幾天到一年不等，也可以和券商協商資金使用的期限和利息，就是說是一款可以定製的理財產品，收益率可以達到5.5%以上。

六，創新型結構性存款，這個是在保本的基礎上實行浮動利息，一般給一個最低利息保證，例如1%，由於該產品內部嵌入了槓桿產品，最終利息要看到期以後該產品運作的收益來定。如果運作的好，有可能達到6%的利息。

一般來說，保本理財的最高收益不會超過6%，想獲得更高收益，就要冒著虧本的風險去投資，如果想嘗試的話，可以先用少量資金，例如可以用存款利息或理財收益來試探性的投資，等積累了一定的經驗，覺得自己有能力承受更大的風險，再加大資金投入。

2020年4月30日，中國證監會、國家發展改革委聯合釋出《關於推進基礎設施領域不動產投資信託基金（REITs）試點相關工作的通知》。這標誌著中國版的REITs即將問世。

中國推出REITs，意味著普通人也可以低門檻參與到房地產投資中，獲取租金收益和地產升值收益了。

（1）REITs的流動性非常好

REITs的交易像股票一樣方便。在交易時間可以隨時買賣。對比來說，如果直接持有房產，流動性差，不容易出手獲利。

（2）REITs的投資門檻低

直接參與房產投資，動輒需要上百萬的資金。普通使用者參與困難。但是REITs是一種基金，普通使用者也可以用少量的錢參與進去。分享房租和房產升值收益。

比如，讓大家去買一個商場，肯定普通人買不起。但是把商城打包成基金，買若干份基金，大家還是能買的起的。不需要自己打理，定期收租金。投資門檻降低了很多。

（3）REITs的交易成本低

房產買賣，要繳納各種稅費，交易成本非常高。但是REITs只需要支付交易佣金，不需要繳納昂貴的房產交易稅費。

（4）REITs沒有限購

很多城市的房產，是限購的。不符合資格，不允許買賣。但是REITs沒有限購，開戶的投資者即可買賣。

（5）收益和分紅相對穩定

REITs是定期強制分紅。普遍要求每年至少要把淨收入的90%分配給投資者。這樣投資者可以獲取持續的現金流，就像收房租一樣。美國一般是每個季度派息一次。對比股票來講，很多股票長期不分紅。

（6）不用自己操心房屋管理

出租房屋的朋友，會覺得出租房屋麻煩事多。有一些雜事需要自己親自出面去跑，比如裝置損壞換新等。但是REITs投資，有專業的團隊去管理房產物業，自己不用操心房屋管理。

（7）風險分散

REITs投資的是能產生穩定現金流的房產物業，與股市、債市的相關性較低。REITs的風險大於債券，小於股票。是投資股市、債市之外的一個好選擇。

（8）抵禦通貨膨脹

通貨膨脹發生時，不動產等資產通常會漲價。持有REITs，是對抗通貨膨脹等好方案。

中國推出的公募REITs，不僅是投資商業地產。

在REITs試點的《通知》中，提到的聚焦行業，包括了收費公路、水電氣熱等市政工程、資訊網路等資訊基礎設施，以及國家戰略性新型產業叢集。

這就是可以讓普通老百姓，透過基金平臺，參與到國資的大基建專案裡面。

比如一些重要的收費公路、機場、5G建設等。

這樣，國家解決了新基礎設施建設的資金問題，普通百姓也可以享受到一線城市的基礎設施建設紅利。