首先我們來了解一下，重大疾病如何定義的：所謂重大疾病是指醫治花費巨大，且在較長一段時間內，嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，包括：惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病和嚴重精神病等。

重大疾病有五個特點：

第一，長期不能參加工作及日常生活；

第二，需要長期住院治療；

第三，需要大額醫療費；

第四，需要長期被他人照顧；

第五，需要長期進行康復。

重大疾病讓人承受三重摺磨：

1、肉體上的折磨，

2、精神上的折磨，

3、經濟上的折磨！

關於社保的7個不足之處：

1、住院押金不能解決。

2、紅包費用不能解決。

3、手術中的自費器材不能解決。

4、重症監護病房自費藥物不能解決。

5、住院期間家屬額外花銷不能解決。

6、因重疾誤工減少獎金和收入不能解決。

7、未來5年康復期工作收入損失不能解決！

衛健委統計十大致癌因素是：

1、吸菸；2、超重；3、感染；4、缺乏運動；5、飲食；6、藥物；7、生殖因素；8、家族史；9、過度飲酒；10、環境汙染和Sunny與輻射。

癌症早期的十大訊號：

1、不明原因體重減輕；2、不明原因早起時鼻子出血；3、持續咳嗽；4、長期異常的腫塊或結節；5、持續性腹部疼痛或消化不良；6、尿血或者便血；7、不規則的陰道出血，8、迅速增大的黑痣或疣，9、說話聲音嘶啞；10、進食時吞嚥困難。

癌症治療後有五年生存率，如果可以生存超過5年，那麼後續的壽命，與常人是無差異的。這是與癌症鬥爭最艱難的5年，目前中國為30%左右。法國德國均在75%以上。而這個指標與多個因素緊密相關。

面對未來的醫療費用，有三種解決方法：

第一，一次性存50萬定期存款，以備不時之需，可是卻喪失了這筆錢增值的能力；

第二，每年存2.5萬，必須堅持存20年，可是如果才存了一兩年就發生大病怎麼辦；

第三，每年投入1萬多，也堅持20年，但從第一年起就有條件支配50萬。聰明的你，該如何選擇呢？

那麼怎樣能讓重疾不重呢？我們可以透過四點及早準備：

第一，早期預防，

第二，早期治療，

第三，專業協助，！

第四，財務安排（定製保險）。

關於重疾險的定義：

重疾險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險物件，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。

重疾險的發明：

重疾險不是保險公司的發明，而是一名醫生髮明的，它是南非著名胸外科醫生伯納德發明的，他說：醫生可以救一個人的生理上的生命，卻不能救一個人的經濟上生命。重大疾病不一定要命，都一定要錢！

有不少朋友說，單位有保險，你真的瞭解單位職工醫療險怎麼回事的嗎？生病和康復期還正常發工資嗎？我要說的是，假如生病花了30萬，都報銷了是件非常好的事情，可是如果買了重疾險的話，保險公司再給30萬難道不好麼？？

生活不易！我們辛辛苦苦賺錢，其實很多並不是給我們自己，而是給醫院準備的。有誰心甘情願給醫院打工呢？擁有保險，不為醫院打工，而讓保險公司為我們打工！

我們存在銀行裡的錢，表面上看是給自己存的，其實存來存去到最後全給醫院了。放在保險公司的錢，看上去是給保險公司的，實際上到最後都是留給自己的錢。

重大疾病保險是在被保險人確診患了大病時給付的保險金。這筆錢可以用來支付醫療費、後期康復費、彌補收入損失、償還債務（房貸）、或作為家人的生活費。簡單說，發病早是以小博大，發病晚是強制儲蓄，

不發病是天大好事！

重大疾病保險的三大作用：

第一，確診即給付保險金，彌補醫療費的不足、支付康復費用、償還債務、保全財產；

第二，未患重疾可用現金價值補充養老金；

第三，最差的結果作為身故保險金給付，協助家人償還債務、補充生活費用。

為什說，人人都要有重大疾病保險？有錢人說，我有這麼多錢，生病也不怕。事實是，誰能保證有錢人生病時一定有錢呢？有人說，我是公務員，單位福利好，生病都報銷。事實是，假如真生病，房貸能給你報麼？車貸呢？住院期間，漫長的康復期，單位還能如數給你發工資？你確定你的工作不可取代？我們都是普通人，不少人這樣說：錢都不夠花，沒錢買保險。事實是，如果去了醫院，醫院也要錢，你能給醫生商量一下，我工資不高，能給打個折嗎？！

重疾險就是當被保險人初次患重大疾病範疇內其中一種，保險人就可以憑診斷書提前得到保險公司給付的重疾保障金。是專門解決因重大疾病所需的治療費、康復費、收入損失費等一系列大額的開支費用 。必須是專款專用，以小博大。

大病保險的由來： 重疾險不是保險公司發明的，而是他，一位叫做Dr.Marius Barnard（馬裡優斯.巴納德）的心臟外科醫生髮明的。 當時，有一位叫做Dr.Marius Barnard（馬裡優斯.巴納德）的心臟外科醫生，他與他的哥哥，大名鼎鼎的克里斯蒂安.尼斯林.巴納德，成功地做了人類第一次心臟移植手術。然而馬裡優斯發現在他盡力實施手術，挽救了很多病人生命的同時，病人及家屬在經濟上卻備受煎熬，家庭承擔了大量的債務，無力償還，因為沉重的醫療費用而生不如死；僥倖維繫的家庭，也無法維持以往的生活品質，生活陷入貧困；更有甚者，考慮到重大疾病的治療的費用和生存率，為了不給家人增加負擔而放棄治療。 除此之外，還有一個非常現實的問題，罹患重疾的病人，即使康復後，在社會上競爭力也大大下降，很難保有之前的工作崗位和收入，由於精神和生活上的巨大壓力、焦慮，治癒後的病人有的還會舊病復發，而且無力治癒。 由此大病保險就誕生了拯救了無數個家庭和生命。人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去！You need insurance not only because you are going to die, but also because you are going to live. ————馬裡優斯.巴納德

重大疾病保險不僅是解決您的生活開支房貸車貸還有醫院買不到的進口藥費，別說有醫療險就夠，醫療險只能報銷您住院發票上的，不能解決的的工作收入損失、房貸車貸、子女教育、正常家庭生活開支等等…

…

你好，這裡分享一下我自己買重疾險的經驗。

以前在學校時，對保險沒有什麼概念，但是畢業以後，發現身邊同事朋友因為生病而致貧的事情不斷出現，所以就開始認真思考保險這個問題了。其他的保險不說，這裡僅針對題中的重疾險說說我的想法。

之所以要買重疾險，是因為它有一個非常好的特點，即一旦確診合同約定的疾病，就可以立即賠付，這可以避免看病時拿不出現金的窘境，確保得到及時和高質量的治療。

首先，我挑選了幾家保險公司的重疾險，比較了一下它們的保險範圍、保費等關鍵指標，最後選擇了一家。因為我當時才工作，所以，我的想法就是先化解前期的風險，先買一個保30年的消費型的，等以後經濟寬裕了再添置一份，因為重疾險是可以重複投保的。之所以買消費型的，是因為它佔用的資金遠比返紅型的少，並且我傾向於將保險和投資區分開來對待。

選擇了保障時間後，還要根據經濟實力決定買多大保額的，我選擇的是50w，其實這都偏低了，我覺得在經濟允許的情況下，最好還是選擇100w的，再大就沒多大必要了，畢竟100w都看不好的病，那也可以不用治了，哈哈。

最後就是支付方式的選擇，一般可以選擇按月或按年，為了平滑資金壓力，我選擇的是按月，一個月不到300元，還是挺輕鬆的。

重疾險是所有險種中最應該配置的，而且是越早越好，如果年齡大了再去配置，比如我們的父母，這時候的保費就相當高，容易形成保費倒掛的情況。

好了，希望看到本條回答的朋友早早考慮給自己配置一份重疾險，也祝大家身體健康！

解讀重疾險，看保險合同，管什麼，不管什麼就ok。我們要複雜問題簡單化，把合同用人話解釋出來就行了！

現在大多數保險公司重疾險產品，都包括輕中重疾，各自賠付比例，次數不同，分組，不分組的。在關注理賠次數，理賠比例，就行！還要注意什麼情況下的疾病和手術才理賠。可以把我上面說的用思維導圖串起來，就容易理解了。我會了之後，我試試！

純重疾險，就是一款不帶身故責任的重疾險，它對死亡責任沒有規定，如保障期內沒有發生過理賠，那麼保障期限結束是不會退還保費的，保障期內身故也不能獲得賠付。但如果保障期內沒出險，到期退保可拿回現金價值。

重疾險，保障型產品中的扛把子（亦是保費一霸），瞭解它對每一個家庭來說都意義重大。

下面我將從重疾的發明、重疾的正確命名、重疾確診即賠嗎、國內重疾市場簡易分析，共4點進行簡短解讀。

1）重疾的發明

大名鼎鼎的重疾險，其實誕生至今，還未滿40週年。

1983年由南非外科手術醫生巴納德率先提出並聯合了南非的保險公司釋出，起初只保4種疾病：突發性心臟病、惡性腫瘤、腦中風和心臟搭橋。

之所以巴納德醫生會提出這個產品構想，是因為有一回他的病人、因術後康復期還需要操持工作，為家庭賺生活費，為孩子賺學費，在本該休息調養的情況下還帶病工作，最終死去。

醫生可用醫術救人性命，卻無法拯救一個人的經濟生命。

所以，重疾險是為了更好地拯救一個人（甚至一個家庭）的經濟生命而設定的，是為了人更好更有尊嚴地活著。

瞭解重疾險的起源非常重要，因為到目前為止，還有很多人把它和看病費用當成一回事，和醫療險混為一談了。

二）重疾的正確命名

上面已經說到了，重疾最初是4種疾病，其中:

突發性心臟病（急性心梗）、腦中風，

歸屬於重大疾病後遺症，是需要達到一定的條件才能達到疾病標準。

心臟搭橋，屬於重大疾病手術，必須實施手術才能理賠。

而只有惡性腫瘤（俗稱癌），是活檢確認，即進行理賠。

現在重疾險動砸100種疾病，但大體是都是劃分為這三類。

所以，更科學準確的重疾險，應該叫做：重大疾病、重大疾病手術和重大疾病後遺症保險。

3）重疾險確診即賠嗎？

是的。

但是，一名專業的保險工作者，應該要知道上述重疾險的真實定義，並且要知道這個定義是普通消費者並不能細分的。

至少要說明，確診保險合同上規定的重疾即賠，提示到合同為準。當用戶還不明白時可以進一步分析條款。

否則很容易就換回一句“保險都是騙人的”。

如果看到這裡的是一名非保險從業者，那麼很好，你自己在這點上的認知是超前的。

4）國內重疾市場

我主要是從產品角度和營銷角度說。

產品角度：

1995年，重疾險理念被引進國內，由於當時國內市場主流是壽險（分紅險、萬能型），所以，重疾險當成了一個附加險新增到了壽險身上，疾病定義由保險公司自己制定。

主險：壽險，附加險：提前給付型重疾。

重點來了，這個也是目前給消費者端，造成重疾概念混亂的重要歷史原因——沒有準確理解提前給付的意思。

消費者（包括懵懂的代理人）：提前給付，那應該是得大病提前拿錢到手再看病，perfect！！

但其實這個提前給付是指在被保人死亡（即壽險）之前發生合同約定的重疾，進行賠付，和單買的純重疾是一樣的——如果還是不明白，看本文2）重疾的正確命名。

繼續，之後一段時間，重疾險大體都是這種形態，直到2006年於深圳，友邦保險《守護神兩全附加重疾》，出事了！！

簡單來說有6個投保人詢問專業醫生，根據友邦這款產品制定的重疾標準，大多數人是要死亡了才能達到理賠標準，重疾險保死不保生，引起了廣泛關注。（不吹不黑，其實友邦這個時候的重疾定義和07年重疾標準定義差不多，不過規範性沒有那麼強。）

為了行業的健康有序發展，次年，即2007年中國保險行業協會聯合中國醫師協會頒佈了25種高發重疾的命名規範，並以此以依據，制定了國內第一版《重疾經驗發生表》。

總之一句話，和其他行業一樣，（重疾）保險也需要一個權威的標準，有標準可依。

營銷角度：

早期發展起來的保險公司，一定會尊重當時兩個重要的市場規律：1、人們喜歡返還 2、人們看不到錢的時間價值。

就這樣，終身壽險（掛了賠保額）被包裝成了重疾險、兩全險（到期返本）被包裝成了重疾。

保險公司賺了保費、有了規模，良性迴圈，一舉多得。而消費者買個心安、還能賺錢（金額上），皆大歡喜。

所以，傳統主流重疾市場都是這種生態，不過這些年，隨著移動網際網路的普及、人們的消費觀念變化，保險姓保的理念一定會深入人心，從而讓市場發生改變。

最後，以我個人的產品觀來結束本話題吧：

每個重疾險的產生都有它的背景和麵向物件，看得多了，就會知道，他就跟人一樣，本性難移。

如果一開始就不適合你，就不要勉強了，不要天真的自以為的可以改變他，其實你什麼都改變不了，除了傷痕累累。

找個一開始就合適的吧，也許他不完美，也許他會改變，但起碼不用太討厭，還可以湊合過日子，也就足夠了。

重疾即人生。

一、重疾險的功能與意義

1、【功能：補償3-5年的收入損失】

很多人容易把重疾險和醫療險混為一談。

醫療險：是給醫院的錢，主要彌補社保不能報銷的部分，那麼由保險公司來承擔（部分或者全部），醫療險是報銷型，買了多份，也只能報銷一份；

重疾險：是給你的錢，主要是用於得了疾病之後，因為還要康復治療，維持生活，重疾險主要用於這部分的收入補償。避免因為疾病把家庭的資金鍊打斷，那麼可以把這部分風險轉移給保險公司。重疾險是可以購買多份，疊加賠付。

✏️小結：重疾險和醫療險是一個很好的搭檔。

二、如何購買適合險？

市面上重疾險的功能也越來越多，那麼對於我們來說，如何挑選適合自己的呢？羅列幾種重疾險常見的保障責任，供參考：

1、【保障終身/定期】

重疾險只要購買之後，即便你以後身體發生狀況，也不會重新核保。所以在經濟能力允許的情況下可以選擇終身，因為年紀越大，患疾病的風險越高。當然預算有限的時候可以選擇定期的，這樣能在壯年的時候給一個很好的保障。

2、【等待期以及責任】

大部分重疾險等待期是90-180天，時間越短自然越好。同時要注意等待期責任，因為有的產品等待期如果患病如果未來演變成重疾，那麼也可能是不賠付的。

3、【理賠次數】

以前很多產品是單次理賠，隨著保險競爭的激烈，那麼研發出的產品也越來越適合我們。現在很多公司的產品都可以多次賠付。就比如癌症多次賠付。因為一旦罹患了癌症，後面復發轉移的可能性就很大。如果只是買了單次的，合同就會終止，而你也很難買到保險。對此理就為未來的這種情況做了堅強的後盾。

4、【疾病分組】

疾病分組，不分組理賠的機率會增加，分組保費一般也會略低

5、【身故責任】

這個就是很多人關心的，如果我一輩子沒生什麼病，那麼我的錢不就沒了嗎？如果包含身故責任額重疾，你的錢早晚會拿回來的。

6、【是否要兩全】

兩全險最大的優點就是，在領取滿期金前如果沒患什麼大病，到一定年齡（比如：65/70/75歲）會把你主險和兩全險的保費一併給你，而合同繼續有效。不過如果在滿期錢罹患重疾，很多兩全產品合同也就終止。而涵蓋兩全的產品比你單獨購買重疾，會貴50%-100%不等。

所以我更多時候建議客戶購買重疾+年金產品。這樣可以很好的兼顧你的靈活性，且不會出現錢白繳的情況。

7、【保額&保費】

重疾險歸根結底最重要的是保額。如果罹患重疾，而你才買了5萬的保額，就是杯水車薪。所以在經濟能力允許的情況下儘可能的購買高的保額。自然年齡越小保費就越低，同樣的錢可以買到額保額也就更高。同樣是保一輩子，所以早買比晚買要划算的多。

重疾～顧名思義，重，才是關鍵，重大花費的病，重到即將失去生命的病

重疾險～有了重疾，對應的是重疾險，每個沒有任何保險得了重疾的人，都是一句話，後悔沒有買上保險。

我經常遇到帶病找我投保的人，有一次得肺癌的姐妹也要給我錢，讓我想辦法給她投保，當然那是做不了的，她得了重疾，她老公留下一萬塊錢讓她兒子傳送她，她老公就跑路了。

沒有重疾保險，她只有農合，選了一家便宜一點的醫院放化療，都是社保用藥，副作用大，不到三天，打死她都不去醫院了，她說她寧死也不遭那罪去了！

其實如果她有錢可以選擇副作用小療效快的藥，但是她沒有錢

她要跳江，她兒子說還要打撈費，她說要刀剜開病灶，她兒子不敢給她刀。折騰半天，兒子嚇得把她的兄弟姐妹找來，都是外地和國外飛回來的，第二天給她送到當地腫瘤醫院治療，見好平穩了一段時間

後期她的治療，時斷時續，只吃中藥，維持了一年，40歲離逝。

可悲在保險公司呆過，一分錢錢保險也沒買，只有我們辦理的廣發還是中信信用卡理賠的一萬塊錢重疾保險理賠。

我在保險還遇到過一個過去的老同事，她來幹保險的，因為沒錢，只買了5萬保額，4.5萬重疾保險，繳費才三年後，得了白血病，我親手理賠的，得了白血病她一滴眼淚都沒掉過，只吃中藥，只有不行的時候，才去醫院，她抱怨家庭沒錢，抱怨老公無能，老公說要治病，就賣房吧，我同志怎可能賣辛苦一輩子的奮鬥呢，不到一年，53歲。

……

其實她們都沒有大筆的錢好好的治療，如果有完善足額理賠，選擇副作用小的治療法子，生命都可以延長很多

重疾險，救命錢，有的人說我有醫保，社會保險只報醫保範圍之內的，如果自費的，沒重疾險和商業保險，那就得看家庭存款了，或者賣房子，或者眾籌水滴籌

有一個徒弟的客戶，只有農合醫療，還花了400多塊錢買了平安e生保，每年300萬～600保險的，還真不錯，一年只有一萬不報銷，其它的100%報銷，我也是親自給她家理賠的。

但是她當時捨不得購買重疾險，說不合適，說6.7千，買16萬塊錢理賠不合適，沒想到她家老公，沒到半年，就診斷肝硬化了，三年花費90萬，得虧有百萬醫療，但是她家沒有重疾險理賠，她家做餐飲的，每一次她老公吐血住院，她家的店就得關門，一天門店費用三百塊錢，她家還有房貸，她老公吐血住院第二天，她老公就攆她回家開店，她為了還饑荒，一天只睡四個小時，其餘時間就是打工開店。她老公出院到家，就得立馬開店正常營業

我跟她說，就是當時拒絕的重疾險，沒獲得重疾理賠，沒有錢待著的錢，重疾險也是收入損失誤工賠償

一個重疾病人，有一個五年生存率，只有好好的休息療養，配合醫療，五年後生存，幾乎就病癒，生存率大大提高，五年，一般人都呆不起，如同這場疫情，幾個月的時間不工作，有的人家就呆不起了，何況五年休息治療呢，呆不起的人，就冒死工作，一樣一樣的。

我命由我不由天，要想財務自由自在，真的要智慧頭腦選擇安排……

在進入專業知識講解前，需要做個提醒，很多人都知道重疾險很重要，也明確肯定會買，但是一直都在考慮中。關於重疾險的費率，跟年齡，性別，職業，健康狀況有直接關係。

身體狀況是承諾與否的前提條件，相對於醫療險來說，重疾的要求要低一點。

年齡越低，保費越低，可以享受的保障時間越長。所以很多父母給孩子買很爽快的下決定，給自己買就猶豫了，主要的因素，就在於價格。

男性的費率相對女性來說，要貴一些，因為發病的機率相來說要高一點，各家公司都是這樣計算的費率。

再者是職業，高危職業和部分專業職業，是有限制或者說核保的條件更苛刻一點，職業病，放射性的工作環境或者其他對身體有傷害的職業等。特別是醫療險的費用，核保條件和費用差異更明顯。

1、重疾險是什麼？重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障專案，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司按合同約定的保額給予固定給付的商業保險產品（百度百科的釋義）。

逐條分解需明白以下幾個要點：

1).重疾險是一種給付型保險，當被保險人發生合同約定的內容，將一次性獲得保險金，與是否治療或者實際醫療費多少沒有直接關係。

2).重疾險規定了疾病的品種，以及患病的程度，治療的手段，達到條件才給予賠償。市面上很多銷售員總是以“確診即賠”來作為客戶心理的突破口，其實是很片面的。若出險，不屬於確診即賠的範圍，客戶需要先行墊付並且治療，而後才能獲得賠償的保險金。這其中資訊不對等引發的一系列糾紛，再或者因資金耽誤最佳的治療時間，我想，這些涉及到生命時間的重大問題，一定不要發生在我們這群朋友身上，也希望你給你的朋友，多一些專業上的宣傳。

重疾險的賠付條件可以分為3類：

確診即賠。比如查出癌症就賠。採用特定的治療手段即賠。比如異體換腎、開胸心臟搭橋，做了手術以後才會賠償。疾病達到特定的狀態即賠。比如腦中風後遺症需要滿足180天后的症狀要求。

以治療方式舉例：

1、冠狀動脈搭橋術：指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、鐳射射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。

2、心臟瓣膜手術：指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。

3、主動脈手術：指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內血管成形術不在保障範圍內。

4、良性腦腫瘤：指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高……並須滿足下列至少一項條件：1、實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；2、實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障範圍內。

5、終末期腎病：指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

6、重大器官移植術或造血幹細胞移植術：重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。……異體移植手術。

關於重大疾病的定義以及治療手段或者方式，在合同中有明確的解釋，可自行翻開自己的保單檢視。

為何重大疾病險理賠糾紛屢見不鮮

疾病為統一的定義，但是在實際中仍糾紛不斷。產生糾紛的疾病主要為冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術。產生的根源在於疾病定義限定手術方式為開胸手術。《保險訴訟典型案例年度報告》、《中國法院年度案例-保險糾紛》兩本最常見的保險案例選均有收錄。

以冠狀動脈搭橋術為例，疾病定義中明確“為治療嚴重的冠心病”。治療嚴重的冠心病的方式有許多，除藥物治療外，血管重建的手術治療就包含介入治療（如支架植入術）和開胸的搭橋術。開胸搭橋術創傷大，風險高，支架植入術創傷小，新型支架的出現也大大降低了再狹窄和支架內血栓的可能，可以改善患者生活質量。在這樣的對比下，如果病情可開胸或介入，怎麼選擇？為了保險金選擇開胸？ 讓被保險人陷入這種兩難的選擇。

但是大家也不要過於擔心，隨著保監委對產品管理的加強，以及保險公司為了減少糾紛的情況，保險公司的應對措施：

目前市面上的產品大部分都含有輕症，通常會包含冠狀動脈介入手術、主動脈介入手術、心臟瓣膜介入手術、慢性腎功能損害- 腎功能衰竭期等，購買的時候仔細看一下條款，確認是否有這個功能。 保險公司選擇的處理方式不是不賠，是換一種賠法，賠的金額沒有重大疾病那麼多，但至少解決了治療費用的問題，保險的作用發揮得很好。

2、重疾險是不是必須買？

答案：必須買，買多還是買少，根據支付能力決定

我們都知道一旦罹患大病，需要治療的時間長和費用高，治療費用醫療險可以報銷，所以買了醫療險後對於治病這塊不需要擔心。但是患重疾後一般需要康復幾年，這段時間是沒法工作的，收入會中斷，同時還有康復期的營養品、護理等費用，金額龐大並且是完全由自己承擔的（醫療險只能憑藉發票報銷住院費用），因此我們才不得不選擇重疾險來作為補充。

下圖給出了常見高發重大疾病的治療費用，但是收入損失和康復費這部分錢是隱形的，但是額度也是巨大的。

每個家庭都希望人手一份幾十萬的重疾，可實際操作起來，卻不容易，究其原因就是，價格很貴，購買多少，量力而行。重疾險一般都是交10年以上，如果沒有交費能力，2年的復效期內不補繳費用和利息，保險公司有權解除合同，退到手的是現金價值，損失至少30%以上。所以具體買多少，不是按銷售員說的年收入X倍，而是要結合你能夠週轉的資金決定，否則一旦因為經濟原因交不上保險，受損失的，是你！

該給誰買，要先考慮一個問題：

家庭中誰責任最重？誰得了重疾，對家庭衝擊最大？

家庭收入主力優先購買。特別是男性，因為歷史文化原因，身上的責任確實要重一些。家庭開始，撫養和贍養義務，再或者其他貸款，加起來的經濟壓力很大。很多人都覺得身強力壯不需要保險，但是需要注意的是，保險不比其他商品，當你真正需要的時候，可能買不到了。其次是年齡越大，費用越高，但是享受的保障時間卻變少。

之前有個網路笑話，大概內容說的是，如果你生病了沒錢治，以後另外一個男人牽著你的老婆住進你的房子，你的孩子還管他叫老爸。其實不是這個社會人情薄倖，而是每個人的能力都有限，才不得已為之。如果家裡資金足夠，不用擔心吃穿和孩子的教育費用，我想應該沒人會願意開始新的選擇。

除了家庭收入，家庭其他成員也要適量補充，遵循先大人後孩子的原則。這裡特別需要強調，女性一定要給自己買一份醫療險。如果發生風險，又有多少人會真心願意出錢救你，除了自己的父母，恐怕屈指可數。

這個社會，不要去考驗人性，和感情。

45歲以上建議不買，自己掏的錢跟能賠的錢一樣多，還不如好好養生保持健康。

3、重疾險保障哪些重疾？各家保險公司重大疾病的前25種，為中國保險行業協會頒佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》規定的疾病。這25重疾，已經覆蓋了95%的高發疾病，但縱觀市面上各家保險公司的產品，動輒保100多種的重疾，其實只是產品宣傳的噱頭，增加了上百種病，實際可能只增加了1%的保障。

隨著行業發展以及患病病種和機率的增加，保險產品在設計上也逐步調整，發揮更大的保險作用，重疾險除了最原始的重疾保障，在重疾賠償上增加分組賠償，在病種上增加中症、輕症等條款，當然賠償的金額和次數必然有限制。

除此之外，我們還需要考慮另外一個很重要的問題，合同給出的病種限制，基於的是當下的醫療條件和病種的定義。但是保險合同保障的是一輩子，後面幾十年出現的疾病，如果恰好不在合同規定範圍內，該如何處理呢？如果真的出現這種情況，到時候保險訴訟，作為消費者，勝訴的機率大嗎？這個問題留給大家自己思考。

4.輕症/中症是否附加？有的保險會附加輕症選項。不過輕症對我們生活影響比較小，重疾險的目的是對沖重大疾病對我們生活的影響。所以，工作穩定、有醫療保障的情況下，並不是特別需要輕症的選項。

但是需要注意，輕症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。所以這項功能還是非常實用的，目前市面上的保險大部分都已經附加了，不需要自己單獨去新增，再或者說就是捆綁好了的，需要的成本都算進了總價裡面。

各家產品包含的輕症和中症賠償次數不一樣，所以直接導致價格的差異明顯。而且有的產品，除了對病種不能重複申請以外，還對間隔時間有明確的規定，比如一年了發生了兩次中症，雖然前後的病因和結論不同，但是不符合時間限制，也是不賠的。下面這份合同，就只對病種做了限制，未對時間限制，屬於良心產品了。

另外，附加輕症有個好處，一旦發生合同約定，可以享有保費豁免的功能。也就是說，如果得了輕症，後續繼續能夠享有保障，而且不用再交保費了。這是其他任何投資或者理財方式沒有的功能，所以保險作為轉移風險的工具，對每個家庭來說，一旦用上，發揮的作用很強大。

5、是否需要多次賠付

重疾險在選購的時候，可以考慮需要賠一次還是多次。

一次賠付的意思就是：保障期間，得了一次重疾，就賠付，然後保險合同終止。

多次賠付的意思就是：保障期間，多次得疾病，會多次賠付，但是這個賠付的病種或者時間有限制

一次賠付的問題在於賠付一次之後，這輩子就買不到保險了。但是多次賠付的問題在於，對應的重疾險費用比較貴，而且賠付條件會稍微苛刻一些。如果資金有限，選一次賠付，先把基礎的保障補充；資金充裕的話再考慮多次賠付。下面看一組資料：

透過上圖我們可以看到，“多次賠付重疾險”的後續賠償責任主要集中於三項：（1）患癌後的第二次癌症復發：9.7%（2）患心臟病後的第二次心臟病復發：2.4%（3）患癌後的第三次癌症復發：3.4%。多次賠付的機率保守估計都超過15.5%，未來隨著醫療技術進步，機率還會進一步提高。所以關於輕症或者中症多次賠付，非常有必要，但是關於癌症的多次賠付，用上的機率比較小，但部分錢花出去以後可能發揮的效果比較小。

意外險是我們經常提及的一個險種，作為人生七張保單中的第一張，可見其地位非常重要。

它的產品形態一般非常簡單，不像重疾險和醫療險，沒有過於複雜的條款，但即便是這麼簡單的產品，也有一些細微的坑不可小覷。

那今天測保君就和大家扒一扒意外險購買要注意哪些點，避免以後踩坑。

主要內容如下：

意外險的保額到底買多少？有必要買返還型的意外險嗎？有必要同時購買多份意外險嗎？一款優秀的意外險應該是什麼樣的？一、意外險的保額到底買多少？

意外險主要保障的是受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件所造成的損失。

通俗來講就是在我們未預料的情況下發生的傷害，比如小到平常的貓抓狗咬，跌倒扭傷；大到高空墜物，飛機、火車、輪船等交通事故。

正是由於這些意外的客觀存在，然而我們不知道何時會發生，何地會發生，如果真的發生了，損失我們是否能夠承擔得起？

意外險正好是用來解決這個問題的，為我們因意外事故導致的身體損失提供一份保障。

因此，意外險的保額至少可以分為三個部分：

1、意外身故保額：因意外不幸身故，保險公司直接賠一筆身故金，可以轉移家庭經濟風險。

2、意外傷殘保額：因意外致殘，保險公司根據傷殘等級直接賠一筆傷殘金，用於應對後續的治療和康復。

3、意外醫療保額：解決小意外導致的門診、住院問題，這部分屬於報銷型，即實際花費多少，保險公司按一定比例報銷給你。

那具體每一部分應該買多少保額，則需要根據不年齡段的人具體分析了。

直接說結論：

1、對於0-17的少兒：意外險的身故/傷殘保額維持在20萬這個水平就足夠了。一般而言，身故保險金主要是為了彌補收入中斷，轉移家庭經濟風險，而少兒群體並不是家庭責任的主要承擔者，且發生大型意外事故的機率非常小，因此不需要購買過高的身故保額。

而意外醫療的保額對他們來說就非常重要了，因為小孩子的好奇心與玩性較大，難免會遭受一些小型傷害，去醫療進行門診、住院治療也是大機率的事情，所以意外醫療就顯得非常重要了。

2萬的基礎版意外醫療完全足夠，如果想提升下保障額度，可以配置意外醫療額度為5萬元的意外險。

2、18-30歲的年輕人：可以配置一份身故/傷殘保額為30-50萬的意外險，30萬為基礎版，可以起到一個基礎保障作用；如果想加大保障質量，可以選擇50萬標準版。

3、31-49歲的家庭經濟支柱：這個群體是家庭經濟責任的主要承擔者，一旦發生重大意外事故導致身故或傷殘，則會導致家庭的收入直接中斷，面臨嚴重的家庭經濟風險，因此，家庭經濟支柱購買意外險更應該看重意外身故/傷殘的保額，可以說保額越高越好。這個保額至少能夠覆蓋保障家庭未來3-5年的基本生活。所以配置一份百萬意外險是比較好的選擇。

4、對於50歲以上的老年人：他們雖然不是家庭經濟責任的主要承擔者，但是如果因意外致殘則很可能花費高昂的醫療費和護理費，這對普通家庭來說也是一筆不小的費用。因此高保額的意外傷殘與比較全面的意外醫療保障就顯得尤為重要了！

所以，在配置意外險時候，意外傷殘和醫療的保額要稍微高一點，其中意外傷殘的保額至少是身故保額的2倍。

二、有必要買返還型的意外險嗎？

先說結論：不建議買！理由有三點：

1、沒有意外殘疾保障

我們拿某大公司的一款“返還型”的百萬意外險舉個例子：

保險合同上關於意外身故/全殘保障是這樣寫的：

可以明顯看到，這款返還型的意外險根本沒有保障意外傷殘，而是隻保全殘，也就是一級傷殘。

但事實呢，意外全殘和意外傷殘之間可以相差9個等級。

由此可以看出，返還型的意外險直接跳過了意外傷殘的2-10級部分，保險公司對於這部分的意外傷殘不承擔賠付責任。

但我們可以思考一下，因意外事故導致的2-10級傷殘的機率是不是要遠大於導致全殘的機率？但很抱歉，沒有達到全殘（可以說約等於身故），返還型的意外險並不保障。

2、沒有意外醫療保障

返還型意外險第二大不足就是缺少細節部分：缺少意外醫療保障。

也就是說，平時的磕磕碰碰，被貓抓、狗咬，摔傷扭傷等小型意外也無法得到保障，去醫院的意外門診、住院費用全部需要自掏腰包。

如果買了返還型意外險的消費者這個時候可能叫苦連天，抱怨道“我一年花大幾千的保費，買之前說啥都保，出事了啥都不賠”。

3、返還的保費早已是貶值的錢

關於返還這個環節，保險公司的營銷臺詞一般是這樣的：一天不到5塊錢，擁有最高500萬的身價保障，保險滿期後1.2倍保費。

聽起來不錯，相當於沒花一分錢擁有百萬保障，還多拿了保險公司20%的利息，好像穩賺不賠呢！

但如果你仔細算這筆賬，從投資收益的角度來看，返還的這筆錢早已是貶值的錢。

我們就拿某公司的一款產品舉例：

王先生（30歲）為自己買了一款百萬意外險，年繳保費2500，交費期15年，合同規定：被保險人在合同滿期（王先生滿75歲）仍生存，則返還100%的保費。

假定每年通貨膨脹率為3%，雖然遠不止這麼一點，我們可以看出，當王先生到75歲生存時，拿回保險公司返還的37500元保費，只相當於現在的9916元，還不到一萬塊錢。

試想，如果每年只拿出一兩百塊買意外險，拿多餘的錢自己去投資、去理財，就哪怕存銀行定期，也比這個要多的多！

所以說了這麼多，還是用一句話總結：非常不建議買返還型意外險（當然，有錢任性的忽略）！

三、有必要同時購買多份意外險嗎？

直接說結論：如果在預算充足情況下，可以購買多份意外險。因為意外/傷殘的保險金屬於給付型，其保額是可以疊加的。

所以當我們購買了多份意外險後，發生意外事故不幸導致身故或者特定級別的傷殘，則每一份意外險都可以賠付相應數量的保險金，最大限度的起到風險轉移的效果。

但值得注意的是：意外醫療責任屬於損失補償性質，必須實報實銷，也就是說，因意外產生的門診、住院費用，實際花費多少，意外險報銷多少，以意外醫療的報銷額度為上限。

因此，即便購買多份意外險，意外醫療部分並不能重複報銷，只能用其中的一份帶有意外醫療責任的意外險進行報銷，這一點需要大家注意！

四、一款優秀的意外險應該是什麼樣的？

何為一款優秀的意外險產品？我認為應該至少具備以下三個特點：

極高的槓桿全面的保障一年期消費型產品

下面我們就來逐一分析每個特點的內含：

1、極高的槓桿

這個特點包含兩層意思：低保費，高保額。也就是說，同樣的保費，如果這款意外險的意外身故、傷殘和意外醫療的保額更高，則初步判斷這款意外險算是比較不錯的！

如果保費不同，那怎麼比較？大家可以用這個公式粗略地計算一下槓桿率：

槓桿率=保額/保費

如果這個比值越大，則說明這款意外險的槓桿率越高，那這款意外險就更值得購買。

2、全面的保障

何為全面的保障？

我認為至少要包含下面五個保障：

1）意外身故/傷殘保障必須有：這雖然是個最基礎的保障，但並不是每款意外險都有。比如我們上面提到的保長期的返還型意外險。

2）意外醫療保障必須有：意外醫療保障責任在意外險中也是不可或缺的，畢竟發生小的意外事故的機率要遠大於發生大型意外事故的機率，所以一年中用到意外醫療的機率也比較大。

3）意外醫療免賠額儘可能低，報銷比例儘可能高：一般而言，意外險中的意外醫療部分都有100元的免賠額。而醫療責任的報銷比例可能參差不齊，比如有的產品可以報銷100%的比例，無論有無先使用社保報銷；而有的產品則在報銷比例上比較苛刻，如果沒有用社保先進行報銷，則可能只報銷80%的醫療費。

如果一款意外險為0免賠且任何情況下的醫療報銷比例在100%，則可以認定這款意外險整體上還不錯。

4）帶有意外住院津貼尤佳：如果因意外事故住院，則住院這段期間的工作收入導致中斷，那住院津貼就相當於是對工作收入損失的一種彌補。

5）公共交通額外賠付：如果一款意外險產品中，對公共交通如公交車、軌道交通、水運、飛機等進行額外賠付意外身故/傷殘保額，則綜合來看，價效比更高一些。

3、一年期消費型產品

意外險的作用本質是保意外，而不是做投資、做理財。我們在上文也提到了，如果過分追求意外險的返還功能則可能因小失大，得不償失。所以，一款優秀的意外險一定是短期的且為消費型的產品，唯獨這樣，才能最大限度使其發揮高槓杆的作用。

五、寫在最後

意外險說簡單，也不簡單，但大家只要把握住上面所說的那三個核心點，相信大家自己也可以選一款非常不錯的意外險產品！