首先不建議您提前還款，我的分析是這樣的:

1.最近國家剛剛出臺了浮動利率的優惠政策，就是我們常說的LPR,這是我們國家首次針對利率的大幅度優惠政策，LPR簡單點來說就是國內的十幾家商業銀行根據市場需求統一調整的浮動利率，區別於之前的固定利率，是符合市場規律的一大舉措，對我們每個購房者來說，是減輕了很大的負擔的，放眼世界，很多發達國家都是實行的浮動利率，對於房貸客戶來說，是一大利好，就拿新加坡來說，他們的浮動利率在2016年的時候只有0.27%,比我們國內低了一半程度，以後來說，肯定會逐年下降，我們在未來幾年也會享受低利率的貸款

2.貨幣存量的增加，也就是M2的存量，這是每個國家都會面臨的問題，就我們國家來說，M2的存量從40萬億到200萬億，只用了4年時間，這是什麼概念，我們打個比方，你把100萬存入銀行，過了4年取出，100萬的現金還是沒有變，但是購買力只有30萬不到了，你拿房價對比一下就立馬明白了

3.一般人買了房子，剛開始的2年都是滿腦子的還貸款、還月供，精神壓力和經濟壓力太大，但是我們如果咬牙挺過去，2年以後房價也會緩慢的上漲，隨著M2的增加，工資水平也會逐步上漲，所以當初的壓力就不明顯了

我建議這部分錢可以用來做一做短期投資，後期作為房貸月供的儲備資金，都是不錯的選擇，既保證了兩套房的月供不斷供，又保證了資金抵禦通貨膨脹的風險。

不用提前還款，即使提前還，利息一分也不會少，不如依然按揭還，隨著人民幣不斷貶值，收入不斷提高，還款壓力會越來越小

其實綜合你的貸款金額還有還款金額，不建議你提前還款。主要從以下幾點考慮:

1、貸款金額100萬遠遠大於目前25萬的還款金額，即使還了款，也僅僅是降低了一些月供，而不是說全款還清以後不用再月供；

2、就目前來說，房貸利率相對於其他銀行貸款或民間借貸是比較低的，相當於你長期借銀行的錢先買了房子，然後慢慢還款；

3、就目前你的情況來說，還房貸的同時還有25萬存款，說明還款同時不影響你的正常生活質量，完全可以用這25萬去投資，或者理財，銀行理財目前的年利率大概在5%~6%，也是高於房貸利率的，這樣算你也不虧。

4、你也提到了，目前雖然工資1萬+，但工作性質不穩定，那麼更應該在身邊留些錢，以便應對突發事件。

綜上所述，建議不要提前還款，仍然按目前月供還款。

突如其來的新冠病毒“黑天鵝”事件，讓未來變得不可預期，手持現金肯定比提前還貸更有意義，手有餘糧，心中不慌嗎。目前受疫情影響，經濟下行，全球貨幣大放水，錢在貶值，更不能提前還房貸，可以找個靠譜的投資渠道，比如買黃金（既能保值增值又能隨時變現），讓25萬創造出更多的錢。

要不要提前還貸款，要根據自己的情況和家庭的狀況。

首先從利率方面來分析。不知道樓主的貸款是公積金貸款還是商業貸款，如果是公積金的話不建議提前還款。公積金貸款目前的利率是3.25，這麼低的利率隨便銀行存個定期或者買個理財都比這個高，估計大多數人都不會提前還貸。如果是商業貸款看你有沒有利率折扣，15、16左右大部分的房貸利率都在85折左右，也就是大概4.17，08左右的時候更是低到7折，也就是不到4了，這兩種利率也基本可以透過理財收支平衡，個人覺得也沒有提前還貸的必要！如果有好的投資渠道還可以賺點小錢，何樂而不為！如果是最近這兩年基準利率上浮百分之十甚至百分之二十的貸款，你手頭這些錢又沒有好的投資渠道，也是可以提前還貸款的。

其次還要看家庭的抗風險能力。如果家裡有老年人和未成年人，醫療費用和教育開支的儲備是必不可少的。最好是手裡多就一些現金以備不時之需。這方面本人也有切身體會，前幾年幫孩子買房子的時候本來可以只付30%的首付，心疼孩子還貸壓力大支付了60%的首付。其實孩子還那些貸款基本沒有壓力。結果現在想買個小房子投資手裡子彈不足，乾著急沒辦法[捂臉]。

最後還需要預測一下未來的收入預期。如果樓主本人或者家庭成員收入比較穩定或者預期上升空間比較大，也是可以提前還貸款的，反之還是建議留足家庭備用金。

第一，因為因為現在錢越來越毛，就是你貸款額，按每個月月供的話，其實利息是很高的，能貸50萬，到頭來最起碼要還100萬。所以說人不貸款儘量不貸。

第二，我個人建議你可以25萬還掉那一套月供1900的，把那套房子還清變全款房，再用那套房子去做抵押貸來把這套房子的還清，這樣的話，你的利率會低，很多銀行貸款正常房屋抵押貸是可以做三年的，三年一到這是我個人覺得這樣更划算一些。

第三，如果你是按第2種方法把所有的房屋都還清的話，以後你急需用錢，你再貸再貸款也比較好貸，用房屋抵押，如果你現在是每個月月供的話，這樣給你每個月的壓力也會更大，因為你每個月都要還錢。

第四，如果你把25萬那那套月供1900的還完，你用那套房子去抵押貸款來還掉，這套月供4900的房子的尾款的話，等於說你手上只是永遠就欠一套房的貸款，你一套房是全款的，這樣以後你就是用錢也好做什麼也好，你都是比較方便的。

看您手裡的錢有沒有用處，如果沒有可以還，另那就可以考慮一下了，現在錢在貶值，銀行利息在您原來貸款的時候就不高，那還什麼呢！

如果手裡有部分閒錢，可以先還一部分，早點還完，也省心嘛！假如你想投資其它什麼的，建議不用先還，畢竟其它貸款沒有房貸利率低。

我看好多人都說不要提前還，無非就是房貸利息低，未來還會降息，手裡有錢安全，但你們有沒有為題主設身處地的想一想，一個月供1600，一個月供4900，加起來就是6500，這個還款額還要持續5年，但題主的收入是一萬多點，最要命的還不穩定，也就是說，這月收入多點，月供可能佔收入的一半，下個月收入少點，月供可能就佔到90%甚至更多，月供就像一把懸在頭上的劍，隨時可能掉下來傷到自己。

那麼現在有機會把這把劍固定一下，為什麼不抓住這次機會呢？

手裡有25萬閒錢，完全可以拿出10—15萬來提前還款，選擇還款時間不變，降低月還款額度。

算了一下，貸款25年，月供4900，利率5.635%，差不多貸款80萬左右，現在已經還款一年，此時提前還款15萬元，未來月供可以減少至4000元，每月減少了900

如果以月供6500來計算，減少900是5400元，減少了14%，對於月收入的影響直線下降。

再說說很多人關心的利息，題主的貸款利率是5.635%，基準利率上浮15%，這個利率可不低，如果這筆錢提前還，是不是相當於買了一個5.635%理財，如果不還，難道去買2%的餘額寶嗎？還是去買中行的原油寶？

所以，有錢的話，留一部分避免急用，其他的錢，如果沒有好的去處，與其在手裡攥著還不如提前還了。

當然如果你有能力，每月賺的多，或是拿錢去投資做生意，那個另說，但千萬別被割了韭菜。

也可以還款，那樣利息會變少，但是不如在去投資一套房產，那樣可以讓自己的利潤變大，可以更好的利用自己的資金來賺取更多的回報

我們總是不喜歡揹負債務，但是負債其實沒有那麼可怕，合理利用負債也可以為我們所用，改善一下當下的生活。

幾點建議：

1貸款到中後期提前還款的意義不大。原因是，房貸是按月計息的，無論等額本金還是等額本息的還款方式，利息在前面幾年所佔的比重都是很大的。如果是等額本息的話，在沒有超過貸款年限三分之一的時候提前還款比較划算；等額本金的話，在沒有超過整體貸款年限四分之一的，可以做一部分提前還款。

2提前貸款需要支付違約金。各個銀行的政策不一樣，所以在提前還款時候要向銀行問清楚，一般一年以內還款收取的違約金比一年以後收取違約金出現的機會更大。

最後，無論是先還款還是先理財，其實利息差不了多少，畢竟十幾年的差距，會理財的話還是可以先負債並理財，不會理財還有負債的壓力心理就建議先還款，不要因此擾亂生活品質就好。

如果您是工薪階級，個人建議最好提前還一部分本金。如果是自僱人士，創業以及做生意需要資金週轉，還是多留一部分靈活資金還是有必要的

先說建議：個人建議你先提前還一部分，10萬或者15萬，手頭留一點資金，以應對不時之需。

原因：

現在貸款利率LPR已經降到了4.65%，你貸款的利率比這個利率高了1個百分點，應該是貸款的時候上浮了15%或者20%，成本較高。

你的資金放在手上，較為穩妥的投資方式是買銀行的理財產品，現在銀行一年期理財產品的收益僅在4%左右，比你貸款利率要低不少，所以與其去賺4%的收益，不如提前還一部分，減少貸款。

還有個小建議，現在銀行都有一年期的信用貸款產品，利率大概在5%以內，如果你工作穩定，可以去申請下，用這個錢替換下房貸，一年到期後把貸款還上，再續借。但這個做法要量力而行，別出現到時還不上錢的情況。

如果自己的工作不是穩定的固定收入，建議暫時不提前還部分房貸，自己目前有存款25萬，兩套房的月供基本不需要太擔心，現在用錢的地方太多了，手上有些存款生活的比較踏實，如果提前都還了房貸是拿不出來的，自己的收入還不穩定，所以建議不提前還，房貸的月供越到後面越輕鬆，錢越不值錢，可以等後期自己存款在多點的時候，工作收入穩定的時候建議在提前償還一部分房貸

如果閒錢一直放著沒有去處，那可以考慮提前還款一部分，如果自己有較強的投資收益能力，或者計劃很快會將房產出售，也可以考慮先不要提前還款，而對於普通人來說，很多因素已經發生了變化，不用過多考慮背後的通脹或者投資的問題，減輕負擔解放自己就是最實在的好處。

在過去，由於居民收入一直處於高速增長的階段，同時房價也處於飛速上行的狀態，使辦理了房貸的人覺得隨著時間的推移所負擔的房貸越來越不是一回事，收入的大幅增長讓房貸支出變得輕鬆得多，同時房價的上漲使房產的大幅升值又讓房貸的成本顯得微不足道，但是，現在這些背景條件已經不再如以前那麼突出。

▲經濟放緩，居民整體可支配收入的增長率也正在大幅放緩。

有留意經濟發展的人應該都知道，國內的經濟增速正處於逐步下行的狀態，從以前的兩位數以上的增速降至近幾年的6%－7%之間，這是每一個經濟體在經歷過高速增長之後都要面對的一個過程。

而受此影響，雖然國內居民的可支配收入也依然呈現增長的狀態，但其增長的速度也與經濟發展一樣，在近10年來一直處於下行的狀態，不再像過去一樣呈現出幾年一番這麼高的速度，那麼像過去那樣隨著時間的推移降低房貸壓力的因素已經減弱了很多，況且現在的房價也已經處於一個很高的位置。

從資料來看，在2011年一直延續到現在，國內居民的可支配收入增長速度一直處於下行的狀態，2016年的時候扣除價格因素實際增長是6.3%，2017年是7.3%，2018年是6.5%，2019年5.8%，這些資料與以前經常在10%以上增速對比就要差很多了。

所以在整體上看，期望透過收入的大幅增長來消化房貸的壓力的想法對於很多人來說已經不如以前那麼樂觀。

▲房地產行業進入長效調控期間，房價增長幅度已經受到嚴格控制。

在實施以“房住不炒”和“穩房價”為調控基調的樓市調控前，國內的房地產行業一直處於高速發展的時期，房價也處於快速上行的通道之中，有些區域性過熱的地區甚至在短短兩年時間房價實現翻倍，讓房產實現飛速升值。

在這種背景下，房貸所要面對的壓力就顯得有些微不足道了，畢竟房產的升值大大覆蓋了房貸的成本，那種賺錢的感覺即使對於一直自住的人來說也會從心理上減輕負擔。

但是房地產行業發展到今天，不斷偏離整體收入水平的房價已經造成了越來越多的負面作用，這也是高層堅持“房住不炒”和“穩房價”的重要原因之一。

目前看來，在進入調控期後，房價過快上行的勢頭已經得到有效的控制，同時高層對實施長效調控機制和不再將房地產行業作為經濟刺激的短期措施的態度，也預示著房地產將進入一個長時期的引導期，再大幅增長的可能性較小。

所以以往能透過房價快速上漲來降低壓力的現象在以後很難再收到同樣的效果。

收入快速增長和房產快速升值這些突顯房貸槓桿價值的因素被削弱，對應的是房貸成本和壓力會更加突出。

▲現金收益能力可以作為是否提前歸還房貸的一大評估指標。

所謂的現金收益能力，就是用這筆可以提前還款的錢去賺錢的能力。假如一個人有很強的投資能力，或者一直有非常熟悉的投資渠道，以能力和經驗作為保障，就有機會獲取到比還房貸成本高得多的收益。

但這裡所說的以能力和經驗作為保障是非常重要的條件，無論是金融投資還是實物、實業投資，行外人都要承擔更多的風險，閉眼炒房就能賺錢的時代已經過去了，如果不具備相應的能力和經驗，那麼可能會導致本金的虧損。

那麼目前投資金融機構包裝好的理財產品是否可行呢？對於普通人來說答案顯然並不樂觀，房貸是動態的，它每月都要計息，且每月都要往裡面還現金，成本除了原來的房貸利息以外，還有每月現金流的和對應收益的損失。

而存款或者穩健的理財是偏靜態的，如果嚴格對應房貸的動態成本，並不會有什麼優勢，同時，現金是需要對沖通脹影響的，否則會一直處於貶值的狀態，那麼現金一方面要對應房貸成本，另一方面又要對應通脹影響，多數情況下是虧了，特別是在房產升值受限的背景下。

所以在目前的市場環境下，如果沒有較強的現金收益能力，完全可以考慮提前還款。

▲合理地提前還款有它不可忽略的價值，不用覺得自己虧了。

房貸給人造成壓力的重要原因之一是原則上的還款期限非常長，動不動就要二三十年，會對人產生非常大的潛在精神影響，很多人也會擔心萬一那一天收入出現了中斷的時候，自己很容易會陷入被動的境地。

在還款的過程當中，一個人還很容易被捆綁在一個房子上，為了每個月負擔的房貸，不敢停下來休息，甚至有好的發展機會也不敢放手去把握，失去實現人生飛躍的機會，對於有些人來說，這種損失也許遠不是房子的價值可以彌補的。

相對於題目補充的內容來看，從月供的情況來推斷，前面的那筆已經還了5年的房貸其餘額應該在20萬左右，後面剛買了一年左右的房貸餘額在80萬左右，總共每月還款6500元左右。

對於每月並不穩定的1萬多的月收入來說，佔比雖然也不算太高，但收入的不確定會影響未來對壓力的預期，如果自己對這筆現金沒什麼計劃，也可以考慮把利率高的房貸先還一部分。

綜上內容，在收入增長背景和房價上行趨勢已經出現了很大變化的背景下，房貸的槓桿效益已經被削弱了很多，如果個人的現金收益能力比較強，可以考慮先不去提前還款，但如果能力有所欠缺，那麼完全可以考慮提前還一部分房貸，因為提前還款也有對應的價值。