首先，由於賺錢不得法，導致收入偏低。比如說很多進廠的打工仔們，工資普遍在3000-6000左右……

其次，消費貴，花錢的地方多。根本就只能剛好維持生活。吃飯貴，租房貴，交通貴，享受更貴，花錢的地方太多了……

再次，人的慾望太大。5000塊錢可以買到200斤豬肉，1000瓶紅牛，400份快餐，一個蘋果手機等等……但是人的慾望就只有這點嗎？

每天一睜開眼，就開始向世界索取：要喝水吧——白開水不喝，要喝有味道的飲料；要吃飯吧——青菜蘿蔔太小氣了，得大魚大肉！要呼朋喚友吧——怎麼能總讓別人請客，太沒面子了吧！

說真的，這個年代還能活著就已經是奇蹟了，如果你沒有高收入，那麼負債，沒錢，月光，理財虧錢那是很自然而然的事情，不需要太多的理由。

既然談到了“錢”，我們就從“錢”說起。

每一件東西都要用到錢，從你出生付給醫院的錢，到你死亡付給殯儀館的錢。

錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的

錢的出現是造福大眾的，不然我們還停留在以物易物的原始社會，你想象下揹著一袋米去換一件衣服的情景，就知道我們現在有多爽。

從經濟學角度來說，錢的本質就是商品，是一種購買力憑證。

它是中性的。

而它帶來的負債、月光、理財虧損等，是由掌握它的人決定的。

就如武器，最後的用途取決於握在誰的手中。

那為什麼錢會帶來不同的效果。也是對題主原因的回答。

生活中充滿了金錢陷阱。

即使吃穿不愁，但也還是想要有更多的錢，特別希望自己能一夜暴富。

願望是美好的，但小心被被人割韭菜，在投資市場上，最常見的不就是“追漲殺跌”嗎？任何告訴你在很短時間內積累大量財富的人都是騙子。

比如前段時間的訊息，“直播炒股”，上午喊“全倉強”，下午閃崩跌停！

01 量入為出

理智地花錢，按照一定頻率存錢。

02 遵守自己的原則，定製自己的紀律

可能開始會理智消費與定時存錢，但是隻做了一兩次或者三四次就忘記了，甚至放棄了，那麼就違背了第一條的原則。

就如燒開水一樣，開大火燒了1分鐘就關了火，水能燒開嗎？

我在指導學員的時候，也會強調“紀律性”，因為基金定投雖然是可以看做是強制儲蓄的表現方式之一，但若是不遵守投資紀律，很容易出現虧損。

題目中關於“錢”的問題，除了“理財虧損”一項是投資領域外，其他幾項“月光”“負債”“沒錢”等都與消費相關。據央視釋出的《2020年第一季度支付體系執行總體情況》資料顯示，國內信用卡逾期半年未償信貸總額高達 797.43億元；銀行卡應償信貸餘額為 6.98 萬億元，環比增長 1.79%。

現在年輕人生活盛行“精緻”，而講究“精緻”大多是建立在高消費基礎上的。明明普通的吹風機就可以吹頭髮，但為了“精緻”生活，一定得用3000多塊的戴森吹風機；每天都賺不到200塊，卻為了“精緻”的人設，硬要一天來一杯30多的星巴克。

據稱，年輕人負債平均已達月收入的18.5倍，如果按平均工資6917元計算，平均負債可高達12.79萬元。而與負債相對應的資產呢？根據螞蟻金服和富達國際釋出的《中國養老前景調查報告》顯示：18-34歲的年輕人，平均月儲蓄只有1339元！

李銀河說，“精緻的生活首先是清醒的，不是懵懂的，即意識到自身存在的；其次是平和的，不是不安的；再次是喜樂的，不是痛苦的。”所以，當透支信用卡來追求“精緻”時，你是清醒的嗎？包裹在Prada當季新款下的你，能意識到自身的存在嗎？一場疫情後，面臨失業危機時，你不會感到不安嗎？看著節節攀升的房價，再看看還不完的賬單，你還歡喜得起來嗎？

那麼，應該怎樣對待這些問題呢？

我認為，首先要做到“能掙”，然後才是“會花”！

掙錢，先要有資本，年輕人缺乏經濟資本，但擁有學習資本。趁Sunny正好，趁微風不燥，不僅僅是講究詩和遠方，更要加強學習，用知識和技術武裝自己，才能獲取更多的掙錢的本領和機會！

然後要會花，有錢難買心頭好嘛！

有錢，你才有花錢的底氣和動力。只是，我們在賺錢與花錢的過程中，要尋找一個平衡點。只賺不花，這是守財奴的標誌；但無理性的靠負債來消費，負債累累，入不敷出，生活陷入困境，這樣的生活也是一種很糟糕的生活。

所以，希望大家做到居安思危，靠知識靠技能掙錢，更要有理性有計劃的花錢，即使利用槓桿，也要講究個槓桿係數，一定要將負債控制在自己能夠承受的範圍之內！

勤儉是節流，能掙是開源，手中有糧，心中不慌！

月光負債，理財虧損等的確都是圍繞著一個【錢】字，關於錢就有【掙錢】【賺錢】的說法。

這兩個字看起來都是帶來收入，但是基本意義是不一樣的。

【掙錢】，它是一個提手旁，是需要我們付出勞動，辛苦努力才能換回來的，是一個動詞。【賺列】它是貝字旁，雖然也是一個動詞，但是它更加的被動。

賺錢是貝字旁，就是相當於投入了，我們都知道貝殼在古代是作為貨幣交換的，這本身就是投資的過程。相當於你本金，透過時間複利影響，會獲得更多的回報。

月光負債的問題就在於一個是【掙錢】，而“富人”們可能更多的是專注於【賺錢】。

主動收入和被動收入並不矛盾，不是說省錢就能省出來，每人一天時間24小時，每個人的精力有限。大部分的時間花在工作上，一天下來已經累得不想動了，這時候人只想著娛樂來解放自己，甚至可能連娛樂的時間都沒有。

當有了時間，有了錢，第一時間想的是如何去享受，認為【千金散盡還復來】，但事實卻是造成自己月光的開始。

因為看到別人有的東西自己沒有，自己心裡非常渴望，本來可以先攢幾個月錢再去買，但因為沒輸水的【延遲滿足】，於是用了信用卡，負債開始。

月光和負債因為個人的原因陷入了惡性迴圈，週而復始。複利的反作用就是負債越欠越多，越滾越多。負向的複利。

理財投資虧損，和月光負債一樣，沒有正確的理財觀念和金錢觀，所謂的【千金散盡還復來】的前提是自己有這個能力，可以東山再起，有能力的人在哪裡都會發光，都會有他的一席之地。

這些人無一例外都對自己的未來都有一個很好的規劃，懂得抓住機會，把握機遇。

想要改變月光負債的問題，首先就得先建立正確的金錢觀，錢是可以透過自己賺錢的，不止是拿死工資而已，還要認為賺錢技能是可以透過學習獲得的，且必須要養成【先儲蓄再消費】的習慣。

第二是一定要給自己做一個財務規劃，從資產配置的角度去規劃。資產配置又叫【家庭標準普爾象限圖。

這個圖把錢的用途分成了四份，分別是短期短期消費，意外重疾保障，重在收益，保值升值，每部分的錢比例分別為10%，20%，30%，40%。也就是4321法。

這個圖作為一個參考是非常科學的，不過短期消費前期是很難有人維持在10%的比例內的，而且 保險20%也太高了，所以，以這個圖做為參考，在這個基礎上根據個人情況進行調整。

但不 管怎麼調整，保險首先是最重要的。

沒有保險，因病返貧，導致負債或是本身已經負債累累，還要雪上加霜，這都是一般的小家庭遇到的問題。

所以，保險是必須要配置的，用平時不用的閒錢買一份在需要時可以救命的錢，它不能降低風險，卻可以避免我們二度傷害，同時可以從容不迫地面對生活。

建立正確的觀念就是打破常規，從舒適區走出來，這裡的第一步就是建立新觀念的開始。

認為沒錢的人，如果發生意外，生病到時需要更多的錢時，只在面臨兩個選擇，一個要麼拼死拼活，也要借到錢，另一個因為沒錢選擇放棄。

另外就是固定每個月進行儲蓄，儲蓄方式很多，銀行存款，餘額寶，在沒有理財知識之前這都是可以用的渠道。不滿足銀行和餘額寶的收益，則是可以透過學習基金股票的知識，去提高收益率。

比如像【打新債】【基金定投】，新債最低1000塊，基金定投場外10元起，場內一百元左右也是可以的。

每個月拿出200-500對生活影響也不大，再準備1000塊出來去打新債更不是問題。這樣等自己獲得收益，會形成一個 【鳥籠效應】。

當你收穫到賺錢的快樂，你會沉迷於此，越想賺更多的錢，想要賺錢就要提升自己的能力，能力達到了，賺錢能力自然有了。

主動收入+副業收入+被動收入，三管齊下，賺錢的速度快過花錢的速度，儲蓄池的水越來越多，月光負債問題自然而然解決了。

總結一下：要有正確的金錢觀，懂得延遲滿足，學會除死工資以外的賺錢方法，認為基金股票投資是可以透過學習掌握方法的。

最後，不要光想不做，行知結合，才是王道。