看到這個問題，突然特別有感而發。我剛參加工作一年，手裡沒有一分錢積蓄。結婚準備買車。我們算了算，走車貸需要30%即3萬元的首付，走借貸的方式利率又很高，壓力大。買車是剛需，可以又拿不出來首付款，又不想每月還款壓力這麼大。

後來同事給我推薦了幸福分期信用卡，基本完美解決我的困境。我之前一直是工行的信用卡客戶，額度正好有10萬，在工商銀行申請一張“幸福分期信用卡”，當時辦理了“e分期”業務，金額為10萬元，辦了個60期的分期。辦完以後銀行直接把信用卡10萬的額度打入我名下一張專屬儲蓄卡中，拿著儲蓄卡去4S店刷卡提車，費率低不說還可以分期那麼長，每月還款壓力很小，以後有錢了，提前還款也沒有違約金，算是及時雨，讓我順利買了車。

我年前辦過一張的工行的幸福e分期不錯，跟普通訊用卡還不一樣，是把信用卡的額度轉到借記卡上，用借記卡消費。上次買車刷了5萬省了不少手續費，利率低，年手續費率才3%，額度也是用過的卡里最高的。

大學同學給我推薦了幸福分期信用卡，辦e分期可以把信用卡的額度轉到儲蓄卡里直接消費，費率也不高，我分了36期，利率才9%，分期最長可以申請到5年，還款壓力也不大。以後有錢了提前還款也沒有違約金。辦理的時候正好是幸福分期日，還幸運的領到了1999元現金獎勵，開心到飛起。

經常都會接到銀行推薦信用卡分期的電話吧！有的銀行推薦分期，說明你的信用卡已經被列入風控物件了，一旦不分期可能會被降額甚至封卡，不過好多銀行都會推薦你分期，因為分期有分期費用啊，這也是銀行一大收入來源，分期肯定會有分期手續費，年化利率也不少，可能接近年化利率15％左右，一旦分期，提前還款分期費用也不能少，你可以試著去看一下分期明細表，對比一下，只要沒有確定分期，是不會直接給你分期的，看哪個划算就分期那個！

信用卡是個人信用貸款的一種，利率會比抵押、質押、保證幾種貸款方式利率高一些，掛牌銀行都沒問題，也就是說都靠譜，問題在於哪些能提供給你你想要的額度、利率如何，你需要會換算？像買車、買房絕對不建議信用卡分期，抵押和質押的利率絕對比信用貸款低，也就是利息少

銀行推薦給你的信用卡分期還款，月手續費0.6%，每月還5%即可。乍一聽，挺划算的，分期還款不僅輕鬆，而且手續費低。然而，融360要說，信用卡分期還款坑很深，利息高的驚人。

1、分期費率高的驚人

信用卡分期金額12000，分12期，每月還1000元，手續費為0.6%，每月手續費12000*0.6%=72元的手續費，12個月還下來就要多交864元，年利率=864/12000=7.2%。

然而實際利率遠比7.2%高，你每個月都在給銀行還款，但是分期還款的手續費卻始終不變：第一個月欠銀行12000元，手續費是72元，到了最後一個月，只欠1000元了，但手續費還是72元!

信用卡分期利息到底怎麼算？

使用rate或irr算一下實際利率，rate(期數，定額現金流出，現值)*12=rate(12,-1072,12000)*12=13.03%

看到這裡，你還認為利息是7.2%嗎？為什麼會這樣？隨著本金的償還，後期的分期手續費還是按總貸款額度收取的。

2、提前還款手續費照收不誤

當你意識到分期手續費利息太高後，想提前還款，一次性把尾款還清，手續費是不是就不用交了？

絕大多數的銀行規定，信用卡賬單一旦分期，若按月繳納分期手續費，即便你提前還款了，還是需要把餘下月份的手續費交齊。

相較之下，馬雲粑粑的借唄提前還款不收利息，顯得則厚道很多。

3、取現不能分期

信用卡取現不僅每日有0.05%的利息，還不支援分期，用信用卡取現的卡友你們可得悠著點。

4、臨時額度不能分期

銀行給你的臨時額度只是暫時的，到期必定會收回額度。因此，臨時額度到期前必須全額還清，不支援賬單分期。

如果你實在不知道信用卡分期利息怎麼算？下面告訴你一個簡單演算法。

信用卡還款，一年期，直接月利率*12*2就行，誤差很小可忽略。

同信用卡分期還款一樣，現在有銀行的消費貸也是這樣的，合同上根本沒有利率，只寫著每月還款多少，營銷人員就算你一共要還多少利息，利息多低云云。實在不知道怎麼算的，就用上面這個簡化公式

銀行不是慈善機構，無利不起早，最近因為疫情，很多人失業，連基本生活都難維持，更別說償還信用卡債務。分期一方面可以減輕每個月還款壓力而且對銀行而言可以增加一筆分期手續費收入，一般來講，期數越多，手續費越高。12期比6期手續費高。依此類推，銀行精明得很！