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1 # 老徐說財經
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2 # 泛舟財經
曾經的銀行從業人員來回答這個問題:
一般來說,我們不會碰到這種情況,客戶約見基本都會提前安排好時間。一旦真的出現這類情況,那麼我的應對是:先接待存款客戶,然後讓同事或者助理接待貸款客戶,儘快地和存款客戶談完,然後再去和貸款客戶談。如果沒有其他人,那麼只能讓貸款客戶等待下。
主要原因有以下幾方面:
存款立行存款是銀行立身之本。目前,存貸比是銀保監監管銀行的一個重要指標,你要多放貸款,就需要多拉存款。
由於這個指標存在,所以銀行對客戶經理的考核,權重最大的依然是存款,其次才是利潤,所以,存款是客戶經理最為關注的點。
存款客戶尤其是大額存款客戶都是非常牛逼的,5億的體量,他完全可以和你談存款價格,是各家行競爭營銷的物件。他不在你這裡存款,隨便去其他銀行,都能享受VIP中P的服務,所以,這類客戶肯定是優先接待。
利潤指標普通大眾一直有一個錯覺,覺得只有貸款才能產生利潤,其實,在銀行內部考核中,存款也能產生利潤,而且可能產生的利潤還比貸款更高。
銀行自己有一套KPI,其中,有一個叫做FTP價格的東西。一般來說,這個定價與實際存款之間的差額,就是存款產生的利潤,我們稱之為模擬利潤。比如,你拉了1個億日均的活期存款,活期利息0.35%,如果FTP價格為3.35%,那麼你一年這些存款就會給你帶來模擬利潤300萬元。而如果你放一筆1億元貸款,價格6%,FTP貸款價格為4%,那麼你的模擬利潤只有200萬元,這個貸款給你帶來的收益還沒有存款高。
客戶的角度存款客戶因為任何銀行都可以存,所以他其實是甲方心態,他是強勢方。
貸款客戶因為需要讓銀行貸款,所以他是乙方心態,相對是弱勢方。
上述描述存款客戶沒有例外,貸款客戶有一定例外。目前的市場行情是業務難做,某些大的貸款客戶也是很牛的,比如政府融資平臺、央企、大型國企甚至一些好的上市公司等等,不過這類客戶畢竟相對較少,屬於個例。
不確定性其實存款客戶和貸款客戶都有不確定性。
存款客戶可能聊完後因為價格的原因去他行了,你沒有營銷完成這個客戶。貸款客戶你營銷成功了,願意在你這裡做授信,但是授信業務是需要審批的,審批過不了,什麼都是白做。就算審批過了,給你一堆苛刻的條件,放款無法實現,也是白搭。還有就是目前客戶都學精了,一個專案在多家行申報,最後再比較各家行的方案,選擇最優的一個,你幹了半天,結果不是最好方案,一樣放不了款。
自身收益角度只要是商業銀行,相同量級的存款客戶給你帶來的收益會遠遠大於貸款客戶,獎金、費用等等的係數也是存款優先,所以從自身角度,也是存款客戶重要。
在許多商業銀行,你手頭有5億元的存款客戶,基本當一個支行副行長是沒問題的,哪怕你其他業務都不做,甚至業務也不懂,也不會動搖你的地位。
綜上所述,在客戶經理心目中,一個靠譜的能營銷落地的存款客戶是遠遠比貸款客戶重要的。
在實際中,一般貸款盡職調查需要雙人辦理,即主協辦制度。你完全可以讓同事(協辦)先去接待。存款客戶是沒有雙人要求的,搶到就是你的,所以,收益高得當然需要自己先去營銷。
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3 # 立馬財經
你在銀行工作,來了兩個客戶,一個人存5億,一個人貸5億,你會先接待哪個?
那肯定是優先存5億的人的。
存款的話,業務方便,也是銀行最常見的負債業務,就需要你有卡,有身份證就可以直接存進去了。
可是貸款的話,你要稽核資質,正常能夠貸5億的,起碼得是非常優質的企業吧,中國500強得有吧。資料要準備一大堆,還是盡職調查,身份有沒有風險,所以這個貸款業務本身就是一個帶有風險的業務。
再者,這兩個業務都在不同的業務部門,一般大堂接待的,都是存款優先,貸款轉介的了。
所以,不管出於什麼原因,優先接待的肯定就是存款業務的。
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4 # 李子
首先這種情況同時出現的可能性基本沒有。但是,假如真的出現了,我會先接待那個存5億的。
1、銀行的存款考核指標:大家都知道,銀行每季都有存款考核指標,如果真的是存5億,那可是一個重量級的客戶。可能有的銀行的分理處,存款都不及5億。所以,對於那個能存5億的人,支行銀行長一定親自出面接待的。
2、貸款的流程和週期:最近大家可能都會接到銀行和保險公司的電話,希望放貸給你。為什麼?銀行的錢太多了。但是,當你真正去貸款的時候,銀行會出於風險管理的角度考慮,要求你提供擔保,或者其他材料。如果貸款5億,那可是一個大客戶,如果事前沒有稽核到位,貸款出去,一旦形成壞帳,對銀行的損失太大了。
貸款5億,不是一兩話就能搞定的事情,期間要求提供的材料會很多,稽核的過程會很長,能不能批下5億的貸款額度還是個問題。 銀行會慎重對待的。
當然,能申請貸款5億的人,不用猜測,他的身價絕對過億了。這樣級別的人,自己就有私人理財顧問,都是直接走貴賓通道,應該不會和那個存款5億的人有時間上的衝突。
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5 # 道遠財經獨解
答案:可能會先接待存5億的客戶。原因:
第二,既然銀行最主要的利潤來源是貸款和存款之間的利差,那麼如何獲得更多的低利率的存款,可能會更加重要,銀行也是先吸納存款才能再貸款出去,雖然銀行也可以才從銀行間同業拆借市場借到資金,但是資金成本可能會比,許多的活期存款利率或者定期存款利率要高,所以可能會先接待存5億的客戶。
當然,如果銀行的存貸比比較低,然後存5億的客戶是要存長期的定期存款,而不是存活期或短期的定期存款的話,那或許會優先接待貸5億的客戶。
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6 # 夢幻財經
不管是存5億還是貸5億,對於銀行而言,都是大客戶,如果條件允許,我更樂意同時接待這兩個客戶,但兩者取其一,我會先接待存5億的客戶,為什麼?下面給大家分享一下我的個人觀點。
存款和貸款最大的區別在於,正常情況下,客戶存多少錢銀行都會收,但是貸款並不是客戶想貸多少就能貸多少;銀行對存款沒有準入條件要求,任何人都可以去存,乞丐也可以,只要你有錢,但是銀行的貸款是有準入條件的,能不能貸,貸多少,不是客戶說了算,而是銀行說了算。
也就是說,一個客戶去銀行存5億,只要在銀行上班時間,隨時都可以存,銀行不需要上報領導審批,只要客戶有這個意願,直接在櫃檯辦理即可,但是一個客戶去銀行貸5億,卻不一定能貸得出來,客戶是否滿足貸5億的准入條件,銀行並不知道,即便符合條件,基層網點的行長也無權決定貸款是否能透過,需對客戶進行調查後報送領導審批,才能確認貸款是否可以發放;從這一點上來說,存5億的業務成功率遠比貸5億的業務成功率高。
而且存款的操作流程比貸款的操作流程要簡單快捷,一般情況下,存款業務在櫃檯當天都能辦理完成,但貸款不同,銀行工作人員接待客戶後,需要收集客戶材料,上門調查,填寫審批表和相關材料,上報領導審批等,整個流程下來是需要一定時間的,具體多久,由貸款的金額決定,像5億這樣的貸款金額,時間會更久,但存5億,只需要在櫃檯轉賬存入即可,當天可以完成操作。
還有一點,相比之下,銀行營銷存款業務比營銷貸款業務要困難得多,存款的利率是定死的,銀行在日常的經營中不可隨意改動,是多少就是多少,客戶覺得收益少就不會存,但貸款不一樣,審批條件掌握在銀行手裡,銀行可根據客戶的條件方寬貸款審批要求,也可在規定範圍內降低貸款利率,這樣就更容易獲取貸款客戶。
回覆列表
如果我是銀行工作人員,我會優先選擇接待存款5億的客戶,然後再接待貸款5億的客戶,主要有以下幾個原因:
1、銀行是放貸機構,需要保證一定比例的存貸比,在存款和貸款兩項業務中,相對而言,存款業務比較難做,如果銀行存款數量沒有提高,那麼會限制銀行放貸的規模。
2、從兩個客戶的心態出發,一般銀行都是主動出擊營銷大額的存款客戶,這類客戶是銀行的座上賓,也可以理解成是銀行有求於客戶;對於貸款客戶,那正好相反,貸款客戶申請貸款需要銀行風控部門的稽核,有求於銀行;因此要首先服務存款客戶。