不知道從什麼時候起，原本“人人喊打”的保險變得流行起來。

隨著消費者保險意識覺醒，健康險在今年上半年以接近4,000億的保費規模首次超越車險，成為中國保險市場的第二大險種。

重疾險作為健康險的主力，更是深受追捧。幾乎每個向我諮詢的朋友上來就要“買一份重疾險”。

我不得不先潑一盆冷水了：重疾險並不適合大多數人，請不要跟風購買。可能我這個觀點會得罪很多同行，但請你耐心地聽我一一道來。

理賠條件限制多

醫療險大多不限制病種，壽險是人死了或者全殘了就賠，意外險是遭受意外傷害事故就賠。這幾種保險的賠付條件都相對容易判斷。

而重疾險的理賠條件是限制最多的。重疾險合同條款裡對約定的近100種疾病全都做了詳細限制，必須要達到條款裡對該疾病描述的條件才可以理賠，否則是一分錢也不賠的。

我們以重疾險約定的“終末期腎病”為例：

按照條款的定義，腎病必須進行了90天以上的透析治療，或者換腎，才算是達到“終末期腎病”的理賠條件。

而很多慢性腎病的需要長期治療的患者，儘管已經是普遍意義的大病了，但由於並未達到重疾的“終末期腎病”條件，重疾險一分錢也賠不了。

重疾險“要麼全額賠，要麼一分不賠”的產品特性，決定了它不適用於做醫療費用的補償。

如果你只是想要一份大病保障，擔心沒錢看病，那其實更應該購買醫療險而不是重疾險。

定位尷尬

大部分的保險中介包括我，在設計保險方案的時候一般都推薦四種基礎組合：

意外險：彌補因意外傷害帶來的身故、殘疾或是醫藥費損失，槓桿極高。

定期壽險：彌補因經濟支柱身故導致的家庭收入損失。

醫療險：補償社保之外的醫療費用，尤其是大病費用。

重疾險：彌補因大病無法工作的收入損失和康復費用。

人生的風險無非意外、疾病和死亡。你會發現重疾險在當中是一個尷尬的定位。

意外有意外險管，死亡有壽險管，疾病有醫療險報銷費用，重疾險的作用在哪兒？

於是保險公司給重疾險找到了個定位：彌補因大病無法工作的收入損失。

不幸罹患重疾，怎麼著也得躺在病床上三五年吧？這段時間無法工作賺錢，然而生活花銷還得繼續，那麼重疾險賠付的金額便能發揮重要作用了。因此也一般建議重疾險的保額設定為3-5倍年收入水平。

重疾險用來彌補收入損失的定位是非常合適的，問題在於，不是所有人都需要彌補收入損失。

重疾險只適合白領階層

請思考以下幾個問題：

臨近退休的父母，需要重疾險彌補收入損失嗎？

年入百萬的高收入人士，需要重疾險彌補收入損失嗎？

年入5萬以內的低收入家庭，需要重疾險彌補收入損失嗎？

答案顯而易見。

父母臨近退休，已經不負責賺錢，沒有多少收入損失需要重疾險彌補。何況老年人買重疾險，保額低保費高，很不划算。

年入百萬的高收入人士，有理財、房租等各種被動收入，抵禦風險能力強，即使發生大病也不會對他們的經濟水平造成多少影響。相較於重疾險，這部分人群更需要高階醫療、壽險和年金。

而年入5萬以內的低收入家庭，資金有限，很難拿出幾千元去購買相對昂貴的重疾險。他們更適合解決基礎問題的意外險、醫療險。

以上的人群，重疾險都是不適合的。那麼重疾險適合誰呢？

我認為，重疾險只適合年收入10萬-100萬的25-45歲的白領階層。

首先，這部分人群上有老、下有小，正處於承擔家庭責任最重的人生階段。看似小康，但其實生活花銷很緊張，收入不能中斷，根本病不起。幾十萬重疾保額是非常重要的。

其次，白領階層有一定經濟實力，一年花費幾千元的重疾險並不算什麼負擔。

白領階層“比上不足、比下有餘”的經濟能力，是最適合重疾險產品的。

此外，重疾險也適合給小孩購買。倒並不是小孩有多麼需要重疾的保障，主要是因為年紀小，保險便宜、划算。

為什麼是重疾險

問題來了：既然重疾險只適合於部分人，為什麼大家購買保險的第一選擇都是重疾險呢？

首先你要知道，保險是一個資訊不對稱的市場。市場上哪款保險銷量好，不取決於客戶，而是取決於銷售給你推薦哪款產品。

華人的傳統觀念對死亡有忌諱，壽險不好賣；意外險和醫療險佣金低，賺不了什麼錢。那麼，價格相對高昂的重疾險自然成為保險業務員們推銷的主力產品了。

讀完這篇文章希望你能明白，重疾險不是適合每一個人的。

保險的種類有很多，不要一上來就問重疾險了。也許壽險、意外險、醫療險等其他產品更能滿足你的需求呢。

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消費型好還是返還型更好

要不要多次賠付

恰恰相反，在眾多投保案例中，通常都首選重大疾病險投保，在商業保險中重大疾病險的投保比例佔據大多數。

重大疾病險的選擇是因人的身體出現重大風險時經濟上的一種補救，透過保險合同來實現，以此彌補因搶救、治療、病後療養費用的不足。

在各家保險公司，重點是推廣和銷售重大疾病險種，因為這與一個人的生命，家庭息息相關。不僅僅是中國的保險業把重大疾病保險做為主流險種推向市場，歐美一些發達國家的保險公司也把重大疾病險作為主流險種推廣和銷售。

因此，無論是個人還是家庭成員，在商業保險投保中應以重大疾病險作為首選投保。

這個問題本來問的很偏激，有的人不是不願買，而是讓不專業丶素質差營銷員哄騙買過，不輕易相信了！二有的人品質差丶無責任，吃喝玩樂可捨得花了，就是學習丶買商保不出血，你一批他，就說：活一天，是一天，死了散熊？我一聽這樣沒品臭男人，連朋友不能做了！保險客戶也要篩選，素質差放棄；三還與一個營銷員專業水平有關，說不到點上，客戶不會做！有的朋友，老公司營銷員念功近利丶死纏爛打找她們，讓人反感，而她們卻相信我，因我對別人正直`善良`，會讓她們用最少錢，得到最高保障！

1.華人希望花了錢能馬上看到效果。但重疾險繳費期長，而且可能交完幾十年甚至一輩子都用不上。這是第一個矛盾。

2.對重疾險和醫療險傻傻分不清，沒有認識到重疾險的意義。醫療險是費用報銷制，重疾是一次性賠付。因為如果罹患重疾，除了看得見的醫療費，還會有巨大的看不見的花銷和經濟損失，比如看護費，營養費，康復費，甚至有可能一年上不了班，收入的損失等等，都需要這筆賠償來保障生活水平和孩子的教育不受到影響。

3.市面上重疾險產品太多很難去分辨，怕被騙。重疾條件稍微複雜一些，加上現在五花八門的重疾險產品非常多，作為普通投保人是需要花很長時間去研究不同產品的，所以經紀人的角色就在這裡體現價值的。從上百家產品中，根據客戶身體情況預算和期望保障這些角度考慮，為客戶推薦最適合他們的重疾險產品。不至於花了錢沒買到要的保障。

主要是因為門檻高。

投保門檻高主要是因為貴，很多人預算不多，本身就沒啥保險意識，更別提讓他花大價格買了。

小白瞭解門檻也高，重疾險應該屬於最複雜的險種之一，理賠需要符合條款要求，一不留神就拒賠。相信不少人都被條款勸退了。

重疾險理賠比較麻煩，必須符合條款約定疾病後，才可以理賠，而像壽險人死了就能賠，意外險只要是意外就可以賠，醫療險只要是醫療費用就可以報銷。

而重疾險需要滿足條件才給你錢。

所以理賠門檻更高。