建議轉換，目前LPR呈下降趨勢，5年期以上LPR已經降到了4.75%，低於當時4.9%，轉換可以降低利息成本

定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換！

我覺得你這個利率是可以轉的。

從中國銀行公佈的LPR利率來看近期持續走低。

比如，當前的五年期以上基準利率是4.9%，某房貸使用者小明的房貸合同利率是基準利率上浮25%，那麼：

小明當前的房貸利率就是：

4.9% X（1+25%）=6.125%

切換成LPR利率之後呢，房貸利率的計算公式變為：

個人房貸利率=LPR+n

LPR由約定重新定價的最近一個月公佈的LPR為準，比如，假設小明的房貸合同約定重定價週期為1年，重定價日為每年1月1日。那麼在2020年這個LPR的數值就取2019年12月20日公佈的LPR數值為準。

2019年12月20日的5年期以上貸款LPR為4.8%。

也就是說，切換成LPR利率後，小明和小芳在2020年的房貸利率是按：4.8%+n 計算。

那麼這個n具體是多少呢？

央行給的計算公式是：n=當前執行利率-2019年12月LPR利率。

也就是說：

小明的n=6.125% - 4.8% = 1.325%

以後每年的這個n都是固定的。

那麼，假設小明在央行規定時間範圍內（2020年3月1日-2020年8月31日），將貸款合同切換成LPR利率計算，重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日。

那麼：

小明在切換後的2020年房貸利率是LRP+n=4.8%+1.325%=6.125%

即跟當前利率保持一致。

假設2020年12月20日釋出的5年期LPR利率是4.5%，那麼：

小明2021年的房貸利率是LRP+n=4.5%+1.325%=5.825%

以此類推！

綜上所述：個人是建議利率在5.88%以上的可以轉為RPL定價。

今天（3月1號）開始存量房貸也要從 基準利率轉成 LPR了，大家都在問到底要轉嗎？

先說 結論：要轉。

因為根據目前的情況來看， 轉成LPR，你的房貸利率就可以跟著LPR一起下降了，如果不轉，就永遠是現在的利率。

假設小李現在的房貸是9折利率，那麼小李的房貸利率是：

基準利率4.9% × 90% = 4.41%

轉成LPR的時候，為了保證大家轉換當時的房貸利率不變，會確定一個“差值”：

LPR4.8% - 差值 = 4.41%

差值 = 0.39%

差值在轉換時一次設定，永遠不變。

轉換後，LPR每月20號公佈，如果LPR接下去降到4.75%甚至4.7%，那麼小李的房貸利率就會變成：

LPR4.7% - 0.39% = 4.31%

乘法變成減法，結果跟著LPR一起下降了。

當然也不是每個月調，是每年元旦根據12月20號公佈的LPR調一次。

如果小李不轉成LPR，那麼無論LPR怎麼降，小李的房貸利率永遠是4.41%，這顯然是吃虧了。

當然，LPR也不是隻能降不能升的，只是根據目前的情況來看，LPR有很大的機率是要進一步下降的，因此 轉成LPR對大家是有利的，也是符合利率市場化改革大方向的， 大家放心轉吧。

注：LPR有1年期和5年期兩種，大家的房貸都是5年期以上的，看五年期LPR即可。

LPR是什麼：每月20號18家商業銀行向全國銀行間同業拆借中心報出自己銀行的LPR，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均的方式計算得出LPR並向社會公佈。

為什麼要改用LPR：基準利率是由央行公佈的，LPR是由銀行報價的，央行公佈改成銀行報價，即利率市場化改革。

這是一個對利率走勢判斷的問題，跟你現在的利率高低無關。你能節省的是當前LPR和基準利率之間的利率差，要承擔的是利率上浮的風險。

按當前4.8%的五年期以上LPR，假設房貸是200萬，每年節省2000元，實際不到2000，因為你的貸款本金在下降。如果上升到5.0%，那就行多支付2000的利息。

至於利率是下行還是上浮，跟經濟形勢和貨幣政策有關係，短期內好判斷，長期有不確定因素。最好考慮一下極端情況，如果五年後利率出現大幅度上調，增加的利息你是否能承受，然後再做決定。

要不要轉LPR，我們只要看將來的利率趨勢就好了。

從全球來看，美國2019年就進行了三次降息，日本現在是負利率，歐洲很多國家也都是負利率，因此，世界經濟發展到現在，大趨勢已經很明顯了。加之疫情過後各國都要重振經濟了，一定會進行比較寬鬆的貨幣量化來刺激經濟，因此利率會在一個很低水平。

全球的利率水平也會營銷到中國的利率走勢。中國同樣需要在疫情過後恢復經濟，因此在接下來的一段時間內，利率肯定會降低，而且隨著全球的經濟走勢，很可能越來越低。

因此，對於還剩大部分沒有還完的貸款合同，選擇轉LPR是比較有利的。

比如說你有一個貸款合同，利率按4.9%上浮20%，也就是5.88%。如果是固定匯率的話，今後的利率都按照這個5.88%進行還貸。

但是如果選擇了轉換LPR，按照4月20日最新公佈的LPR，5年期為4.65%，則今後的利率就是LPR+（5.88%-4.65%）。注意，這個加點，也就是5.88%-4.65%這個差值，在今後的利率中是不變的，變化的只是前面的LPR。

而且萬一以後LPR漲到比你現在的多了，提前換掉就好了，其實這個風險還是比較小的。

因此，從大趨勢來看，越早進行LPR轉換，你以後執行的利率就會越低。

供你參考。

請參考我3月初相關文章，目前正處利率下降通道，個人住房商貸由固定利率改變為LPR還款方式，更符合你的利益。

首先認識下LPR利率，在利率市場化改革下，央行制定利率轉向市場化利率。

LPR的計算方法由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算，這是一個市場化利率。

按照央行規定，2020年3月1日起，金融機構應啟動存量房貸定價利率基準“換錨”工作，並於8月底前完成。

房貸利率轉換方式有兩種，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款，到下一個重定價日，將按照最新一期相應期限LPR確定執行利率；二是轉換為固定利率，以轉換時利率為準，到期時利率都不會變化。

LPR為基準的浮動貸款利率，加點數值等於原合同當期執行利率值與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定。

哪種轉換方式更有利，取決於對未來LPR走勢的判斷。如果認為LPR未來呈下降趨勢，則以LPR為基準的加點形式更有利；反之，選擇固定利率貸款。

在全球降息潮背景下，未來LPR大機率呈下降走勢，將房貸轉換為以LPR為定價基準更有助於保障購房者。

當然，房貸利率時間長，10年後是漲是跌還需根據當時經濟發展情況。但我們的決策只能是“大機率”、“滿意”決策，可以預見的是未來一段期間下行，可控的才是我們應該把握的。

提示：1、固定利率，公積金房貸，2020年底到期等三種方式沒必要轉換。2、利率定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

個人建議轉換！就目前來看，未來十年LPR都有極大可能是下行的，而且我們大部分朋友的按揭實際上很少結結實實還夠20年的