這個有一定的參考價值。

1用資料來衡量大多數人的財富可以看出我們的經濟狀況。雖然可能被平均，但是資料是真實的。這些年的高速發展，社會的總財富在不斷增加，老百姓手裡也越來越有錢，這是不爭的事實！

2但是，這只是紙面的數字，家庭淨資產的背後，大部分是房產。公開的資料顯示：我國城鎮居民家庭的住房擁有率為96.0％，有一套住房的家庭佔比為58.4％，有兩套住房的佔比為31.0％，有三套及以上住房的佔比為10.5％，戶均擁有住房1.5套。就是說大部分的資產是不動產，房子是用來住的，不是用來炒的，就算資產再高，它也不能當飯吃。雖然買房用來投資的不少，但是以後受到的限制也越多。

3高房價的背後，還有大量的負債。有的房子掏空了好幾代，大量的財富被吸收到了固定資產上，能用於消費和投資的佔不了多少！我們不是要看有多少資產，而是要看有多少存款，有多少可支配收入，這是衡量生活健康的標準。

小結：家庭總資產有時只是個數字，我們需要理性的看待，可能大多人都拖後腿了，認真你就輸了！

講個笑話——姚明身高2.26米，潘長江身高1.58米，倆人平均身高1.92米，這個平均身高有意義嗎？拿馬雲的收入和我的收入算平均收入，是不是我的收入就提高了呀？

問題：如何看待央行報告城鎮居民家庭淨資產均值為289.0萬元，中位數141.0萬元。

其實對大多數人來說，這是不可企及的一個偉大目標。這隻能說部分人的資產相當高。市場永遠遵循的是二八法則：即20％的人控制80%的資源，而剩餘的80%的人只有20％的資源。

簡單來說，這只是一個數字上的遊戲而已。不能以偏概全。

城鎮居民大多數都負有相當大的債務，都背有房貸，以此來計算實際可支配收入也只有少數人可以達到這個標準。

事實上，隨著這幾年國內經濟水平的持續改善，許多人的收入持續增加，非常可觀。但是，一個擺在眼前的事實是中國是一個擁有14億人口的超級大國，就農村居民佔六成以上。但是目前大多數偏遠農村地區才剛剛達到脫貧的標準，所以就更別談收入了。

所以，資料具有相對性，不能完全按照這個來看，只有借鑑參考的意義。

央行公佈的城鄉居民家庭淨產均值近三百萬元，這個數字可能是不爭的事實。

國家這些年的發展速度，可用突飛猛進或日新月異來形容。隨著改革開放和搞活經濟的力度的加大，私營企業、個體工商戶、各種工程專案的承包等等。

使一部分人遙遙領先了當地城鄉居民。他們中間有很多人，已身價百萬千萬過億，甚至有人身價無數。

這些人一個人的資產可能就是一個行政村所有人淨資產均值的總合。有的人也可用富甲一方來比喻。

從現實生活中，我們可以想象，央行公佈的這個人均值裡，又有多少社會底層人的辛酸和苦。

均值近三百萬，一個普通的城鄉居民，按每戶四人，每戶二人掙錢，每月一萬至一萬五的收入來計算，一年下來能存多少線。

央行公佈的這個家庭淨資產均值裡，又有多少房奴，車奴和其他負債族。他們在華麗得服飾的掩飾下，又以怎樣的心情去面對眼前的生活。

我們況且不去論證家庭淨資產平均值289萬，中位數141萬這些資料是否屬實，我們可以換個角度看這個問題，你就會發現這則訊息是喜還是憂。

據公開資訊，家庭資產當中70%是房子，買房子的錢50%以上是借銀行的。從資產負債這個角度來看，你覺得289萬帶來的驚喜與50%的負債率帶來的憂慮，哪一項讓你睡不著覺？

20年以前有人給你講中國老太太與美國老太太買房子的故事，今天你還相信這個故事嗎？

有人告訴你，美國人消費意識強不搞儲蓄，但你知道有多少人有40萬美元股票嗎？

有人告訴你，中國一季度居民儲蓄新增6.47萬億元，那裡有你多少錢呢？

所以能否回答上面這些問題不重要，重要的是你多少錢解決你的衣食住行問題。

央行報告城鎮居民家庭淨資產均值為289.0萬元、中位數141萬元。可能很多朋友們看到這個資料感覺自己被平均了，而且感到自己家並沒有那麼富裕。我自己的感覺這個資料應該是對的，但有這個資產，人們生活也不一定很寬裕。

一、城鎮居民家庭淨資產均值為289.0萬元，但事實上一半以上家庭不到均值的一半。在中國，是有很多億萬富豪的，如果算平均值，根本不能體現大家的財富多少。因為一般人跟馬雲一平均，資產可以達到幾百億元，但我們依然是窮屌絲。由家庭淨資產的中位數為141萬元可知，全國城鎮家庭，有一半人是達不到141萬元，也就是有一半人達不到戶均資產一半的水平。所以很多朋友感覺自己被平均，這是正常的，所以說平均值對老百姓來說沒有意義。

二、城鎮居民家庭淨資產中位數141萬元，大家生活壓力大。以三個之家為例，根據中科院預測：2020年全國平均房價9753元/㎡，那麼如果三個之家有一套100平方的房屋，其價值達到了97萬元，也就是佔了一個家庭全部資產141萬元的近70%。要注意是淨資產，是除去債務後的淨資產。更何況還有一半人達不到141萬元的中位數。再說現在的物價不便宜，教育和醫療費用較高，所以普通居民感覺到自己不富裕，生活壓力不少。

由於中國近年幾十年來的M2增長居高不下，大家名義上資產數增加不少，但實際資產增速有限，被通貨膨脹給抵消了。

你們家的淨資產達到了平均值了嗎？如果達到了，那麼恭喜你，比全國一半的家庭的資產多一倍。如果你們達到了141萬的中位數，也不錯，超過了全國一半城鎮家庭的淨資產。

在我看來很多所謂的資料都是欺上瞞下，毫無意義，中國現在很流行這個，不知是為何！？炫耀自己的數學學的好嗎？這也許是中國玄學發展的一個里程碑吧！

人行調查統計司在全國30個省對3萬城鎮居民家庭開展了資產負債情況調查：

城鎮居民家庭戶均總資產327.9萬元，中位數163萬元。

家庭總資產以實物資產為主，住房佔7成，住房擁有率96%；金融資產僅佔20.4%，更偏好無風險金融資產。城鎮居民家庭戶均淨資產289萬元，中位數141萬元。戶主年齡56-64的戶均總資產最高；18-25歲戶均總資產最低。戶主為企業管理人員和個體經營者的家庭總資產明顯高於均值，其餘家庭總資產均低於平均水平。從以上統計資料我們發現：

1.平均淨資產289萬，總資產327.9萬，也就是說資產負債率11.9%，估計房貸負債佔主要一部分，其次是車貸；

2.金融資產佔比僅20.9%，這一點與美國戶均金融資產佔比60%有很大差距，說明大家還是把主要的財力花費在房產上；另外金融資產中主要是無風險金融資產，也說明大家有存款的習慣，不喜好風險理財，銀行存款佔主要部分。

3.住房率達到96%，總資產戶均327.9，房產佔總資產的7成，從這一點上可以看出幾乎大部分的資產以住房為主，三線城市一套房100萬以上，二線300萬左右，所以總資產能達到327.9萬之多也就很好理解了。

4.56-64歲戶主資產最多，一是說明大家都有“儲蓄”的習慣，資產隨著年齡的增加而增加；另一點，這部分人群多為領導崗位或者事業有成，屬於高收入人群。

5.戶均淨資產289萬，中位數為141萬，說明大部分都是中層收入水平，超級富有者拉高了平均水平，“貧富差距”還是較大。

央行的城鎮居民家庭淨資產為289萬，中值為147萬，這個理解有點困難，只能說，第一，和“被平均”有關，第二，和家庭主要資產是房產有關。

如果說，按照人均收入來看，19年我國人均GDP為一萬美元即摺合人民幣7萬元，每月平均為6000元，而事實上，每月人均收入是否達到6000元？應該說，東南沿海多數平均水平可以達到，而放在全國來看，則多數達不到而是被“北上廣深”和大型科技網際網路以及眾多國企和金融企業高管等收入“被平均”了——放在我們這個小四線城市，房價1.5萬，就算120平方也就是180萬了！又有什麼意義？

那麼，從央行釋出的全國平均家庭淨資產來看，道理也是一樣的，應該或者說肯定包含了“房產”在內。而如果僅僅從“包含房產”來看“全國平均家庭淨資產”這個值——不論平均值還是中值，都不太靠譜，因為多數人的“房產”資產包含了“房產”和“房貸”，而如果去除房貸的“債務”後，則未必達到央行的報告值。

而如果假設不包含“房貸”負債來看“家庭淨資產”，那麼，央行報告結論“可能成立”，畢竟，目前全國的平均房價大約6000多，而假設“平均家庭擁有一套自住房”，而按照100平來計算，則淨值為60萬，加上北上廣深的“拉高均值”的權重影響，那麼可以說央行報告“可能成立”。

而從央行的報告來看，我國家庭主要的資產分佈在房產上:

對比家庭負債率大約在65%和家庭主要資產77%在房產上，那麼這個結論的意義也就沒有多大——房產價格本身是一個動態並且高估的，未來“縮水”的機率從中長期來看，是比較大的，並且這個央行報告的均值或者中值，本身並不能帶來全國家庭平均收入和可支配收入的增長或者現金流，甚至不能改變“全國家庭”的平均負債率。也就是沒有意義的事。

只能說我們被平均了，農民能有這麼多錢就不這麼苦了，可以說百分之八十的沒這麼多錢，可能是領導們都認為平民百姓有房子住還有這麼多存款國泰民安，其實城裡的房貸，孩子上學，老人看病，壓力山大，農村的糧食不值錢，老人每人一個月一百元，這些錢不夠吃菜的，還面臨拆遷，給的錢換新樓還得自己拿很多，如果有這麼多錢就不愁了！很多人現在是負債！

有些道理！例如，拿房產來說，我們這裡雖然是偏遠的山區農村，農民家戶人家，最低住房面積一層，也得有百八十平方米，一般人家兩層是必須的，還有部分人住宅面積就更大了。按照大都市的住房價格，中等水平每平米1.5萬元計算，一般人家200平米X15000元，也是300萬元。不錯，不錯，央行硬是會算帳，只是我們這裡農村的房屋價格，權威機構最高作價（拆遷補償），不足3000元每平米，好象懸殊又有點大了。

這樣的平均數不能說明任何問題，只是一個拙劣的數字遊戲，恐怕是連小學生都忽悠不了。如果我和馬雲平均資產，我也沾光成了百億富翁。如果我和王健林、王石之類平均，我也成了億萬富翁。敢不敢把中國的人員與財產結構等級明白的列一下，百億以上多少人，十億以上多少人，億元以上多少人，千萬以上多少人，百萬以上多少人，十萬以上多少人，萬元以上多少人，萬元以下多少人。各佔百分比多少。這樣才能看明白人員財富結構。我們不想被平均，更不願意拉平均數的後腿。

我雖在鎮上，但很不幸，給全國人民拖後腿了，沒辦法，我田土不多，種點疏菜瓜果，稻穀什麼的，實在賺不到什麼錢，但即然釋出資產那麼多，我一陣手忙腳亂算了一下自己的資產，很不幸，得往前面移一個小數點才行，我懷疑應該是眼花了。

說到底，我們應該是被平均了，別人的資產應是鉅額的，我深為自己羞愧，貢獻了種子公司，貢獻了化肥廠，農藥廠，還有鎮上的各類商店，最後，應了句老話，磨骨頭養腸，僅艱難生活著而已，只落下一身病痛，兩袖清風，至於資產，唉，就羞開尊口了，只感著自己盡力了，對不起國家，對不起下一代，更對不起自己，

對於資產和收入，大家吐槽的多，在於自己拉了後腿，顯示中國貧富分化嚴重加劇，這一點基尼係數位於高位也可以得到佐證。

調查資料顯示，城鎮居民家庭總資產均值為317.9萬元，中位數為163.0萬元，中位數與均值差距越大，說明貧富分化越加厲害，居民家庭資產分佈越是不均等，也就是富的更富窮人依然貧窮，主要是一些行政事業單位職工收入與私營企業職工收入差距在增加，資本市場每一個IPO就會製造一批的億萬千萬百萬富翁，可是二級市場投資者投資虧損普遍依然不改，股市成為一邊造富一邊造窮的場所，這是需要徹底改正的，可是隻要股市依然秉承支援實體經濟的定位不改變，股市就很難惠及到千萬投資者，

造成家庭資產分佈不均等，另一個原因是各地經濟發展極度不均衡，居民收入相差數倍，像北京上海深圳等一線城市，人均收入高達6-7萬元，可有的地方不足兩萬元。

在北京上海深圳等一線城市中心位置擁有一套100平米房子，很有可能價值600-800萬元，可是有的地方擁有一套房子價值只有30-50萬元，相差十多倍。央行資料顯示，東部地區居民家庭戶均總資產為461.0萬元，分別高出中部、西部、東北地區197.5萬元、253.4萬元和296.0萬元。

從央行調查資料看，居民主要資產就是房產，有房產，家庭資產就是大大增加，家庭資產以實物資產為主，住房佔比近七成，住房擁有率達到96.0%；金融資產佔比較低，僅為20.4%。

擁有多套房產，一些是房改既得利益者，在住房分配製度下，有些人獲得了住房，房改制度房子是很便宜的，有的地方就是象徵性的給幾千元錢，有了房改房，居住沒有問題，有了多餘的錢，就可以加槓桿購買住房，有了新住房，舊房子可以出租，又可以加槓桿買房，所以有的家庭就會有幾套房子，家庭資產快速增加。

很多年前，國企改制，涉及到大量國有資產流失，造就了很多超級富豪，也因為權力失控，造就了很多的灰色收入，現在某些職業，灰色收入依然普遍，這些人攫取了大量的財富，形成巨大的社會不公。

2019年10月，中國人民銀行在城鎮開展家庭淨資產調查，平均淨資產總額289萬，中位數141萬元，很多人認為數字有問題，全面分析後發現，數字還是客觀真實的。

統計資料的準確性與調查的樣本直接相關，此次統計調查抽取了30個城市約三萬名家庭的淨資產進行調查，數字的準確程度與樣本的代表性有關係。

報告指出，中國家庭淨資產70%是房產，房產擁有率達到了96%，這種情況應該說是比較客觀真實。中國家庭資產金融資產僅佔20.4%，並且偏好無風險資產。

調查發現，中國家庭淨資產呈現兩極分化的趨勢。財富更多的集中在少數家庭，頂層10%的家庭佔有47.5%的淨資產，頂層20%的家庭佔有淨資產的67%。

如果把數字看到這裡，你就會明白，不是數字有問題，而是你的淨資產被有錢人平均了，你不知道有錢人的資產有多少。

我不知道央行此報告是透過什麼方法調查得出的？所調查的城鎮家庭數是否足夠多？是否覆蓋了所有群體？所佔比例是否合理，是否更能正確反映絕大多數城鎮家庭的實際淨資產？這淨資產是否包括了按現在房價計算的房子？但我估計是在大中城市不包括房產，因按現在房價光房子都不止這均值，但如除掉房產，在城鎮家庭中絕大多數連中位值四分之一都沒有。

央行釋出此資料主要有兩個目的，第一個是供有關部門參考，作為制訂政策的依據。第二個讓廣大城鎮居民充滿幸福感自豪感。

但央行此報告採集的城鎮人群如果採集人群太集中，採集數太小，就會有不能全覆蓋就會不正確。就會起不到調查統計的目的，結果會使有關部門制訂政策時以此資料為依據，使有關部門認為現在城鎮人口消費能力極強，就業率高，收入高。造成我們生產與消費不平衡，只注重生產端，忽略消費端問題更嚴重更急需解決。

也會使絕大多數城鎮居民對比此均值而更感到自己拖了整個城市的後腳，沒有幸福感自豪感反而有自卑感。

所以不管是央行還是其他任何部門資料，一定要釆集資料合理，採集數能正確反應被調查統計的真實情況，以利我們制訂政策之用。

我以親身體會感到有可能。

我家三口人，106平米房一套，雖然房齡二十二年，在我居住的小縣城來說，樂觀估計還是值三十五萬，銀行帳戶五萬，其它電器傢俱等值三萬餘，沒股票，沒任何投資理財產品。幾項加一起共四十三萬，與公佈的三百萬相差較遠，就中位數來說，也遠遠達不到。但，假若住別墅的老賈的房子讓我住一間，我淨資產也有三百萬。再把資產平均一下，三百萬算什麼？那時我極可能有一個億的家庭淨資產，我也榮升億萬富翁了，[捂臉][捂臉]，想到這，心裡真高興呀！

資料應該沒有問題，但對於很多處於這個線附近或者上下都較遠的人來說，可能主要資產是房產，真正可利用的資金和資產（不含不動產） 較少，而且擁有較多負債。實際上不少城市一百平方的房子資產就超出這個數字了，那又怎樣呢？被平均很正常，大家量力而行吧。

姚明與郭敬明的平均身高1米87，能說明什麼問題？

能說明姚明很矮，還是說明郭敬明很高？

一道奇怪的數學題

【已知】：姚明身高2米26，

【已知】：郭敬明理論身高1米55，據說實際身高1米47，

【求平均數】：姚明與郭敬明的平均身高為：（2.26+1.47）/2=1.865米≈1米87

【求證】：姚明與郭敬明的平均身高1米87，請問能說明什麼問題？

【答】：什麼也說明不了。

這個平均資料一點意義也沒有。

一、貧富差距還是那麼大，不過別噴，畢竟總資產是利好的

其實，我們第一個要看的就是這張資料表：前10%的富有家庭佔總資產的47.5%，而比較窮的20%家庭佔總資產只有2.6%。

這個怎麼來理解呢？比如按照100個人分100元的總資產，就是相當於最有錢的10個人，平均每人擁有4.75元，而比較窮的20個人，全部湊在一起也就才2.6元，分攤到每個人就更少了。

這個看起來是不是有點差距了，不過這是總資產的分配，如果從淨資產看，還要考慮負債因素，可以再看看這張圖。

圖中可以看到那個1%頂級富豪家庭，淨資產是20%最窮家庭的大概147倍，是比較窮家庭的59倍，中等家庭的35倍，中上家庭的20倍，上層家庭的11倍，頂級富豪的淨資產佔比雖小，但是淨資產總值還是相當大的。

不過你千萬別仇富，畢竟人家是靠拼出來的財富，目前的貧富差距主要是體現在東富西貧，如果你生長在東部生活還是要懂得知足的。

東部地區居民家庭戶均總資產為461萬元，分別是高出中部、西部和東北地區197.5萬元、253.4萬元和296萬元，目前東北地區的家庭戶均總資產最低的。

總體來說，東部地區經濟發展的優勢先富起來是合理的，這也是當下存在貧富差距的必然體現。即使前後差距仍然很大，但是家庭總資產都在提高，也會隨著經濟向這些區域拓展才能逐漸消化掉這種差距，只要一切都是利好就是對的，好好拼搏吧，畢竟未來的財富空間與潛力還是在的。

二、都說越來越有錢了，可是家庭資產的結構都有哪些特點呢？

根據資料，按照平均數來看，一個城鎮居民家庭的資產情況大概是這樣的：

一套190萬左右的房子，一個22萬左右的商鋪，一輛16萬的車，20萬左右的廠房裝置，7萬左右的手機包包等其他物品，65萬左右的存款、理財和股票等金融資產。

有人說：怎麼我就變得那麼有錢了，其實這個是平均值，那些頂級富豪的錢都被拿出來平均才有這樣的小康生活的。

當然，相比家庭的實物資產，我們還會看到的就是金融資產的分別相對比較不夠平均的，可以看看這張表格：

我們可以看到，越富裕的家庭，資產配置就會更加多元化，他們的資金流動性就比較好。而如果相對貧窮的家庭，很多人都是手上除了擁有一套房子外，就沒有啥存款，更別說是理財產品了。

唯一值得欣慰的是，中國的城鎮居民家庭的住房擁有率是96%，也就說說很多人其實都是擁有房子的實物資產而已。

此時，可能有人會說，住房擁有率怎麼那麼高，我都還沒買房呢，你在老家擁有的住房也是你的資產，不代表只有城市買的房子才算資產的。

三、我們都知道，美國中產階級的負債率特別高，國內的負債怎麼樣得好好看看

其實，國內的國情特點還是很明顯的，每個人都想不只是有老宅的住房，而是都想在城市買房，擁有個家。而且，中國丈母孃推高房價也不是空穴來風的，想要討個老婆，不省吃儉用買個房子還真過不去。

因此，當下體現出來的資料就是：房貸是負債的最大主體。

而且在資料中我們還會看到：高學歷高收入的人群，往往都是正值成家立業的年輕人，他們都是揹負貸款的主力軍。

根據負債情況的資料，如果拋開第一行瀕臨破產邊緣的人群，實際上就是一箇中低收入承壓的橄欖形分佈特點。

也就是說：中低收入的人，房產佔總資產的比重最大，而房貸的壓力也是最大。

當然，未來我們也可以預期：在相當長的一段時間內，仍然會有很多中低收入人群要像老牛一樣承擔著高房貸壓力，相對無力也無渠道讓錢生錢的金融資產，而另外一端則是一步步走高淨值，多元化風險配置渠道的輕裝上陣富人，當下這種差距想要拉平，時間還要很久的。

總之，看完這些所有的報告，我們還是要安慰下自己，我們比美國還是好多了。畢竟我們城鎮居民家庭財富分佈還是相對均衡，而美國的貧富差距更大：美國淨資產最高的1%家庭的淨資產佔全部家庭淨資產比重為38.6%，目前我們國內的佔比只有17.1%，怪不得疫情下美國人登記失業領取救助金的人特別多，美國富人佔據資產太多了。這就是我的觀點，謝謝。