有句很經典的話：人到中年不如狗。

在你沒到中年的時候，覺得自己依然可以做很多事；但是當你真的人到中年的時候，才發現確實生活的壓力非常的大。在這種壓力之下，如何進行家庭理財，就顯得非常的重要。

那麼具體怎麼樣做呢？

篇幅所限，先說一個重要的事，儘快的為自己和家人配置上保險。

宣告一點，我並非一個保險人員，所以不存在推薦說，只是從個人經歷給大家一些中肯的建議，保險真的是早一點配置上，自己會更安心一點。我在前面的文章中也說過多次，其實保險配置要“抓大放小”，把最重要的先給選上，比如重疾、醫療和意外，如果沒買過保險的，可能總是覺得不著急，但是這裡我要跟大家說的是，早一點配置是最合適的，尤其是對於家人，對於自己的父母。

前兩年，我準備給家人買保險，尤其是給父母買保險的時候，發生特別尷尬的事情，父親因為心腦血管疾病，在之前住過醫院，然後我查閱了下保險的條例，這種已經住過院的，即便你隱瞞不報，未來再想要求賠付，基本上不可能，因為是你隱瞞在先，這是保險裡說的“最大誠信原則”，也是為什麼很多人對保險頗有微詞，認為保險“這也不保，那也不保”，那是首先你並沒如實將情況報告，以及認真看保險的條款。

而我們父母輩的人，在他們的年紀裡，買保險的意識其實很淡薄，即便碰巧買了，大多也是礙於朋友面子買一份，也並非針對自身狀況，我母親就買了份保險，是因為當年我上學時候的老師的親戚，做保險，所以意思了下，然後我看了保單後，保額也就2萬的壽險，可想而知，將來怎麼能夠利用保險減輕負擔呢？

另外還有個問題是，如果你保險的年齡交的晚的話，那年繳保費與保額，就會越晚越失去價效比，甚至出現“倒掛”，也就是說，到了一定歲數，你在買保險，即便能買上，也非常的不合適，因為從保險公司角度，顯然給老年人買保險未來面臨賠付的機率是很大的，必然要調高保費。

所以，在你還年輕以及父母年齡還可以的時候，儘量給他們買上保險，主要是重疾險，如果已經不合適的話，那就退而其次，選擇合適的醫療險，同時自己也要儘快的配置上保險，保險這個東西，畢竟是防止特殊情況發生的，機率這個事，誰也說不清，只有先把最壞情況考慮到，再做其它打算。

在你把家庭保險都給配好後，你可以選擇其它的理財，由於人到中年，你整體的風格一定是要偏穩健風格的配置，畢竟，年齡的增長帶來的，其實是抗風險能力的降低，所以必須謹慎。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投資案例與邏輯思考，敬請關注！

①創造財富。

盡力賺錢，但要注意不要透支身體。

②管理風險。

管理財富創造過程中的風險因素，不至於財富損失。為所有家庭成員做保險配置，避免一夜返貧。尤其家庭經濟支柱做足額，要考慮疾病、意外、身故等所有因素。

前面兩個問題是基礎，打理財富是實現自由的必經之路。大頭是兩個，孩子的教育和自己的養老。看每個階段需要多少錢，設立目標，以終為始，來推算每年需要存多少。

年金和增額終身壽險都不錯。複利，安全，長期收益也不低。

首先，保底風險管理做好。把極致的風險思考一下，哪個是需要管理的先管好。

其次，把錢分成三份，留出部分吃飯生活，再考慮好未來該花的錢管理好，其餘做自己擅長領域的投資。[大笑]

保險配置是家庭的整體規劃，保額保費都有一套科學的量化公式，可以根據自己的家庭年收入或者家庭的剛性支出來確定怎樣買。重疾，醫療，意外是最基礎的三大保障，優先配置。

人到中年，上有老下有小，責任重大。身體狀況也開始走下坡路。家庭理財，應該穩健配置，不能太激進。首先，投資股市的資產，不能超過家庭全部資產的20%，最好不要自己炒股，專業人做專業事，可以直接做基金定投，比如投資上證50，或滬深300基金，或者投資5GETF，或消費ETF。切記不能借錢炒股，加槓桿投資，因為這是雙刃劍，在中國股票投資一贏二平七虧的宿命是改變不了的。其次，必須配置保險資產，防患於未然。建議用家庭資產的10%到15%配置保險資產，疾病和意外其實離我們很近，親眼看見很多家庭沒有保險意識，出現意外後，整個家庭非常被動。所以，有條件的話，一定要個每個家庭成員，購買保險。第一，家庭的經濟支柱買意外險，醫療險，重疾險，定期壽險；經濟條件好，再買養老險；第二，小孩買意外險，醫療險，重疾險；經濟條件更好，再給小孩買教育金；第三，老人買意外險，醫療險，防癌險。這樣，整個家庭的保險就配置起來了，即便有家人出現意外和重疾，家庭也是鞏固的。配置保險資產，可以不要一步到位，可以循序漸進，先買保障類的保險，再買理財類的保險。人生只有經歷了，看多了，才知曉保險對於家庭理財的重要性。聰明的人從別人的教訓中吸取經驗，風險面前請不要僥倖，但願你是聰明人。再次，中年人的理財，必須抵制高息的誘惑，社會上騙局很多，陷阱很多，你永遠都不要相信天下掉餡餅的好事，你看著高息，別人是要你的本金。所以，這些年來貪高息，投資P2P跑路的，讓多少中產家庭傾家蕩產。投資是專業活，沒有金剛鑽，別攬瓷器活，對於自己不熟悉的領域，千萬不要投資，很多專案包裝的很漂亮，推介的時候，推薦人講得天花亂墜，熱血沸騰，讓你感覺不投資就錯過了幾個億，切記！越是這個時候，越是要冷靜冷靜再冷靜，抵擋誘惑，管住手。最後，不要借錢給別人，一般情況下，有借無還，還傷了感情，所以平時在朋友圈低調一些，不要牛逼哄哄。平平淡淡才是真，家庭和諧，健康平安，就是幸福。所以投資自己的健康，身體健康就是最大的財富。人到中年，心平氣和，大富靠命，別把前幾年靠運氣賺的錢，靠投資的衝動弄丟了。

如何為自己的家庭設立一個家庭理財規劃方案呢？這是每個家庭都習慣問的問題，家庭理財需要考慮的因素是較為複雜的，究竟如來為自己的家庭設定一個合理的家庭理財計劃呢？這成為了一大重要難題，現在只懂得工作是萬萬不行，想要財富就得懂得管理你的錢財，下面來透過張先生的理財方案看看設定理財方案的五步驟：

　　張先生今年35歲，目前擔任一家企業的中層管理人員，儘管非常瞭解家庭理財的重要性，但是由於他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規劃自己的家庭財務。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

　　第一步：設定理財目標

　　理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據預期實現時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現不同的理財目標。

　　“比如對於張先生來說，短期目標可能是為一年後購房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年後子女去海外上大學籌措教育經費，而長期目標可能是為退休養老做好準備。”理財專家舉例說。

　　第二步：瞭解財務狀況

　　張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務狀況有清晰的瞭解，並以此作為制定理財投資計劃的基礎。

　　資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說，家庭資產包括流動性資產(現金、活期存款等)、投資性資產(股票、債券、基金等)、使用性資產(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產就可得到資產負債率。當家庭的資產負債率低於50%的時候，這個家庭發生財務危機可能性較小。

　　張先生如需改善家庭財務狀況，則可以透過分析在某個時間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調整。

　　第三步：評估風險承受能力

　　我們經常聽到這樣一句話：“股市有風險，入市需謹慎。”事實上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風險。

　　每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應瞭解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

　　此外，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。

　　理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規劃的目標會由年輕時候的“資產累積”轉為“資產增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變弱。

　　單身人士由於家庭負擔較少，對於風險的承受能力一般強於已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出於置業和子女教育經費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財專家說

　　另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時增加儲蓄並選擇較為保守的投資工具。

　　第四步：選擇投資工具

　　在制定理財規劃時，客戶可以按照理財目標實現時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內動用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的工具。

　　第五步：尋求專業人士幫助

　　理財專家建議，理財規劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

　　事實上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經理等專業人士可以為張先生分析家庭財務狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助張先生輕鬆實現家庭理財目標。

中年家庭的理財策略按理論來講都是傾向穩健的理財策略，但這個也不是絕對的，還得看家庭有多少財富的積累。

如果資金有限，中年時候先做好最基本的資金安排，比如孩子的，老人的，風險保障的，然後再進行生活，事業，投資之類的規劃。

不管怎樣的年齡段，我認為都沒有必要恐慌理財，只要做好了資產配置，該吃吃該喝喝。

過了35歲，就人己到了中年，也是積累人生財富的最佳時機，在這個階段，除了有一個好的身體，勤鍛鍊外，在理財上也應該注意以下幾點，供參考：

1、要有良好的理財心態　　理財有什麼樣的心態才好呢。首先在經濟方面，不止是努力的工作賺錢，為孩子的成長憂心和操勞，為父母長輩去盡孝，其實更應該為自己考慮考慮，把自己的身體養好，對家庭是一種福氣。在理財方面，千萬不能抱著理財能賺大錢的心態，從而太過於貪婪，不懂得及時落袋為安，最後只會功虧一簣。所以，保持一個良好的心態，才能更好的理財。　　2、做好長期理財規劃，實現財富增值　　中年人除了努力工作賺錢之外，還應想法透過合適的方法來管理好資金，平時不僅要做到儲蓄，還應透過投資合適的理財方式，來增加收入。但目前理財渠道較多，而比較穩健的途徑可透過銀行理財，收益還可以，就是門檻較高，一般在5-10萬左右；此外如果手裡資金較大，最好做到分散投資，可投到餘額寶、房易貸P2P理財產品等期限靈活風險低的理財產品中。因此，對於投資理財，應當長期進行規劃，這樣才能讓財富增值得更快。　　3、繼續學習，提升自我能力　　其實，對於步入中年人群，其收入水平已經接近或開始接近一生之中收入的最高峰階段。這個時候賺的錢通常是比年輕時候賺得更多。不過，小編還要提醒大家，這時還應繼續保持學習的狀態，並努力提升自己的工作能力和理財能力，這樣才能有機會升職加薪和額外賺更多收益。因此繼續保持學習，提升個人能力，乃是一種理財之選，財富增值之選。　　總而言之，想透過理財實現財富的增值是個漫長的過程，不能一蹴而就，需要長期的磨練和堅持。如果中年人掌握了以上三個核心要點，想實現財富自由就很容易了。

現代社會將35歲到60歲之間的人群都統稱做中年人了，的確，對於這個群體而言，基本上都處在上有老下有小的階段，不僅自身健康開始亮紅燈，經濟壓力、家庭責任也是最大的時候。因此，獨孤君作為專業理財規劃師，認為中年人理財要從兩個方面來著手。

1.買保險，給家庭建立財務風險的防火牆。保險發展到現階段，已經不是有沒有必要買的問題，而是怎麼買和買多少的問題。首先要給家庭經濟支柱投保，而且要足額保障；其次再是配偶，有餘力情況下可以考慮父母和孩子。在產品配置上，要遵循先社保後商保的順序，商保則應先意外後壽險再重疾最後醫療險，年齡適當、經濟允許，還可以考慮投保商業養老保險來補充。

2.穩投資，合理組合投資的產品矩陣。在考慮家庭整體的財務狀況下，首先應當做的是降低和清償債務，比如這個階段往往還有很多人揹負著房貸，還有較大的還貸壓力，因次，衝償債務、節省利息支出是首要任務。其次，穩健投資為主，建議採用“343”的投資結構，即保守投資30%，穩健投資40%，進取投資30%。可以透過存款、基金、銀行理財和股票投資進行組合搭配。這樣風險可控，也能搏取一定程度的高收益。

總之呢，中年人理財要“穩”字當頭，買保險不要拖，做投資不要急，切忌輕信那些高利誘惑，不然可能辛苦積攢的家財雞飛蛋打，家庭還有可能萬劫不復！

這個是大問題，也是重要問題。必須要處理好。

如何理財。

1、首先家裡有人有基本的理財知識，不能完全都是小白，只聽別人自己沒有基本判斷是最大的問題；

2、要想清楚目前和未來一段時間（3-5）年的家庭基本需求。包括病患、移居、變換工作、子女上學等，明白自己想要什麼。太遠的未來可以不用太想；

3、要知道目前和未來3-5年的收入、支出和家庭財產變化，收入用比較保守估算，支出要按比較大可能的估算，可稍高一些；

4、要先解決重大風險問題，避免因外界或自身因素變化導致困頓。這就包括：（1）必須留出6-12個月家庭沒有薪酬收入下支出的現金；（2）留出可預見的大疾病的支出尤其是老人的；（3）其他可預見的立刻需要現金的支出。這些都要有所準備，在安排資金流動性時考慮。

另外，要視家庭收入和需求，配備必要的商業保險。首先配備家庭收入主力和大疾病或大意外機率高的人。如果錢充裕，可多買些。如果錢很多，則可不買 。

5、解決以上後，再扣除每月支出，剩下的加上原有積蓄，按自己的風險偏好配置不同的理財。但建議不要全部投在一種理財方式和產品中。最好分散到3/4中方式中，可以考慮一部分直接買基金，一部分用每月多出來的錢買定投，一部分存大額存單（要知道定期存款的流動性也是最好的，可以隨時取出，當然損失利息），一部分買銀行理財。如果接受高風險，可以投一部分私募和信託。有好的投資企業也可以，但不要超過40%。

6、如果想激進的理財，希望有機會資產迅速增加，可以多配置股票，債券，甚至嘗試期貨，但不要忘了，保證本金如果全無，不至於崩潰。

總之，這個階段，因為要養活很多他人要穩健為主。以後退休了，上無老下無小，可以激進一把。

朋友們好，人到中年，是家庭的頂樑柱，理財，更是一種，家庭責任。

因此，在投資理財師也要全面考慮，綜合配置，突出安全性和保障，以及流動性合理安排，更好。

首先，來分析，上有老下有小，理財的需求點：

1，上有老。他們的需求主要在於保障，醫療。

2，下有小。他們的需求主要在於投資，各類固定非固定的費用，開支等等。是經常性的。

3，人到中年。最重要的是保障，家庭的頂樑柱，對於整個家庭非常重要。

小結：人到中年上有老下有小，家庭理財配置，要突出安全性，提升保障水平，保持一定流動性，多元化配置。

其次，來分享，中年，上有老，下有小，家庭理財經驗：

1，完善中年夫妻雙方以及孩子，老人的，保障。

2，穩健理財組合理財。大額存單，結構性存款，保本理財，特色存款，穩健型債券基金等作為主要資產配置。一點過高的風險和收益波動，增加可預期性保持一定的流動性，隨時能夠應急。

3，提高資金利用效率。貨幣基金是一個好產品，可以把日常生活，固定非固定開支，活錢零錢，放在其中，利用他，收益日結，本利，滾動投資的特點，在相對穩健的情況下，更充分的使資金利用起來。

小結：

突出安全性，保持流動性，完善保障，是上有老下有小，投資理財配置的重心。

綜上所述：

中年上有老下有小，投資理財，一定要全面配置，在穩健的基礎上，獲取收益，提升保障。

財富滾雪球，家庭幸福又安心。

本金安全是第一位的。

目前市場上，保本保息的產品主要有以下幾類：

1、大額存單。收益不錯，比較安全。但是這種有門檻，不是想買就能買，資金充足的可以考慮。

2、國債。收益不錯，相當安全。不過能不能搶到看運氣。

3、年金類保險。中長期收益不錯，可以鎖定中長期收益率。但是，需要找一個靠譜的人，買到一款靠譜的產品。不是所有的產品都能買，需要諮詢甄別。

大家都知道雞蛋不能放在一個籃子裡，適合自己的，才是恰當的、有效的。

人到中年，理財以穩為主。

人到中年，“上有老下有小”，風險承受能力下降，這樣的情況下，中年人理財應該以穩健為主，而在這個總體原則下，可以根據自己的投資知識和投資經歷來選擇相應的投資方法。

人到中年，如果投資知識比較少，而且投資經歷不是很豐富，那麼還是以銀行存款，儲蓄式國債為主，這樣的理財產品，非常安全，而且投資好了，利息收益也是不錯的。

現在來說，2020年國家發行的儲蓄式國債，3年期年利率在3.8%的樣子，5年期利率在3.97%的樣子，但是國債有100元就能夠投資，可以說投資門檻是很低的。

而現在銀行定期存款利率一般比國債利率稍微低一些，但是如果是銀行大額存單，年利率還是比儲蓄式國債稍微高一些，但是大額存單，需要資金量在20萬以上才能夠投資，投資門檻相對比較高。現在來說，一般3年期定期存款利率在3%的樣子，而如果是銀行3年期大額存單，年利率在4%的樣子，如果是中小銀行大額存單，可能年利率還能夠稍微高一些。

因此，如果人到中年，投資知識比較少，那麼可以以存款，儲蓄式國債為主，這樣可能更穩健一些。

人到中年，如果投資經驗很豐富，也可以投資股市。現在投資股市只要堅持價值投資，堅持長期持有，那麼也能夠儘量降低風險，有可能獲得比較穩健的收益。

現在來說，如果投資股市的話，可以選擇股市中的高分紅績優股，這些股票業績優良，每年都有所增長，而且每年分紅率在5%左右，有些股票價格還低於淨資產，而且這些股票每年淨資產還有增長，而股價也會隨著淨資產的上漲而上漲。

如果是長期持有上述這些高分紅績優股，可能風險比較低，而且還能夠打新股，這樣的話，有可能會獲得年化10%左右的收益率。

因此，如果人到中年，有比較豐富的投資經驗，那麼也可以長期持有高分紅績優股，風險比較低，而收益可能比較穩健。

綜上所述，人到中年，“上有老下有小”，投資應該以穩健為主，如果沒有多少投資經驗，可以以存款，國債投資為主，如果有豐富的投資經驗，可以長期持有高分紅績優股。

人到中年家庭理財要堅持量入為出的原則，先要計劃好每月必需的開銷，留出一定比例的資金存入銀行。

如非必需，不要透支消費，控制消費衝動和慾望。

不攀比，買東西要看自家是否必需、合理，不要貪便宜購買使用價值不高的東西。

如果有多餘的錢財，可以為自己及家庭成員買份保險。買保險吋要考慮清楚所買保險側重哪方保障，不要僅聽保險員一面之辭。

最後，好好工作，爭取早日加薪，開源節流，早點進入財富自由階段。