27歲女士，如果身體健康，可以買的保險太多了。具體要根據你想買保險解決什麼問題、你的家庭結構、你的收支情況、你的資金規劃和你自己的預期偏好等各方面來綜合考慮。

重疾險是純人身保障型險種，想透過捆綁兩全返還的主險來實現自以為的“保障➕養老”，本末倒置了？

想獲取醫療資源和鉅額醫療費保障，就投保百萬醫療險及重疾險，想養老就投保年金險或者高內部收益率的增額壽險，企圖透過“既要保障又要返還”的產品來實現，只有一個結果：保額低、保費高，所謂的返還無非是自己多交的那部分。

捋清保險本質，誰也坑不了你，自己就設限了，那麼代理人還沒開始銷售誤導，你已經在坑裡。

重疾險首推終身，預算不充足選短期。

現在有些公司的終身重疾有年金轉換權。可以去了解一下。

這樣其實多給客戶了一個選擇而已。

先說一下重疾返還這個問題。根據《健康保險管理辦法》，疾病保險不得包含生存責任，也就重疾險不能含有到多少歲生存，錢返還給你，這是監管不允許的。

要實現重疾險到時返還，一般有兩種方式，一種是購買具有年金轉換權的重疾保險，一種是到一定時間退保取現金價值。

關於年金轉換，其實就是到一定時間，將重疾保險的保險金，部分或全部拿出來購買一款新的年金保險。

至於退保取現金價值，也就是到一定時間，若沒有發生賠付，可以將現金價值取出來，也就是退保。購買重疾險之後，隨著時間的推移，在幾十年後，通常現金價值會與保費持平或者高於保費，所以這時候取出來，單說本金，是沒有虧損的。

要想有終身的重疾險保障，並且能夠在以後有錢養老，最好的方式就是既購買一份重疾險，也購買一份年金險，按照劃分，其實商業養老險也屬於年金範疇。

由於監管的規定，所以，我們有時候的需求是沒有相應的產品來滿足的，我們只能透過另外的方式，無論是產品組合，還是購買多款，來實現我們的需要。

保障就是保障，儲蓄就是儲蓄，不要本末倒置。有返還保費多的不是一點兩點，最後就導致保費太高無法購買足額保額，不出事兒還好，出事兒會發現保障不夠治療，儲蓄也沒存太多。

我理解，您想要的是既保障重疾，又能起到養老作用的產品。從保險專業術語來說，您想要的是終身重疾險和兩全保險。目前，市場上，有您要的保險產品的。

一、先普及下什麼是重疾險和兩全保險。

1、重大疾病險，指的是如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等重大疾病發生時，保險公司跟進合同約定來支付保險金的保險產品。具體而言，投保人每年繳納一定保險費用，被保人在保險期間內發生保險合同約定的重大疾病，而且病症達到了保險合同條款約定的重大疾病狀態，那麼，保險公司會給付被保險人或者受益人一定的保險金（一般是合同保額，具體要根據投保什麼型別的重疾險而定）。

2、兩全保險，又稱生死合險，指的是如果被保人在保險期間內死亡，或者在保險期滿仍然生存，則保險公司會按照合同約定給付保險金的保險，即在保險期間內死亡，保險公司給付保險金；在保險期間內平安無事健康到合同期滿，保險公司也給付保險金的。

二、新型保險產品-既有重疾保障，又有終身呵護。

1、該產品保障80種重大疾病，包括惡性腫瘤、心腦血管等。

2、保險期滿，如果平安無事，則可以領到100%所交保費-生存金，可以作為養老或小孩教育金之用。

3、保險期滿之後，該保險合同繼續有效，仍然保障重疾到終身。

4、保險期限可以設定為60歲，或70歲，或80歲，看投保人的年齡而定。

27歲是一個非常好的年紀，買保險選擇險種也很多，價格也比較低。對於題主的要求很明確是要具有返還功能的終身型重疾險產品，只要可以附加兩全險都是可以在約定年齡的時候返還所交保費，並且不影響後期保障的利益。這類保險既能返本又能提供保障，當然是很多人都想投保的險種，年齡越小附加的兩全保費就越低，但也要注意在經濟能力有限的情況下，要在保額和返本上做一個理性的取捨！

重疾險首先考慮的是保障責任，之後是保額，保額太低起不到預防疾病風險造成經濟損失的作用，保額太高對經濟壓力很大。對於題主的年紀來講，我覺得還是優先考慮保額的選擇，而並非返本的需求。因為有以下幾點：

第一、在這一般這類返還型的保險返本的年齡都比較大，常見的都是70週歲，75週歲甚至80週歲的年紀，65週歲的產品很少的。我不認為這些保費在那個年齡能有多大的作用，下面我用一款險種實際幫題主測算一下保費上的比較：

女 27週歲 繳費20年 20萬保額 保終身為例 保障相同的情況下：

附加兩全，65週歲返本 每年需繳納6330元，總體保費為12萬6600元

不附加兩全，沒有返本 每年需繳納4152元，總體保費為8萬3040元

保費每年差額2178元，總體保費差距為 4萬3560元。

看起來，差距並不算大，到65週歲不出險可以拿回12萬6600元並且保障繼續有效，是一種選擇。但保額僅僅只有20萬，你可以自己問自己，如果真的因為疾病不能工作了，這20萬的賠償金夠你生活幾年的，之後怎麼辦？

那我們在看這款重疾如果以50萬保額起步，返本與不返本保費差距多大：

附加兩全，65週歲返本 每年需繳納15825元，總體保費為31萬6500元

不附加兩全，沒有返本 每年需繳納10380元，總體保費為20萬7600元

保費每年差額5445元，總體保費差距為10萬8900元。

第二、那如果以返本的價格買不返本的情況呢

同樣的條件，題主可以用14532元每年的保費買到這款產品70萬的保額，注意這裡只是基本保額，並不是整體利益。這款險種的保障內容如下，以70萬保額為例

（1）重疾106種，分六組6次按10%遞增賠付，第一次重疾賠付70萬，第二次賠付77萬依次類推。重疾得6次是有點瞎扯，但2、3次還是很有可能的。總比賠付一次合同終止的好。

（2）附加癌症二次、三次的新增、轉移、復發和惡化，賠付70萬

（3）35種輕症，賠付4次，每次賠付31.5萬

（4）20種中症，賠付2次，每次賠付42萬

輕症和中症是降低了重大疾病的理賠條件，變相的降低了重疾理賠的門檻，所涉及的疾病一般都是一些重大疾病的前期表現形式，出險機率自然要比重大疾病更高。

好了透過上面的比較，題主應該心裡有數了吧。所以我建議如果是保額較低的情況比如10萬，20萬的可以選擇附加兩全返本型的，因為保費差距並不大。如果是以高保額為前提，還是優先以保額為主。畢竟保險是終身型的，最後肯定是要賠付保額的，年輕掙錢不容易，仗著年齡小多買保額對未來是更有利的。

你想要的產品屬於兩全責任的返還型重疾險，只要在約定的年齡（65、70、75等）內不出險，那麼到了約定的年齡，保險公司會將合同約定的基本保額返給你，然後保障責任還在

這樣的產品看似不錯，但是你要注意一點，就是如果在約定的年齡之內出險了，只會賠付重疾的保額，返還的保額就沒有了，萬一出現了這種情況，等於你花了兩份錢，買了一份消費型的保險

保險姓保，你想解決什麼問題，就買專門解決這個問題的險種，不要混為一談

有的呀，重疾險附加養老年金，這類產品就符合你的需求，只是會很貴。

如果預算不夠的話，你不如來個定期重疾+養老年金（或者增額終身壽），用重疾險+理財險的方式，做規劃。

不過這些產品都是輔助，在這之前需要對你的實際風險點做個分析，才能找到最適合你的落地方案。

27歲很年輕，保險的收益是透過時間積累的，現在買重疾險和做養老規劃非常適合。

你可以選擇重疾險附加兩全保險或者投保一份重疾險再附加一份增額終身壽。一般終身型帶身故責任的重疾險再附加兩全險，如果被保人到了約定年齡如65歲仍然生存就會返還所交保費而重疾險的責任仍然有效，以後發生重疾或身故都會有賠付。也就是說你損失的只是時間價值，所交保費沒有損失而且還有了保障，這樣看起來是挺好的。

但是你要注意一點，有些保險公司在約定的年齡前身故只會賠付主險的保額，附加險的保費不會賠付，有些保險公司則會賠付主險保額+附加兩全險的已交保費。另外一般帶身故責任的重疾險是重疾和身故只賠一項，如果在約定年齡前發生重疾理賠，有些保險公司賠付了重疾險保額之後，即使被保人到了約定年齡仍然生存兩全保險也不會返還，有些公司如果是重疾險多次賠付的如賠付4次，那麼到了約定年齡，即使已經賠付了重疾險保額，只要沒有全部4次都賠完，還是可以獲得兩全保險的返還。因此在選擇的時候要了解清楚這附加的兩全險在約定年齡前身故或發生重疾是如何賠付的。重疾險附加兩全的好處是如果在繳費期間發生了輕症或中症賠付，那麼整張保單的餘下部份包括兩全險的保費都可以豁免不用交，但兩全險的保障繼續有效。舉例，小王購買了A公司的重疾險+兩全，重疾險保費是9000，兩全險保費是6000，一共1.5萬/年，20年繳。在第二年的時候小王不幸確診了輕症，保險公司給他豁免了餘下19年的保費共28.5萬元（1.5*19），到了小王65歲的時候他獲得了兩全險的返還30萬元（1.5*20）而他的保障還繼續有效。小王只是交了一年的保費，但最終65歲的時候仍然獲得20年的保費返還，這就是重疾險附加兩全險的好處。

重疾險+增額終身壽同樣可以達到有重疾保障+返還養老的效果。還是上面的小王，他購買了A公司的重疾險不附加兩全，每年保費9000元。同時他還購買了A公司的增額終身壽每年保費6000元，同樣是20年繳，同樣每年保費1.5萬元。到65歲的時候，小王增額終身壽的現金價值是33萬，比兩全的返還多一點。小王可以選擇退保把這33萬都取出來放到其他地方投資也可以選擇繼續保留在帳戶上，每年取一筆錢來養老，剩下的錢繼續按3.5%的複利滾存。重疾+增額終身壽的方法是比較靈活，不受是否有重疾賠付的限制，不管在什麼時候身故，增額終身壽都能得到賠付。終身按3.5%的收益複利滾存，長時間的複利其收益比銀行存款要高很多而且不用擔心以後降息的風險，減保提取也很方便透過手機就可以處理。不足之處就是如果要附加投保人豁免的話要另外加費而且只限重疾的豁免，輕症和中症不能豁免保費。如果小王還是第二年發生輕症，那他只能豁免重疾險保費17.1萬元（9000*19），增額終身壽的保費不能豁免還要繼續交。

總結，沒有預計的風險也沒有十全十美的方案，那些所謂的一張保單解決所有問題的都是吹，到底應該怎麼選擇可以與我私聊，我們就具體情況具體分析。

重疾險屬於保障型險種。按照保險的一般原理，在為自己規劃保險方案時，應該保障優先。至於是否投保養老等理財型險種，應該根據自己的經濟收入狀況來決定。如果經濟條件允許，建議您分別投保合適的重疾險和養老險，而不要選擇那些所謂的大而全的險種。以免陷入保障不突出，理財效果不理想的境地。真心的希望我以上的建議能夠對您有所幫助。

沒有，你說的需求對應的是好幾個保險產品，如果有單一產品能做到，在我看來就是四不像產品。

人不能貪，客觀根據自己風險需求配置，先做風險評估，至於產品，每家公司產品都不錯。

我建議你分開來考慮這個安排。

1. 重疾險單買，在預算費用內儘量把保額做足。

2. 你如果想養老，想留著以後用，你可以考慮年金險或者增額壽，也是一樣，在自己預算費用內把這個未來的收益最大化。

我這樣做的原因主要是，每個保險都有各自的功能，我們儘量用足每個保險產品自身應有的功能，減少相互交叉覆蓋。你懂得，越單純越簡單，對於保障也越清楚。

如果只買重疾險是沒有返還的，而且不是在網上買的話都要捆綁銷售的，要先購買主險才可以買，網上買的帶返還的的都是養老和重疾險一起的

你的問題可以拆分為三個。

一：重疾風險轉移，也就是一份合適的重疾險。

二：養老。

三：花一份錢，滿足上述倆個需求。

先說重疾險。

什麼是重疾險呢？由保險公司經辦的合同約定的特定重大疾病，比如惡性腫瘤、心肌梗死等為保險物件，當被保人發生合同約定的疾病時，保險公司給予補償的商業保險行為。也就是你只要符合合同約定，就賠你一筆錢（保額）。特點是對身體危害大，花費巨大。

重疾的分類有哪些？對於消費者而言，依次有下列幾種形態：

那麼為什麼要買重疾險呢？這就要說到重疾的意義和功用了。

1，解決基礎治療費用。

2，解決收入損失補充作用。

3，解決康復期間營養費用。

一旦罹患重疾，不管是治療還是不能工作的收入損失，治療完之後的康復費用，都要轉移給保險公司，讓自己和家人的生活儘量不被疾病改變。起碼在財務上沒有太大影響。

如何購買一份合適的重疾險呢？

1，確定保額，根據上述功能和意義，只要保額足夠才能真正起到保險的作用。

2，條款優秀，保障全面。重疾險裡面的重疾定義不用操心，這個都是按照銀保監會的疾病定義統一規範，但是輕症和中症是各家保險公司自定義的。所以輕症和中症才是需要關注的，儘可能要選擇一些定義寬鬆容易理賠的。

3，你必須要找到一個合適靠譜的專業的保險代理人或者經紀人，保險行業是金融行業，而金融行業是資訊差距最大的行業，極其容易被忽悠，所以保險行業風評很差。只有專業的人才能真正站在您的角度去考慮問題。

在說養老

養老是一件人人都要準備的事情，是100%要發的。但是人老了就失去了工作能力。所以要用年輕時候賺的錢來做養老。特點是確定性100%會發生，需要未雨綢繆。這在保險上叫長壽風險。

如何用保險產品來養老？

針對養老的特性，保險有個分類叫年金險。就是在年輕的時候有繳費能力的時候，一期一期的給保險公司繳費，到退休年齡或者合同約定約定的年齡，在一期一期的給你發錢，就當是養老金。

年金險的特點是：

1，安全性，所有保險利益寫進合同，受我國法律保護。

2，確定性，按照合同約定的金額，條款寫的明明白白每年或者每月領取多少金額。

3，與生命等長，活多久領多久，解決長壽風險。

4，強制儲蓄，在能掙錢的時候約束存錢。

5，槓桿性，金融的本質就是金錢的時間價值，透過年輕時候的投資，到養老可以實現財富的穩定複利增值。

所以如果想要解決養老，需要用專業的險種，需要專業的人員來規劃。

最後，花一份錢，是解決不了重疾和養老的。

你想要吃蘋果，又想要吃梨。怎麼辦？

你大機率不會去買個果籃。

可能買個果籃需要花更多的錢。

單獨買蘋果和梨，他是真香。

且又便宜！

結尾的一點建議：

找一個靠譜的人

做一個靠譜的方案

因為保險是低頻需求，平常根本想不起來，但是萬一要用到就有可能是大事。

如果有一個專屬的保險從業者來服務，可以從售前規劃、售中協助投保、售後協助索賠等服務中規避掉很多不必要的麻煩和風險。

購買是起個頭，理賠才是開始。

你好，建議你不要選擇返還型的。同樣的保障情況，返還型的肯定比不返還的要貴很多。而貴出來的那筆錢，你另外買個養老金又比這款帶返還的重疾的養老金多不少。所以，建議你分開購買。