未來五年期LPR利率最低會到4.5%左右，持續一段時間後，會出現階段性反彈，甚至有可能會反彈到4.8%以上。

因此，如果說五年期LPR利率會長期持續下降，是一個很武斷的結論。所以對於目前較低利率的買房人來說，沒有必要去冒險改成LPR利率模式，未來有可能會被“割韭菜”。

而對於目前較高利率的買房人來說，可以去賭這個風險，如果LPR持續下降，那就賺到了。綜上所述，我們的建議是：

如果你目前的房貸利率低於4.5%，我們建議是最好改成固定利率，不冒風險，維持長期較低水平不變。

如果你目前的房貸利率是高於4.8%，我們建議是改成LPR房貸利率，可以去豪賭LPR長期下降，降低利息支出。

而對於房貸利率在4.5%-4.8%之間，則是可改可不改。

最後要說一點，對於商業/寫字樓/商住的貸款客戶來說，也需要進行LPR利率轉換，只不過是加點不是計算得出，而是由雙方協商確定。

以前，我們說房貸利率的時候，說的都是“基準利率打多少折”或“基準利率上浮多少”;現在，再來說房貸利率的時候，說的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。我受不受影響?上哪兒去辦?怎麼辦?疫情期間難道還得跑一趟銀行?

一、為啥要換?

這是利率市場化改革的重要一步。2019年8月，央行改革貸款市場報價利率(LPR)。2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

二、哪些人受影響?

一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;

2、固定利率貸款;

3、2020年底前到期的個人住房貸款。

三、房貸利率高了還是低了?

1、2020年，存量房貸利率跟以前一樣，央行規定，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，在2020年全年，你的房貸利率水平和以前是一樣的，沒有變化。

2、那以後呢?會變化。因為LPR利率是會變化的。

2019年，個人房貸掛鉤的5年期LPR利率下調了5個基點。2020年2月20日，5年期LPR利率再度下調了5個基點。央行規定，房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的週期，最短為一年。也就是說，從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。

3、選固定利率還是浮動利率?

在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變。

第二個是，選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。

那麼，選哪個好?

無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤訊號，同時也有助於控制上升較快的居民部門槓桿率。

未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準(浮動利率)將可能是普遍的方式。

建議更換浮動性LPR

1.貸款利率與國家富裕程度有很大的相關性。從國際上看越富裕的國家貸款利率更大可能越低，越貧窮國家貸款利率更大可能性越高；

2.從中國時間上看中國近30年國家越來越富裕，而貸款利率整體水平是不斷降低的

3.所以只要中國保持目前經濟水平持續發展，越過中等收入陷阱，國家就會越來越富裕，貸款利率越來越多，即LPR越來越低

4.所以選擇浮動性LPR後，你的貸款利率會隨著LPR下降而下降

固定利率和LPR怎麼選」】

「央行下調lpr利率」，其實是給所有房貸租出了一個選擇題。

第一，選擇固定利率，就是說以後在你的剩餘貸款期限內，每一年的利率都是保持一定，就是跟現在的利率水平一樣。

第二，就是選擇新的選擇LPR浮動利率。

LPR浮動利率更加市場化，是隨行就市，LPR浮動利率可能會升，也可能會降，如果降低了，你的房貸利息支出就會變少。當然也有存在上漲的可能，你的利息支出會變多。

所以你要賭一下，如果你是判斷LPR浮動利率會下降，那麼你可以選擇LPR浮動利率，這樣是更有利，更實惠的，更划算的。

如果你擔心會上漲，那麼你就可以選擇固定利率，但是就無法享受LPR浮動利率下行的帶來的紅利。

舉一個比較形象的例子，比如說汽車加油，汽油價格是會升會降的，現在給你兩個選擇，你是選擇一個固定的汽車價格，還是說選擇隨行就市，跟著汽油價格變化而變化。

大家應該明白了吧。

那麼到底選哪個更划算呢？目前更多的專業人士建議，可以選擇LPR浮動利率。

因為LPR浮動利率長期來看是下降的趨勢。

去年12月28日，央行釋出公告，要求各大銀行將存量浮動利率貸款利率的定價基準轉換為LPR。2020年3月1日起，所有存量房貸利率要“重新定價”。

首先，先說一下固定利率，如果大家在LPR出臺後一直沒有申請轉換，那麼銀行直接預設你選擇執行原合同，也就是固定利率，你的利率被永恆的鎖定在2020年3月1日的那一刻，直到合同終結。樓主現在的利率如果是7%,那一直到貸款結清都會是這個利率。

其次，選擇了LPR，那麼未來你的貸款利率是隨著市場變化而變化的，但你可以選擇是一年一調，兩年一調，三年一調，五年一調…只要不是半年或每月變化都可以。要注意的是調整週期一旦確定是不可更改的，也就是說一個人只有一次機會，一旦確定了就不能再次更改了。

說完固定利率和LPR利率，那麼該如何選擇呢，我建議選擇LPR利率，因為利率長期走低是世界性趨勢，中國的利率，大機率是長期走低的。所以，最好選擇1年重新定價一次，這樣更有利於自己的錢袋子。

最後總結一下，受疫情等各方面因素影響，當下處於降息週期，LPR在最近3-5年內大機率是下行的，所以，肯定是優選浮動利率。LPR調整的週期越小越好，最好選擇一年調整一次。作為一個普通的還貸人，選擇LPR利率相信用不了多久你就會發現你每月還的貸款會肉眼可見地減少了。

要不要轉LPR，我們只要看將來的利率趨勢就好了。

從全球來看，美國2019年就進行了三次降息，日本現在是負利率，歐洲很多國家也都是負利率，因此，世界經濟發展到現在，大趨勢已經很明顯了。加之疫情過後各國都要重振經濟了，一定會進行比較寬鬆的貨幣量化來刺激經濟，因此利率會在一個很低水平。

全球的利率水平也會營銷到我國的利率走勢。我國同樣需要在疫情過後恢復經濟，因此在接下來的一段時間內，利率肯定會降低，而且隨著全球的經濟走勢，很可能越來越低。

因此，對於還剩大部分沒有還完的貸款合同，選擇轉LPR是比較有利的。

比如說你有一個貸款合同，利率按4.9%上浮20%，也就是5.88%。如果是固定匯率的話，今後的利率都按照這個5.88%進行還貸。

但是如果選擇了轉換LPR，按照4月20日最新公佈的LPR，5年期為4.65%，則今後的利率就是LPR+（5.88%-4.65%）。注意，這個加點，也就是5.88%-4.65%這個差值，在今後的利率中是不變的，變化的只是前面的LPR。

因此，從大趨勢來看，越早進行LPR轉換，你以後執行的利率就會越低。

供你參考。

這個問題我3月份回答過，請查詢並關注。

在降息通道選擇LPR利率更有利，尤其是你當前貸款利率7%情況下。

首先認識下LPR利率，在利率市場化改革下，央行制定利率轉向市場化利率。

LPR的計算方法由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算，這是一個市場化利率。

按照央行規定，2020年3月1日起，金融機構應啟動存量房貸定價利率基準“換錨”工作，並於8月底前完成。

房貸利率轉換方式有兩種，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款，到下一個重定價日，將按照最新一期相應期限LPR確定執行利率；二是轉換為固定利率，以轉換時利率為準，到期時利率都不會變化。

LPR為基準的浮動貸款利率，加點數值等於原合同當期執行利率值與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定。

哪種轉換方式更有利，取決於對未來LPR走勢的判斷。如果認為LPR未來呈下降趨勢，則以LPR為基準的加點形式更有利；反之，選擇固定利率貸款。

在全球降息潮背景下，未來LPR大機率呈下降走勢，將房貸轉換為以LPR為定價基準更有助於保障購房者。

當然，房貸利率時間長，10年後是漲是跌還需根據當時經濟發展情況。但我們的決策只能是“大機率”、“滿意”決策，可以預見的是未來一段期間下行，可控的才是我們應該把握的。

提示：1、固定利率，公積金房貸，2020年底到期等三種方式沒必要轉換。2、利率定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

啥是LPR？即貸款基礎利率，先讓大銀行直接參考市場資訊上交貸款利率，透過全國銀行間同業拆借中心，去掉最高和最低值進行平均計算，得到貸款市場報價利率LRP，銀行會在此基礎上加個基點，就是我們到手的房貸利率。

如果LPR持續走低，還款利息變少，選它！如果LPR升高，還款利息增多，

這個就需要房奴們自己判斷了。從發達國家的歷史上，利率是越來越低的，當然這是個比較緩慢的過程，如果還有很長時間的還款期限，那還是可以省錢的。

總之，預期利率會跌，就換成LPR，相反，就繼續維持固定利率，當然還可以在現在預期跌的情況下選LPR，等利率漲了，再評估還款期限，提前還款也未嘗不可。

全國房貸利率6連降！除了這2個省會城市，其他城市都降了！

值得一提的是，今年以來，全國房貸利率環比一直在下調，已連續下調6個月！

根據上述房地產研究機構釋出的最新資料顯示：近1個月（5月20日-6月18日），透過對深圳、上海、合肥、成都等全國41個熱點城市，最新的房貸利率資料（來源於674家銀行分支機構）的統計和研究，發現全國首套房貸款平均利率與上期（5.32%）相比（環比），下降了4BP（1BP=0.01%）；

全國二套房貸款平均利率與上期（5.63%）相比，下降了3BP；

在北京、上海、深圳、廣州4個一線城市中，只有深圳房貸利率出現了上調（首套房貸款平均利率上升了1BP，為4.98%），上海保持不變（4.69%）；

而廣州房貸利率下調的較多（首套房、二套房貸款平均利率環比分別下降了7BP、5BP）；

同時，北京房貸利率出現了微調（首套房、二套房貸款平均利率環比都下調了1BP）；

在二線城市中，除了合肥、成都2個省會城市，其他城市房貸利率都出現了下調，其中，蘇州、鄭州、昆明、大連等城市首套房、二套房貸款平均利率環比降幅都超過了10BP；

而蘇州、鄭州2個城市首套房貸款平均利率環比下降分別為29BP和26BP，2期降幅累計都已超過30BP，差一點跌出“首套房貸全國前十高城市”，分別從排名第1降到第8位、第6降到第10位；

尤其值得注意的是，無錫6月份首套房貸款平均利率為5.90%，成為全國首套房貸最高城市；合肥緊追其後（首套房貸款平均利率為5.88%）！

對此，上述房地產研究機構一位工作人員認為：預計下一期LPR報價，仍會出現小幅下調，短期內房貸利率仍會穩中有降，購房者若把房貸利率轉換成LPR，月供壓力會有所減輕！

最後，問題又來了：全國房貸利率6連降，你會不會轉換成LPR？

值得一提的是，多家銀行也紛紛下調了個貸的利率，比房貸利率都低！

不過（轉折來了），各家銀行都有一定的限制條件或門檻，比如：招行的要求就是“金葵花”使用者（日均資產達5萬）！