覺得貴，只有兩個原因。一、你不適合重疾險，比如年收入過低(5萬以下)或者你的年齡已經不適合重疾險(45歲以上甚至年齡更長)；二、你尋求了代理人投保引導，結果只有兩全險和以壽險為主險的捆綁型重疾產品作選擇。

以上情況不言而喻，“貴”，必然的。所以並不是適不適合的問題，更多是對不對的區別，人只能在自己的認知範圍內做選擇，如果你沒有更好的選擇，那麼只能選擇較差的，僅此而已。

重疾險必須買啊……

1，重疾險是為了未來可能發生的疾病風險買份保障！現在發生重疾的機率是72.18%，可以百度一下這個數字。很多癌症的潛伏期五到十年，50-70歲是高發期！

那些剛剛進醫院的人，昨天都認為自己不會得病，都認為自己不會意外。但是很多人第二天在醫院裡，甚至進了icu重症室。iCu一天費用2萬元，醫保能報嗎?

2，花幾萬塊錢買份保險，一旦突發疾病，可以收到幾十萬元的理賠！

試想一下，自己或家人發生重疾，你願意花多少錢治療呢？十萬，二十萬?

常規的治療需要二三十萬，但這筆資金由保險公司承擔，是不是悲中有喜呢？

比如：中國人1/3癌症：治療過度造成的，

三分之一是嚇死的，重症監護室Icu一天二萬元，夠嚇人的吧！

其他的晚期才發現，才是真正的治不好的，有一種是基本上救不了的：胰腺癌！～

蘋果創始人喬布斯怎麼死的呢?喬布斯不幸患上胰腺腫瘤。～錢多也沒辦法！

所以，有保險的要配就醫360，保險公司可以為你找最好的醫生！

更嚇人的：最近聽瑞博士講：一種類似於化療的重離子治療方法，他只會殺死癌細胞，不會殺死普通細胞，但是一次要27.8萬，要做四次！

3，如果沒有發生重疾更好，就當自己強制存了一筆錢，一年幾千元，如果沒存，也會花掉的。

重疾險有買的必要。隨著重疾險的普及，越來越多人開始重視自己的生命健康，但仍然有人不是特別願意購買重疾險，甚至認為重疾險沒必要買。其實這是一個錯誤的觀點，我們日常生活中可以發現身邊患重大疾病的人越來越多，絕大部分都無法承擔高額的醫療費用，所以網路平臺就誕生了輕鬆籌、水滴籌等籌款平臺。而如果購買了相當份額的重疾險，大病的治療費用就沒有什麼問題了。

因此，我們不但要買重疾險，而且要買足額的重疾險，能夠確保自己在生病之時能得到更好的治療，保證生活不會受到影響，也不會讓家庭經濟崩潰。

重疾險分為兩大類，一種是消費型重疾險，一種是儲蓄型重疾險，消費型重疾險相對比較便宜，保障也不錯。儲蓄型保險，具有返還性質，保費相對貴一點。

兒童，中青年買重疾都還好一些，保費相對不算太貴，尤其是保障定期的很便宜。

老年人就不建議購買儲蓄型重疾保險，甚至消費型重疾險都不合適，尤其是超過60週歲的，保費倒掛了，沒什麼槓桿作用，建議考慮專項的，不然太貴了。

最後，現在罹患重疾的人群也不在少數，購買重疾還是非常有必要的，重疾解決的不單單是治療費，還有康復費、療養費、收入損失費等。

尤其是身體異常的時候，不是你挑選保險，而是保險挑選你，這是一個雙向選擇的事情，所以購買重疾險越早越好，因為重疾還有等待期，等待期內罹患重疾是不賠付的，另外，早買不但保費便宜，而且選擇性更強。

重疾險貴，有沒有必要買，這是一個相對的概念。

如果一個老人，快60歲了，這個時候買重疾險肯定貴，如果這樣的價格還給您帶來了經濟負擔，我覺得是沒有必要買的，身體狀況也不一定能過，建議可以買其他保險來做補充。

如果您還年輕，還需要為家庭奔走，重疾險是一定要買的，並且越早買越好，好處表現在以下幾個方面：

1、買的越早，價格越便宜，保險期間也更長，槓桿更高。

2、核保更容易透過。隨著年齡的增長，身體機能逐步下降，不是說人到中年，每一次體檢都相當於一次警告嗎？可能哪一項指標就高了，就會除外，甚至拒保，所以越早買越好。

3、重疾險是解決突發重大疾病給家庭造成大額支出的風險，早買早防範。這種風險影響最大的是兩個階段：

1）當還沒有多少積蓄，發生重大疾病；

2）收入穩定，有一些積蓄，但是上有老下小，一家人的生活、子女的教育還需要維繫的時候，發生重大疾病。

這個時候的重疾可以說是一場災難，需要提前做好風險管理。

貴不貴是需要和您的實際情況相匹配的，所有的保險都應該與您實際情況和收入狀況相匹配，保險經紀人是瞭解了您實際情況和需求後，為您量身定做保險方案，一定不會貴。

問題1.有找過算命的算過今生和重疾無緣麼？

如果答案是沒有，跳轉問題2

問題2.如果罹患重疾，你覺得掏出1萬容易還是50萬容易？

如果覺得掏一萬容易，為何不買保險？

您說的很對✓，重疾險的確比其他險種要貴一些。

因此，我們有必要知道：它為什麼比其他險種要貴？我認為，它貴的原因主要有以下幾點：

1，重疾的發生機率高，幾乎每一個人都要面對。唯一不能確定的是，誰也不知道它哪一天會發生。如果有人一生沒有罹患重疾，很可能他已經因為意外或其它的原因過早的離開了這個世界。

2，一般重疾險（消費型除外）大多包含了身故責任。也就是說，保險公司從收取我們的第一年保費開始，無論被保險人發生重疾（觀察期之後）還是身故，都必須給付合同約定的保險金額。從這個角度上來說， 重疾險的理賠率可以達到百分之百。

3，重疾的發生機率，因被保險人的年齡增長而不斷提高。這就導致被保險人的年齡越大，同樣的保額所繳納的保費也就越高。

至於您說有沒有必要投保重疾險？我也可以給您幾點建議。

1，如果您覺得自己這輩子 吉星高照，不會罹患重疾，就沒必要投保重疾險。

2，如果您覺得即使自己不幸罹患重疾，治不治？怎麼治？是家人自己的事兒。您也沒必要投保重疾險。

3，如果您年齡已經超過60歲，或者已經不是健康體。我也不建議您投保重疾險。

如果以上三點都不是，我還是建議您投保合適的重疾險為好。因為，如果把人的一生比作一次旅行的話，在乘坐火車的時候，只有三種列車供我們選擇：壽終正寢號、意外號和疾病號。壽終正寢號一票難求，意外號的車票雖然便宜卻很難買到，絕大多數的人都是乘坐疾病號返程的。而疾病號的車票有又貴得離譜，我們必須未雨綢繆才行。您說是嗎？

有沒有必要買，且看龍哥帶你正確認識瞭解一下重疾風險，然後分析一下重疾險貴的問題，你就能知道答案了。

一、重疾風險

重疾，俗稱重大疾病，一般具有“病情嚴重”“和治療花費巨大”兩大特徵。

其給我們帶來的風險，主要體現在以下三個方面:

醫療費用：重大疾病的病情嚴重，需要複雜昂貴的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

康復和護理費用：重大疾病的康復通常需要較長時間，且某些在治療後會留下較嚴重的遺症，由此會產生長期持續康復成本或者護理成本；

收入損失：重大疾病通常病情嚴重，易導致患者暫時或永久喪失工作能力而收入中斷。

以上就是重疾給我們帶來的風險，每一點都不是一個普通家庭所可以承受的。

二、重疾風險到底有多高？

這部分，龍哥採用我國最新第三代生命表《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》非養老類業務一表的資料和《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，運用精算模型，給大家測算了一下，不同性別年齡群體未來罹患行業規範的25種重疾的風險到底有多大。

行業規範的25種重疾的具體病種情況如下：

測算出的發生率，見下表：

資料來源：中國保監會頒發的《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》非養老類業務一表（保監發〔2016〕107號）和中國保監會頒發的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》25病種經驗發生率表（保監發〔2013〕81號），並由龍哥按照精算模型推算而得。

由此我們可以發現：男女性終身罹患重疾的機率均不低。男性終身罹患25種重疾的機率高達73%左右，女性也在69%左右。

三、重疾險貴的問題

重疾險在保險產品中的確屬於比較貴的險種。但得益於這些年網際網路重疾險的發展，很多消費型重疾險，已經不貴了。那些比較貴的重疾險，是因為儲蓄成分會相對多一些。

這裡龍哥舉一個消費型重疾險保費的例子：50萬保額，保至70歲，30歲男性，30年交，年交保費3000多就可以搞定。

保險本來就不是一個一蹴而就的過程，先來一份定期保障，等後面收入提高後，再慢慢補充也挺好。

重疾險貴，但重疾治療費更貴！

先來看一下目前我國重疾發病率現狀，它首先承先出"三高一低"的特點：

1.大病發病率越來越高; 中國居民罹患重疾的機率高達72.18%，大多數人都會在重大疾病上花錢。

2.治癒率越來越高; 過去看似是絕症的重大疾病，如今只要保持定期體檢、及時檢查和治療，都有機會獲得治癒或者延緩生命。

3.治療費越來越高; 過去十年來，我們的醫療費持續上漲，其增速遠遠超過我們的工資收入上漲。一般人罹患重疾後，治療費至少幾萬甚至幾十萬上百萬，普通家庭因病致貧，因病返貧的例子並不少見。

4.發病年齡越來越低。以前只可能在老齡人身上發生的重疾，陸續朝著年輕化發展。三十歲中風的、五歲得白血病的越來越多。

其次，再來看重疾險能夠給普通家庭帶來什麼作用：

第一重疾險能夠解決我們的治療費，雖然我們有了社保，但是在治療費當中，自費藥和進口藥一般都是不報的，並且報銷還有一定的比例；

第二它可以解決我們的康復費，因為一個人罹患重疾後，一般除了治療所花的費用以外，可能還需要後續的康復費啊，營養費啊，都需要花大量的錢；

第三能夠解決我們收入損失費，當一個人罹患重疾後，由於身體的狀況，可能會馬上失去工作的能力，家庭的收入就會中斷，這會給家庭帶來沉重的經濟負擔。

擁有一份足夠保額的重大疾病保險，就不會在未來風險來臨時拖累生我們的人和我們生的人。

不同年齡階段的人和不同家庭收入的人，根據自己的需求選擇不同的重疾險，可以選擇定期型的，也可以選擇終身型的，既可以選擇消費型的，也可以選擇返還型的。一般來說定期型的價格比較便宜，終身型的價格比較貴；消費型的相對來說比較便宜，返還型的相對來說比較貴。總的來說不管是貴的重疾險，還是便宜的重疾險與患重疾後所花的費用相比都是便宜的。

留愛不留債，遠離貧困，從一份重大疾病保險開始！

很有必要的，請看：一旦發生重大疾病，除了治療費（給醫院的錢），還有兩筆康復費、收入損失費也是非常重要的。治療費用體現在明處，而康復費和收入損失往往更像水底下的冰山，成為家庭的巨大風險。潛在損失不會讓你一次性把錢花光，但是它會成為家庭沉重的經濟負擔，伴隨我們家庭很長時間。

•因為重疾不能說出院就完全治好了，還需要度過康復期才行。而康復期需要持續支出營養、康復費用，並且無收入進賬，如果完全需要自掏腰包，那每天擔心自己成為家庭負擔，心理壓力大，康復效果大打折扣不說，也會考驗人性、親情，俗話說，久病床前無孝子，個人的尊嚴又該有誰守護？如果這時候，如果有人送來一大筆錢，我們還需要擔心這麼多問題嗎？只管安心養病就好了，等恢復了健康，就能重歸於幸福了。

•所以，我們也需要人生的第三個百萬——百萬重疾來守護自己尊嚴，保衛親情。

因為需要，貴也要買！再說，真的很貴麼？很多人因為覺得貴遲遲不買，後來年齡大了想買才發現是真的貴了！還有人覺得貴沒有買，後來生病醫藥費花光所有積蓄，那才真的是貴！

重疾險其實不貴，重疾險只不過被壽險附帶了，保險公司不買壽險，就不提供重疾險。而壽險的絕大部分功能為理財，所以我只在支付寶螞蟻保險買最有用的。好醫保長期醫療不錯。你可以看看。

考慮到底要不要買覺得貴的重疾險？其實不是重疾險貴的，而是醫療費貴。重疾險再貴都貴不過，醫療費用。到了醫院，你還能和醫生談價還價嗎？

很多人以為患重大疾病，只要籌措到治療手術就可以，自己有社保或者社群醫療+百萬醫療就可以解決了。殊不知，重疾治療手術費，只是整個費用的冰山一角，還有三部分費用是必須要知道的，瞭解清楚了，就自然知道要不要買重疾險了。

首先是看病治療費用以及複查化療吃藥等。這一定是我們所能想到的第一筆錢，多少合適？10萬，20萬？醫生建議，要想接受比較好的治療，這部分費用準備30～50萬比較合適；如果是效果良好的質子重離子治療方法，一個療程就要30萬起，一般要三個療程90萬。治療好還需要複查化療，還有吃藥，療效好痛苦少的藥，一般每月要幾萬元，一年下來呢？

其次是看護營養費用。生病三分治七分養，大病更是如此。在醫院接受治療只是一段時間，回家後需要長時間的營養補充和護理。這部分費用也需準備30～50萬。不信？都知道腫瘤病人術後恢復吃冬蟲夏草很有用，價格是12萬每斤，一斤可以吃一年嗎？再說護理的人工費用，醫院護工每天約200元左右，好一點的保姆5000元/月不算高的，那麼五年呢，需要多少錢？

第三實收入補償損失。這一部分費用最容易被忽視，卻是最不該忽視的。一旦患上重疾，短時間內勢必不能再繼續工作。即使度過了關鍵的五年生存期，身體恢復不錯，五年之後重出江湖，到時候一來不能太過操勞，二來脫離崗位這麼多年，技能上也會有下降，所以，收入必定下降。還有一部分費用，就是家人辭去工作照顧病人的收入損失，以及生活開支、教育支出等，這些必須重疾險補充。

重疾險有必要買嗎？

我的答案是：必要。

但是，是否購買取決於你是否需要它來幫你應對重疾的風險。

本文對重疾險進行深入解讀，看完再決定你是否要購買重疾險。

本文會分為下面幾個模組：

l 為什麼要購買重疾險

l 重疾險怎麼挑選

l 重疾險常見的幾大疑問

l 推薦重疾險配置

一、重疾險有必要買嗎

所謂重疾險，保的是重大疾病。

比如癌症，比如心腦血管疾病。

且不論人這一生罹患重疾的機率近72%，就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。

但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。

癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。

有些人可能會有疑問，我們不是已經有社保了嗎？

的確，我國的社會醫療保作為一項社會福利，不僅涵蓋範圍廣，而且可終身無條件續保。

但是，社保是按比例報銷，報銷有起付線，藥品限制也多。

一病三五年，康復護理需要錢，生病期間的房貸、車貸也要還。

這麼多錢從哪來？

這就不得不說起重疾險，一旦得了某些疾病，達到理賠標準，重疾險會把錢一次性給你，幫

你解決社保解決不了的問題。

比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。

而且，年紀輕的時候不相信保險，等到老了，再想購買就會變得非常困難。

重疾險用處很大，卻也最複雜。

誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑貨。

那麼，我們該如何挑選重疾險呢？

二、重疾險該怎麼挑

這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。

從圖中可以看出，五星責任有三項，我們必須買齊。

兩項四星責任也建議當作五星責任配齊。

按重要程度排序：保額>保障期限>重疾單次賠付>中/輕症>癌症多次賠

我們一一來看：

1、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：

重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，不無道理。

而且，最近幾年有這麼一個趨勢。

很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額。

比如達爾文2號，60歲前多賠50%。

這類責任非常的優秀，這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障。

在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用。

如果在保費上也很友好，“加量不加價”。

那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。

2、保障期限

保障期限建議保終身，投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，但是不建議低

於70歲。

原因有二：

（1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

（2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例，30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）

這是目前來說，這是重疾險的底價。

因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。

以網際網路端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。

但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。

說明目前的網際網路端銷售的產品，基本就是底價了。

4、輕症/中症

所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。

所以，輕症/中症責任建議一定要加上，銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h和極早期惡性腫瘤。

發現了沒，這些病其實都很嚴重，並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。

正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。

30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間。

而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上。

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。

目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。

目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%。

大家對這個數字可能沒什麼概念。這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。

所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。

另一類是重疾多次賠，得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。

在重疾多次賠的理賠機率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價，已經到了8%。

以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。

因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。

可是同樣的，保費也要高出30%以上。

這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知。

其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。

但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情。

因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了。

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種。

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。

9、等待期

理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。

原因有二：

（1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

（2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？

所以猶豫期，不重要。

只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

三、重疾險常見的幾個疑問

1、醫療險與重疾險有區別嗎？

雖說二者都是保障疾病的健康險，但是二者有很大差別。

醫療險是報銷型，報銷多少，要看你花了多少，報銷金額不會超過你的治療花費。

而重疾險是給付型，只要出險符合合同，你買多少保額，保險公司一次性賠你多少。

這筆錢你可以自由使用，如果是家庭經濟支柱出險，你可以用來彌補大病後期的康復費用、不能上班的收入損失、還車貸房貸、養育孩子……

可以看出，二者搭配使用，效果最佳。

如果生了大病，兩份保險都買了，就可以用醫療險報銷治療費用，而重疾險的賠付，可以用在任何其它地方。

2、保額買多少合適？

重疾險保的是重大疾病。而生一場大病，平均治療費用30萬起。

而且，大病後通常還需要一個康復期，一般3-5年還上不了班。

後期康復費、收入損失等，也都要靠重疾險來彌補。

所以建議成人保額：30萬起步，50萬標配，100萬也不多。

對於小孩，因為他們買重疾險比較便宜，建議買到80萬。

如此可以更好的彌補父母照顧/請護工照顧產生的損失。

3、要不要買返還型？

返還型保險十買九坑。

所謂的返還型重疾險=消費型重疾險+定期存款。

保險公司返錢的奧妙在於讓你多交錢，然後把多餘的錢拿去投資，拉長投資期限，幾十年後再返你一部分已經大大貶值的利息。

而且，返錢也有條件：

如果中途出險，就相當於你多花了幾倍的保費買了份消費型重疾險。

出險理賠後，保險公司是不會再返錢了的。

4、單次賠付還是多次賠付？

買重疾險，你首先要考慮的是保額，最好買到50萬。

其次考慮保障期限，建議買終身，預算不足則至少保至70歲。

最後如果還有預算，方才考慮多次賠付。

如果還有預算，且想要重疾保障更全面，可以選擇重疾多次賠產品。

因為目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%。

這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。

所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），有預算建議儘量選上。

四、重疾險產品配置

最終，我們篩選出了這幾款價效比最高的進階型重疾險入榜。

入榜產品簡述：

（1）鋼鐵戰士1號：男性附加癌症多次賠首選

該產品最大的特點是：

如果60歲前患重疾，額外多賠50%保額。

男性保終身時，如果想附加癌症2次賠，這款值得優先考慮，不僅整體保障很好，價格也並不算貴。

另外，鋼鐵戰士1號的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考慮。

（2）無憂人生2020：男性首選，女性附加癌症多次賠首選

選擇男性保到70歲，不附加其它保障：不僅60歲最多能額外賠60%的保額，在同樣60歲前額外賠的產品中，無憂人生2020的價格也很有競爭力。

選擇女性保終身，附加癌症多次賠：無憂人生2020最便宜。

（3）國富嘉和保：男性保終身最便宜

嘉和保雖然不是保障最好的，但也足夠用了。

如果是男性想保終身，嘉和保價格是最低的。

不僅整體保障全面，前15年患重疾，能多賠50%，而且附加癌症多次賠後，男性價格依然很有優勢。

（4）橫琴優惠寶：女性保終身首選

這款產品60歲前得重疾，可以多賠60%，是目前額外賠付最高的。

如果是女性朋友購買，優勢會非常明顯，不僅重疾賠得最多，價格也非常便宜。

（5）守衛者3號：癌症多次賠的間隔期短

重疾不分組，大大提升多次獲賠的機率。

在前15年得重疾，守衛者3號能多賠50%，第二次重疾按1.2倍保額賠付。

此外，守衛者3號還可以附加癌症津貼。

確診癌症1年後，因為癌症接受治療，就能賠30%保額，再滿1年還能繼續賠30%保額，最多能賠3次。

家庭財務狀況允許的情況下，重疾險有必要買。

重疾險在人生的不同年齡段保費是逐級升高的，目前投保人年齡重疾險一般是這樣劃分的：

出生20天至18週歲屬於少兒重疾險，一般保費較低，保額較高，保額槓桿高達1：8，重疾內容不但涵蓋了常見的重大疾病，而且覆蓋了少兒特有的一些重大疾病。屬於雙層疊加覆蓋，這時購買最為划算。

18週歲至60週歲屬於成年重疾險，這時的保費隨年紀增加而增加，一般40週歲之後重疾險保費變貴，保額槓桿幾乎變成1：1.。有很多人感覺有一種存錢的感覺，保險槓桿的優勢蕩然無存，很多人選擇這時不買保險。這個年齡段的人群是重疾集中爆發期，風險也是極高。只要家庭財務狀況允許，還是要購買的，誰也說不清明天誰會檢查出重疾，保額槓桿雖然變小了，總比沒有好。

重疾險在投保人減倉出重疾就要賠付，這樣的重疾險提前給付功能是其他保險無法替代的。重疾險購買成功後，保單會伴隨被保險人一生，這樣能解決人變老後的醫療問題。購買重疾險一定要搭配醫療報銷險，這樣大病小病的支出才能完善。

買保險的錢一定對現在的生活不能造成壓力。

如果您覺得重疾險很貴，已經有了經濟壓力，建議先不要買，畢竟目前的生活更為重要。

可以先配0免賠的醫療險，先保證有錢治病。30歲150萬保額，每年不到800,壓力應該不大

@度小滿金融

它是有必要買的！首先，重疾險一般包括意外險，一般的意外險都是1年期的綜合保險，只需要被保險人在每年繳納幾百塊錢的保險費就可以了，這也就是說被保險人在每年只需繳納很少的錢，就可以獲得一份保障。

購買重疾險對自身的安全有保障，而且還不會花太多的錢，這樣看起來還是挺合適的。

其次，不單單是說重疾險有必要買，而且大家還要趁著自己年輕時候要趁早買，越早夠買重疾險，保險公司越願意受理，如果等到老了之後，身體開始出現問題，那個時候再買的話，保險公司可能就不願意受理了。

重疾險有必要買嗎？有必要買！最後，現在好多白領屬於亞健康體質，隨著年齡增加，各種大病小病也隨之出現。這個時候朋友們就需要早早買上一份保險來保障自己的身體健康，雖然生大病的機率小，但是為了以防萬一，還是購買一份重疾險比較有保障。

一旦身體出現問題，保險公司也能夠幫助個人負擔一部分的醫藥費。

總結下來，要問重疾險有必要買嗎？它還是比較有必要購買的！不但要買重疾險，而且還要趁早買，早買就等於早早給自身的安全健康一份保障，這對於個人和家庭來講，也可以比較放心了！