你說的問題很簡單:

第一、兩種方式存款的期限都是五年，不也就是說利息日期都是相等的；

第二、一個是月息為5按月付息,換算成年利率就是年息為:5×1.2=6；另一個年息也是6，所以兩個利率都是一樣的；

所以說是第一種比第二種合算，按月付息，如果利息再存上可以產生複利，收益要大於第二種後付息的。

朋友們好，面對兩款，優秀的定期5年存款，這位投資人糾結了。非常明確的回覆：兩個都很優秀，選起來自然難。從閒錢存款儲蓄來講，這兩款5年存款，非常誘人。特別是5年後，利隨本清的，年利率6%，可以說是超高。但要說哪個合算，還得多方分析。

首先，來對比分析，這兩款，5年期存款，各自的優勢和不足：

1，5年期，按月付息，5%存款：

優勢：流動性好，靈活，提前支取的風險，有效的分散到月，不用擔心提前支取按活期計息了，而且5%的存款利率，中規中矩，按月付息，整個存款，還有可能獲取更高的綜合性收益。

不足：如果非要說不足，那就是：相對於6%的固定利率，低一些。

2，5年後6%算利息：

優勢：相對而言利率高，6%的利率目前很少見，特別是近期，還沒有見過這樣的產品。

不足：面臨提前支取按活期0.35%，或掛牌利率計息的風險。5年時間，這個風險不可不防。另外就是，6%的利率，一定要問清，是否正規存款，是否正規手續。

小結：這兩種存款，特點明顯，各有優勢，

其次，來看怎麼選：

2，選5年按月付息5%產品：如果對流動性有要求，希望經常收到利息，以便更靈活的安排，避免有可能提前支，取帶來的風險，果斷選擇分期付息，收益月月見，安心又開心。

小結：按需選擇。

最後，來總結分析：

這兩款存款產品，特色突出，都非常誘人。投資人，可根據存款產品的特色，和自身的需求來按需選擇。只要是正規的存款儲蓄，這兩款都是不可多得的好產品。

友情提示：對利息超高的存款產品，一定要深入瞭解是否正規，是否有存款保險制度保護，手續，辦理流程辦理地點，是否正常等等。如此，安心開心吃好利息。

想要知道是按月付息划算還是按年付息划算，可以透過計算來得出結論：

假設存款10萬：

01.存款5年按月付息5%，一個月利息收入是10萬*5%/12=416元，也就是一年也就是5000元，5年25000元利息收入。

02.存款5年按年付息6%，一年利息收入在10萬*6%=6000元，五年就是30000元。

如果單純從利息收入方面來看，存款5年以按年付息來的划算，因為利息收入多出5000元。

如果是退休人士或者每月想要透過利息收入作為開支的人，以每月付息應該會比較划算。

怎麼理財還是要具體問題具體分析，看菜吃飯量體裁衣。

這兩個產品的收益率都非常高，在存款產品中，可以稱的上是出類拔萃了。

在分析之前，我還是需要提醒題主注意，需要確認這兩個產品為存款，而不是保險、理財、結構性存款、大額存單類的產品。因為結合個人經驗，目前5.0%的產品市面上偶爾還有，6.0%的產品幾乎沒有，以下的分析，均是建立在兩個產品都是存款的基礎上。

分析產品的好壞，其實可以從幾個維度來比較：

根據存款保險制度，同一家銀行同一個客戶50萬以下的存款是可以全額賠付的，高於50萬元部分不賠付，所以，只要是存款數額沒有到50萬這個界限，那就意味著幾乎沒有風險，背後有國家信用作為支撐。從這一點上，兩個產品均為存款，沒有區別。

分享下經驗：如果存款金額大於50萬元，可以找直系親屬代存，比如夫妻、父母等。

兩存款均為5年期的定期存款，在存款期間，本金均無流動性可言。目前已經取消了智慧存款這類靠檔計息模式，所以一旦急需用錢，提前支取將面臨巨大的利息損失（提前支取計息按照活期0.35%0計算）。

5.0%這款產品是按月付息的，所以每月會有一定的利息收入，從收益的角度去看，流動性還是尚可。6.0%這款產品到期一次性支付本金和利息，所以存款期間沒有收益，收益的流動性也沒有。所以，從這個角度來看，5.0%的產品流動性相對較好。

分享下經驗：這類存款如果沒有起存額限制或者有限制但是你的存款量更大，那麼我們可以將一張存單分成多張，一旦遇到提前支取的情況，可以根據金額需求支取其中1張或者幾張，剩餘的存款仍能享受高息，比全部支取利息損失小。

5.0%產品：

月靜態收益為：100000*5%/12=417元

年靜態收益為：100000*5%=5000元

5年靜態收益為：5000*5=25000元。

IRR收益為（複利）：5.12%（透過下圖的IRR計算器得出，這個利率學名內部收益率，可以理解為算上了資金時間價值的真正的實際收益率）

6.0%產品：

5年靜態收益率：30000元

IRR收益為（複利）：5.39%

從IRR的角度來看，6.0%收益的產品為5.39%，5.0%收益的產品為5.12%，差距0.27%左右，從收益來看，6.0%的產品收益較高。

分享下經驗：IRR計算來看，中間不付息，到期一次性付本息的產品，實際利率會比名義利率低，尤其隨著時間的拉長，實際利率會變得更低。所以，計算收益不能只看表面資料，使用IRR工具，能夠防止被坑。

再舉個例子，銀行房貸、消費貸等喜歡用等額本息模式還款，假設名義利率為5%，透過IRR計算，其實際利率基本在10%左右。所以，不要看名義利率，這個數字會騙人。

綜上所述，兩款產品實際都是好產品，收益角度來看，6.0%的產品比較好；流動性角度來看，5.0%的產品比較好。對於題主來說，你的需求側重哪個方面，即選擇那個方面有優勢的產品。

5年存款按月付息利率5.0和利隨夲清利率6.0%所獲利益差不多，因按月付息可享複利收入，計算下來所獲利息不相上下，但是按月付息可增加資金一定的流動性。

五年期的存款利率能給到5%～6%已經是非常高了，哪種方式都是非常誘人。按月付息的年利率是5%，到期連本帶息結算的利率是6%，我認為會選擇前者更合算？

為什麼選擇按月付息的更合算呢？為了能充分論證這個選擇是對的，下面進行透過計算得出答案。

假如有10萬元去銀行辦理五年期的存款，銀行給了兩個存款方案，其一按月付息利率是5%，其二到期連本帶息利率是6%，困惑是不知道怎麼選擇？

第一種方案：到期連本帶息結算

存款時間是5年，存款利率是6%，存款本金是10萬，到期連本帶息結算有多少？

利息=本金*利率*時間=10萬*6%*5年=3萬元

5年之後連本帶息結算利息為的3萬元，加上10萬本金，最終結算為13萬元，這是選擇五年到期連本帶息結算的結果。

第二種方案：按月結算利息

其實按月結算利息的銀行年利率並非是實際利率，而是名義利率。

按月支付利息的年利率是5%，這個5%是名義利率，實際年利率會超過5%，那名義利率5%的實際利率是多少呢？

實際利率與名義利率換算公式為：I=（1+r／m）m-1=（1+5%／12）12-1=0.051162，所以銀行名義利率5%的實際利率為5.12%，這是真實的實際利率。

既然已經知道了按月付息的實際年利率為5.12%，我們就可以逐月滾動利息，計算最終的利息。

同樣的本金10萬，存款時間為5年，存款實際利率是5.12%，5年之後有多少利息呢？

第1年：10*5.12%*1年時間=5120元

第2年：（10萬+5120元）*5.12%*1年=5382.14元

第3年：11.0502萬元*5.12%*1年=5657.71元

第4年：116159.71元*5.12%*1年=5947.37元

第5年：122107.09元*5.12%*1年=6251.88元

按月付息5年總利息為：5120元+5382.14元+5657.71元+5947.37元+6251.88元=28359.1元

假如有10萬元，五年期按月付息的利率為5%，5年之後總利息是28359.10元。

按月付息和到期結算哪個更合算？

透過上面計算可以得知，假如選擇按月付息的年利率5%，五年之後總利息為28359.10元；但選擇到期連本帶息結算的總利息為3萬元。

5年之後利息已經相差1640.90元，雖然按月付息的利益稍微比較低，但依舊會選擇按月付息的更加合算，主要有兩個原因：

1.按月付息的利息可以利滾利，而且利息可以提前取出，用來生活急用。

2.假如中途需要提前取出，不會導致利息損失太大，為到期取款會損失很多利息。

從這兩個方面來考慮，必然是選擇按月付息的更加合算，畢竟長達5年時間，對誰都是未知數。

總結分析

根據銀行的兩種方案，透過上面分析和計算得知，必然是選擇按月付息年利率5%的更加划算，少賺1640元可以買到5年的資金流動性，何樂而不為呢？