-
1 # V智者樂水
-
2 # 海上招財喵
買房的人基本或多或少都會有一些房貸,我自己也有房貸,也在考慮之後是否要提前還貸。因此,對於這個問題正好有一些自己的思考與題主分享。
提前還貸優勢1.如果考慮購買二套房的話,可以選擇提前還貸。公積金貸款額度與個人賬戶餘額有關,而公積金貸款利率相比於商業貸款非常低,可以累計一年餘額以貸足公積金貸款。
2.無好的投資方向。貸款利率相比於定期存款還是比較高的,如果手上有一筆錢,又沒有好的投資方向,提前還貸對於節省資金成本是一個好的選擇。
3.沒有揹負房貸的話,有助於申請其他方面的貸款,比如消費貸之類。
提前還貸劣勢1.現在的貸款利率確實不高,並且由於全球量化寬鬆,下一步的貸款利率還會進一步下降。如果題主能有年化收益率6%以上的投資理財方式,則不建議提前還款。
2.不買二套房的前提下,無法發揮公積金的效用。題主應該使用了公積金衝還貸業務,這就使得你的公積金得到了最好的利用。一旦提前還款,公積金賬戶內的資金無法得到充分利用。而公積金賬戶本身的利息很低,非常不划算。
3.當前處於復工復產階段,但國外疫情較為嚴重,影響了全球經濟。如果考慮留一些備用資金以防止家庭在經濟上可能出現的不利情況,不用急著提前還款。
總結是否提前還貸主要還是應該結合自身情況、考慮自己的經濟狀況。我的建議是如果題主只有公積金貸款沒有商業貸款的話,就不要提前還款了;如果有商業貸款,並且確實沒有好的理財渠道,可以將商業貸款部分還了。
-
3 # 可樂論策
為啥要提前還貸 十年前 提前去還貸比如十萬塊 到現在的再去十萬塊 你覺得 哪個賺了 提前換就代表自己默默幫銀行承擔了相應通貨膨脹。
-
4 # 悅享財經
很多華人的想法是:能夠提前把債還了就提早還了,因為無債一身松,那麼在疫情期間,經濟下滑和個人收入受影響的情況下,我們是否要提前還貸呢?我們只需要分析以下三點,就可以明白。
首先第一點,提前還貸的資金是否充足?不是說能夠還完就可以的,我們還要保證還完款之後,有至少半年的流動資金,用於滿足家庭的開銷,比如日常消費、孩子教育學費等其它我們沒有細算的隱形消費,如果滿足 可以考慮提前還款。
其次第二點,房貸的期限還剩下多久?如果房貸還剩下兩三年,建議不要提前還貸,因為這樣沒什麼意義,如果剛買房不久三五年,可以考慮下提前還房貸,還有就是注意下國家的通貨膨脹情況,如果以後消費水平越來越好,提前還款幾乎沒什麼好處。
最後第三點,有沒有更好的投資理財方式,如果有好的投資渠道,其收益利率不低於房貸利率,那麼不建議提前還款,而且我們還能靈活使用手裡的資金去錢生錢,如果還了房貸就不一樣了。
總得來說,提前還款的利大於弊,而且根據銀行的規定不同,提前還款還有部分違約金,所以能不提前還貸就不提前還貸,畢竟手裡有一筆錢用於應急還是很有必要的。
-
5 # 我帶您看遍深圳房產
適合提前還款情況
一、不願意有負債,不想承受過大生活壓力的人,關鍵是無債一身輕。
二、貸款當時實行上浮利率的貸款人。受國家房地產政策變化影響,有些客戶在購房時並未能享受利率優惠,甚至可能利率上浮,此類貸款人提前還貸,相對會比較划算。
三、希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。近年房價上漲較快,部分房屋評估價值相比購買初期已經上漲較多,如果將房屋按揭貸款還清,再以房產抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。
四、購房不久,處於還款初期的人。由於剛開始還貸,本金基數大,利息相應高,如手頭有無投向的閒置資金,可提前還貸。
不建議提前還貸情況
一、如果是公積金貸款或者按照7折優惠利率貸款,則不建議提前還款,現有5年期存款利率明顯可以覆蓋貸款利息。
二、如果按照8.5折優惠利率貸款,即貸款利率是5.57%,不建議提前還款,現有的銀行理財產品收益普遍都能達到5.5%左右,基本可以覆蓋貸款利息。如果提前還貸後再貸款購房,就不可能借到這麼便宜的錢了。
三、如果是家裡經營生意,手裡需要更多的流動資金,一般來說投資回報率都將高於房貸利率,銀行對於經營性貸款的利率往往高於房貸利率,因此沒有必要選擇提前還貸。
-
6 # 陸兄講房
買房按揭已經成為現在人們買房的一種主流方式,之後,便是成為房奴的還款之路。然而在中國傳統文化裡,欠錢彷彿是懸在頭上的一把刀,“無債一身輕”是每個新老房奴心心念唸的渴望。
所以,大部分房奴還是想提前把房貸還掉,減輕月供壓力。
不過提前還款,真的划算嗎?
銀行是按照約定的利率,以月為單位結算利息,本月還款利息=欠銀行的本金總額*月利率。也就是說,佔用了多少本金就還多少利息。
前面幾年還的利息多,是因為佔用了大額的本金,隨著每月螞蟻搬家還了一筆又一筆本金,佔用銀行的本金總額逐漸減少,每月還的利息自然隨之減少。
無論是等額本息還是等額本金,雖然總利息相差很多,但從實質上並沒有區別,談不上哪種方式銀行多收了利息,多佔了便宜。
無論是公積金貸款還是商業貸款,是在第1年、第5年還是第10年、第20年提前還貸,只要利率不變,銀行都是公平計量,童叟無欺。
因此,“提前還款最佳時間點”是個偽命題!
一.這種情況,不用提前還貸款
1.購買力在下降
我們再來看看大環境。
居民消費價格指數CPI反映了我們購買生活必需品和服務的價格水平。
2007年末,CPI是493.6,2017年末,CPI達到638.2。近10年CPI平均每年增速2.55%。
也就是說,生活必需品的價格每年按照2.55%的速度在上漲。
M2是流通中的現金+各類存款的總和,整個社會的資金通常用M2來衡量。
透過信用擴張,每年有大量的貨幣投放到市場。2007年末,M2餘額是40.34萬億,到2017年末,這個數字是167.68萬億。167.68/40.34=4.16,10年漲了4倍多,平均每年增長15.3%。
一方面,市場上的貨幣越來越多,一方面,物價在上漲,還沒算這些年房價的巨量漲幅。可見,同樣的現金購買力必然逐年下降。
假設購買力每年下降10%(近10年大部分一二線城市房價年均漲幅都在10%以上),那麼,現在5000的月供,2年後相當於現在的八成4050元,5年後相當於現在的六成2952元,10年後相當於現在的三成1743元。
因此,如果提前還款,現在看上去有壓力,但5年、10年之後,這點錢還算啥呢?
2.收入在上漲
GDP是每年國內全部最終產品和勞務的總和。2007年,我們的GDP是27.02萬億,2017年達到82.71/27.02=3.06,10年漲了3倍多。
國家大家庭的財富由千千萬萬個小家庭創造。在這幾年、幾十年還貸過程中,我們每個小家庭的收入也一直在漲。按照社會創造財富的平均能力,10年的收入也能漲3倍。那時候還怕還款嗎?
(不要問我你拉低了平均線怎麼辦……)
5000、10000的月供…….天空飄來五個字,那都不算事~
3.應急準備金不可少
對於上有老、下有小的80、90後,生孩子、生病、失業、意外……
人生處處有驚喜。
錢不是萬能的,沒有錢可萬萬不能。如果將閒餘資金全部還給銀行,錢全部沉澱在固定資產中,一旦出現突發用錢的情況,扛風險的能力會大大減弱。
4.如此低的槓桿
央行五年以上的貸款基準利率,近20年經歷了35次調整,從來沒有現在4.90%這麼低!
這一生,也許只有房貸能提供這麼好的福利了。錯過了房貸,哪裡找這麼便宜的槓桿?
槓桿是什麼?
美國老太太的故事,給中國老百姓上了一課(一箇中國老太太和一個美國老太太進了天堂。中國老太太臨終前說:我終於攢夠了錢買了套房子。美國老太太臨終前說:我在這房子裡住了30年,終於還完了按揭。)
槓桿就是負債。如果一個家庭不借錢,都用自己掙的現金,那麼槓桿就是0。
房貸,用最便宜的租費使用銀行的資金,以極低的利息鎖定未來的債務。
二.這種情況,需要提前還貸款
1.即將買房/賣房
賣房的時候,結清貸款撤銷抵押是剛需。當然,在需要辦解抵押手續的前一刻再還也不遲。
2.公積金賬戶餘額多
在很多城市公積金是專款專用、不能提取,如果公積金賬戶裡積累了較大額的資金,放在賬戶裡只能享受幾乎忽略不計的活期存款利息的話,那還不如提前還貸。
3.需要辦抵押貸款
近年,房價上漲快,很多房屋的評估值比購買時上漲許多。需要經營週轉的人,往往將房屋抵押貸款作為最好的融資渠道。多數銀行抵押貸款不能辦二押,那麼這時候就需要將按揭還清,再將房產抵押給銀行獲得貸款了。
注意,前方如果有這樣高能的小夥伴,請抱緊大腿,求土豪帶飛!
4.留下錢效率更低
Zillow的首席經濟學家斯坦·漢弗萊斯在他的《ZillowTalk》一書中講了他的親身經歷,當他在非洲做志願者時,他的房東房子只有屋頂和半堵牆。房東每當有點閒錢就買批磚頭回來砌一點,這樣螞蟻搬家一樣一點點的把房子完工。
房東之所以沒有等到能買得起所有的磚頭再一次性完成整個工程,是因為,在非洲這種家庭和部落緊密聯絡的社會中,人們常常互相借錢,而當地習俗也讓人很難說不。
如果房東把他的錢存起來,可能很快他的家人和朋友就耗盡了。
所以,如果是家庭成員、親戚朋友中有亂花錢、借錢不還又無法拒絕的人,那還是把錢填到房子裡吧。畢竟,把錢還給銀行去,可比把錢借出去安全多了。
5.貸款利率即將大幅上漲
未來如果貸款利率大幅上漲,那麼趁著現在利率低趕緊還上也可行。不過,按照現在的市場情況看,利率大幅上漲的可能性很低。
6.拒絕一切負債
患有欠錢焦慮症,一有負債就吃不好睡不香,做夢也想還的人,或者抵擋不了家裡老人催促的壓力,那還是提前還了吧!順心就好,維穩第一!
-
7 # 明東說房
如果用一句話總結的話,一定是能貸多少就貸多少,能借多久就要借多久。原因是,實際上中國在未來較長一段內都會是高通脹、低利率的狀態,甚至是長期的負利率。你借到銀行的錢來辦自己的事兒,實際上等於是賺到了。
目前,國家和地方對房地產的重點舉措之一就是:大力支援個人貸款買房。目前商貸利率對比五年前已是極低。為廣大房奴剩下了不少辛苦錢。公積金政策更是給力,當前五年期以上貸款利率為3.25%,為過去20年來低值。很明顯,用公積金貸款買房是明智的選擇!
那麼貸款到底貸多少年划算呢?我們來算一筆賬,假如投資的利息大於房貸利率5%,那麼如果不還銀行的錢,而是投資收益大於7%,那麼我們手頭的資金又多創造了2.%的利息,你說劃不划算?
在這裡建議,如果每年都可以找到高於房貸利率的投資專案,不用著急還銀行貸款的。
-
8 # 上海買房人
提前一次性還完貸款划算嗎?
提前還款是購房貸款中經常遇到的一種情況,很多貸款人在申請了購房貸款之後,自己的房貸沒有到期,手裡又有足夠還清貸款的資金,這個時候就想提前還貸,想著“無貸一身輕”,很多人想提前還清貸款也會糾結,提前還清到底划算嗎?
房貸還了一半後,想一次性還清,划算嗎?
不划算,無論選擇那種還款方式,當房貸還了三分之一後,就已經還清了大部分利息,尤其是等額本息,後面大部分沒還的只不過是本金而已,就算全部還完也沒有省多少錢,還不如拿著這些錢做些理財或者投資什麼的。總之,如果已經還了一半後,就不要提前還清了,意義不大了。
用公積金貸款或者有貸款折扣的提前還款划算嗎?
目前各大銀行都取消了房貸利率折扣,甚至還上調了房貸利率。
如果你已享受房貸利率折扣,那麼最好不要提前還貸,
一旦你選擇提前部分還貸,就需要重新簽訂借款合同,
將無法再享受利率折扣。
提前還清貸款需要哪些手續?
1,提前預約
借款人想要提前還清貸款,需要向所貸款的銀行預約,預約方式有電話預約,銀行櫃檯預約等,具體採用哪種預約,借款人需要在自己借款的銀行諮詢提前還款的情況。
2,提交還款申請
當借款人預約之後,向借款銀行提交還款申請,主要包括還款金額,還款方式等資訊。銀行收到申請之後,根據借款人的情況,確定借款人是否有提前還款的條件。
3,進行還款
銀行同意借款人還款申請之後,借款人把所需要還款的金額轉入銀行指定的賬戶即可,之後銀行划走錢款,整個提前還款結束。
提前還房貸後有哪些注意事項?
1,借貸人在提前還款時,務必諮詢所貸款銀行相關情況。主要諮詢提前還款的方式,有沒有違約金,最低的還款額度等,讓自己心知肚明。
2,如果使用者是部分還款的話,利息和貸款期限是要重新調整的。此時,使用者可選擇貸款年限不變,減少每月還款金額,也可以選擇還款金額不變,降低貸款年限。具體選擇哪種還款房子,根據自己的實際情況選擇。
相關內容
- 提前還貸為什麼要剩100?
- 提前還貸的背後邏輯?
- 提前還清房貸和個人所得稅抵退稅哪個對我更合適?我想提前還房貸?
- 房貸30萬分期30年,現在攢夠了30萬,提前還清房貸好還是拿30萬做別的事情好?
- 和女友同居,房首付錢我出,房貸每月她還,後來我們分手了,她每月還貸的錢我要還她嗎?
- 中國銀行房貸5.39,貸款10年,已還貸兩年,要改浮點利率嗎?
- 有一百萬,欠房貸70萬,月有工資,提前還貸還是投資點什麼好?
- 兩個家庭都有房貸,家庭收入都差不多,一個計劃提前還貸,一個按月還貸,你會選擇哪種生活方式?
- 有的人申請了30年的房貸,如果在這期間銀行進行利息調整,那還貸利息是否也跟著調整?你怎麼看?
- 買方替賣方提前還貸怎麼解決?
現在經濟不景氣、好多人收入不穩;
有充足資金,確實無用途時;
可以提前還了、節省利息;
若資金不充足、還有其他穩妥投資、支出;
可以用錢去幹別的事,產生更大的價值;
就不用提前還、畢竟房貸利率很低的;
若再去銀行貸款也不是那容易、利息也高;
加上往後物價上漲、錢也不值錢了;
現在3千和以後3千差別大;
並且房貸每月還款金額基本不變、因利率上浮下降也不會有大的影響;
往往很多有錢人、房子也是分期付、不願一次去付
各有利弊!
結合自己實際、再去選擇;