兩種轉換方式各有優勢，如何選擇取決於借款人自身判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果借款人認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

這個就看個人對未來經濟發展的判斷了，如果覺得未來經濟發展速度放緩，銀行利率會下降甚至負利率，選擇LPR較好。但是，未來發展怎麼樣老百姓說不準，業務LPR會上漲，那麼還貸成本也隨著上漲；如果覺得未來利率不會下降，而又想要穩定的生活，那就選擇固定利率，LPR漲降都和自己沒關係。

關於lpr浮動利率與固定利率選擇的問題，我來向題主作一番解釋。

在執行選擇前，所有的房貸利率都是浮動的。每年會根據央行基準利率的升降調整一次。故在今年以前，每年的還貸額度都會不一樣。

就像題主剛開始的貸款利率為5.2，經過幾年央行對基準利率的調整，已經變為4.9了。

而經過這次選擇後，將會出現兩種可能，要麼執行根據lpr調整的浮動利率，要麼執行真正意義上的固定利率。

（1）.選擇lpr浮動利率

這種選擇方式與你以前的利率價方式類似。在每年的利率重新定價日根據上一月的lpr自行調整。

比如，重新定價日為1月1日，那麼最近一次的利率重新定價日為2021年1月1日。新的為4.9-4.8+2020年12月公佈的lpr。

（2）.選擇固定利率

一旦選擇了固定利率，以後的利率就不會改變了，在剩餘的還款期限內完全按照4.9的利率計算。

（3）.特殊情況

特殊情況是有可能存在的，但發生的機率極低。

比如，房價出現暴漲，國家為了調控房市採取應對政策。人民銀行要求所有房貸利率都提升1個百分點。那不論你選擇的是浮動海還是固定利率，利率抖會上升一個百分點。

最近一期的lpr已經公佈，仍為4.65，這也就說明了房貸利率仍然處在下降通道，選擇浮動利率在短期內必定能夠減少月還款額。

至於長期來看，lpr大漲的機率很低，因此建議還是選擇浮動利率。

固定利率確實是固定的，你在辦理貸款時候的利率將一直伴隨你的貸款週期，無論政策面利率如何變動；

而LPR是根據政策調整隨時改變的，目前LPR利率一直走低，每次調整都會降低買房成本，雖然看著不多，多次下降後還是積少成多的

貸款市場報價利率（LPR）由各報價行於每月20日（遇節假日順延），以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，於當日9時30分公佈，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和華人民銀行網站查詢。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種

要談LPR利率還是固定利率合適？

其根本就是要判斷出，那種利率方式更加省錢。

我們只需要瞭解兩種利率的計算方式，

再加以計算，

就能得出我們想要的答案。

以前的利率機制是採用央行指定的基準利率+浮動的方式，

房貸利率=基準利率*（1+浮動）。

現在的利率機制是，房貸利率=LPR利率+加點，

值得注意的是：加點可以為正，也可以為負。

怎麼理解？舉個例子

小李2017年買了一套房，利率上浮10％

按照當時央行的基準利率4.9％，

小李的房貸利率就是基準利率4.9%*（1+10%）=5.39%。

現在銀行給出了兩種轉換方式供我們選擇LPR利率和固定利率。

固定利率就是5.39%，永遠不在變。

LPR利率就要進行轉換，公式是：

房貸利率=LPR利率+加點。

其中LPR利率按照2019年12月20日的報價利率4.8%計算，

加點，是等於之前的房貸利率-LPR利率。

那麼加點=5.39%-4.8%=0.59%，

這裡值得注意一下的就是加點數值，

無論將來LPR利率如何變化，這個加點數值永遠不變。

小李轉化後的房貸利率=LPR利率+0.59%。

按照最新的LPR5年期的報價利率4.75%計算，

小李的房貸利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。

這時，你會發現轉化為固定利率是5.39%，

而轉化成LPR利率是5.34%，少了0.05％。

這是利率上浮情況轉化後的結果，

還有例如2014年利率下浮時情況？

再舉一個極端例子

假設小孟2014年以基準利率7折買了一套房，

也就是4.9%*0.7=3.43%。

加點=房貸利率-LPR利率3.34%-4.8％=-1.46%

房貸利率=LPR利率-1.46%按照最新的LPR5年期4.75%計算

房貸利率=4.75%-1.46%=3.29％

選擇固定利率是3.43％，而LPR利率是3.29％

結果也是LPR利率比固定利率要便宜。

透過這兩個例子你就能看出，

按照之前的基準利率貸款，

無論當時是上浮，還是下浮，

轉換成LPR利率都是更划算的。

很多人會擔心價格LPR上升的怎麼辦？

其實透過觀察過去過去20年的利率變化，

就會知道降低才是大機率事件。

所以根據以上如果是選擇固定利率，則直到貸款還完，利率都不回發生變化，這總主要是在對於基準利率上浮很多的情況下有優勢，而按照目前經濟形勢和發達國家的發展，至少未來十年LPR是下降，利率選擇LPR更划算。

大家都說利率會降，但是降是有底線的，漲卻沒有封頂。拿30年房貸來說，前10年給你降了，後面20年翻倍漲回來怎麼破？所以，銀行讓我選浮動我偏選固定