今年交費發現費用比去年貴了？

百萬醫療險的費用是根據規定，採用“自然費率”的規則設定的，這也就是說，我們每年的費用是不一樣的。

而保險費率是根據被保險人的年齡，風險程度，保障範圍及保險金額來確定的，保險費率在一定時期內會保持穩定，但隨著風險的變化，費率會進行調整，具有一定的靈活性。

為何首年投保費用比後面的低？

百萬醫療險通常是一年期的短期險，主要負擔的是因病住院的費用。而首年投保，存在一個30天的等待期，等待期內生病住院保險公司可是不管賠的。

如果按一整年收費，特別是保費不低的年齡，顯然有點不合適，所以一般保險公司首次投保的年度費率都會扣除這個等待期的費用。而之後續保，因為不再有等待期，就是按十二個月的正常費率了。

年齡越大費用越貴嗎？

其實不一定。投保百萬醫療險，被保險人不同年齡生病住院的機率不同，費率當然也會有變化，這一點很好理解，但費用的浮動也不是說越年輕就越便宜。

一般來說，5歲以下的孩子由於自身的免疫系統功能尚未完善，所以生病住院的機會同樣也會更多一些，所以這個階段百萬醫療的保費相對就高。

而5、6歲之後，百萬醫療的保費就會大幅下降，到10多歲時降到最低。之後隨著年齡的增長，保費又會慢慢增加。到四五十歲，我們的身體開始走下坡路，患病住院的機會又多了起來。因此，費用大致會像下面這樣的一個走勢進行浮動。

有人可能會想，為何要採取這麼麻煩的計算方式呢？其實道理很簡單，作為消費型醫療險的百萬醫療，如果簡單的把費用設定為相同，就會出現低出險機率的使用者為高出險使用者買單的情況發生。

雖然百萬醫療險可以做成像市面上很火的那種共擔風險的互助計劃一樣，由年輕健康的群體與風險更高的年齡群體共同分擔費用，但對於使用者來說顯然是不公平的，因此才會採取更加科學的“自然費率”。

百萬醫療險，價格通常是按年齡段遞增，比如0-4歲是一個價格，31-35歲是一個價格，61-65歲是一個價格，等等。

百萬醫療的價格軌跡，是先高，後低，再高。

之所以是這樣的軌跡，是因為少兒和老年人的風險發生率更高，青年中年人的風險發生率相對偏低。價格的高低，一定是跟風險發生機率的高低，一一對應的。

可能有人要問，那為什麼重疾險，保費就是固定的，不會隨著年齡的增高而增高呢？

這是因為重疾險採取的定價方式，跟醫療險採取的定價方式，是不同的。醫療險採取的是自然費率，重疾險採取的是均衡費率。

所謂自然費率，可以理解為是順其自然的費率，比如上面說到的醫療險價格軌跡，風險機率高的時候價格就高，風險機率低的時候價格就低，是沒有外力進行干預的，所以叫自然費率。

所謂均衡費率，就是把整個保障期內的保費價格，做一個均衡。

因為理論上，一個人的年紀越大，風險機率越高，價格也應該越貴，但同時他的繳費能力也是越來越弱的，這就出現了非常大的矛盾點。保險公司的處理方式是，讓一個人在年輕的時候，比實際應交的費用多交一點，然後保險公司把他多交的這部分拿去做增值，增值賺回來的錢再去覆蓋他老年時的保費。從而讓客戶不至於在年老時，因為無力繳費而丟失保障。

這個問題分兩方面去看：

一種是自然費率：隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。其費率依據每一年齡段及期間的死亡率來確定。

一種是均衡費率：把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。

而醫療險一般都是採用的自然費率，那麼每年當然是越交越貴。

所以，從這個方面來說，其實不是越來越貴，只是因為醫療險一般是1年期的保險，不能採取均衡費率，目前最多也就是6年保證續保，以後有長期醫療險，費率也可能均衡，那麼價格實際上就不會出現現在幾百塊的情況了，意味什麼你懂的。

另一方面，即使採用均衡計費，對於醫療險來說，這個費用還是可能會普調，保險公司具有調整權利。這就是說，醫療險不會像重疾險那樣，買了以後就是這個費用，如果理賠率過高，或者醫療通脹速度超過預期精算幅度，那麼保險公司會根據監管規定的漲幅範圍，統一調整費用。

好了，越交越貴這個問題說完了，再說說漲價是不是能解決未來長期醫療險的問題。

這裡有一個邏輯，就是除非是使用者已經因為健康原因無法投保其他的醫療保險，否則，一旦保險公司漲價幅度超過使用者接受範圍或者市場水平，那麼勢必會引發健康標準體使用者放棄該醫療保險，轉投其他醫療險，獲得更便宜的價格。

這種情況下，原來的醫療險群體就都會變成非標體，理賠情況會更惡劣，保費進一步提升，這是一個惡性迴圈。

後面單純的醫療保險的產品設計比較考驗保險公司的智慧，而對於使用者來說，也不要以為長期醫療險代替1年期醫療險就一定對自己有好處。

活在當下，先搞定醫保，再挑選一個適合自己的商業醫療保險作為補充，以待後續市場變化，靈活應對，才是比較好的策略。

很多景點，離的遠去不了，才會是永遠美麗的。

百萬醫療保險槓桿比較高的，隨著年齡增長，生病的的機率也高，大數法原則，風險加大。再者說，保險公司是營利企業，得保證營利前提。請問20多歲的小夥子和40多歲的男人，哪個得大病的機率大呢？不言而喻！

百萬醫療險一般都是採用的自然費率，每年的費率是根據年齡得不同而發生變化。

百萬醫療險是一年期的短期險，一年一交的，比如剛出生的嬰兒今年繳費一個數，過五年就會做調整升高保費，但是到了十八歲左右保費又會降低，到了三十歲左右又會升高保費。這是保險公司根據各個年齡段的出險率而精算的保費。

小孩子抵抗力低，容易生病，出險率高，保險公司理賠就高，所以保費就要貴。十八歲到三十歲左右正是壯年時期，抵抗力高，不容易生病，保險公司理賠少，所以保費就便宜，而過了壯年時期，身體素質就會慢慢下降了，特別是老年人，更容易發生疾病住院，所以過了三十幾歲保費就會越來越貴！

在這裡延伸一下，重疾險。它就是均衡保費。是從你交保費時開始交多少錢，到你繳費結束還是交多少錢，固定保費，固定時間，並且保障終身。重疾險越早買越好！重疾險加醫療險，加意外險，最根本的組合！

最後祝福每位朋友都幸福！

百萬醫療的保險費，是按照自然費率定價，年齡越大，風險越大，保費越高。在5歲以內，保費高，在十幾歲時，保費低，明顯不出險機率低呀，這都是精算師 核算的。

再怎麼高也值得，60歲兩千幾，萬一住院有百萬兜底，安心啊！