理財是一個長期的規劃，絕對不是一夜暴富的博傻。

對於手中有了一部分資金來說，比如40萬左右，其實這個金額作為理財的啟動資金，已經非常可以了，而三年內不打算買房的話，既說明理財投資的前，最少有三年的期間可以使用，同時也說明，三年後，不排除要使用這部分錢，所以第一步，你必須做個合理的規劃。

如何規劃呢？

首先，拿出一部分錢，做低風險的投資，比如銀行存款和銀行的理財等等。這一步很重要，就是你必須有一部分錢，可以作為投資最差情況出現的時候，依然有相對安全的現金，從大的角度，可以稱之為現金規劃。這部分的錢，你要結合資金目前的工作情況，比如你現在處於公務員之類，那麼工資相對穩定，最起碼不會在當下，考慮可能的失業風險；反之，即便你現在的家庭收入很高，但是你依然要考慮，萬一工作變動之後，是否有一部分現金，以備不時之需。

除了現金規劃之外，我在多次做理財規劃的時候，都給投資者講過保險的重要性，要事先宣告的是，我並非保險行業工作者，所以並沒有利害關係，只是單純從家庭理財規劃角度，給自己或者家庭儘早的做保險的規劃，是非常的重要的，尤其是家庭的”頂樑柱“，至於如何保險規劃，簡單的說，重疾、醫療、和意外這三個險種，是首選，也是必備，有了這樣的保險規劃，為的就是萬一意外出現，個人和家庭的現金流，不至於突然倒塌而不知所措。

當你把這些保障性的資產配置都做好的話，下一步，就是積極性的資產配置了，也就是說，應該想辦法獲得波動性的收益。

那麼當下，能夠獲得波動性收益的資產投資，主要是什麼呢？

很簡單，股票和基金。

當然，一般人聽到股票和基金，腦海裡第一件事就是避之不及，畢竟大多數身邊人給他講述的，股票和基金的人們，大多都是賠錢的經歷。但是你要知道，股票和基金，更多的是波段的行情，而在過去幾年裡，我們的股票市場一直疲軟，知道去年年底才有所表現，緊接著就是眾所周知的疾病，又讓新股民和新基民懊悔不已。但是另一方面，你要知道，目前的a股的點位，整體並不高，能不能就此一路向上，這誰也說不準，但是，只要點位不高，那麼你投資的話，獲利的機率總是有的，再加上最近這一波外圍市場也震盪，所以大多數人對股市也生畏，其實這也正是估值相對低的時候。

如果你股票的時間也沒有，還想降低風險的話，那麼我已經說了很多次，一般上班族，用基金定投的方式，定投指數基金，其實是非常省精力，而且邏輯上也靠得住的投資方法。

總體上，合理的安排你的資產，先做好現金規劃和保險規劃，剩下的再按照比例，適當的投資基金和股票，享受下我們經濟發展給你帶來的收益，是一個不錯的配置方式。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投資案例與邏輯思考，敬請關注！

個人經歷了定期理財，基金和股票三個階段，下面進行分析供您參考選擇。

首先定期理財已基本已成為當下收益率最低的方式，有時甚至連通貨都跑不過，個人也經歷了定期理財利率從近6%到現在的4%左右的情況，所以僅限穩健型投資選擇，低風險是絕對的。

穩健理財，還是適合資金不多，需要累積和學習的投資者選擇，例如想剛工作不久的上班族，在積累獲利的同時學習相關知識，便於今後更加靈活的投資。

為了提高收益率，目前個人更偏向於投資優質的股票基金和少部分個股，按一定比例持有，下面直接舉例說明：

19年七八月開始買入科技、醫療和消費主題基金，準備長期持有，並做階段性的加減倉操作，目標止盈的方式。除非可能有類似加徵關稅或疫情類似的巨大負面訊息，否則堅持持有基金底倉，長期滾動交易。個人也確實從中有所收穫，表現不錯的基金達到了30%以上的收益，下面秀一下：

對於絕大多數非專業投資人士，考慮到時間精力通常有限，訊息相對較慢，建議是選擇可信賴的基金經理人，因為他們是專業的投資人，比我們有更多的資料資源和投資動能。堅持基金長期投資這點很關鍵，大多數優質基金長線持有均能收益頗豐，收益率也遠遠高於銀行理財。因為優秀的基金都是傾向於價值投資，雖然有時落袋為安能夠賺小錢，忍痛割肉也能夠及時止損，但是誰也無法保證都能買賣在最合適的時機，專業的經理人選擇和理智的個人操作最終決定收益，在網際網路高度發達的時代，用專業的人做專業的事是那麼的容易，而你只需要擁有一個發現的眼和果斷的手。

對於有更多精力都投資者，建議可以用部分資金持有股票，這對於跟蹤市場，保持靈敏嗅覺有一定好處，同時也是能透過不斷操作和觀察提高自身投資水平。當然這需要一個適合自身的投資比例分配在基金股票和現金。個人目前投資總額30w左右，基金：現金：股票大概6：3：1的比例。

如果我有40萬塊錢，三年內不準備買房，我有以下理財方式可供選擇：1、存個三年的大額存單，收益4.125％左右。2、買三年期的國債，收益4％。3、買三年期的銀保產品，收益4.1％左右。以上三款產品，若有急用，都可提前支取。上面三種產品都不用費腦子，買上以後靜等到期即可。下面二種產品須動腦子：1、買基金。低買高賣，賺取差價，若選中一支好基金，大盤形勢又好，三年收益能超過10％。2、投資紙黃金。紙黃金可雙向交易，也是賺取差價。若跟對了趨勢，判斷準了方向，三年收益也超10％。

手裡有40萬存款，三年不打算買房的話，嗯，給你幾個理財建議。

1.銀行大額定投，一般銀行大額定投為20萬元，起步利率基本上在4%以上，既穩妥收益，也還可以，比一般國債要高！

2.短期保險理財，風險要比靈銀行定投高一些，這收益要高一點，大概在5%以上！

3.偏股型基金，收益不一定，但是正常情況下要比保險理財高很多，自然風險也要高很多，但比股市風險要低得多！

4.投入股市，這是我最不建議的。因為你說手裡有40萬存款，三年內不打算買房，也就是說三年以後可能會有購房需求，那麼投入股市的話，萬一被套牢則得不償失，影響你以後購房

看自己風險承擔的程度。

如果是我：

10w銀行定期存款。10w支付寶月定期存款。20w的股票銀行股。

每個人對理財的承擔風險不一樣。我比較保守。

巴菲特笑道“我會把錢全部投進指數型基金，然後拼命工作”

但是，為什麼這樣做？

第一，目前市場上的金融投資可以分為郵政儲蓄、股票投資、基金投資、債券、保險、其他金融衍生類產品等等。儲蓄的安全性高，不用擔心銀行欠錢不還，但是利率低，如果銀行利率低於CPI（居民消費指數），這就意味著你把錢放進銀行是虧本的，因為利率跑不贏物價上漲的速度和貨幣貶值的速度。根據國家統計局的資料，2019年中國的CPI環比上漲0.9%，這就意味著儲蓄的利率幾乎與物價上漲幅度持平。那麼股票呢？股票高風險高回報，但是2020爆發的疫情導致全球經濟波動劇烈，加上幕後人員的操控，股票市場的風險性非常高。當然，債券的安全性高，但不等於沒風險，政府債券是可以保障，但企業債券和金融債券就難說，此外，債券的投資期限長，資金的流動性差，適合穩健投資。保險基本就是風險規避，基本不考慮收益性。其他金融衍生類產品，例如黃金、紀念鈔，不確定性高，風險大，不建議投資

第二，為什麼是基金？

基金的風險性和回報適中，基金是屬於託管類投資，相當於把基金交給專業的基金管理人投資，共擔風險，只需要在基金買入和賣出的時候繳納一定比例的費用。此外，基金的流動性強，可以快速買入和賣出，減少流動性風險。

第三，基金操作簡單，可以觀看漲跌的動態，不用像股票參考大量的資料，進入門檻低。

所謂理財，就是在個人風險承受範圍內，尋求安全性、收益率、流動性的平衡。

受疫情影響，全球經濟衰退已成定局，三年內不打算買房是明智的選擇。具體如何理財，無非是保守的方式和冒風險的方式兩種。

1、留出3-5萬元放在餘額寶裡面，作為流動資金，可以用於日常消費，隨時補充；

2、剩下的可以直接選擇銀行按月付息的三年期大額存單，年利率能達到4%以上；

不推薦理財產品，是因為保本的理財產品很快就要徹底消失了，未來理財風險要比現在高。

不推薦購買保險，是因為保險是風險防範，避免出現風險時造成較大損失，而不是把錢存在裡面，去尋求微薄的收益。

值得一提的是，支付寶裡的相互寶雖然不是保險，但是可以作為風險防範的重要補充，一年最多百十元，用不上就當在幫助別人，比什麼籌要靠譜的多。

1、3-5萬元放入餘額寶；

2、25萬元存成銀行三年期大額存單；

3、剩下的十餘萬元購買指數基金或股票；

指數基金和股票是有風險的，運氣好能帶來超高回報，運氣不好則大幅減肥。

有風險的理財方式儘量不要超過資金的30%，這樣即使出現較大虧損也不至於傷筋動骨。目前雖然看不到大牛市的理由，但是如果能選擇合適的低點進入，長期持有業績支撐的龍頭股股票，還是有希望跑贏通脹的。

5年前我有40萬，分別投資到北京兩家酒店當中，相當於股權投資。截止去年底已經累計分紅八十多萬。今年太差了，估計打平。

股權投資是風險最高的，收益也高。銀行理財2017年左右行情最好，在5以上，現在三年期的已經到4了。

股票不講了，基金，我目前買的這支三年累計收益109%，還有一支交銀施羅德近70%。都很優秀了。

以上是各類資產投資收益情況。所以如果樓主有自己熟悉的行業，可以在本行業做股權投資。個人建議別跨行，你懂的事情更容易做成功。其次將資產分佈在基金、股票、理財各類產品中。我個人不愛炒股，勞神。現在你年化收益低於5就跑不贏CPI，等於賠錢，還不如消費。

一、先拿出10萬做理財。

二、謹慎投資，實在要投資，避開幾個行業：餐飲業、娛樂服務業等。可以參考下建築行業或金融類。

如果三年內不打算使用這些存款，可以存到銀行，買3年之內的理財產品。

可以將30萬存3年定期，利息還不錯。10萬買短期的理財產品，方便資金週轉，以防不時之需。當然前提是，家中有留存滿足日常開支的資金。

手中有錢又不打算去買房，理財是一種很好的資金打理方式，什麼是理財呢，無非就是能夠承受風險的前提下，做到資金的安全性，流動性，收益率的一個平衡，按照國際美林時鐘資產配置模型的方法具體可分為以下

1～生活的基本保障，保險！不建議去買各種保險公司的保險，保費高理賠繁瑣且困難，可以看看某付寶的消費型大病險，保障很徹底，並且每個月花十幾到幾十塊錢(根據年齡測算)，價效比很高，其次給家人加入相互保，每月幾塊錢，這樣生活有了保障，無論何時都能安心！

2～保持資金流動性，佔比資金的15～20%，這筆資金可以滿足生活基本開銷的同時，利率還要比銀行活期高，比如某寶的餘額寶，或者某天基金的貨幣基金，兩個產品性質一樣，生活基本開支得可以源源不斷創造利潤同時還不影響使用，一舉兩得！

3～賺取固定收益，資金佔比50～60%，就目前的經濟形勢，不適合購置高風險理財產品，並且國家2018年釋出《資管新規》規定打破剛性對付，換言之理財產品不能保本，所以建議購置銀行大額存單三年期，月度或季度支付利息，收益可以到4～4.5%各銀行略有差異，賺取利益的同時還有穩定現金流。

4～長期價值投資，有資金佔比不超過30%，目前國內外的股市基本處在底部區域，可以選擇未來三到五年即將大力發展的行業龍頭股，比如5G領域，人工智慧領域，分批次進行定投，比如設定一個買入價格，低於此價格就會加倉買入，直至分批定定投完畢，最後耐心等待配股分紅以及股價變化，相信三年有價值的龍頭股會有一個不錯的回報率！

理財具體規劃得根據實際需求而定，先得看你理財的目的和對風險的追求。以下簡單按照三種風險型別舉例

1.風險偏好型，追求高風險，高收益，40w如果全部或半數都能接受的話，同時又擁有一定的股票、期貨等高風險交易品種交易經驗，可以投資股市，期貨，期權，衍生品等。

如果沒有相關交易經驗，又追求高收益，可以考慮配置基金，根據自身風險接受情況選擇股票型基金、指數型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣基金(風險和收益均由高到低)

2、風險穩健型，即既追求高收益，又不願承擔太高風險，可以根據自身情況考慮，指數基金，債券基金，貨幣基金三種基金混合配置。也可適當加入銀行理財產品。

3、風險厭惡型，不願意承擔風險，但又想獲得高於銀行預期收益，建議債券基金和貨幣基金混合購買，再加上銀行一些定期活期理財產品。

理財是一個長期的過程，請重視自身家庭情況和風險接受程度合理理財，就像銀行理財經常能看到但又常常被自負的我們所忽略的一句話“請您充分認識投資風險，謹慎投資”！

已經有40萬存款，很羨慕啊！如果我有這40萬，我會跟朋友、親戚湊湊借個10萬就借一個月，一個月後就還，我會把這50萬先放股票賬戶一個月，不買任何股票，一個月後申請開通 科創板 和港股通。

開通科創板不是為了參與科創板股市交易，科創板估值太高，我是為了打新，中一隻科創板新股，因為科創板上市前5個交易日無漲幅限制，新股上市當天開盤賣掉就能賺好幾萬。

開通港股通，是因為港股裡面也有好股，下圖是俞敏洪的新東方線上在港股上市，上市後漲了5倍，你不開通根本無法參與。

然後利用這期間一個月的時間，按照下圖好好規劃一下，留足3到8個月的短期消費資金，給家人配置一些保險，防患於未然，接下來多的資金就可以參與到股市啦。

現在A股方面，上證50指數當前的整體市盈率因為8.79倍，藍籌股已經是歷史最低估而且也是全球最低估值，要對A股有信心。給你看看歷史資料，就知道哪些公司賺錢厲害，值得關注。

股息率就是買入股票放著不動，一年後給你分多少錢，這股息率比放銀行利息高多了，同時還能享受股價上漲帶來的複利，同時又能參與打新股。另外還可以配置上證50指數、滬深300指數基金、食品飲料指數基金，因為一個什麼都不懂的投資者就可以透過投資指數基金打百大部分投資者。

最後總結一下，這40萬，如果能湊到50萬，就先申請開通科創板、港股通，然後留存部分做為短期生活費以及給家人配備保險解決後顧之憂，然後再把餘下的錢投資一兩隻優質股，以及一隻指數基金，有新股就堅持打新，打中就是中彩票，接著繼續去努力工作吧。

建議購買基金，首先說說基金的好處：基金理財不同於炒股，基金的本質是專業團隊替你管理資產，而且基金產品的投資有不同的方向，如果投資股票也是很多隻股票，所以在風險層面是可以分攤降低投資風險的，另外基金產品有專業團隊管理，也不需要你有專業的投資知識，不像股票要研究一大堆。壞處即是：基金產品眾多，在選擇的時候也需要在全市場所有產品裡甄選，要考慮基金公司、基金經理、團隊實力等因素，所以還是有必要了解基金基礎知識。只要踩對風口判斷好整體局勢，基金年收益率大於百分之十不是太大的問題，去年有很多基金收益率超過百分之五十，所以基金理財值得考慮。

40萬要如何實現保值增值？這和你個人的風險偏好及你未來的職業規劃息息相關！！最簡單的保值方法就是直接存銀行或者購買債券，利息收入低但勝在穩妥！！！想要更多的收益就投資！！

一，投資自己，磨刀不誤砍柴工，提升自己才是最好的投資，結合自己的職業規劃興趣愛好，投資教育，充實頭腦，投資健康，總之，不斷的學習，彌補自身短板，如此未來的回報肯定不會辜負你的付出！！！

二，投資資本市場，貴金屬，基金，股市都是可以考慮的方向，這裡涉及專業知識，需要你對國內國際財經政治有極大關注，及時把握國家的產業政策，篩選合適標的，瞭解標的的基本狀況，選擇合適時機介入！！！當然，風險也是巨大的，想有收穫，你需要磨練，要有耐心，決心和麵對起伏波動的良好心態！！！

三，投資實業，結合目前世界局勢及國家政策走向，投資農業大勢已至！！農業是根本但也是短板，這就意味著巨大的機遇，最近國家出臺了不少事關三農方面的政策，尤其是對農村集體土地流轉的放開，啟用中國廣闊農村的閥門以開，投資農業正當時！！！

其實人生百態，投資的機會很多，需要你用心感受，種瓜得瓜種豆得豆，付出總有回報！！！祝你好運！！！

短期保險理財，風險要比靈銀行定投高一些，這收益要高一點，大概在5%以上！

偏股型基金，收益不一定，但是正常情況下要比保險理財高很多，自然風險也要高很多，但比股市風險要低得多！

最安全處理 最大化受益是選擇

40萬對我們來說是一個重要的資產

所以不能冒風險

如果長時間 沒有使用資金的需求

最好選擇中小銀行大額存單

我沒見過五年的 三年的4.26最高

大額選擇月度付息 這樣增加資金週轉率

或者選擇5年期國債4.27 只是到期付息或者一年一付息

這樣的回報率比一般的理財要高 還安全

如果有靠譜的專案 當然主要是靠譜的人

分出10萬投資 回報率硬幣更高

這樣 有問題也不會有大的影響

四十萬可以進行投資理財，投資樓市買股票買黃金。

家裡有資金四十萬，幾年之內用不著，你就可以拿出來進行投資理財，讓自己的四十萬財富升值，透過自己的理財，讓四十萬變成五十萬，六十萬。

人不理財，財不理你，學會理財很重要，如今樓市價格過高，投資樓市極不安全，投資黃金，做期貨，專業性又很強，不容易把握，我感覺投資股市比較合適。

因為投資股市的門檻比較低，多少錢都可以，一萬兩萬也行，十萬百萬也不多。其實投資股市很簡單，購買股票以後，持股待漲就可以了。

購買股票一定要選擇一個可以分紅的股票投資，比如銀行板塊，股價低，分紅好，購買股票以後依靠分紅也可以讓自己的錢財升值。

投資理財應該是每一個成年人的選擇，只要我們的日常生活能夠略有結餘，我們就應該把閒有的資金投入到股市裡讓自己的財富升值。

有朋友會問，投資股市風險也很大，社會上傳聞，十個人投資股市就會有七個人賠錢，只會有兩個人掙錢，還有一個人不賠錢也不掙錢，你對此事怎麼解釋？

我認為中國A股股市沒有這麼嚴重吧，我認為目前能夠在股市裡掙錢的肯定不是多數，但是虧本的人也不是多數，而大多是不掙錢不虧錢的人。而有些虧本的人的虧損，也都是自己不按規律操作的結果。

購買股票雖然沒有多大的技術含量，但是也應該考慮到自己本金的安全，垃圾股，高價股，虧損股，地雷股，還是不要碰的，因為購買這樣的股票非常的不安全。

購買低價股就是購買市盈率低的股票，比如，這隻股票每股收益一點五元，股價只有七元多，而這隻股票的股值也是七元多，而市盈率只有四倍多一點，也就是說購買此股票就可以等著分紅了。

不能購買高價股，高價股就是市盈率太高的股票，一般的發行新股票一般都是二十倍左右的市盈率，而高價股的市盈率有的已經達到了幾百倍，幾千倍的市盈率，這麼高的的市盈率，機構說是炒預期，預期是沒有把握的，咱們個人理財最好還是繞著走吧。

看看這隻股票就是市盈率二百倍以上，這樣的股票咱們個人儘量就不要購買了，萬一套住就會虧損，我們理財應該採用安全的方式進行。

另外購買股票還要注意遠離虧損股票，地雷股票，避免自己的投資血本無歸，虧損股就是指ST股票，隨時都有可能退市的股票，購買這樣的股票風險太大，我們應該在投資股市的時候要避免購買這樣的股票，確保我們的資金安全。

比如，這隻股票就是ST股票，今天還漲停了，這樣的股票即便是漲停了也不要追高，因為這個公司的財務報表，財務賬面已經是糟透了，嚴重的虧損，隨時都有可能退市。

讓我們看一看它的財務狀況，每股只有零點四元的股值了，2019年每股虧損零點六五元，目前已經是資不抵債了。這樣的股票咱們應該不要買，因為咱們個人沒有精力對這樣的公司進行安全，以及它未來盈利的評估 ，所以我們就應該放棄，因為A裡面有的是好股票，我們應該優中選優。

最後一個就是雞蛋不能放在一個籃子裡，注意預防地雷股，我們投資股市理財，我們的資金安全才是第一位的，所以我們在選擇股市股票的時候，需要慎之又慎，四十萬資金入市最好要選擇兩隻以上的股票，防止地雷股。

在三年內，用40萬塊錢理財，如何讓錢變得更多？

投資理財無非就三種渠道:

一投資有形的固定資產

二投資無形的流動資產

三投資自己

最具代表性的就是房地產，郵票，古董跟名畫收藏等等。這些稱之為有形的資產，因為它能看得見，當今社會，不缺乏依靠房地產，郵票，古董，名畫收藏使人致富的。做這個需要你有一定的瞭解，尤其是郵票跟古董。如果瞭解越甚少，我建議就考慮第二種方式。

這些最具代表性的是股票，基金，債券，期權等等。像股票跟基金開戶門檻是相對比較低的，但是，想要長期投資獲利難度就會增大。如果懂，建議你可以試一下這個方向，收益肯定少不了，因為股神沃倫巴菲特就是靠炒股發家致富的。如果不懂，可以去看一下相關的書籍，像窮查理寫的《窮爸爸富爸爸》，實在不想看的話，建議採用第三種方式。

投資自己也不失為一種最有效投資理財的方式。最具代表的是學一些技術類的東西，看一些相關書籍，透過時間把自己的個人能力提高，能力提高了，才能把握住到來的機會。在2018年之前，很少人會看好自媒體，但是在2018到2020年，自媒體呈現出了一個指數性的爆炸增長。如果你不懂得去投資自己，學習相關的技術，那麼就算這個機會來了，你也不會掙到錢，所以說投資自己也非常關鍵。

現實中總是有很多人，一味的想著如何讓自己的錢增值，而忽略了投資自己。其實人在一生中最重要的就是投資自己，只有自己強大了，錢自然也就來了。

手裡有40萬，三年內不打算買房的話，想要透過理財來獲得收益，我建議進行穩健理財取得穩定收益就行了，要是一味追求高收益的話如果虧了就麻煩了，畢竟是買房的錢。

01.拿出2萬塊錢放在餘額寶裡面，作為小額應急資金之用。

餘額寶現在的七日年化收益，雖然在2%但是也和銀行一年定期存款幾乎持平。

但是餘額寶勝在能夠隨存隨取收益日結，資金非常的靈活，非常適合做為小額應急資金來用。

一年下來餘額寶不用的話收益大概在400塊錢。

02.拿出10萬存在銀行三年定期存款裡面，保證穩定收益，也當做大額緊急用錢儲備金。

雖然說你的40萬三年內不準備買房，但是要懂得未雨綢繆，我建議拿出10萬來存在銀行三年定期中，現在銀行三年定期的利率有3.2%，相當於說存銀行吃利息一年的收益在3200塊錢。

由於這10萬是當做應急資金儲備來用的。，由於銀行存款的特殊性，如果說一次性提前支取的話，就會損失全部的利息，我建議分成幾筆進行定存，到時候可以按需提前支取，不會損失全部利息。

03.剩下的28萬直接用來購買純債券基金，來保證穩定複利增值。

純債券基金指的是那種90%以上資金都要來購買國債、公司債券等有價資產的基金。它具有持有時間越長收益越穩定的特點。

根據債券基金的歷史收益來看的話，持有三年時間，可以做到平均年化收益率6%左右。

因此，28萬購買債券基金的話，一年的收益大概在16800塊錢。

總的來說

透過穩健理財的話，基本上能實現一年20400塊錢的收入，三年的話就是就是61200元。

有人會說把錢拿去買基金、買股票賺的更多，但是你要知道這是高風險的投資行為，賺錢了還好不賺錢虧了那就要命了，這可是買房的錢。

因此，我奉勸一下，買基金、買股票一定要是閒錢才行，虧了我可以放著總有機會回來並賺錢，如果不是閒錢被套住碰到急用錢就要賣出，那是割肉是實實在在的虧。