從長期來看LpR利率都是下行的！

如果你的購房年化利率5.5%以上，我建議轉！

如果4.9左右的話，看情況吧！

全世界的整體經濟都是下行的，特別是今年的疫情，更是導致了經濟的倒退，降準降息是趨勢，未來下行已經是必然，在目前國內所有的長期貸款中，只有房貸是很划算，利率最低，是用來抵禦通貨膨脹一個最好的工具。

所以給你三個建議：

一、在現在政策下，儘快轉LPR。

二、如果未來你賺到錢了，即使可以提前還款，也請你不要提前還款，因為趨勢來看按揭房貸支出的利息會小於通貨膨脹帶來的資本貶職，這個比較划算。

三、長久規劃未來收益，可以選擇固定類收益的終身壽險作為養老和鎖定收益的工具。

LPR後面的利率定價機制以及最終市場加成機制背後其實是有豐富的內涵的，首先LPR隨行就市一年一定價，這樣銀行不會受困於央行的基準利率有錢賺不到或者貼息給投機分子。

另一方面也打破了剛兌的基石，剛兌是雙刃的，一個是被動剛兌一個是鐵定收益，對意圖無風險套利的玩家是非常不利的，打破剛兌是雙邊打破，不僅僅指收益率兌付，第三就是讓央行甩鍋，央行沒辦法用一根利率準繩指引不同風險好惡的經濟行為，LPR解放了央行。

為什麼一定要解放央行呢？因為央行對的是總的盤子，不是一個簡單的房地產，畢竟大家還是要吃飯的，還是要搞經濟的，所以說使用LPR以後，未來的LPR怎麼走，那個是隨行就市的問題，但有一點是必須要說清楚的，它就是跟國家的標準利率就割裂開了，國家的標準利率是針對大盤子，長期來看應該會呈現出類似於美國那種聯邦基金利率的超長期的下行走勢，但這一切與LPR是無關的，也就是說整個經濟的大盤子要與房地產進行脫鉤，有可能國家的基準利率是往下降的，但是由於炒作市場的盛行，LPR反而往上漲，為什麼呢？因為這玩意是隨行就市的，基準利率往上漲並不會對LPR帶來一個伴隨性的效果，所以說未來是什麼走法，你要願意炒的話可以給你加兩倍，你炒上天的話甚至給你加十倍，都是有可能的，風險和收益並存嘛？所以你揩不到國家利率的油水。

房地產與經濟的大盤子脫鉤以後，今年又是全面小康，小康完成以後還要幹嘛呢？那肯定還是要搞經濟的，所以實體經濟還是要搞，央行這個時候已經不需要再擔憂對房地產的任何刺激問題，它可以放開手腳去降息，所以說央行一定要去搞LPR，對個人來講主要看你的折扣，如果你的折扣高倍數的話你可以和LPR掛鉤，如果一開始你的折扣比較低你沒有必要去轉換，你本來就很便宜，LPR它不一定跟著以後的基準利率下降的，因為LPR是銀行間市場一個在定價的一個利率跟央行本來就脫鉤了，不一定說呈現出網上所分析的這麼一個下降的效果，說白了各自不同的折扣率決定了是否選擇去掛鉤LPR，總的來說95折以下沒有必要。

現在關鍵的是對以後市場化利率的走向的判斷問題，目前市場大多數人會認為LPR會下降，但是要知道房地產貸款一般都是20--30年的，不能看一開始的好處，一開始是有好處，那10年後呢？20年後呢？對吧。

尊敬的問管:

市場化利息其實您的糾結是擔心以後漲起來怎麼辦，是吧。

目前看，哈哈，不確定因素太多了。大機率下行。

我建議 您參考 4.95%內 就不考慮了

5.15%以上請選擇LPR

當然，如果您覺得寬裕，一年以後還了，分批也可以的。

前提是您和農行是否約定提前還款，要不要違約金。

先說結論，我認為換成LPR，大機率是會讓你省下一大筆利息。下面咱們就具體分析下，為什麼該換。

LPR是Loan Prime Rate的簡稱，中文叫貸款基礎利率。它是由多家銀行共同報價產生，目前有大大小小一共18家銀行參與報價，基本能反應市場真實的利率水平。具體來說，就是這18家銀行根據自己的資金成本和放貸政策，給出一個能給到最優質客戶的貸款利率，把這個利率報送給全國銀行間同業拆借中心。這樣就產生了18個報價，然後就像我們平時看綜藝比賽評委打分一樣，去掉一個最高價（分）和一個最低價（分），剩下16個數字，取算術平均數，就得出了當期LPR。

所以別覺得LPR有多麼高階，其實就是一個標準的市場化貸款利率。她會根據經濟執行情況，資金環境而調整。就是說她是會動的，跟當初你貸款時的固定利率不一樣。現在的關鍵問題是，接下來的幾十年這個利率是往高的走，還是往低的流。這個多看看世界經濟執行史，特別是經過長時間高速發展後進入相對發達國家行列的利率走勢。將會很容易得出結論：未來的利率大方向，一定是繼續下行，這是歷史發展的大勢所趨，中間或有反彈，但整個趨勢不可能改變。長時間看，甚至都可能進入負利率時代。

上世紀90年代，中國的房貸利率動輒超過10%，2010年前後，中國的的房貸基準利率也有接近7%，而如今已不到5%。LPR推出之後，也是一路向下。不出意外的話，未來還將繼續下行。

放眼全球，目前全球經濟也進入了一個大寬鬆時代，利率走低是大勢所趨。