大額存單和基金，是完全兩種不同的產品，選擇的關鍵，是你想做低風險的，還是高風險的投資。其實就產品而言，大額存單只是名字聽起來高大上，它的收益並不是特別的吸引人。

先說基金，基金主要是投資股票市場的，當然也會投資債券，而老百姓正常買的，大多都是股票為主，既然投資了股票，就意味了它的波動性，也就是說既可能讓你賺很多，也可能讓你產生浮虧，也就是被套了，如果你賣出的話，就會產生實際的虧損，當然如果趕上市場的牛市，你的基金收益，也會讓你笑逐顏開。

而大額存單，它的本質是存款，也就是風險性非常的小，不過起點要高一點，大概在30萬左右，每個銀行會不同，它的收益是在基準利率基礎上，大概是40%左右的幅度，作為比較，定期存款一般最高上浮在30%左右。從這個定義上就可以看到，大額存單的收益，並非提高了很多，總體上大概收益在4%左右，其實與銀行一般的理財差不多，在推出之初，小編也被它的名字所震撼，當你看完它的收益後，你就會發現，這是一個名字聽起來很高大上，實際與一般理財差不多的收益，而且起點還要高一點。

那麼如何選擇這兩種產品呢？顯然如果你想追求穩健，就可以選擇大額存單，不過前提是你還要“大額"的去做，如果你想追求風險收益，那就選擇基金，只是基金是有風險的，你要根據你的風險偏好來進行整體的資產配置。

這裡要格外說的一點是，就本身而言，大額存單適合的你真的投資的資金比較大額，那麼畢竟它是存款的表現形式，所以是固定收益，比如資產在千萬以上級別的，那麼依靠這樣的大額存單，實現的收益每年就已經很可觀了，不需要再去只求什麼風險的波動，這是它的本金所決定的；而對於一般的投資者來說，如果你只是幾十萬的資金，那麼大額存單與一般銀行的理財，收益差不多，甚至可能某個時間段還不如銀行的理財，雖然銀行的理財理論上投資的債券，是要比銀行存款要高一點，但是在現實中，銀行理財出問題的基本沒有，畢竟它的風控還是很強大的，在這種情況下，大額存單的吸引力就小很多。

總體而言，如果你資產足夠大的話，那麼不需要承擔什麼風險，做大額存單即可；如果你資產並不是很多，那麼純做低風險收益的話，大額存單的收益也並不是很吸引人，有很多其它的銀行理財可以考慮；如果你想追求高收益的話，就考慮基金，不過要注意你的資產配置比例。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投資案例與邏輯思考，敬請期待！

買那種理財產品取決於你對風險的承受能力，如果能夠承受一定的風險，可以配置相應的基金產品，如果你不能承受風險損失，買大額存單。還有一種方式就是組合配置，基金大額存單都去配置。

銀行裡面的理財產品，銀行中的理財產品都是銀行自營的嗎？很明顯不是，銀行中的理財產品品種繁多，有固收、信託、基金、結構性理財產品、大額存單、定期等等，當然也有類似原油寶那種的原油期貨、商品期貨、黃金期貨、匯率期貨等。這些產品中有銀行自營的，也有銀行時作為銷售渠道的。其中類似於基金、保險理財、信託這些理財產品並不是由銀行發的。

銀行只是作為這些產品的銷售渠道，這些產品在銀行中銷售，根據在銀行的銷售情況，銀行從中賺取一些佣金。簡單的舉個例子，例如一家信託公司發行一個信託產品，但是信託公司本身的銷售渠道有限，為更快的募集到產品所需資金，信託公司就會委託銀行幫他們銷售信託產品，根據銷售總規模，銀行收取信託公司一部分中介費。像保險、基金其實都是這種模式，當然基金公司的銷售渠道有很多，銀行、支付寶、京東白條、微信這些有基金銷售牌照的公司，都可以對基金進行代銷。

其次，就是銀行自營的固定收益產品，像很多人在銀行購買的固定收益理財產品，一般年化收益在4%左右，這些理財產品是銀行的資產管理部自己設計的產品，底層資產一般是利率債、高信用債等。當然年化利率比較高的產品可能會配置一定的信託產品和權益類產品(股票)。利率越高風險也就越高。

基金的分類，按照投資標的分為貨幣型基金、債劵型基金、股票型基金等，貨幣型基金收益不如銀行理財收益，既然你是投資貨幣基金就不在考慮之內。接下來就是債劵型基金，債劵型基金投資的方向是債劵既國債、地方債、企業債等等，債劵跟中國市場利率高度相關，利率越低債劵的價格就越高，投資債劵的基金收益就越高。當然，銀行裡的固定收益類產品底層說白了也是買的各種債劵。投資債劵基金收益取決於你買入的時間，如果你買基金的時間點往後央行不斷的降息，你的收益會非常不錯。

股票型基金底層投資的是股票，因此，它的波動就相對比較大。股市是處於牛市階段買股票型基金你的收益非常可觀，具體可以參考2020開年之後的那波行情，很多投資半導體的基金2個月收益達到40%。當然下跌的時候跌幅也相對較大。投資股票型基金一個要看你的風險承受能力，在一個就要看你時機點的把握。

基金產品大額存單選哪個，我的觀點是你不一定非得二選一，兩種產品都買一部分。大額存單是銀行針對大客戶的存款，不是理財產品，大額存單隻要銀行不倒閉，是剛性兌付的。而銀行理財產品是一種投資，理論上有損失本金的風險，當然一般情況下銀行的理財產品不會出現損失本金的風險，並且一直也沒出現過違約，一般情況下銀行固定收益理財問題不大。但是投資和存款的本質一定要清楚，大額存單是存款，固定收益率產品是理財。當然大額存單的收益率跟銀行的固收理財相差不大。

基金和大額存單都進行投資是一種不錯的選擇，當然兩者投資比例根據自己風險承受能力去配置。除此之外，銀行的結構型理財產品也相對不錯，結構性理財就是給你一個餘額寶的保底收益，當一段時間達到某種條件之後就會給你一個更高的利率。簡單的舉個例子，比如銀行有一個掛鉤滬深300指數的結構性理財產品，這個產品的時間是一年，在你買入該產品後，如果產品到期日滬深300的指數高於你買入時滬深300的指數，那麼給你7%的收益，如果不滿足這個條件給你一個保底收益1.6%。

總之，基金和大額存單不一定非得買哪一個，可以根據自己風險承受能力按照不同的資金比例兩個都買。最後說一句，在購買銀行理財產品時一定要注意這個產品時銀行自營還是代銷。

買銀行理財，該選基金理財還是大額存單？我想還是二者兼顧吧，這二者各有優勢，能二者兼顧是最好的。

基金理財

一般說的基金理財指的是股票型基金，債券型基金，混合型基金，指數型基金，也包括貨幣型基金等。除貨幣基金是低風險理財外，其它種類的基金理財大都是中高風險理財，理財風險還是較高的。可有一點，基金理財產品的收益比普通銀行存款的收益要高3倍左右，就是理財風險高了，一不小心有虧損的可能，要知道，理財產品理財風險越高，虧損的機率也高，

最後一點，基金理財是不保本的。

大額存單

在基金理財和大額存單間做理財選擇，我還是傾向於大額存單，大額存單屬低風險穩健理財，50萬元本金保障，受《存款保險條例》保護，儘管收益沒有基金理財的收益高，可它穩妥，沒有理財風險。收益也比普通存款高一截，還算滿意。下面就以[中國農行銀行]的一般存款，大額存單1年期分別做說明。

一般性存款1年期存款利率

農業銀行1年期大額存單利率

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答案：基金產品和大額存單可能是兩個完全不同型別的產品。原因:

第一，基金產品也有許多的型別，如果是純粹的貨幣型基金，收益率可能比較低，但是可能風險相對小一點。如果是股票型基金，雖然收益率可能會比較高，但與此同時風險可能也會比較高。任何的基金產品，都不可能享受存款保險的保障。

第二，大額存單首先可能有一定的發行的條件或者購買的門檻，大額存單的利率可能會比同期其他存款的利率要高一些，但是大額存單，也屬於一般性存款，也能享受存款保險的保障，不過現在存款保險的最高保障限額是50萬元，超過50萬元的部分不一定能夠享受100%的保障。

不過如果要購買大額存單的話，可能要注意大額存單的發行和管理細則，比如購買人可能要弄清楚到大額存單是否允許轉讓，是否允許提前支取，是否允許提前贖回；如果允許的話，那麼如何轉讓、如何提前支取、如何提前贖回，還有相關的計息和給付利息的方式等等，可能都需要提前瞭解清楚。

總之，大額存單的安全性，可能比任何的基金產品都要高很多。

根據自己現實情況而定！

不知道什麼時候要用錢，就存大額存單，不想承擔風險，怕虧本就辦大額存單；

想去搏一搏，想獲得更高的收益，可以嘗試買基金。

基金投資：風險比較高，獲得超額收益的機率也比較大，需要堅持長期投資，能夠承擔“波動”風險。如果有長期“閒置”資金，且符合自己的風險偏好，bai可以進行適當配置。

大額存單：屬於個人存款，享受存款保險保障（根據《存款保險條律》規dao定：個人在單個銀行的普通存款享受50萬以內100%賠付）。同時起購門檻比較高，一般情況下20萬-30元才能購買，利率4%左右。

理財是指對財務進行管理，包括投資存款和國債等債權資產。

理財產品一般指資產管理產品，金融機構通常扮演的是資產管理者，不承擔風險，即投資者與金融機構是委託與被委託關係，並非債權債務關係。

然而，大額存單為存款產品，投資者與銀行是債權債務關係，一般不將其稱之為理財產品。因此，如果買的是理財，不應當包括大額存單。

銀行理財一般指發行主體為銀行的理財產品，目前最低起投門檻為1萬。然而，基金產品由基金公司（發行主體）提供，起投門檻低至0.01元，例如貨幣基金，很明顯基金產品也不是銀行理財產品。

因此，題文的表述本身是存在問題的，沒有弄清問題的本質。問題應當改成在銀行裡進行理財，是買基金好還是買大額存單好？

那麼買基金好還是大額存單好呢？這取決於自身的風險承受能力和對收益的預期，對每個人都是不同的——假如有哪一種好？那麼另外一個有存在的意義嗎？物競天擇嘛，不適應的自然會被淘汰。

然而，大額存單和基金能同時存在，說明都有其適應能力，即對不同人群有不同適應性。

大額存單為銀行存款產品，存款人（投資者）與銀行是債權債務關係，即銀行承擔相應的債務責任。而在中國，特別是在2015年實行《存款保險條例》以後，本息50萬以內是無風險的，也就是說低於50萬的大額存單是保本保收產品。

再來看基金，基金為資產管理類產品，投資者與基金公司只是委託與被委託的關係，並不存在債權債務關係。即基金公司怎麼都是賺錢的，可以說無風險，賺的就是管理費。

也就是說，購買基金所有的風險都有投資者承擔，然後投資者要支付管理費、託管費和銷售服務費（或申贖費用）等費用。因此，基金是存在較大風險的，而風險的程度取決於基金，比如貨幣基金為低風險，而股票基金一般為中風險及以上風險型別。

如果您手裡只有幾萬塊錢就選擇基金定投，千萬不要做風險的事情。100萬以下可以分散百分之五十銀行存款，選擇民營銀行的利率高，百分之三十選擇理財，剩下的百分之二十做風險性投資，只有保住本金，你才有機會長久活下去

銀行一個合格的理財經理會對你的先有資金情況做一個資產配置。

合理配置最簡單的是短期結構性存款+基金+大額存單

基金和大額存單雖同是具有理財功能的產品，但實際是完全不同型別的產品形式。到底選擇哪個，主要是根據個人的理財目標、對流動性的要求以及自己的風險承受能力而定。

大額存單是一般性存款功能的產品，本金安全有保障，利息比定期存款高，3年期利率超過4%，靈活性以及流動性也比定期存款好，屬於“靠檔”計息的產品，未到期前取出的話按實際期限計算利息。銀行大額存單對於很多保守型儲戶是非常好的選擇，但考慮到銀行破產存款保護方面，建議最大限額在50萬以內。

基金產品是由專業機構投資管理，具有產品種類豐富，從低風險到高風險的都有，投資起點低（1元可投）等特性。不同基金產品具有不同的理財功能，其中貨幣基金具有高流動性，可隨進隨出，無手續費，由於它具有準儲蓄準貨幣的特徵，所以被很多人把它當做是變相的銀行存款；純債基金具有風險低收益穩定的特點，可滿足長期穩定理財需求，年化收益在5%以上，它適合於資金3-5年不用，想獲得穩健理財收益的人；指數基金、混合基金和股票基金淨值波動明顯，具有提升收益的功能，但同時也伴隨著風險，它適合於期望年化收益在8%-10%以上的，願意一定虧損風險的人。

任何產品都不是完美的，在收益和安全性上不可兼得，因此，雞蛋不要放在一個籃子裡，在理財的過程中應將資金進行分散投資，不能只盯著一隻產品。可參考以下投資方案：

50%資金穩守+25%資金穩攻+25%資金強攻（即保住大部分資金的本金安全和收益穩定，用小部分資金去提升收益，達到利益最大化。）

穩守，可選擇銀行定期理財、國債；穩攻，可選擇純債基金；強攻，可選擇波動性大的偏股基金，亦可用定投方式投資。

理財的產品有很多，選擇穩穩的幸福，還是激情澎湃的幸福，適合自己才是最重要的。

在低利率當下，百姓如何理財？如何資產保值？已經成為一個熱門話題，越來越多的人重視財商。普通人能夠接觸理財的途徑有很多，多數人更願意相信銀行，畢竟血汗錢來得不易，透過銀行理財畢竟不會突然捲鋪蓋走人。我們從幾個維度來比較:

一、安全性

大額存單底層是銀行存款，50萬內受國家存款保險制度保障，絕對安全。基金產品種類繁多股債混合基金、純債基、股票型基金、混合型基金、行業基金、指數型基金，還是分級基金。安全性參差不齊，需要投資者有一定的金融知識，否則難以甄別適合自己的基金，聽銀行理財專員的一陣忽悠，稀裡糊塗的就買入了。實際基金數量已經超過股票數量了，如何選擇一支安全、收益有保障的基金的難度不亞於選股。

二、收益性

大額存單是固定收益，各個銀行的收益率不同，五大行略低，商業銀行相對較高，總體收益率在3%~4.5%之間。基金收益根據不同型別的基金，收益千差萬別，且不同持有年限，收益率大不相同。一句話來概括，基金需要經過牛市，才能有高額收益，不好的年份，可能是虧損，找一個靠譜的理財專員是上策。

三、便利性

大額存單是定期固定收益，少數銀行支援部分提前支取，剩餘部分繼續享有約定收益，提前支取部分為活期收益。多數基金支援交易日贖回，但部分封閉型基金、定開型基金不能隨時贖回，所以資金閒置時長不確定的慎入，一定要仔細閱讀條款。

-------老百姓如何靠譜理財，請持續關注。

大額存單，應該不屬於銀行的理財，它屬於一種銀行存款，在銀行存款保險條例的賠償覆蓋範圍內。銀行理財產品，不屬於存款，不在銀行保險條例的賠償覆蓋範圍內。

如果從資金安全的角度考慮，肯定是應該選擇銀行大額存單 ，因為它屬於銀行存款。但需要說明的是，我個人沒有存過大額存單，所以對大額存單的理解完全來自於理論學習。從網上曝光的資訊來看，某些銀行的大額存單也是存在兌付風險的，因為有網友說取現受到限制。

銀行的理財產品，我購買過，但基本上不會從裡面購買基金類的產品，因為購買基金類產品，我一般會選擇其他渠道，出售或是購買更為方便。

銀行理財產品中的，涉及基金的產品，我看過一些，有一些是值得購買的，特別是那些來自大中型銀行，風險等級屬於中低風險的產品。

銀行理財是一種相對普遍的理財方式，銀行可以說是國內最可靠的金融平臺，受到相關法律法規的監督和保護，目前銀行的理財已經多樣化發展，可以滿足不同使用者的需求，例如低風險的存款、理財產品、基金，高風險的外匯、貴金屬等都可以提供給使用者，當然銀行裡面有不同的理財，風險等級都不同，使用者選擇時候需要根據自身承擔能力去選擇。

基金和大額存單是兩種不同的理財產品，基金的種類有很多種，風險等級也不同，基金簡單來說就是資金透過基金經理的操作投資到不同金融市場中，不同金融市場的風險程度不同，收益率也不同，至於大額存單方面就是升級版的定期存款，可以享受更多基準利率的上浮，同時靈活性提高不少，不過門檻需要20萬起步。

如果想要穩定理財，大額存單會比基金好，大額存單目前收益率在3.5-4%左右，而低風險基金的收益率遠遠不及，貨幣基金收益率已經跌破2%，債券基金現在未到賺錢的時期，現在不太合適買入，綜合全部因素來說，大額存單是不會虧損的，購買基金有可能獲得多一點的收益，不過並不能保證最終收益，所以如果想要穩定理財，大額存單會比較合適。

基金方面的種類會比較多，基金可以幫助使用者把資金投資到不同的市場裡面，國內基金主流是投資到A股裡面，A股裡面有不同的行業和板塊，延伸出來的基金也有很多種，相應的風險也不同，所以購買基金也需要眼光，需要一定的金融知識和儲備，如果沒有相關經驗，購買大額存單會比較合適，有的購買基金會好一點，前提是有信心年收益超過大額存單才去買。

大額存單與基金兩者完全不通的產品，大額存單屬於一般性存款受存款保險條例本息50萬元保障，而基金產品即便是風險極低的貨幣基金，也是存在一定的風險，存款本金與收益率無任何保障。

雖說基金產品長期堅持定投，可以降低風險提升靈活性可控性，發生虧損的機率較低，但是在極端的行情下也是會出現較大的虧損風險，對於沒有接觸過理財產品或理財知識減少的人群，建議選擇大額存單產品。

如果想提升自身的理財經驗，可以選擇按月付息大額存單，利用每月銀行所支付的利息收益，定投到基金產品當中，這樣即便是基金產品發生虧損也不會影響到大額存單當中的存款，所以建議剛接觸理財的儲戶這種方式試著接觸理財。

如果計劃利用大額存單每月所支付的利息收益，選擇定基金定投的時候建議從風險適中的指數型基金開始，這類基金雖說也是與股市行情相關聯，但是並不受個股的下跌影響到收益率，因為指數型基金的投資方式，選擇的是股市當中某種特定的指數下所有的股票，例如中證500上證50等指數，只有該指數下絕大多數的股票同時下跌發生虧損，才會影響到指數基金出現虧損，發生這種機率相對來說故事當中較低，所以建議選擇這類基金開始定投。

熟悉各類基金產品後，收益率如果依然沒有達到自身目標的情況下，可以抽出部分資金選擇混合型，股票型，QDll型這類風險較高的基金產品博取較高的收益率。。。

綜上:沒有理財經驗的優先選擇大額存單因為安全有保障，有理財經驗建議考慮選擇基金產品與大額存單相結合進行理財。

資金使用週期多久？風險承受能力？這些因素都要考慮在內

你流動性、收益性、安全性怎樣排序？

安全性最高的保險公司年金險或者增額終身壽險，終身年複利3.5%，保本

3、5年可以考慮大額存單，目前比較高的4.5%，安全性也可以

基金會有風險，收益也是不穩定的，有可能會高於保險公司和銀行理財，也有可能會損失本金。

投資理財不是應該優先選擇哪種理財方式，而是要從自己的理財需求出發，適合自己的才是最好的。我們可以透過風險性、流動性、收益這三個方面來對比基金產品和大額存單。

一、風險性

大額存單屬於存款產品，所以50萬元以下可以認為是保本的。受存款保險條例保護，也是大多數保守型投資者優先選擇的理財方式之一。

而基金產品，不管是何種型別都是不保本的，都存在風險，只不過有高有低。例如貨幣基金、純債基金風險就比較低，同樣適合保守型投資者。而偏股型基金風險性較高，容易出現虧損，投資者如果選擇偏股型基金，需要承擔一定的風險。

二、流動性

大額存單其實流動性一般，不過存在多個期限可以選擇，投資者可以根據自身資金閒置的時間長短來選擇投資期限。

基金產品只要不在封閉期內，大多數都可以隨時贖回，不過資金到賬的時間，不同的基金時間長度不同。本質上看，基金的靈活性更高，但不代表隨時贖回都合適。因為要從市場行情、基金表現、持有的時間長短等等方面來分析，如果隨意贖回，可能會導致投資失利，出現虧損。

三、收益

大額存單屬於固定收益，存的時候利率多少，那麼最終的收益就是如此。不過大額存單因為門檻20萬元以上，所以比起其他存款產品利率要高得多。正因為收益可觀，所以深受儲戶的追捧。

基金屬於權益類投資產品，收益存在波動，可能會出現虧損，也可能收益翻倍。主要取決於不同資金的收益範圍，更重要的是投資者對買賣點的選擇以及投資能力。基金產品對於收益有更大的想象空間，但是需要承擔一定的風險。

如果說遇到牛市行情，那麼基金產品肯定要比大額存單收益要高得多；但是遇上熊市行情，大額存單卻能夠為投資者避險。

總之，從風險性、流動性、收益這三個方面來分析基金產品和大額存單，各有優勢和劣勢。並不存在哪種投資方式更好，它們都有對應適合的投資者。因此投資者只有根據自己的理財需求出發，從而選擇適合自己的基金產品或者大額存單，才能實現理財的價值。

買哪個產品要看你的風險承受能力才行。

如果接受不了風險，那就買大額存單，利率基本在4%多點，多少有些收益吧，對抗不封通脹。

如果能接受一定風險，可以參與基金方面產品。當然這也需要你有一定了解，不是銀行推薦什麼酒買什麼，很多銀行推薦給你的基金產品管理費、銷售費用都很高，年化下來可能要去掉2%+，這就很不划算了。

同時我猜你既然問這樣的問題，自然是不能接受太大風險的，所以最好選擇一些確定性較高的基金產品，比如時候債券型型的，或者偏股型基金選擇偏大消費的這種，這樣不至於像一些波動性太大的基金，回頭你看的時候導致自己心態都不好了。

對於透過銀行做理財，應該優先選擇基金產品，還是大額存單？應該從風險承受能力角度來考慮，中低風險投資者當然選擇大額存，而高風險投資者就是選擇基金產品。

01基金產品和大額存單這兩個理財產品的特性是不一樣的。

先看大額存單，這是一種銀行存款理財產品，是固定收益的理財產品，它最大的特點是安全，在固定收益類產品中是收益率比較高的。不過由於目前利息下行，收益率有所下降，一般3年5年的大額存單的收益率在4%左右。

對於中低風險投資者，可以選擇大額存單進行理財，目前存入還可以鎖定相對比較高的固定收益率水平，未來隨著利率不斷下降，大額存單的利率也許還有走低的可能性。

而基金產品主要包括貨幣基金、債券基金和股票基金。貨幣基金是安全靈活的理財產品，收益率比較低，目前已經只有不到2% 的收益率了，配置貨幣基金主要是為了家庭日常生活支出。

債券基金和股票基金有一個特點，是收益率不固定，屬於中高風險理財產品，適合風險承受能力高的投資者。

如果能夠承受投資有-5%以內的虧損，可以投資債券基金，這個虧損的回撤算是比較小的，而債券基金的收益率一般長期持有可以達到5%-6%左右，是高於大額存單的。

如果能夠承受投資有-20%-30%左右的虧損，可以投資股票基金，這個虧損的回撤是非常大的，如果沒有承受能力而買了股票基金，很可能無法忍受虧損，就出現實實在在的割肉損失了。而如果能夠承受股票基金的波動，堅持長期持有，並堅持越跌越買，就可以獲得超過10%以上的收益率了，是名副其實的高風險高收益率的理財產品。

02對於理財產品，我會優先選擇基金產品。

經過多年的理財實踐，對於我已經是一個高風險投資者，可以接受-20%以上的虧損，因此我的投資除了家庭緊急備用金投資在貨幣基金中，其餘的資金全部投資的股票基金和優質股票上。

在2018年的投資中經受了基金產品-15% 的虧損，也得到了2019年超過15%以上的收益率，充分體會了股票基金的高風險高收益率的特點，實際上也摸透了一些基金和股票投資的規律，使自己的高風險投資目前取得了年後平均收益率在10%左右水平。

總之，透過銀行做理財，如果是高風險投資者，就可以優先選擇基金產品，如果是低風險投資者當然選擇大額存單了。

大額存單不屬於銀行理財，屬於銀行存款，能受到50萬元存款保險條例的保障。利率相較定存要高一些，根據時間長短在1.3～4.18%之間。

基金產品屬於銀行理財，不受存款保險條例保障，利率視風險程度高低而各不相同，風險越低利率越低，風險越高利率越高。所以選擇什麼樣的產品，要看投資者的風險承受能力。

首先大額存單不算銀行理財，它屬於銀行存款的一種方式，跟銀行理財有這本質的區別，是明確保證本金和約定了收益的。除了國債，目前市面上沒有其他理財產品可以在安全性和收益保證上做到相同或者相近。

而基金產品屬於銀行理財的，根據安全性和風險等級分為R1-R5類五類，風險度依次升高。根據基金投資方向又分為貨幣基金、債券基金、股票基金、混合基金以及FOF基金。其中股票基金又分為普通股票基金，指數基金，行業股票基金等。

這些因為投資品種不同，所以有不同的安全性和投資風險，但不管如何都跟大額存單明顯是不同的理財方式。

所以投資大額存單還是基金產品，個人意見是根據你對資金的安全性和收益性評級來確定，如果你是謹慎保守型的理財者，那麼應該選擇大額存單；如果你是風險進取型的投資者，那麼應該選擇基金產品。