重籤合同時你有兩個選項，第1個是轉為lpr加基點的方式，相當於根據lpr的浮動利率。第2個是轉化成固定利率以後再也不變了。選擇機會30年，只有這一次該怎麼選呢？

我直接告訴你結論記住就可以了，一定要選掛鉤lpr的浮動利率，週期選擇一年一變，因為長期來看利率是一定會下降的。

為什麼呢？我解釋給你看：90年代利率水平大約在10%至15%，2000年後變成了6.5%左右，2016年以後變成了現在的5%左右。為什麼會這樣？利率說白了就是借錢的成本。那麼在一個國家GDP高速增長的時期，賺錢機會非常多，市場投資回報率很高，大家就更願意承擔更高的借款成本。那麼隨著經濟增長放緩，投資機會變小了，那麼利率水平也必然會跟著下降。感受一下英國、法國、德國、日本過去30年的利率水平，長期來看利率必然是下降的，目前還沒有例外。

有些國家利率甚至已經到了負的了。那麼對於我們普通人來說，選lpr浮動利率和固定利率有多大區別？對於短期來講沒有什麼影響，如果你的貸款還差5年就還完了，選哪個其實都差不多。但就長期來看，如果10年後中國GDP降為3%，那麼我們有理由相信中國利率水平大概也會降至2%左右。有人難以想象，2%的房貸？這輩子好像沒見過。實際上現在日本房貸是1.41%，芬蘭是1.48%，瑞士1.61%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%，所以中國10年後降低至2%完全有可能的。

那麼假如你現在有一筆100萬期限20年的貸款月供大概是6500元。如果選擇固定利率，你未來20年每月都要還6500元。那麼如果掛鉤lpr按照10年後2%的利率水平，你每月還款大概就是5000元，少了1500。所以當銀行去找你的時候，一定記得選浮動lpr。

誠邀，作為從事信貸工作人員，談下自己的個人意見。

1、央行出臺的新政策是指新發放的貸款的利率都是要與LPR掛鉤，存量的貸款利率可以選擇轉換掛鉤LPR或者是固定不變，所以第一個結論來了，現在買房的話必定是要掛鉤LPR。

2、接下來就是：新發放的貸款利率為LPR加點，所以你的貸款利率就是與LPR正相關，LPR增加利率增加，反之亦然。

3、大家也看到了央行又降息了，所以目前的政策其實不僅僅是針對購房，所有的貸款利息都有所收益，房貸只是其中一部分而已。

現在央行的利率政策仍會降息的可能性較大，就目前形式而言，中短期貸款優惠明顯，中長期貸款就不好說了，畢竟誰也說不到幾十年以後的事情。

理論上講，是隨著降的

但是各地的“加點”不一樣啊，基準是下調了，有些坑爹銀行會上調加點，結果是實際沒變化…這個很尷尬

利息降不降，還得看具體銀行，畢竟人家是“弱勢群體”，你不能欺負人家吧？

預計大概八九月份吧，可能降到你想的4.6

會的。根據中原地產首席分析師張大偉表示。

每降息5個基點，大約就是貸款100萬30年，月供減少30元每月，合計30年就能減少利息大約10800。

本次降息10個基點，相當於月供減少60元，合計節省21637元。

利率基數下降使得最終利率下降，同時，LPR作為下階段的調控工具，在中期有一定的下降空間。

2月20日，新貸款市場報價利率（LPR）迎來新一期報價。據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2月份1年期貸款市場報價利率為4.05%，前期為4.15%；5年期貸款市場報價利率為4.75%，前期為4.8%，下降5個bp。

回顧2月17日，MLF利率繼續下調10BP。市場預期2月20日LPR報價將下行10BP-15BP。從今天的公佈結果看，基本符合市場預期。房貸利率（即5年期LPR）作為影響樓市最重要的金融政策，從中會傳匯出樓市的利好有限。

突發的疫情，對各行各業都產生了不小的影響。餐飲業、酒店旅遊業、影視娛樂行業、地產行業等都收到較大的衝擊，包括之前西貝、老鄉雞、海底撈等企業爆出經營危機。

10日以來，全國除疫情嚴重地區，其他地區都開始復工復產，此時，正是企業需要資金的時候，此次LPR下調引導市場和貸款利率下調，也是央媽支援企業，保持市場流動性，復工的有力措施。

01

LPR、MLF之間的關係？為什麼要下調？

LPR

全稱是“LoanPrime Rate”，中文全稱是“貸款市場報價利率”，即貸款基礎利率。簡單來說，就是銀行貸款的利率“底價”，你的利率只會比LPR更高，而不會更低了。

LPR與MLF的關係

新的LPR形成機制是在MLF利率基礎上加點形成的。共有18家銀行每月根據MLF等市場利率報出LPR，去掉最高值和最低之後形成的價格就是每月公佈的LPR利率，LPR=MLF+銀行平均加點。

LPR報價出來後，各銀行再根據自身的資金成本、風險成本等因素，在LPR基礎上加點形成自己的貸款利率。

由此可見，MLF利率的上調或下調，一般都會傳導至LPR利率，並最終影響貸款利率。因而很多人預測，MLF利率下調後，LPR利率有可能在未來聯動下降，就是基於此。

簡單來說，就好比商家進貨成本都一樣，但是賣多少錢商家自己決定的，根據租金、人工、風險等等決定加價多少，而且這個賣價是需要商家每個月都根據實際情況做一次調整。

LPR改革

LPR曾多參照貸款基準利率來設定，走勢並無二致，市場影響力較小。

LPR利率是根據市場資金流動性確定的即時市場利率；基準利率是人民銀行根據市場個要素總體情況確定的非完全性市場利率。

02

此次公佈LPR下調10BP將帶來哪些影響？

對樓市的影響

房貸利率 （5年期LPR）本次下降5個bp。房貸利率作為影響樓市最重要的金融政策，從中會傳匯出樓市的利好有限。因為貸款到手的利率還是要看商業銀行的具體實施，首套房和二套房等具體加點多少，另外要保持跟整體的地產政策一致。最後，即使按照下調的利率折算下來，也只佔房價的很小部分。所以，對於購房者而言，是買房的需求決定的，而不是利率主導的。

股市債市料“雙贏”

央行放大招，特別是受疫情影響的實體經濟，如及時雨般降低融資成本，而企業融資成本回落有利於所有行業，對於企業復工盈利給予信心支撐。同時，或將利好流動性敏感的銀行、券商和科技板塊，預計短期有助於提升市場風險偏好。

業內人士提醒，市場出現疫情之後的強勢反彈，加上各項政策的不斷鬆綁，較為寬鬆的貨幣環境，投資者普遍看好後市行情。而隨著企業復工，疫情給經濟造成的影響或將逐漸顯現，堅定信心的同時仍需保持一定耐心。

債市方面，MLF利率的下降將開啟長端、短端的空間。債市中的信用債和可轉債也會從中受益。利率債處於相對比較寬鬆的區間，有利於其走牛的態勢。對於信用債而言，對風險的擔心則有所緩解。

接下來還有沒有降息空間？對此，東方金誠首席宏觀分析師王青分析，2020年宏觀政策將進一步在穩增長方向發力，其中貨幣政策中的降息週期有望延續，未來MLF利率還存在30個基點左右的下調空間，全年降息幅度將達40個基點左右。

選擇LPR加點的浮動利率模式，不是什麼現在買房利率會下降，而是每年會隨著LPR浮動。如果從短期來看，利率可能上調或下調，但從國內過去30年或西方國家對比來看，利率下行是必然趨勢。

同時利率下行對於房價有支撐和促進作用，央行這次降息後的利率現在買房還是比較合適的時候。

買房有固定利息和浮動利息。

關於房貸轉換事宜，不要猶豫，全部直接轉為LPR即可，不要選擇固定利率，因為LPR將是未來央行調整借貸市場利率的主要工具，而對於中國來說，利率長期下降是大勢，大勢不可違。

降準降息是大勢，未來還有降準降息，只是幅度大小和時間節點的差距，為何？因為，這是全球大勢。貨幣最大的基石美聯儲的利率都降到0了，就差負利率了，全球誰能坐得住？你不降，你就要被稀釋、你就要被衝擊、你就要吃虧。

“5年期LPR”降低到4.65%，這個意思是已經發放的房貸利率基於標準點下浮，跟你現在買房利息降不降兩者不是一回事。現在買房利息要看你的資質能不能讓本地銀行給你的利率打折。