當今，隨著物質生活水平的不斷上升，而人們的幸福感卻沒有與之相伴，甚至程相反的趨勢。為什麼會這樣呢？社會的高速發展的同時，也滋生了許多不安定，不確定的因素，特別是未來生活的不確定性，讓人們的內心充滿了焦慮甚至恐懼，我們必須面對未來的失業問題，養老問題，醫療問題，子女上學問題，還面臨的汽車時代的交通意外，規模化生產的食品安全隱患，社會持續的通貨膨脹所需的理財規劃等等。你現在的事業如日中天，同時也創造了大量的財富，但是，人世間的世事難料，如果在事業中出現的問題，家庭生活也同樣會受到牽連，所以我們需要通過保險把自己辛辛苦苦攢下來的基業，讓子孫後代接承。把自己的財產確保給到相應的受益人。

大噶好，我是小投。

重疾險是少數我們在面臨絕境的時候，讓我們有底氣說出“繼續治療，俺們不怕花錢”的產品。

但保險嘛，小投之前說過，一樣米百樣人，每個人的經濟條件、職業、健康水平、需求都不同，不可能有一個產品滿足所有人。

而且，重疾險比意外險要複雜，一篇文能不能講全，小投也很糾結。

就在這時，有朋友跟小投建議：

你呀，想太多了！講幾個價效比高的重疾險就好啦！俺們是成年人，抄不抄作業，心理還是有數的。

退一萬步講，就算不抄作業，俺也可以知道優秀的重疾險是啥樣子啦！自己去買的時候，心裡也有桿秤嘛！

好好，你們說得都對，都依你們。

So~這次，小投這次給大家挑幾個價效比高的重疾險。想要抄作業的小夥伴，直接抱走。

01

很多小夥伴覺得重疾險很複雜，那麼多條款，那麼多限制，一大段一大段的專業術語，把人看的迷迷糊糊的。

其實看重疾險，除了保額（賠多少錢）外，無外乎就看這5個點：

一看，投保後的等待期（也叫觀察期，過了這個期限，合同才生效），越短越好。

二看，健康告知（即對我們的身體要求），越少越好。

三看，賠付次數（假如得了不同型別的重病，能賠幾次，能賠多少錢），越多越好。

四看，附加保障，越值得越好（不是越多越好哦，多且無用，白交錢）。

五看，核保方式，越多樣越好。（比如，有的產品支援智慧核保，對身體有些小毛病的小夥伴來說更友好，只要通過了智慧核保，也是可以正常投保的，而如果智慧核保不通過，還有線上人工核保功能就更棒了，我們就可以線上提交材料核保，多了一個機會享受保障。）

好啦，這5條，是天下重疾險的判斷標準，建議多多念幾遍哦！

辣麼，在這5條標準之下，能成功晉級的重疾險產品，長什麼樣呢？

今天，就給你推薦2款。

上次小夥伴說，用電視劇主角來介紹很有趣，也很有代入感，那咱們這次就再用一部電視劇：《武林外傳》的倆主角，介紹一下重疾險產品吧！

02

姓名：佟湘玉

職業：同福客棧掌櫃

特點：摳門、精打細算、注重價效比

佟掌櫃年輕有為、聰明能幹，能夠承接一家客棧的大小瑣事，手握財政大權，但卻非常摳門。

咱們小夥伴雖然沒有佟掌櫃有錢，手握一間客棧。但是論到省錢的功夫，也不會太差，所以，咱們對重疾險的要求是什麼？

沒有錯，就是價效比！

哆啦A保，就是那一款價效比巨高的重疾險產品：

每年交一筆保費，105種重疾分四組，最多可以賠付3次，可以說，非常划算。

而且，它附帶55種輕症，四個組別內，最多可以獲得2次賠付，賠付金額是你重疾保額的30%。

重疾保額，最高還可以調整到60萬，對於想要提升賠付力度的小夥伴而言，可以說是非常給力的。

另外，哆啦A保有一個非常特殊的點：

如果，投保後一直沒有生過重病賠付，那麼，18歲以上身故，賠付全部的保額；18歲以下身故，退還所有保費。

這一點，還是非常人性化的。

但它也有缺點，就是疾病賠付有180天的間隔期。什麼意思呢？

就是說，假如你已經獲得了一次賠付，那麼就要在180天后，才能獲得第二次理賠。

再有，它的承保職業範圍只有1-4類，一些高危行業，不在承保範圍內。

整體而言，瑕不掩瑜，它仍然是一款非常優秀的產品：不管保障範圍，還是賠付次數，都是一個高性價比的選擇。

03

姓名：燕小六

職業：捕快

個性：容易激動，一言不合就拔刀

燕小六，是七俠鎮的捕快。

他為人仗義、有血性，會吹拉彈唱說快板，缺點就是太沖動，一言不合就拔刀，嚇跑別人，一不留神還誤傷自己。

而且，身為捕快，他每天都要抓壞人，非常危險。按照現代的職業換算，他怎麼也是個刑警吧！

這樣的話，他就屬於5類職業了。上面的哆啦A保，他是買不了的。

那，有沒其他好的選擇呢？

有！那就是康惠保旗艦版這個東東。它的承保職業類別，涵蓋了1-6類，非常廣泛。

它有什麼特點呢？

首先，100種重疾，能賠付一次。

還有20種中症，可以賠付兩次。每次賠付的金額，是重疾保額的50%。

再次，35種輕症，可以賠付3次，每次賠付的金額，是重疾保額的30%。

還有重點——

這款產品，它的賠付是獨立計算的，而且疾病不分組別，也沒有間隔期。

舉個栗子。

小六買了這款保險後，突然有一天得了輕症，保險公司二話不說：“賠！”

沒過多久，小六又被查出中症，保險公司二話不說，也得：“賠！”

再過幾天，小六又得了重疾（心疼小六~），保險公司也還是得：“賠！”

最後，小六總共獲得的賠償是：30%輕症+50%中症+100%重疾=所投保重疾保額的180%

相比其他的重疾險產品，他收到的賠付額度是1.8倍。

另外，這款重疾險，還可以針對特定疾病附加保險金，可以附加的特定疾病分別是：

6種少兒高發疾病（比如白血病、重症手足口病等）。

13種男性高發疾病（比如前列腺癌、肺癌等）。

7種女性高發疾病（比如乳腺癌、子宮癌等）。

再舉個栗子。

如果小六的保額是50萬，而他恰好得了這些前列腺癌（哎，可憐的小六~）。那麼，他可以在原有50萬保額的基礎上，額外增加30%的賠付金額，也就是拿到65萬元的賠付。

這款產品唯一的缺點是：重疾只能賠付一次，其他的嘛，簡直挑不出毛病來。

04

最後，給大家整理了一個表格，感興趣的小夥伴可以綜合對比看看喲！

P.S.

健康告知很重要！

購買重疾險的時候，健康告知是非常重要的，一定要核對好自己有沒有出現告知中的情況，如果出現了告知中的狀況，卻沒有講出來的話，保險公司是會拒賠的。

P.P.S.

保額充足很重要！

重疾需要錢治療，而要多少錢呢？

從2018年的重疾治療大資料來看，平均費用在30-35萬。所以，我們投保重疾險，至少應該有30萬的保額。

另外，重疾的高發期是在60歲之後，所以如果預算充足的話，肯定是保障終身最好。

但如果保費太高，負擔太重，可以考慮先保障到70歲，等以後經濟能力變強，再補充其他產品。

一、理財保險的特點一般有:

①本金安全；

②收益穩定；

④短期收益不明顯；

⑤收益隨著時間越長而大幅增長；

⑥資產可以根據自己意願安全的傳承給指定人；

⑦用途靈活，可做教育金，創業金，婚嫁金，養老金。

二、規劃一定是越早做越好，理財保險規劃也是如此。當然也應該結合自身的家庭經濟收入狀況而定，優先健康保障規劃，其次才是理財規劃。提供以下規劃方案供參考:

①如果用途是教育金，創業金，那麼理財保險規劃就應該在小孩出生後滿28天就開始；

②如果用途是婚嫁金，在孩子步入社會參加工作就可以規劃理財保險，在孩子婚前建立；

④如果用途是資產傳承，那麼理財保險規劃就應該在事業進入穩定期就開始，儘量選擇短期繳費，指定身故受益人。

理財保險是近些年來迅速崛起的一類保險，其主要特色大致可分為三方面：

一，相對的安全性。

保險是一種合同行為，客戶約定的權益受到合同和法律的雙項保護。例如銀行經營不善，國家允許它破產。而保險公司即使資不抵債，國家也會通過兼併或收購等方式使它恢復運營，是不允許它破產的。當然，是理財就有風險。安全性是相對的，不是絕對的。

二，確定性。

保單未來的收益是可以通過合同具體的推算出來。但是，儲蓄和國債的收益是相對不確定的，因為利率經常變動。為了推動經濟發展，中國近年來多次降息，使得儲蓄和國債的收益不斷降低。

三，強制性。

理財保險具有合同強制性。其一般要求月月交或年年交。一般不能提前領取且中途退出損失相對較大。因此，對個人而言帶有強制性理財的特色。

那麼，理財保險該如何規劃呢？

一，了解家庭的資產

包括現有資產和和未來淨資產的流入，這是基本的前提。理財是個長久的事情，伴隨的是長久合理的開源和節流。

二，清楚自己的目標。

理財保險兼具理財和保險雙重特點。投資者需要在保障和收益之間找到適合自己的平衡點。如此才能科學理財，最終實現自己的目標。

三，做好風偏好的假設。

任何投資都伴隨著風險，理財保險也不例外。一定要辦理財保險的損失控制在家庭能承受的範圍內，避免影響正常生活。

四，做好戰略性的家庭資產配置

對於家庭收入的安排，可參考四三二一定律。即四成用於供房和其它投資，三成用於日常開支，二成用去日常儲備資金，一成用於購買保險。具體比例可因人而宜，但是各項都要相應分配。

保險理財產品整體還是不錯的，投資者只要結合自身情況做出可行性的規劃，最終收益還是不錯的。祝你理財順利！[呲牙]

首先我先表明一下理財保險只適合小部分人，並不像保險代理人說的人人必備。

綜合來看理財保險弊端大於優勢的，我先說說理財保險的優勢吧，第一，具有確定性，能保證你未來的某個時間段有穩定的現金流；第二，理財保險的資金非常安全，國家對於保險資金的投資範圍有嚴格限制，安全性很高；第三，具有強制儲蓄的作用，有一定的傳承作用。

我們再來看看他的劣勢，第一，雖然資金安全，但是流動性很差，而且收益率不高，普遍在2%—4%之間，每年還要確保有足夠的資金進行續保，否則退保會有很大損失。第二，雖然是保險，幾乎沒有人身保障，只有死亡或者全殘才能賠付，一般賠付的都是你的保費110%—150%左右，或者現金價值，幾乎沒有槓桿，等於保險公司把你的保費退給你，再加點利息。

理財保險的特點是中長期的投資，這是其他投資品無法比擬的優點，也是理財保險區別於其他投資品的最大不同。

理財保險其實不是投資的首選，因為其收益率不算高，而且投資期長，但應該是投資組合中不可缺少的部分，因為其收益穩定，而且投資期長。所謂投資組合就是高收益高風險和穩定收益低風險、短期和長期投資品的組合。理財保險就是最易得的穩定收益低風險的長期投資品。

回到問題的後半部分，如何規劃，那就是假如有短期內不使用的資金，又沒有其他短期投資可投，或者已經有其他高收益的投資，比如房產、股票、基金等投資，尚有可流動資金，那就要將一定份額的資金投於理財保險。

所以，大家在選擇理財保險時，不要只是關注高收益，而應該關注該保險公司以及該保險理財顧問的信譽。

01理財保險的適合人群

打包票的說，一般家庭、個人真不適合！這是有錢人玩兒的保險。

舉例，2w/年的保費，交10年，30年後可能有30多萬，你只會覺得，我20萬30年做其它的肯定能賺更多，不靠譜！

但是，若200萬/年的保費，交10年，30年後有3-4000萬，有錢人想的是，我不用操心就能有這麼多錢，可以有！還有那麼多的增值服務，划算！

為何有相差為兩端的理解呢？看後面！

02理財保險的特點

這些特點，就決定了理財險並不適合一般人！

特點1：超長鎖定期

因為理財險終究來說是一份保險，那麼就有保險自己運作的規則。相對於各種常見的理財產品，理財保險最大的特點就是需要鎖定20年30年甚至更久，才會看到其各種收益。而一般家庭的錢，是流動的，無法長期鎖定，因此並不適合。

特點2：閒置資金

前面說了2萬一年，想法就是“自己拿2萬去投資能賺更多”，這就是一種我的錢是流動資金，而不是閒置資金。

流動資金是隨時要用的，所以不適合拿來買鎖定期超長的理財險。

特點3：資金量要求大

實際上，年交保費低於20萬，買理財保險是沒有意義的。

20萬/年只能說是入門級保險。

03理財險的規劃

1、確定自己的資金是閒置資金，即使鎖定幾十年也無妨，而且這筆錢還不能少。

2、注意保單合同約定的“保底結算利率”，這個很重要，目前常見的是1.75-4%，上世紀90年代，中國銀行的存款利息高達10%，而這種保險的保底也高達8%，現在看看又有幾個理財品無風險的收益率8%的？所以，當年保險公司看到8%的保底會導致很大的虧空，甚至出動業務員勸客戶退保，注意咯是勸退保，而不是保險公司直接終止合同。

3、如果要投入資金投保理財險，要知道這不是一年、兩年的事兒。而是20年甚至更久的一種保險規劃，所以，一定要學會IRR來計算實際收益率。

保險作為一種重要的事金融工具，具有自身獨特的優勢，只有了解掌握，並加以合理運用才會為我們帶來最大化的利益。

1、本金安全。保險作為一種契約，是以合同的形式明確規範保險公司與保戶之前的權利義務，是受法律保護的。並且國家對於保險公司，尤其是經營壽險業務的公司，有諸多風險防範舉措，最大程度保證消費者的保障利益不受影響。諸如《保險法》、《保險保障基金管理辦法》等。所以，在中國購買保險，不需要擔心本金安全、公司跑路之類的問題。

4、長期收益可觀。保險公司的年金型產品，都是按期給到客戶一筆生存金，並且往往會搭配一個萬能賬戶。如果生存金客戶選擇不領取，可以放入該萬能賬戶中，進行二次增值。這個萬能賬戶是複利計息的，短期內可能看不出太多收益，但是隨著時間的推移，複利的效應就體現出來了，賬戶裡的錢會膨脹到一個令人吃驚的數額。關於複利的效應，可以自行百度了解下“棋盤放米”的故事。因此，如果是抱著短期高收益的目的，年金保險顯然並不是最優選擇。

保險作為一種金融理財工具，有其自身特點，並不能解決客戶多樣化的理財需求。在進行選擇的時候，需要結合自身實際情況、目的需求進行工具的合理選擇。就像足球場上排兵佈陣，有衝鋒陷陣的前鋒，就一定要有守城護寨的後衛和守門員。各種金融工具合理搭配、各司其職才能最大程度保障自身利益。