給你一個思路，你照著模板去想，就明白怎麼選擇了。

一、先算總保費

買保險的本質是我們知道自己的經濟實力，不足以讓家人在遇到風險時，能夠應付各種需要用錢的場景。

所以，我們的每個家人都是很重要的，孩子重要，但是父母也重要，我們更加重要，我們倒下了，孩子，父母的保費能交上嗎？

因此，我們買保險前，應該先根據自己或者自己家庭現在的實際經濟情況，計算出家庭一年的保費開支。切記不要高估自己的收入能力。

二、保費劃分

很多人習慣性的會認為家裡孩子是最最最最重要，所以，把所有的保費都給了孩子，然後大人屬於裸奔……

假設一家三口，在不影響家庭正常開支前提下，一年能承受1.5萬保費。相信很多父母會給孩子買8000-10000左右的保險，大人就買5000還覺得貴。實際上這種買法完全就是坑自己！原因自己琢磨。

同樣，一家三口，一年1.5萬保費預算，孩子佔比20%也就是3000元已經頂天了，兩個大人用1.2萬保費實際上都算比較緊張的。

三、投保

z這時候，我們有兩個選擇：

一是根據保費來選擇保險；二是選了保險再來套保費。是你如何選？

根據保費選擇保險：假設前面的孩子用3000元來買保險。

保費是固定的，但是孩子的大小病醫療險、重疾險、意外險都很重要。這時候，重疾險肯定選擇定期型的合適，並且還能做到100萬保額！

這樣即使孩子真遇到事，大小病醫療費有報銷；重疾100萬保額賠下來也讓家裡不用操心。

先選保險，再套保費：

選了某保險公司的重疾險，再來按3000元保費預算套保額，也許這份重疾險10萬保額就要2000，這點兒保費3000元下來也就匹配15萬重疾保險。

那麼其它大小病醫療險、意外咋辦？15萬重疾保額能起到多大事？

為撒很多人買了保險，也理賠了保險，最後也會罵“保險沒啥用！”原因就是這裡出險的。

最後

買保險本身就是為了用小錢辦大事，能用3000元辦下100萬保額的人，肯定不會選擇3000元買15萬保額，因為大家都知道，遇到問題時候100萬的作用遠大於15萬的作用！

在孩子小的時候買健康險和孩子大了再買的保費相差是特別大的，有人說給孩子買終身的能保障一輩子，這點不可否認，但是誰也不能保障再孩子長大以後買的保額是否夠用，即便如此為什麼還是推薦終身的

1、終身的有一個身故責任，最後無論如何保費都是能夠回來的，相當於做了一個定期的儲蓄。定期的是相當於消費險，過期了就沒了

2、終身健康險是保終身的，即便以後的保額不夠 ，再加就好了，保險這個東西就是隨時根據自己家庭情況配置的，沒有誰說是一次性買齊的。

3、當然如果家庭經濟是在是困難可以先買定期的，等經濟寬鬆了建議還是配上終身的，因為到了70多歲的時候已經沒有買保險的資格了，這個東西是越早配置越好，一個是保費低，一個是保障時間長。

由於你的預算很充足，所以建議買保終身的，但不建議附加身故保障。

重疾險保障至終身更划算

我們用3款產品來做個價格對比：

在同等條件下，同一個產品，保到70歲的費率，大概會是保至終身費率的60%左右。

就用康惠保（旗艦版）舉例，我們算一筆帳：

30歲的時候投保，如果保至70歲，每年節省保費6573-4132=2441元，繳費的20年裡，每年都能省這麼多。

假設我們把每一年省下來的錢都拿去投資，那麼等到70歲的時候，我們如果需要手裡有50萬元，需要投資年利率達到多少呢？

用excel裡面的IRR函式算一下，IRR高達7.615%。

也就是需要我們每年的投資利率達到7.615%，到我們70歲的時候才可能透過投資把省下的錢，錢生錢到50萬。

那麼我們反過來再算一下，假設我們能做到每年的投資利率為4.2%，那麼需要多少年，省下的錢能達到50萬。

小七幫大家算了一下，大概需要65年，那時候已是95歲了。

更何況，利率下行的時期，以後這4.2%投資利率，我們老百姓能不能達到還不知道呢。

當然，這裡計算的情況，是針對咱們普通百姓來說的，如果你是投資高手，能保證幾十年都保持7%以上投資利率，那可以另說。

所以，在一般情況下，從資料上來看，買保終身的產品反而更划算。

重疾險保障定期不充足

我們先給大家看一張由《2019年全國最新癌症報告》資料做成的圖：

從40歲開始，無論男女，發病率都開始快速升高，到80歲左右到達高峰。

很明顯，在70歲之後，發病機率會更高。相對來說，定期重疾的保障就不是那麼充足。

從這兩個方面來看，無論是從保障充足的角度，還是從划算的角度，都建議大家如果是第一份重疾險，都建議優先考慮保終身（離世之前都有保障）。

什麼情況下考慮選擇定期呢？

既然定期產品存在，它一定是能夠滿足一部分人的需求。

什麼情況下，小七覺得選擇保障定期也是不錯的呢？

1、預算非常不足的時候：選擇保終身，比保定期要貴個40%左右。如果預算很有限的情況下，保額和期間要二選一，那就選擇保障保額（30萬以上）。

2、用來加保的時候：重疾險主要的作用，是作為收入補充。隨著收入的提高，適當增加60歲前的保額，也是合理的。

其實終身和定期並不矛盾，如果搭配使用，那是極好的。

為什麼不建議附加身故保障

1、重疾險裡，重疾和身故只賠其中之一，不划算；

2、孩子不承擔家庭經濟責任，暫時沒必要保障身故；

3、孩子成年後、工作賺錢了，再補充一份定期壽險，退休之前如果身故可賠。既保障了家庭責任最大的年齡段，又省了錢，兩全其美。

這個問題是婆說婆有理公說公有理。

重疾險含不含身故責任，關鍵看您想給孩子買哪種？

不含身故只保障重疾的產品，費用相對便宜些，保額能高一些。

含身故的重疾險產品，費用相對貴一些，同樣預算保額低一些。

各有優點和缺點，就看你的需求和如何取捨。

任何一個產品都不能適合所有消費者，只能滿足一部分消費者的需求。

再來說說，保障期限的問題。

能保終身就保終身，除非是預算確實有限。

通常的兒童保險配置：重疾險+醫療險+意外險。

重疾險是罹患合同內約定的疾病達到理賠條件，保險公司就給錢的，不限制這筆錢的用途。

主要用於解決孩子患重疾護理費用、康復費用、不能報銷的醫療費用。避免因家長照顧孩子而影響工資收入。

年齡越小保費越便宜，建議儘早購買

醫療險是對社保的一種補充，報銷社保不能報銷的醫療費，屬於事後報銷的。報銷金額不會超過醫療費用。

意外險轉移因意外導致的身故和傷殘。保險中的意外是外來的 突發的 非疾病的 非本意的，比如被開水燙傷、吃東西卡到喉嚨、打球時骨折等

第一份重疾險必須保身故且保終身，這個沒有什麼明確的要求和出處，一切以您的需求為主。主要取決於你想給孩子什麼樣的保障，是保障定期的還是終身的，是保障身故的還是不帶身故的。

今天心語君就圍繞這個話題，來好好講一下重疾險要不要包含身故責任。

如果我們不附加身故責任，沒有達到重疾的理賠標準就身故了，只能拿到現金價值。如果附加了身故責任，保費上漲不少，確診重疾後不幸身故，重疾保額跟身故保額只能賠一種。

如果你跟我一樣有這種疑惑，今天，心語君就來為大家分析一下。買重疾險，要不要附加身故責任？

文章主要內容包括：

買了重疾險，怎麼賠？附加身故責任真的這麼重要嗎？身故責任，三種方案對比。關於身故責任問題解答

一、買了重疾險，怎麼賠？

1、重疾險包含身故責任

很多不怎麼了解保險的朋友，我先簡單介紹一下，很多線下的產品主險都是終身壽險，附加重疾險，這些的保險產品組合就比較貴。作為一個普通人，在保險方面花的預算也不算多，就先要一個重疾保障就可以了，壽險以後再慢慢配置，但是主險都給整了一個終身壽險，導致我買一個保險的預算都好高。

再加上今年疫情的原因，很多很多朋友都跟我抱怨說，保險費用都快交不起了。而這種終身壽險和重疾險的產品，如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬。

2、不包含身故責任的重疾險怎麼賠

在保障期間內，如果被保險人身故了，一般只會賠付現金價值（退保能退回多少錢），而不包含身故責任的重疾險，我們管他叫做消費型重疾險。消費型重疾險的條款沒寫身故保障，但投保人是隨時可以拿回現金價值的，這也算是一種 “身故保險金”

而附加身故責任的重疾險，一般有這幾種選擇——

賠付已交保費：比如已交總保費是10萬，保障期間內身故，賠付10萬。賠付基本保額：比如保額是30萬，保障期間內身故，賠付30萬。賠付現金價值/已交保費：賠付兩者之中的較大者，在保單後期，有可能出現現金價值大於已交保費的情況，這時候身故，賠付的是現金價值。

二、附加身故責任重要嗎？

不附加身故責任的話，如果還沒有達到重疾的理賠標準就身故了，這時只能拿回保單的現金價值，在投保前期，這部分錢是非常少的，越往後現金價值會高。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

前段時間，中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向社會徵集意見，要在之前規定的25種重疾基礎上新增3種重疾，雖然還沒有正式實施，但我們可以先了解一下：

可以看到，確診即賠的重疾只有惡性腫瘤、嚴重3度燒傷和多個肢體缺失這三種，其他的重疾還需達到特定的理賠條件，比如：

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

以腦中風後遺症為例：沒有等到180天，在短時間內就身故了，這明顯不符合“腦中風後遺症”的理賠條件，如果沒有附加身故責任，就是無法獲賠的。

但如果附加了身故責任，在保障期間身故，自然是可以獲賠的，雖然患者不幸身故了，但可以給家人留一筆生活費，從這個角度出發，還是建議附加身故責任，也可以在消費型保險基礎上配置定期壽險，這樣重疾保障和身故保險都有，只不過定期壽險只保障一定時間。

因為附加了身故的重疾險，需要額外支付對應的保費，如果預算本身就非常有限，附加身故責任後會影響重症保額的話，那還是不要附加這項保障了，買重疾險首先要保證保額充足，在這個前提下，預算允許的，可以考慮附加身故保障。

另外，重疾險中的重疾和身故責任，往往只能二賠一，也就是說即使附加了身故責任，如果已經賠付了重疾險保險金，那麼身故就不會賠了。

三、身故責任，賠保費or賠保額or賠現金價值？

對於想要附加身故責任的朋友來說，是選擇賠保費？還是賠保額或者賠現金價值？

首先，要保證重疾保額充足這個大前提，然後，我們再根據自己的預算來選擇配置哪種身故責任。

接下來，以某款重疾險為例，一起來看看保費差異：

透過這個案例，我們能看出來，方案一和方案三保費差距還是挺大的。如果預算不足，可以選擇方案三，賠付現金價值再配置上定期壽險，預算充足的話，則可以選擇附加賠付保額的身故責任。

買保險就是買保額，這句話我常跟大家提起，現在醫療費用居高不下，真得了重疾，太低的保額是起不到風險轉移的作用的。在實際選擇中可以有一個偏差，但是這個方向不能錯。

四、常見問題解答

1、消費型重疾險身故賠付現金價值，

我們既然都知道了消費型重疾身故是可以賠付現金價值的，但是現金價值具體是多少呢？

消費型重疾險的現金價值前期會逐漸增加，會在保障到期時降為零，以保至 70 歲的 超級瑪麗2號max 為例，它的現金價值如下：

舉個例子，假設A某在 60 歲時不幸身故，這時的現金價值是5.8萬。家人就可以向保險公司申請退保，保險公司拿回這筆錢。並不是想別人說的，保障期身故，一分錢都拿不回來。

2、消費型重疾不能保終身？

消費型重疾險保障時間是非常靈活的，可以選擇一年期重疾，孩子的可以選擇保20年，保30年，成人可以選擇保障至至70 歲的，至80週歲，也可以選擇保終身的。

一年期的重疾險，可以搭配上相互寶作為過渡使用。一年期重疾它的保費會逐漸上漲，並且每年都要續保，但是有停售的風險，停售之後我們就沒有辦法續保了，保障也會中斷，要重新購買新的產品，但保險都有等待期，在等待期內出險保險公司是不理賠的，一年期僅僅可以作為過渡使用。

保終身的重疾，它的保障很好，但價格也比較貴，如果我們預算充足，可以優先考慮。

如果在保險這一塊預算不是很充足，可以優先考慮保至 70 歲的產品，等以後預算充足了，再選擇保障至終身，再說保險是很難一步到位的。

結尾

以前沒有消費型重疾險的時候，3000 塊錢只能買 20 萬保額；但現在，3000 塊錢卻能買 50 萬保額。消費型重疾讓我們可以花同樣的錢，得到更好的保障，是非常值得考慮的一類產品。

每個人的思路想法不同，也不用問別人該買什麼樣的，記住自己買保險的初衷和需求，以及自己能承受多少保費，不影響自己正常生活就行，那有那些所謂的專家，又這個不合適那個不合適，這個是坑那個坑的，適合自己永遠都是最好的

不是一定要，是如果自己的預算和需求符合時，保終身含身故更佳。因為這樣來看保障責任是最全的，規避風險的能力是最強的。如果超過預算可以選擇定期的，因為風險是不確定性的

既然那麼難以選，就這兩種組合，加起來也就4000-5000塊，既能在年輕的時候有個高保額，又能給娃一個終身保障。

沒有那個方案絕對完美，看個人偏好。

遇到選擇困難時，還不超過自己總預算，就組合搭配好了

給孩子買重疾險，不管是終身的，還是定期的，孩子十八歲之前是沒有身故保障的，一般都是返還所交保費。但是十八歲後就有身故保障了。

買終身型的，還要有身故保障，保費肯定要比買三十歲的要高很多。我們辦理保險，第一要考慮是否保的全面 ，第二就要看保額是不是夠用，第三才是選險種。在滿足前兩個條件下，如果經濟允許，辦終身的也是可以的。所以，你要先看你朋友給你選的險種是不是滿足前兩個條件，如果不能滿足還非要你辦理終身的，那你就要懷疑他的專業性了。因為針對業務員來說，終身險要比定期險佣金高很多。

簡單說，第一終身的相當於一定會把這筆錢留給你想要的人，真正實現槓桿保障加傳承的作用！其次選擇帶身故的原因非常簡單，你去看一下保險合同裡的疾病賠付條款，很多疾病是不是確診賠，而是達到持續一定狀態之後才給賠的，不帶身故的話，在人家規定內身故了，就賠不上了

你不用糾結那麼多！好不好？

預算夠了，想買保終身的，帶身故的也不是什麼事嘛，所以首要看預算支援不支援！

重疾險到底買保終身還是買定期的？

預算夠了，隨便選。

預算有限，咱們再來理性思考。

選保終身，帶身故的道理在哪？

不就是怕沒有選擇保終身，孩子萬一中途出險，以後買不上保險，就失去了保障嘛，加上有的人懶，買保險想要一步到位。

擔心是有道理的，但是，買定期也是有道理的。

機率性問題，因為咱們不知道孩子這幾十年會不會出險，對不對？

選擇定期重疾險，也是有其原因，

①保費低，定期重疾險適合預算不多的家庭、

②害怕通貨膨脹，現在買保終身的、帶身故的貴，佔用了預算，保額沒做高，經過幾十年，

所以選哪個都有道理。

但是怎麼選看你的錢包；

再者就是：

保險的配置是一個動態的過程，需要你一定時間進行調整，以此來升級保障！