以這個順序推，理論上銀行欠儲戶的債吧。銀行吸收儲戶的錢，支付一定的存款利息。然後在放給有需要貸款的客戶，客戶支付一定的貸款利息，銀行賺取中間的息差。

一般來說銀行是資金週轉的中介：他負責吸收存款，發放貸款，以國家信用為背書，進行長期的資金流動迴圈。

一般而言，銀行間的債務體系有明確的規定，這些規定都有央行，即中國人民銀行來進行規定，包括銀行的資產負債率，最低利率（貸款，存款利率），法定儲備金率都有明確的要求。一般而言，我國實行的是積極財政政策和穩健的貨幣政策。遇到貨幣流通緊張是就會適當降低銀行的法定儲備金庫，來激發市場的資金活力。

2.銀行既是債務人也是債權人

一般國有銀行都有國家或者地方的財力控股，有著相當強大的資金背景。

銀行具有吸收存款發放貸款以及發行債券的權力。當儲戶將資金存入銀行，銀行給予儲戶一定利息後，可以將這筆資金進行再次分派，即資金的再生性。這樣就可以讓資金產生裂變，產生槓桿效應。

整體而言，我們欠的銀行的債務也基本上是銀行欠儲戶的資金。

銀行理論上欠使用者的錢，屬於儲存使用者的錢，當銀行擁有很多使用者時，這些使用者在存存取取的過程中就會產生很多留存資金，銀行把這部分暫時使用者不用的錢進行放貸。那麼結果是否有點可笑，我們

銀行拿儲戶的錢，比如可以發行信用卡，所以我們欠銀行的！銀行不欠誰的錢！銀行可以理解為中介！以低息吸納儲戶的資金！再以貸款的方式賺取差價

銀行欠存款人的錢，銀行是資金中介，吸收存款，在留存準備金後發放貸款，銀行存款對於銀行來說是負債，貸款對銀行來說是資產

銀行低收儲戶的錢，高價借出去，借出去的錢有一部分又回到儲戶身上。如果儲戶借銀行錢〉銀行欠儲戶錢，銀行不欠儲戶的。欠國家的

普通人和企業從銀行貸款，而銀行的錢一般來源於個人和企業的儲蓄；但是各個銀行之間在有多餘錢或者缺少錢的時候也會將個人和企業的存款相互貸款，這就導致了一個問題，當一個銀行出現問題的時候，其他銀行也會受影響。當所有銀行局勢緊張的時候，貸款多的就還不起款最先倒閉了。

一般來說，假如普通人和企業存100塊錢，那麼各個國家的央行或者類似央行的機構，就會給各大普通銀行定一個“必須遺留在銀行內部的最低限制”，比如100塊錢的存款，你必須留10塊錢在銀行滿足取款人的需求，而另外90塊錢，銀行就用會用於個人貸款和商業貸款，這個限制叫做“存款準備金率”。當然，為了確保儲蓄人的本金和微弱的利息，銀行們會對申請的貸款的專案和個人加以稽核，確保只有優質的、收益好又穩定的專案才可以拿到貸款。

在一般情況下，這基本上是穩賺不賠的買賣，也有增加投資、有效利用存款、刺激消費、增加就業等一些列社會和經濟性質的好處。當然，在操作不當的情況下，意外也會發生：2008年由美國開始的全球性金融危機就被成為“次貸危機”。它是怎麼引起的呢？就是因為很多美國很多貸款經紀，因為看經濟形勢一片大好，所以對很多人的貸款私下裡放寬了要求，對於可透過可不透過的貸款睜一隻眼閉一隻眼。最後還不起貸款的人數過多了，導致銀行大筆壞賬，而訊息靈通的人、洞察力好的人，又害怕拿不出自己的存款，所以同時要求銀行“返回他們的存款”。

第一個被”擠兌倒閉“不得不宣告破產的（其實不能說擠兌，因為客戶拿的是自己被投資不當濫用的錢）是雷曼兄弟銀行（Lehman Brothers）。雷曼銀行，可不是無名小輩。它於1850年建立，是美國最成功的銀行之一，經常出現在美國經濟學課本上當作案例。甚至有一個以它為名的債券指數，直接翻譯叫做”雷曼銀行全球總體債券指數“ （Lehman Brothers Global Aggregate Bond Index）；現在這個指數已經改名字了，叫做Bloomberg Barclays Global Aggregate Bond Index，依然是全球最具有代表性和公信度的指數之一，與它同時上榜的包括是道瓊斯指數、晨星風格指數（Morningstar Style Index）。雷曼銀行宣佈破產後，美國一片恐慌，誰想讓自己辛辛苦苦賺的，存在銀行的存款化為泡沫呢？於是在恐慌的氛圍下，美國的銀行如同多米諾骨牌一樣被倒下。在2008年金融危機中宣告破產的美國銀行包括但是不限制於（資產從大到小）：華盛頓互惠銀行、因迪美（美國第二大貸款銀行）、唐尼儲蓄和貸款、富蘭克林銀行、PFF Bank and Trust、內華達第一國民銀行。光2008年就有25個銀行破產，而2009年有140個美國銀行宣佈破產。2010年157個，2011年92個，2012年51個，2013年24個。直到2014年美國破產銀行才降低到20個以下。2019年美國破產銀行數目為4。今年美國破產銀行總數暫時為一（巴伯斯維爾第一州銀行）。

除了從使用者、企業中拿取儲蓄，一般情況下，銀行們也會相互借款，相互之間貸款。比如英國的北部巖岸執行銀行（The Northern Rock Bank），它的資金主要來源於全球資本市場，而它自己平日裡也大量從貨幣市場裡貸款用於商業貸款。這就導致了，當全球經濟因為美國情況變得艱難的時候，它是最先承受不住向英國央行尋求資金援助的，但是群眾中總是不乏訊息靈通的人。該銀行缺乏現金的訊息傳出之後，一夜之間，北部巖岸執行銀行外部排起長龍，兩天之內，北部巖岸執行銀行的存款被提取了10%。為了緩解民眾恐慌情緒，英國federal reserve在9月17日，不得不宣佈將接手北部巖岸執行銀行的一切，包括其沒有還清的存款。北部巖岸執行銀行是幸運的，而其他銀行就沒有這麼幸運了。

我國的存款準備金率在04-01-2020達9.4%，相較於03-01-2020的10.0%有所下降。中國存款準備金率資料按月更新，01-01-1985至04-01-2020期間平均值為13.0%，共415份觀測結果。該資料的歷史最高值出現於11-01-2011，達21.0%，而歷史最低值則出現於08-01-2003，為6.0%。CEIC提供的中國存款準備金率資料處於定期更新的狀態，資料來源於中國人民銀行。

乾貨：

1、貸款者欠銀行的債，銀行欠儲蓄者的債。

2、銀行的利潤來自於兩者的利差。

3、很多人同時成為貸款者和儲蓄者，是因為借和貸的期限、方式不同，例如長期儲蓄者用短期貸款補充流動資金、長期貸款者把流動資金活期儲蓄在銀行、公積金貸款屬於專款專用等等。

4、同時有大筆存款的大筆貸款的情況是異常的，要高度關注。如果是個人大存大貸，那麼可能是個人財務調節能力不夠；如果是企業大存大貸，那麼財務造假的可能性非常高。

我們欠銀行的債，銀行欠我們的債。這個“我們”是個抽象的概念，實際上是借款人欠了銀行的債，銀行欠了存款人的債。很多時候我們既是存款人又是借款人，因此往往我們與銀行之間互為債權人和債務人。

銀行的資金來源主要有兩大塊，一塊就是所有者權益，也就是初始股東投入的資本金，這一部分資金不算做銀行的負債，第二塊資金來源就是吸收存款、同業拆借、向中央銀行再貸款等，這一部分資金的來源是構成了商業銀行的負債的。

吸收存款

吸收企業和個人的存款是銀行最大的負債，銀行的營業執照上邊的吸收存款這項業務是銀行和一般企業最大的區別，即便是很多持牌的非銀金融機構也沒有這項業務，很多不甘心的企業最後都做成了非法集資。我們知道銀行的主要利潤來源就是靠吸收存款、發放貸款的利息差，那麼銀行有足夠的存款以後才能發放更多的貸款、才能去再投資，隨著這幾年銀行之間競爭的加大，各家銀行紛紛開始搶存款，基層員工身上都揹著拉存款的任務，很多的銀行網點為了拉存款開始送米送油各種送，存款利率都是人民銀行定好了的，商業銀行不可擅自修改，只能透過送禮品這些活動吸引儲戶了。

同業拆借

中央銀行再貸款

商業銀行除了同業拆借和向資金市場融資以外，還可以向中央銀行再貸款，我們普通老百姓是不能從中央銀行貸款的，但是商業銀行是可以的，利率要高於銀行間同業拆借但是商業銀行向中央銀行的借款一般只能用於調劑頭寸、補充儲備的不足和資產的應急調整，而不能用於貸款和其他類的證券投資。

任何一個企業融資的途徑一般都是兩種：股權融資和債權融資，債權融資就是要構成企業的負債的，像商業銀行這種二道販子企業，如果大家都不去存錢，和其他企業一樣也會因為流動性不足而面臨經營危機的。

人民欠銀行的債 銀行欠國家和儲戶的債 國家的錢來自於人民 （儲戶也是人民) 算下來=人民欠人民的債 銀行國家只是中介

你欠銀行的債，這叫貸款，銀行欠儲戶的債，這叫存款，貸款利率高於存款利率，二者之差就是銀行的毛利潤。假如一個銀行，沒有了儲戶的存款，而貸款都成了呆帳收不進來，這家銀行已面臨破產。

一、中介式盈利模式

從本質上來講，銀行就是中介，它是連線資金和資產的橋樑。所謂中介，它的主要使命就是為了解決資訊不對稱。資金在老百姓手中，資產在企業手中。一個有錢，沒有合適的收益性資產；一個有資產可以賺錢，但是沒有足夠的資金推動。

銀行的角色就是資金的樞紐，它拿到老百姓的錢，付息；把錢放給有需要且資質良好的企業，收息。在這一收一付之間，銀行就獲得了利潤。

在這種模式下，銀行的債務方是一個個存款戶。一張張存單就是銀行借老百姓的借款合同。

頭寸是指銀行擁有的貨幣數量，這個詞來自於民國時期，10個袁大頭是一寸，簡稱“頭寸”。在銀行的日常經營中，經常會因為放款和攬儲的不匹配導致部分錢沒有放出去，或者款放得太多了。這個時候就需要與其他銀行進行頭寸調劑，也就是同業拆借。

資金多的銀行，把錢借給資金少的銀行，這叫拆放；同理，資金少的銀行也會向資金多的銀行，這叫拆借。

拆放和拆借都是有利率的，在這個模式中，資金多的銀行就是資金少的銀行的債主。

甲企業在A銀行繳納100萬，獲得了100萬的銀行承兌匯票，半年後可以兌付。甲企業在貿易的過程中，把承兌匯票付給了乙企業，乙企業著急用錢，不想等半年再拿到錢，就去B銀行貼現。B銀行發現還有較長的時間A銀行才能兌付，於是收了貼現利息，獲得了銀行承兌匯票。

在這個盈利模式中，由於半年的期限一到，A銀行就需要向B銀行支付100萬，因此B銀行是A銀行的債主。

再貸款是人民銀行貸款給商業銀行，讓商業銀行發放貸款的模式。再貸款的利率比較低，一般作為國家宏觀調控的工具出現。

比如支小再貸款就是人民銀行給小型城市商業銀行、農商行、農村合作銀行、村鎮銀行等四類地方法人金融機構發放的貸款。這些銀行必須要將貸款發放至小微企業或疫情一線企業等其他人民銀行要求的行業或企業。

在這個模式中，人民銀行就是銀行的債主。

銀行和一般的企業一樣，要想做大，就需要足夠的資金。更何況，銀行本身就是經營資金的企業。在日常經營的過程中，銀行也是有許多債主的。比如存款戶、其他商業銀行、人民銀行等等。除此以外，如果從廣義角度來說，為銀行做科技開發專案的外包廠商在結清款項之前也是銀行的債主。

銀行欠存款人的錢，銀行機敏的地方是他們知道儲戶不會同一天取錢，所以他們可以把一部分儲戶的存款拿出去放貸賺錢。

你貸款欠的不是銀行的錢，而是眾多儲戶的錢。

銀行實際上是沒錢的，它只是把所有想要存錢的人放在一起，然後把別人的錢拿去做投資，做貸款，錢生錢。

所以銀行是債務人，我們儲戶才是債權人。

這也是為什麼只要跟銀行打官司，銀行就說自己是弱勢群體的原因。

因為銀行真的沒錢！