穩健的投資理財產品非儲蓄為最不可，相比銀行的活期存款，支付寶的餘額寶更能使money增值，然而速度也非常有限，長期定期存款可以獲得更多的收益。

建議大家可以分月進行定期存款，如此一來，每年的每個月份都能得到一筆定期存款的利率，不急著用的話，可以把本利再放回去存著，有急用也方便拿。

國債也是個很好的選擇，當然不論是國債還是其他理財產品，都需要選擇信用高的機構，如此，才能最大限度地保障自己的利益不被損失。

其他的，比如基金、股票、期貨等金融證券，則需要更加謹慎，這些沒有一定的瞭解儘量不要去接觸，或者如果你的自律能力很好，有一定的瞭解，那就也可以試試，這些不屬於穩定的理財產品，但高風險必然伴隨著高收益。

以上便是我的個人見解，僅供參考。

從安全程度上來說，中農工建、交通、浦發、廣發、中信等大銀行自己發行的理財產品一般比較安全，但是收益率可能相對較低一些。有些銀行有比較靈活的短期理財產品，比如建行的聚財通，還有一款56天的理財產品，不壓資金，存取方便，非常靈活。

但是，到銀行買理財產品，一定要睜大眼睛、多問幾句，不要一不小心買成了保險。

另外，一些基金收益也比較可靠。當前的基金多是混合型基金，即用於投資債券、股票等。購買時，最好問問基金中投向股票市場的比例有多少，佔比越多，受股票市場的波動影響越大。

網際網路理財也不錯。如果選擇的話，儘量選擇那些知名的大公司，不要因為收益高，盲目挑選一些新生的網際網路理財產品。

理財現在講究以始為終，你想達到什麼目的？以目的為導向去做理財。

理財並不是簡單的讓錢生更多的錢，這只是一個過程，我們的目的是什麼呢？是讓子女將來接受更好的教育，不愁錢花，讓自己有富足的退休生活。

反面的例子，好多的老年人為了追求高收益，根本清楚自己的目的，忽視的關鍵，反而損失了自己的本金。

投資呢並不等於理財，理財呢有三個方面的因素，就是它的安全性，收益性和流動性。重要的就是安全性必須放在第1位，如果沒有安全性，你貨再多的利本金都沒有了，更沒有利了，如果想讓雞生蛋，得到更多的雞蛋，首先的保證雞不會生病。

所以本金的安全絕對是重中之重。考慮到本金的絕對安全，就可以排除股票，基金房產，信託。

目前法律承諾剛性兌付的只有國債，銀行定存，保險。

現在呢，國債已經很難買到了。銀行的定存呢，利息也是一直在走低。

有人說銀行的結構性存款不可以嗎？銀行的結構性存款也是不承諾保本的，也不承諾收益。

既然是讓我回答什麼理財更靠譜，哈哈哈，保險產品！

並不是什麼保險都可以做，理想的理財工具的，要搞清楚，首先萬能險，分紅險，有不承諾保底收益的年金保險或者保底比較低的年金保險，都不是理想的理財型保險。在市場利率逐漸下行的環境下，找一款能鎖定終身複利增值的保險，是最明智的選擇。

理財，選擇，增額終身壽，沒錯！

因為這是我的專業，也是我的擅長，我絕對不會讓你去做紙原油。

看您這筆錢近期用不用得到。

①近期用的話，就銀行理財，餘額寶什麼的。

②3-5年用的話，就大額存單、也可以看看基金（也有風險）。

也可以幾種做組合。

當前經濟形勢，求穩要緊。

現在做什麼理財靠譜呢？貨幣基金跌的不忍直視，有代表性的餘額寶都跌破2.0了，在1.8上下起伏。零錢通的收益比餘額寶的收益跌的更狠，目前在1.5上下起伏。

目前，比較靠譜的理財基本上集中在存款理財上，當前這一類的理財收益較穩定，比如民營銀行的存款理財(圖網商銀行存款理財)。理財通裡的淨值型理財，支付寶裡的保險類理財，京東金融裡的銀行精選理財(圖銀行存款理財)等。總得來說還不錯。這一類的理財還是靠譜的。

網上銀行[網商銀行]存款理財

[京東金融]民營銀行存款理財

當然嘍！銀行的理財也不錯，只要你別碰那些高風險理財，如期貨，股票一類的，那些債券理財，自營理財，國債等還是很靠譜的。如圖。

工商銀行理財

如果你懂，都是靠譜的，不懂的話任何投資理財都有風險，所以投資自己才是最安全風險最低收益最高的，別老指望人家幫你，想想中行原油寶的事情吧，中國銀行夠大夠保險了吧，一樣能把客戶的錢虧光還倒欠銀行

現在做銀行風險低的理財才最靠譜，今年因為新冠在全球的大流行，導致世界經濟衰退，不確定的因素太多，原油期貨跌成史無前例的負數，這樣的事都能發生，還有什麼不能發生的呢？所以說2020年現金為王。

理財首先要具有的就是可隨意支配資金量的程度，一些固定資產雖然也是財富，但不能隨意支配所以一定要看你的流動資金。

最重要的資金你有了，那麼還要確定的一件事就是理財不是炒股也不是投資，就是一種類似銀行，但總體收益比銀行要高一些的類似固定存款的形式。（所以收益這裡不要抱太大希望。）

都確定瞭解以後，你就可以去花錢了！那麼做什麼好呢？我勸你目前經濟形勢普遍艱難的情況下:首先不要投資風險高利潤足的，其次時間短見效快的，最後不要盲目跟風。

我個人認為實體經濟雖然下滑嚴重，但社會的根基依然是實體制造（沒有貨你再怎麼能賣也賣不出去。）找到基礎需求大的商品，堅持深耕市場，一定會有所成就。（當然最好還是存銀行吧，2020年第一季度銀行存款數額已經是往年最高了，這足以看出，大部分人現在都認為搞啥都不如賺銀行利息穩）

熟話說，理財有風險，投資需謹慎。不過，理財的安全性需要從購買理財的途徑和產品本身風險等級來評估。

2、理財產品有很多，風險等級和收益高低成正比，要確保理財安全性，最好選擇保本或保本保息的零風險、低風險理財產品，如銀行大額存單、結構性理財產品、定期存款等。

理財產品太多不知道怎麼選？三分鐘讓你輕鬆掌握。

每當你有點閒錢想要理財的時候，有沒發現市面上的各類投資產品種類繁多，不知道選哪種好呢？

銀行的客戶經理會告訴你買理財最安全，股票經紀人又會拉著你說投資肯定買股票呀，投資少回報高。基金經理又給你推薦基金因為風險小複利高等等。這時的你是否已經被他們搞得有點懵呢？

那我們普通工薪家庭應該選什麼產品最合適？

首先得根據我們普通工薪家庭的特徵出發，逐步排除不符合自身情況和目標的產品，最後從剩下最優的產品中做出正確的選擇。

先看看國內大部分工薪家庭投資理財上有什麼特徵？

一是現金流穩定.

二是承受風險的能力。

抗風險能力薄弱，我們大部分的收入都用於還房貸和平時生活的支出，以至於無法應對突發事件的發生，所以需要投資產品隨時變現。

接著我們來看看市場上普遍有哪些理財產品，它們主要分為三大類：

第一類是和借錢有關的,如債券。主要是企業或國家想向社會融資借貸，這時就會對外發行債券，向社會大眾借錢，承諾未來會歸還本金和支付約定的利息。我們普通人能買到的一般來說是債券固定收益產品，收益相對固定，屬於中低風險級。

第二類是和股票相關的產品。沒上市的公司叫股權，上市的公司叫股票。投資股票會隨著市場行情及公司成長，股票的價格會相應變高。投資股票回報高，但風險也很高，流通性強。影響股價的有兩大因素，一是公司經營帶來的股價變化。二是股票市場波動。

第三類是代客理財的產品。就是有一個專業機構，比如銀行、保險、基金、信託。本質上都一樣，就是拿了大家的錢去投資上面兩種債券和股票產品。賺錢了就分你，虧損了就需要你來承擔。

先說銀行理財產品，舉個例子，假如騰訊向中國銀行貸款100萬，利率7%，銀行就會把這個貸款需求包裝成100個一萬塊收益4%的理財產品賣給100個客戶，銀行就賺取差額的3%利息，每個企業向銀行貸款時，銀行都會對企業做好調查和各種風控措施，防止企業貸款無法償還。銀行理財收益一般在3-4個點，風險相對小，流動性一般，鎖定時間有長有短，但收益偏低。

然後是保險，如年金險、分紅險、返還型保險等。就是保險公司拿著你的保費去做投資，承諾未來的約定時間內給你回報。保險十分安全，但投資回報低，一般在2個%左右，而且鎖定期長，不易流通，手續費極高。

基金主要有貨幣基金（如餘額寶），主要是投資國債等安全的產品，收益一般2%左右，風險低流通性好，隨時可以變現。

債券基金，主要買賣企業債券的基金，收益穩健控制風險為主。回報一般在5%上下，風險中等流通性好。

還有一種買賣股票為主的基金，叫股票基金，投資回報非常高，一般在15%以上，但風險也高。

以上各種基金風險回報不同，有的公司會推出兩種以上的組合去對沖風險，如貨債基金，股債基金，也就是兩種產品都分別配置一些，所以叫混合型基金，也叫FOF基金。

市場上還有些小眾金融產品，比如黃金、外匯、原油、期貨等，建議大家這種就別碰了，這些是典型的對賭遊戲，輸一次就足以讓你傾家蕩產，我在這就不過多的介紹了。

那哪些是適合我們普通家庭理財的呢？

一般來說除非你是金融行業的專家或特別專業的股票投資者，不然不建議你直接買賣股票。我一直認為專業的事情交給專業的人做，選擇專業機構幫我們理財是工薪家庭最好的選擇。

如果我們從工薪家庭的兩個核心角度：投資時間和風險承受能力來匹配以上投資產品哪個比較合適的話，我建議如果從低中高風險來選的話，12個月以內的分別是選貨幣基金、銀行理財、債券基金。如果1-3年的話是債券基金、股債組合基金、股票基金。3-5年以上的建議選股票基金。

最後再次提醒我們選擇理財產品時一定要匹配你的風險偏好，在提前規劃好的投資時間內選擇最高預期收益的就是最好的投資產品。我是毅哥，專業的家庭投資理財規劃師，我會手把手教你投資從0到百萬。

1年以內要用的的活錢，建議不要太糾結收益率。

目前情況下，可以投資到低風險產品，如新型的銀行存款中。具體買產品也可以做期限搭配。比如我的應急準備金是6萬元，我同時買7天週期、1個月週期和3個月週期的產品，各買了2萬，這樣同時兼顧靈活性和收益。

1年內用不上的錢，可以考慮配置一些債券基金，追求4-6%左右的年化收益，還是比較有機會的。

另外，完全不想冒險的朋友，可以考慮更長期限的銀行存款，或者大額存單。

比如工商銀行最近針對20萬起存個人大額存單，三年年利率達到了4.125%；而50萬起存個人大額存單，三年年利率也達到了4.015%。

別看現在可能還跑不贏一些中低風險的銀行理財，但也許2年後，銀行理財跌破4%了，這樣安全的大額存單，依然能夠保持4%+的收益率。

除此之外，貨基的收益降低之後，預計銀行理財子公司、券商資管、基金公司都會針對這塊投資剛需發力。

我注意到一些機構已經開始推出一些債券打底，搭配較低比例的偏股類產品的“固收+”理財概念（+的策略還是很豐富的，可以+股票，+可轉債，甚至+股指期貨等等）：

力求在追求穩健的同時，也能博取更高的收益---目前我看到這類產品的年化收益能做到大概6-7%甚至更高，當然風險也會比純債類基金略高。

3年以上不用的長錢，一部分可以考慮透過短期承受更大的波動、多冒一點險，長期賺取更高的收益——投資一些權益類產品，如基金、股票。

另外，求穩的朋友，配一些年金險，目前長期鎖定接近4%的收益率，還是可以做到的。

現在的投資種類層出不窮，從風險安全性來說，選擇銀行理財、貨幣基金比較好；

單從省時角度看，選擇基金定投、P2P比較好，

如果從收益性來說，選擇股票、P2P、信託比較好；

從保障本金的角度來說，選擇儲蓄和國債比較好；

從資金週轉靈活度來說，選擇餘額寶比較好，根據個人資金情況來進行投資，雞蛋不放在一個籃子裡，分散投資，降低風險才是最重要的！

現在把錢存銀行相對來說最靠譜。樓市受疫情影響，未來趨勢不好說，股市現在是震盪市，虧錢效應更大一些，基金是建立在股票基礎上的，一樣不穩妥，期貨是可以讓人跳樓的。所以當前還是把錢放銀行吧

個人建議購買純債基金，目前整個經濟氛圍都不支援做激進型投資。由於疫情的原因，大部分行業基本處於停滯狀態，沒有發展就不能產生效益，沒有效益投資就沒有產出。現在餘額寶的年化收益竟然低於2%，是完全沒有理財價值的。其他貨幣基金也差不多是這個收益率。每年理財的收益率低於7%，那就是虧本，財富被貶值了。目前穩妥靠譜的理財只有債券基金，要選擇的話一定要選大基金公司的。這是中國十大基金公司，僅供參考。

在經濟下行和通縮預期的背景下，保有現存資產已經等於增值了。買國債是一個不錯的選擇，其餘的風險遠高於收益，不太划算。

大家對投資理財有多少了解呢?我們應該如何選擇才能成為相對靠譜的理財呢？可以分為三大部分：

第一，認識理財是有一定風險的。我首先要去了解風險，認識風險，理解風險。因為，收益與風險相匹配。想要高收益，必會有高風險。比如，做期貨。它有扛扞，做對了收益會很高，但，一旦做錯，肯定會一輩子終身難忘。所以我們要量力而行，不可盲目。因為，在理財開始前，還要綜合考慮自己的短期和長期的生活計劃安排，以及自己現實生活能承受能力和對未來預期或目標。不要好高騖遠，設定太高的目標。在各種高喊高收益高回報的理財市場中，我們絕對要控制自己的慾望，絕不可貪婪。任何時候的任何一次理財前，我們要設定好目標和限額，既有盈利目標又有止損目標。

二、進行投資理財前先要學習相關的理財知識。做足功課，不盲目投資。投資理財是非常專業的一門功課，需要花一定的時間去學習瞭解。天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。我們可以從網路中，也從相關書籍中，還可以進入到選中理財平臺上，對相關理財品種進行詳細解讀，待完全理解後，結合自己的理財意願，最後再作出是否理財決定。學會存錢，多分析自己的經濟狀況。(一)、想學好理財要多看財經新聞 。因為多看財經新聞，你才瞭解當下經濟局勢。(二)、還可以向理財機構諮詢。 如今社會上的專業獨立的理財投資機構很多，你不懂投資可以找他們。他們都有專業獨立的理財專家團隊，只有你提供一定報酬，他們甚至可以幫你挑選適合的理財方式。

三、選擇適合自己的理財品種。

要從三個方面進行考慮。

(一)、明白自己的理財需求是什麼。比如說某人打算2年後買車，手裡有10萬元的現金，而首付款需要5萬元，想透過投資將5萬元增值到30萬元。這就是一個非常具體的需求。其次，也要特別看重的指標——預期收益率。不同的產品的收益率不同的，比如3年期大額存單的收益率在4%左右；淨值型銀行理財產品的業績比較基準目前在4.5%左右；P2P網貸的預期收益率大多集中在6%~10%；混合型基金的長期年化收益率平均在10%以上。要想按時實現理財目標，就需要挑選收益率高於預期的理財產品或理財產品組合。很多人為了實現理財目標，盲目追求高收益產品，往往容易會忽視理財產品的風險。

(二)、要注重理財產品的流動性問題。由於我們對資金的管理無法做到非常準確，所以，我們還必須關注資金的流動性。比如，2年後買房，只是一種設想，1年半買不行嗎？如果看到有合適的房源，但我們手頭的資金無法及時變現，當我們要付首付時，錢又取不出來，從而錯失了大好的機會，這樣，就很可惜啊。

(三)、還要關注理財產品的資金門檻。如果我們選擇的理財產品，有很高的資金門檻，而我們的資金又達不到這個門檻，收益率再高也與我們無關啊。

習慣的養成很重要，從個人生活習慣，健康飲食習慣，再到理財習慣，都與我的生活息息相關。長期投資錢生錢。透過投資理財，可以讓我的資產保值增值，讓我的財富增多。財富自然不請自來。

風險與收益並存，看你能承擔多大的風險了，相對於不同的人，靠譜程度不一樣。

1.對於保守型人來說，銀行存款最為穩妥，銀行直銷的理財產品，相對來說也還穩健，但是呢收益普遍在5%之內。

2.如果追求中等收益還有一定風險承擔能力的話，可以做混合基金或債券基金，長期來看收益相當可觀，前提是選好基金板塊。

3.第3類人群是追求高收益並且能承擔高風險的，那就選擇股票，選一隻業績好有前景的股票，然後做高拋低吸或者長線持有，股票比較複雜，需要學習的東西很多，並且市場波動大，一定要戒貪戒躁。對於老股民來說，一年下來收益相當可觀，翻倍都不是問題。期貨和外匯就算了吧，運氣成分太多，很容易爆倉，堅決不要碰

現在銀行的很多理財產品都是不保本的，而且收益也不是很高，跑不贏通貨膨脹，這種理財方式做的時間越久，會隨著時間的流逝，錢變得越來越不值錢，是不好的理財方式。

對於普通人來說，可以配置百分之十到十五的黃金，然後配置百分之50的債券，剩餘的可以全部配置股票寬基指數基金。

一旦哪種產品暴漲後，比例失衡後，可以再次調整比例賣出比例多的品種，買入比例少的品種。

用這種方式投資收益能夠達到年化百分之8左右，而且波動也不大，對於很多人來說可以承受。

如果去銀行開戶理財一定會做投資者風險測評，裡面會按照投資者的風險偏好，匹配不同的風險的理財產品：

1、投資人按照評判標準分為：保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型，一共五種型別。綜合考慮了投資人年齡、家庭收入、投資經驗、風險偏好等因素。而為不同型別的投資人匹配了不同風險的投資理財產品，按照風險的從低到高從R1-R5，其中R1是保本保收益的，R2風險相對較低，R3及以上屬於中高風險了。

2、當前的形勢下，建議普通的投資人選擇R1-R2之間的穩健的理財方式為主，R1對應的主要為銀行存款、大額存單、國債、智慧存款，國債等這種風險五限接近於0。而R2對應的產品為基金公司推出的貨幣基金、債券基金，一些養老型別理財產品，風險較低，但是不保本。

3、R3-R5不建議普通的投資者參與，因為參與的產品為混合型基金、股票型基金甚至期貨和數字貨幣。