首先，從宏觀來說，超前消費並沒有錯。中國正在從儲蓄型社會轉型為消費型社會，很多消費行為發生在獲得相應收入之前（即超前消費），並不能簡單說年輕人因為超前消費而負債就是錯的。假設一個人是理性的，那麼他的超前消費就會以自己未來的支付能力為限，這種超前消費並沒有什麼可以指責的地方。而信用卡，只是超前消費的一種支付手段，更加沒有什麼對錯之分。 其次，從微觀個體來說，如果超前消費而導致債務超過自己支付能力，那麼只能說這個人缺乏自律能力和財務管理能力。即使不發信用卡，只要超前消費的需求存在，自然也會產生其他支付手段，例如“花唄”“白條”之類。所以用停發信用卡來制止年輕人超前消費的想法，完全就不切實際。 再次，從社會上的一些現像來看，確實存在商家或銀行誘導的問題。商家為了多銷售，鼓吹超前消費；銀行為了髮卡，降低准入門檻……但我們不能將問題只歸結於一個信用卡。因為沒有信用卡，年輕人也可以借錢超前消費。 所以，我們要看到問題的本質：超前消費的潮流無法逆轉，物質的誘惑很多，年輕人只能透過自律來控制自己的消費慾望，遷怪企業或銀行只能是自己推脫責任的表現。說白了，你這種說法不會得到法律或社會的支援。

信用卡(英語:Credit Card)，又叫貸記卡。是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。由銀行或信用卡公司依照使用者的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日(英語:Billing Date)時再進行還款。

自2019年8月29日0時起，使用信用卡還款功能時，每筆信用卡還款將額外收取實際還款金額的0.1%作為手續費，使用者在進行還款操作時，將一併支付還款金額和手續費。

2018年7月，微信釋出公告稱，自2018年8月1日起，對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進行收費。2019年2月21日，支付寶也對外發布公告稱，自3月26日起，透過支付寶給信用卡還款將收取服務費。同時，支付寶提供了每人每月2000元的免費額度，超出部分按照0.1%收取服務費。

真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預存現金，先消費後還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。

根據央行釋出的Q2報告顯示，2019年中國信用卡逾期半年未償金額已經達到了800億元。而在2011年這一數字僅為110億元，相當於信用卡逾期金額每年都翻了一倍多，這樣的增長趨勢無疑是非常驚人的，對此銀行也終於開始表示擔心起來。那麼為什麼信用卡逾期的人數越來越多了?年輕人為什麼偏愛超前消費呢？

有一個不爭的事實，信用卡業務是銀行實現盈利的重要板塊。自然而然，各大銀行的信用卡推銷員幾乎是無孔不入，甚至辦卡還會附送大大小小的禮品等各種福利。各家銀行也都有不菲的發行量，人均持卡量達到3張以上。信用卡發行量的不斷增加，再加上不少銀行為了獲取客戶，放鬆了信用卡的准入門檻，忽視了申請人的資質，是信用卡逾期的人越來越多的一個重要原因。為了賺錢，信貸業務被銀保監會給收緊了，那麼信用卡業務就要提高盈利空間，只有大量髮卡才能有更大的賺錢空間。而且每個人可以申請不同銀行的多張信用卡，更加讓持卡人得到了更大的負債能力，自然就增加了信用卡逾期的風險。

超前消費讓負債成為流行?根據央行的資料統計，信用卡使用者主要集中在80-90後，90後居多，而且人均持卡數量超過3張，而且都在使用。畸形的消費觀念讓年輕人開始透支自己的生活。大量辦理信用卡的原因也非常簡單，就是為了獲得更多的信用卡額度，以滿足自身的消費需求。為了滿足自己的消費慾望，信用卡透支無疑是一個非常不錯的選擇。10年前，年輕人接觸的只是房貸、車貸這些業務，如今呢?一個人從自己上學、工作租房、學習提升、穿衣打扮、美容美髮、吃喝旅行，到戀愛結婚、裝修家電都被各種貸款滲透，時刻縈繞在我們身邊。很多自控能力差的人，就會開始無節制的刷卡，而遠遠超出了自己的償還能力，導致出現信用卡逾期。根據資料顯示，信用卡逾期的總金額仍然在持續的增長。有些人信用卡透支到沒有能力償還，就去借網貸、甚至現金貸來還信用卡，而網貸本身利率比較高，期限短，一旦網貸還不上，那就只能不斷去借新的網貸來還舊的網貸，結果陷入惡性迴圈，甚至出現了自殺現象。大二女生借校園貸，欠57萬債務賓館自殺;名下14張信用卡，欠款總額達87.8萬元，而月薪僅3000來元的律師助理自殺身亡。這都是悲劇。

在信用卡競爭白熱化之下，各行競相推出愈來愈寬鬆的信貸政策，來自信用卡渠道的個人信貸資金違規流向平臺投資、購買理財產品和房地產等現象愈演愈烈。甚至炒房的資金，在某些不正當手段下從信用卡違規進入了樓市。因此，大家可以看到，為防範系統性金融風險，商業銀行紛紛在收縮信用卡業務和某些消費貸業務。有人因為拖欠了網路小貸未還，後被銀行給封了信用卡或降低額度或限額消費。這神操作，銀行還是特別給力的，給了網貸老賴強有力的打擊，不還信用卡沒事，銀行的催收和制裁是全系統的，會讓逾期人在金融服務方面得不償失的。在今年的信用卡新政中，信用卡提現必須全額還款，同時調整了最低還款金額，這些都是銀行在加強風控。而在為施行的新版徵信中，信用卡以卡養卡也將被列入徵信，所以，建議廣大持卡人朋友們還是小心為好。

除了信用卡之外，伴隨著移動支付的興起，給人們的日常生活帶來了很多便利，並隨之產生了不少附屬產品。目前，類似於信用卡透支模式的“花唄”受到了很多年輕使用者的青睞。“花唄”支付漸漸流行起來，無形中開始影響了人們的消費模式，用得好可以享受便利，可一旦過度，相反會給自己造成麻煩，甚至被“套牢”，難以“脫身”。

支付寶作為時下最火的移動支付方式之一，已跟人們消費生活密不可分。“螞蟻花唄”作為支付寶旗下的附屬產品，類似於信用卡超前消費模式，會根據使用者的消費習慣和金額，進行審批給予合適的額度，這個月花，下個月再來還款。與信用卡不同的是，花唄不需要繁瑣的申請程式，只需要輕點手機一鍵開通，而且比信用卡使用起來更加方便。

根據相關書籍顯示，平均每4個“90後”就有1個使用花唄。不過，花唄既然性質和信用卡類似，所以逾期不還也是嚴重的失信行為，會產生一系列嚴重後果。花唄是支付寶的產品，如果在花唄裡欠錢不還，除了罰息之外，還會影響到支付寶的芝麻信用積分，最終影響個人徵信，你的支付寶賬號可能會被關閉，淘寶購物自然也無法再進行了。

據悉，花唄和借唄有一個類似的功能，就是都可以透支，為不少使用者解決了暫時資金不足的問題。兩者的區別在於，花唄是一款消費信用產品，不收取利息，這個月消費了，下個月按時還款就行，沒有預借現金的功能，即便是不能夠按時還款，也可能延期或者分期，手續費也不高。而借唄則是一種真正的借貸產品，可以直接放款到銀行卡，可提現使用，還款期限比花唄要長得多，成功申請下款後會產生利息，日利率為萬分之3.5，即1000元用1天需要0.35元。

不過，雖然借唄借款方便快捷，但是借唄並非人人都可以開通，首先支付寶裡的芝麻信用必須達到600分，並保持足夠的活躍度，而且支付寶會根據使用者的個人資訊來判斷償還能力，例如沒有收入的學生想開通借唄就很困難。另外，由於借唄上借款是要上徵信系統的，如果不能按時還款的話，會影響到個人信用，後果比較嚴重，建議大家還是謹慎開通使用。

用好能“救急” 過度則難“脫身”

很多人都有同感，在使用了信用卡或者移動支付以後，自己的消費習慣也在慢慢發生改變，似乎感覺不到錢的“流動”，消費越來越“果斷”，日常花銷更大了。雖然它們在一定程度上可以緩解經濟壓力，但也會激發人們的購買慾，從而增添還款壓力。

目前支付寶還推出了新規，為了服務更多消費者的需求，花唄除了可以調整花唄還款日，進行適度的提額外，還取消了賬號限制，同一身份證下可以最多開通三個花唄，這對於愛透支消費的人群來說無疑又是一個誘惑。

個人認為，“花唄或者信用卡都是一樣的，是把雙刃劍，有利也有弊，一方面我們可以享受很多好處，比如可以免費享受一個月的利息;可以領消費紅包，衝抵現金;網購高額商品可以進行分期付款，還有免息福利等。但另一方面，雖然提前透支消費可以滿足消費需求，但是一不小心容易‘失控’，建議還是要把握好那個度，做到理性消費，避免無法正常還款給自己的信用賬單抹上汙點。”

用好信用卡，也可以給我們帶來理財收益。

1、控制信用卡數量，適可而止

信用卡一旦數量太多就容易發生搞錯這張卡的還款日期、不記得那張卡的信用額度等問題，難以管理，容易造成逾期還款，留下不良記錄。而且，多卡刷卡積分，積分過於分散也不利於兌換禮品。因此建議只要1~2張信用卡就足夠了。

2、保留刷卡憑證

大多數持卡人不在乎單據，也不會保留，大多隨手丟棄，這是十分不好的習慣。實際上，保留刷卡憑證不僅便於每月總結消費記進而分析並最佳化消費習慣，有助於提高刷卡消費的合理性和透明度，做到明明白白刷卡。並且很多人的信用卡不設定密碼，隨意丟棄刷卡憑證可能導致信用卡被盜。

出於安全考慮，刷卡消費過後最好還是保留刷卡憑證，讓自己心中有數，養成良好的信用卡理財習慣。

3、減少提現

信用卡具有透支和提現兩種功能，但提現需要一定比例的手續費，並且即使把自己的錢存入其中也要收費。所以用信用卡提現和把它當存摺都是不划算的。

4、選對信用卡

信用卡的選擇非常重要，如今很多商業機構都和銀行都有捆綁合作業務，比如可以辦一張百貨公司和對應銀行的聯名信用卡，就能作為會員在這裡消費積分，獲得折扣；或者有些卡可以在指定商戶打折，包括用餐、電影、拖車服務等，名目五花八門，可以根據自己的需求自由選擇。信用卡要善用，也要善選。

5、在刷卡消費最高限內，儘可能刷卡

每張信用卡都有額度，在這個最高限內刷卡，你是安全的。那麼，在這個可控的範圍內，請儘可能多刷卡。因為信用卡相當於你買東西時，有銀行給你先付款，那何樂而不為，到還款日準時還給銀行就可以。一方面更便捷消費，一方面還能累積信用，銀行也能從你的刷卡額中向商家收取手續費，可謂雙贏。

6、到還款日才還款

利用最後還款日多賺些利息，畢竟錢放在自己的賬戶裡，產生的利息也是自己的，所以要充分利用錢在自己手中的機會讓它生出更多錢此外，如果還款日那天，因為一些特殊原因無法還款，那請打電話給銀行的信用卡客服熱線，說明一下情況，要求延遲還款1至2天，一般這種情況都會被允許。

信用卡害人，這個利滾利計息，滾10年要人命，有些人說什麼超前消費，你是自己騙自己吧，信用卡就是銀行的套路，專坑年輕人，甚至招商銀行給大學生辦信用卡，我第一張信用卡就是招商的，被害慘了，當時他們來寢室推銷，我不想辦，他們說要完成任務幫幫忙，我心軟就幫他填了表，人生第一次透支就從招商銀行信用卡開始，後老悔了，如果說刷出10萬做生意能賺20萬，那我鼓勵你辦信用卡，但是吃喝玩樂就算了，別跟我說什麼超前意識，騙你自己吧

使用信用卡超前消費有利有弊，如果不是做生意或者一些特殊工作不建議用信用卡超前消費。

信用卡超前消費的弊端也就是容易造成的後果是什麼。

我身邊有位老同學，他們家只有他自己在事業單位上班，一個月3-5K，但是他媳婦和他丈母孃沒有工作靠信用卡消費，已經欠信用卡16萬了。這麼大的窟窿不是一天就形成的，是日積月累才導致的。16萬他們根本還不起，後來只能把她弟弟婚房買了變現還貸，然後一部分再用於首付貸款買新的婚房。這就是超前消費信用卡的後果。

大多數超前消費信用卡的人人多都是自身收入不高的群體，也就意味著他們的扛風險能力很差，如果再有個病呀災的那就是滅頂之災。

我們先來看看百度對“超前消費”的解釋：超前消費是指當下的收入水平不足以購買現在所需的產品或服務,以分期付款,預支形式進行消費。

可以看到“超前消費”並不是一個貶義詞，它不過是一個消費行為或是消費理念，所以我們很難界定它會帶來什麼樣的後果，是積極還是負面的，因為對最後結果產生影響的往往是其他附加因素，比如“衝動消費”和“超額消費”。

信用卡的超前消費可以解一時燃眉之急也可以幫助你在當下即使資金不足的條件下也獲取到自己想要的東西。但若是盲目購買，揮霍無度，超前消費則會成為一種“不必要行為”，這些“不必要行為”的累積最終會成為壓在你身上的重負。

我們常常可以在網上看見一些新聞，例如賣腎換手機，借高利貸買奢侈品，甚至校園裸貸陷阱……這些新聞的主角往往都是被物慾支配的人，他們追求物質享受，崇拜奢靡生活，從一次次無所顧忌的刷取信用卡到後來走上違法犯罪道路，每一步都是被金錢和慾望牽著鼻子往前走，超前消費帶來的消費與積累比例失衡，最終毀了他們的生活。

所以無論是否超前消費，首先請保持理智，合理規劃資金的使用，確認自己是否有償還能力，保證所有的消費都在你可控的範圍內，別讓一時的衝動成為日後難以擺脫的噩夢。

提前消費的後果有好有壞，情況因人而異。

對於低負債人群來說

說說低負債人群，這樣的人信用卡額度會很低，手中持有的大部分是資產。當然資產很有很多類別，不用贅述。也許他們天生的就屬於厭惡風險或經歷過貧窮，當經濟條件變好後非常注重資產負債比，考慮事情更多是先做好最壞的打算，給自己留下足夠的“餘糧”，確保自己可以安然度過大眾認為的困難期。

對於中等負債人群來說

對於中等負債的人來說，我認為他們既能理解格雷厄姆那樣的蕭條期也能理解巴菲特經歷的繁榮期。不過度悲觀也不過分積極，以一種相對穩健的投資策略應對生活及經濟方面的事情。知道適度併合理利用槓桿是財務觀相對成熟的表現，更容易做到收放自如。

對於高負債人群來說

對於高負債的人來說，他們對自己的未來是充滿自信的。這表現在對收入預期高，自我能力強甚至有過高評價自己的傾向，當突如其來的風險或大事砸過來，這些人中只有極少數人可以對付下來，大部分的高負債人群面臨是青黃不接，資產荒，甚至被人天天追打催債電話的殘酷局面。

另：

擁有高負債的人在經濟繁榮期會明顯感受到收益節節高升，人生簡直到了巔峰。若在經濟衰退期到來之前能及時撤退，這樣的人不失為人生大贏家。

總結

負債情況不同的人決定了各自的生活質量及心理承受能力不同。不因別人負債少就覺得這個人太保守，不因他人負債高就覺得這人太過冒進。因為大家的認知不同，性格不同，自然評判標準不同。理性看待，按各自承受能力過好自己的小日子就行。

沒啥不好的。 信用卡是方便的工具，至於說什麼控制不住還不起之類的說法，那是自律的問題，不是信用卡的問題。 成年人這都搞不好，難道要怪信用卡？

超前消費並沒有錯只要合理運用不要出現逾期就不會有惡劣的後果，買房子貸款算不算超前消費，買車子貸款算不算超前消費。所以信用卡超前消費使用了之後只要你按時還款就不會️什麼後果

現在年輕人超前消費很普遍，負債率過高，一方面是消費觀念不成熟，另一方面是高房價下年輕人越來越窮的緣故。

1.超前，消費首先要理性消費。

2.如果只是一味的生活透支，那麼後期你將陷入一個死迴圈。一個又一個的還貸窟窿，所帶來的痛苦會持續很久。過度消費只會給你的人生帶上枷鎖。適度消費才是你一生幸福的開始。

經常聽到超前消費的朋友說起一句話:“懂得消費才會懂得賺錢”，他們想表達的是透過消費去刺激自己的賺錢慾望和動力。不過我覺得，凡事具有兩面性，朋友這麼說也有他的道理，但對於大部分還沒真正掌握賺錢能力和資源的時候，還是需要理性消費、按需消費會更合適。

那一個工薪階層來說，他們在企業上班是拿著固定的工資的，會未來也並沒有太大潛力的預算增加自己的額外收入，第一沒這個時間，第二沒這個能力。

特別是對於當前的情況下，假如超前消費，這是在耗盡自己未來的收入來滿足現在的消費慾望，一時花一時爽，還款到期就愁了。我看過很多女性朋友，他們月薪也就五千左右，但渾身都是名牌衣服包包，化妝品都是用SK蘭蔻海藍之謎等等，他們口中說趁年輕對自己好一些，殊不知這是一步步的墜入深淵。信用卡刷爆，以卡還卡，不停的耗盡最後的信用額度。等到信用卡還不起的時候，又礙於情面不好意思跟別人借錢。那怎麼辦？我真的就碰到這樣的朋友，信用卡還不起就去找網貸，網貸還不了了又去申請新的網貸，以貸還貸，惡性迴圈，越陷越深無法自拔。這個人離自我毀滅已經不遠了。

我相信大家也聽過很多大學生，也有工薪員工因為還不了信用卡和網貸，被催收的步步緊逼而自殺的新聞。

所以，理性消費，莫裝大款，規劃理財，人生的路還很長，慢慢來吧！

樹立正確的用卡觀念，信用卡是更多的時候除了個人日常開支消費外是用來救急的，如果毫無自制力、自控力的惡意透支只能讓自己揹負高額的債務，合理的消費，一定要知道賬單日和還款日，千萬不要逾期，嚴重的會被列為失信人員名單。