1貨幣持續增發，錢越來越多，購買力只會越來越弱。同樣的現金，隨著時間的推移，只會越來越貶值； 2.買房貸款，用當前“值錢”的錢買下物有所值的房產，用未來“不值錢”的錢償還負債，負債時間越長，所償還的負債越“不值錢”； 3.貸款時間越長，負債越容易被攤薄，債務越容易被稀釋。 4.貸到就是賺到，還款時間越長，賺得也就越多。

作為一個正在被房貸壓的喘不過氣的我來說，我非常同意你………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………家人的觀點。

商貸的利息太嚇人，以我本人為例。小城市80萬的房子，首付24萬，公積金貸款20萬，商貸36萬，貸款20年，月供3600，其中公積金1150（利息是500），商貸2450（利息是1550）。如果我提前還一部分商貸10萬，月供會降至1500，這個賬能看懂吧！如果你有資格在銀行做信用貸，消費貸等，也非常建議你可以拿來提前還一部分商貸。

題主家人分析的對，在目前房價基本不會大幅增長的情況下，建議儘量少貸款。因為貸款利息會高於與存款的投資收益，甚至加上房價的上漲幅度。房貸利息將成為，題主的純粹支出，如果條件允許的情況下，建議不要作商貸，多付首付，僅申請公積金貸款。

先明確立場:同意你的觀點，少付多貸！

房產的收益主要來自於3部分

1. 房產增值。 就是賣時與買時的差價。這個是很多人關注點，所以投資房產價格很重要。

2.房租。 房租作為穩定的現金流，其實如果持有時間長了，是個不了忽略的收益，但很多人都覺得看不上，這部分關注人相對較少。

3. 槓桿。30萬資金撬動100萬資產，如果增值的話收益也增值。

4. 通貨膨脹。說商貸利息高的人大部分忽略了這點。一般商貸不超過6%，已經算優質貸款。我們現在的通脹到底多少眾說紛紜，但肯定不低。 光看m2量不斷創新高你就知道通脹低不了。假如通脹8%，那通脹不光幫你還了利息，還幫你掙了銀行的錢何樂而不為。

最後說下，少付點手裡留點錢作為備用金。看看這次疫情，就知道黑天鵝隨時有，手裡沒錢應對怎麼辦？

首先你這個人群是特定的，那就是普通人，也就是說短期內出現財富暴增的機會很少，所以商貸時間越長，特別是等額本息還款方式，你目前的壓力就會越小。按三十年，貸100萬，目前還款在5000左右，那麼十年後，你覺得工資的收入會低於5000嗎？到那時候你覺得輕鬆多了！

不是越多越好，這個不是越多越好，要根據自己的還款能力，然後在不影響生活情況下最大限度的去做貸款，這樣有兩個好處：

第一：是規避一下通貨膨脹的風險。

第二：還有多餘資金可以再做其它投資。

第三：一旦收入有變動不會因為還款帶來太多壓力。

第四：公積金滿貸很正確，商貸現在的利率是變化的，現在多貸是正確的，利率變化不合適的時間可以選擇提前還款。

商貸利率高於5%的話，比較贊同你家人的觀點。反之，贊同你的。

第一，理財有風險，除了銀行存款外，沒有什麼是百分之百保證收益率的，那如果貸款利率遠高於銀行存款，最好還是多付首付。比如貸款利率5.5%，而銀行大額存單利率4%，即便還有其他理財產品預計收益6%（預計和實際是有差異的），還是多付首付為好。

第二，貸款越多，每月還款就越多，壓力越大，剩餘可支配支出就越少，生活質量必定下降不少。

對於買房個人更建議選擇低首付高貸款，貸款年齡一旦確定是不能更改的，一旦利率調整，可以選擇提前還款。

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望回答能幫助到您！

估計你還年輕，支援你的方案。

只要不超出自己的還款能力，年輕，手裡多留些現金，對家人和自己都有好處。

普通人買房是否商貸越多越合適？

這個最重要的是取決於買房人的收入能力和貸款利率。

首先收入能力強的建議多貸，只要月收入減去房貸月供後剩餘的資金足夠維持正常生活開銷即可。二是是需要看貸款利率，如果是公積金貸款，利率低，當然越高越好，如果是商業貸款，利率低於5%，資金成本依然較低，建議貸款額度越高越好，如果利率高於5%，建議可以少貸一點。

其次，疫情告訴我們，維持足夠多的現金流是多麼的重要，可以大為提升抗風險能力，從這個角度看的話，手裡現金還是多點好，餘錢多可以適當考慮買點黃金，或者保險理財等。

最後，建議貸款年限越長越好，現在全世界都在通貨膨脹，現在貸款100多萬，20年甚至30年以後再看，也許真的沒多少錢。

雖然咱不是最專業的，但是咱絕對是有相當豐富的實戰經驗滴！商貸的多少不是取決於錢的多少問題，關鍵在於你是否能貸出來那麼多。 只要涉及到貸款肯定就涉及到徵信問題，首先一定要保證你的徵信是比較乾淨的，若出現逾期或者其他問題，貸款的時候就不要想了。其次說一下貸款多少的問題，如果你是首套房，那麼你的貸款比例最高可為總房價的70%，當然了，你貸款多，你需要還的利息就多，其實在銀行多次調息後，房貸的利率已經不算太高了。你需要考慮的就是個人的還款能力，如果首付比例在個人承受能力之中，可以少貸款，因為後期還要涉及到裝修，還有生活質量問題。不要覺得能貸的錢多了，以後通貨膨脹，錢就沒有那麼高價值了，因為你還要考慮後期的生活成本，如果每月還款已經超過你總收入的一半，那真的不建議你貸那麼多，我們買房是未來提高生活水平的，不是為了增加壓力的，量力而行吧。。如果你是二套房，你能夠貸款的比例大概是你總房價的40%，這是最多的，一般都是50%，這個就不由你決定了，哈哈，能考慮買第二套房的人，大約生活壓力也沒有太大，這個就按照自己的想法來就可以了。切記一點，貸款一定要考慮到今後的生活質量和成本！

大家好，我是ZZ家的小胖仔，榮幸受邀回答~

正常情況下，當然是商代越少越好，貸的越少，利息就少，不過，前提是首付要充足。

房價170萬。一個觀點是首付50萬，公積金貸40萬，商代80萬，另一個家人觀點是首付80萬，公積金40萬，商代50萬。兩者對比的差距在於首付不同。那麼是多付首付好呢還是少付多貸好呢？

我們來簡單算一下，我按基準的利率算了下，首付50萬貸款三十年的月供是6000元左右，首付80萬貸款三十年的月供是4400元左右，每月相差一千六。如果這30萬節餘下來的話每月產生的收益少於一千六，我覺得都應該用在首付上。所以，家人認為的【商貸利率】超過【銀行理財產品】利率不如多付一點首付，少貸一些商貸，是有道理的。

很多人在買房的選擇多貸都是沒有辦法的，因為他們首付都是湊齊的，沒有辦法只能希望多貸一些，相對而言，後期的還款壓力也是很大的。還有一種是擅長投資的，他們是希望手上有更多的流動資金，隨時可以選擇投資專案來賺取更大的利潤。

對於買房商貸多一點，還是少一點這個問題，其實很簡單。資金充裕，首付可以多付，那就商貸少貸30萬，資金緊張，那就商貸多貸30萬元。具體我們來根據不同情況來分析一下，貸多貸少還是要取決於家庭資金實力和貸款利率。

一、家庭實力強，資金充裕。根據題主所說的情況，你的觀點是首付50萬元、公積金貸款40萬元、商貸申請80萬元，而你家人的觀點是首付80萬元、公積金貸款40萬元、商貸50萬元，說明家庭實力還是可以的，在資金沒有其他用處的情況下，能少貸的就少貸30萬元，減少每月貸款月供。如按貸款80萬，30年期限，5年以上商貸基準利率4.9%，公積金貸款40萬利率3.25%來計算，等額本息法每月還5987元，等額本金每月月供7683元以後每月遞減。如按貸款50萬，30年期限，5年以上商貸基準利率4.9%，公積金貸款40萬利率3.25%來計算，等額本息法每月還4395元，等額本金每月月供5625元以後每月遞減。兩者之間每月月供相差408元、2058元，貸款少了每月月供就相應降低了。

二、根據貸款利率高低來決定商貸金額的大小。

根據當前商業性住房貸款利率按五年期LPR4.75%水平計算，因多貸了30萬元商貸而節省少付出的資金30萬，其用於投資理財的收益率至少要高於4.75%以上的水平才行。

目前央行公佈的存款基準利率為，活期存款利率是0.35%，三個月定期是1.1%，一年期定期是1.5%，三年定期存款是2.75%。各家銀行的利率水平為：活期利率：0.3%到0.35%之間，個別銀行能給到0.42%的利率。三個月定期存款：1.4%到1.55%之間，個別銀行能給到1.6%；六個月定期存款：1.6%到1.75%之間，個別銀行能給到1.95%；一年定期存款：1.5%到2.25%之間；兩年定期存款：2.35%到2.94%之間；三年定期存款：2.75%到4.12%之間，個別銀行能給到4.5%；五年定期存款：2.8%到4.3%之間，個別銀行能給到5.45%。絕大部分利率均低於4.75%。即使大額定期存款利率，各家銀行上浮幅度最高也不超過55%，利率也不會高於4.75%。國債，三年期國債利率4%，五年期國債利率4.27%。理財產品收益水平也4.5%左右。當然一般股份制小銀行則有利率5%左右的一些存款產品，但其風險度會較高些。因此一般大銀行還沒有超過4.75%的利率。在沒有更合適、收益水平比貸款利率更高的專案投資的情況下，還是選擇少貸些更合適。

三、個人收入情況來確定商業貸款量。據前面測算，商貸多了30萬元，按等額本息方式和等額本金方式計算，每月房貸月供要5987元或7683元，比貸50萬元每月月供多了408元、2058元，相應增加了個人每月負擔。對銀行來講批貸時規定房貸月供不超過月收入的50％，但是實際執行的時候會因家庭情況而異。也就是，房貸月供與收入比例要因家庭情況而異。一般月供控制在收入的50％比較合適，為了不影響生活質量，建議將房貸月供控制在收入的30％左右。30％是舒適線，這樣可以在不超過警戒線的基礎上，能根據自身情況做出調整。因此你個人月收入如果達到萬元以上才能申請80萬的商貸，如不足建議控制每月月供負擔，申請商貸50萬元比較合適。

總之，普通人買房，不是貸款申請越高越好，而要根據個人收入水平、房貸利率水平等來綜合考慮確定才行。

筆者比較贊同你的意見，但是也要結合自身的償債能力合理貸款。

你家人的觀點嗎，從理論上是不錯的，但是他們忽視了一個最重要的問題：通貨膨脹。

2020年，1月CPI為5.4%；2月CPI為5.2%，3月CPI為4.3%，如果通脹到6%-7%通脹都快趕上的你的利息了，通脹間接幫你“賴掉”利息甚至是部分本金。所以在考慮商業貸款利率的時候還是要考慮通脹利率的。

我們舉個簡單例子:30年前在上海買房，月供800元，是當時一個工人1.5個月的工資；30年後的今天，800元可能就是出去一頓飯錢，但是我們卻多了一套房，由此可見通脹的威力是有多厲害，合理利用好通脹，不浪費每一個危機，也能幫助我們更好的獲取收益。

商業房貸是普通人能從銀行街道利率最低的金融貸款了，時間越長對於我們來說槓桿率越高，也是最划算的。就拿題主來說，首付多付30萬，萬一最近這段時間突然繼續用錢，幾乎是無法貸款的。只能靠親戚朋友借，這個還真不好說。

最後，到底是首付50萬，還是首付80萬，也還要根據你自己的貸款償還能力來衡量，千萬不要打腫臉充胖子，萬一資金鍊遇到突發狀況，類似今年新冠疫情的影響，那麼房貸預期影響徵信那就非常不值得了。

在國外，償還房貸的比例建議不超過家庭收入的三分之一，超過三分之一，家庭收支平衡會被打破，很容易出現家庭財務的問題。

綜上所述，筆者比較贊同你的意見，但是也要結合自身的償債能力合理貸款。

其實這個問題，題主本人和家裡人已經考慮的比較深入了，我提一下幾個建議：

1、未來幾年房產還能不能對抗通脹？

在過去房子一定是抵抗通脹的最好資產，這個不用做過多的解釋了。但是未來呢，很難說。房地產自2017年開始調控以來至今已經超過三年，即便是受到疫情的影響也沒有動搖政策的執行，近期我們仍然看到國家從調控角度還是堅持“房住不炒”和“穩地價、穩房價、穩預期”的政策。這些都表明至少從政策角度房地產很難在出現以往的價格增長了額，因此從這個角度分析，想透過房地產跑贏通脹很難。

2、個人如果理財能不能沒有跑贏貸款利息？

這點也很關鍵，當前的貸款政策如果是首套的話，利息應該在4.9%左右，如果是銀行保本保收益的產品很難達到這個利息。

因此如果想透過理財跑贏貸款利息肯定需要承擔一定的市場風險，這個就需要看個人理財的能力了，因為市場上一些成熟的投資人，是可以保證8-10%的投資回報的。

3、綜合以上兩點，改如何操作？

分析完這兩點問題就簡單了，如果個人在理財上能夠保持高於貸款利率，那毫無疑問建議多貸款，因為房子對抗通脹的價值當前也不是很明顯。

但是如果個人理財收益低於房貸，那麼即便房子對抗通脹的價值不明顯，也建議多付首付，因為錢放在家裡貶值速度更快。