先說結論，都應該選擇浮動的。然後我們來看為什麼?

首先無論你現在的利率是高還是低，選擇浮動都不會改變你現在享受的利率。我們要看由貸款基準利率轉為LPR利率的方法。一般來說，舉例是最能夠讓人接受的方法，假如現在A多年前透過貸款形式購買了一套商品住房，當時辦理貸款的利率是基準利率的基礎上上浮10%，根據現在基準利率4.9%來算，他實際執行的貸款利率為5.39%，如果現在A要辦理貸款利率轉換，目前轉換的原則就是透過基點調整，保證貸款人執行貸款利率不發生變化。2019年12月20日最新發布的5年期LPR為4.8%，一個基點為0.01%，如果要保證執行貸款利率不發生變化，5.39%的利率相當於LPR+59pd（4.8%+0.59%），那麼A轉換後的貸款利率即為LPR+59bp，此利率會作為A貸款未來12個月的執行利率。當一個週期結束後，LPR會參照新週期第一月當月公佈的LPR數值進行調整，而59bp就會一直作為固定值，不發生變化。所以說，轉換利率標準一年內不會給我們帶來的影響。

利率轉換長期影響

說到長期影響，我們就要把時間放長到整個貸款週期上面了。大家住房抵押貸款在選擇貸款年限的時候一般都會選擇最長年限，即30年。貸款年限越長，利率對我們的成本影響越大，同樣100萬的貸款，按LPR+60bp算，貸款30年的利息要比貸款20年的利息多出50%！如果30年貸款利率相差1%，其成本也會有大概40%左右的變化，所以說時間越長微弱的變化也能導致不小的成本變化。

那麼，LPR和貸款基準利率之間的變化在未來長期的時間範圍內，會有多大的變化呢？現在的貸款基準利率自2015年10月至今就沒有再進行調整，而我們可以看到LPR的調整週期確定為每月一次，雖然自LPR實施以來，其實際調整變化的次數並不頻繁，但已經相對貸款基準利率調低了15個基點。結合目前全球主要經濟體進入貨幣量化寬鬆時代，貸款利率走低是未來可以遇見的大機率事件。央行3月底調低了MLF20個基點，4月預計LPR會跟進調整，如果繼續調低，那麼4月份LPR相比較貸款基準利率低35個基點。拋開2020年疫情導致經濟預期蕭條的大背景，隨著中國經濟體量的持續增加，中國經濟增長率會逐年降低，貸款市場的利率水平也會向著持續繼續降低的方向調整。由此可見，調整頻率較小的貸款基準利率會處於長期高於LPR的狀態，以此狀態我們去看30年的貸款利息總成本，可想而知，用LPR作為貸款利率的總貸款利息是更低的。

結論

綜上所述，住房抵押貸款轉為LPR只會有利於我們降低總成本，所以大家都要重視這件事情，在8月31日截止期前辦理轉換業務。

 按照華人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

  現在的關鍵是由於“LPR+加點”浮動利率和固定利率都存在著一個風險和利益比較的問題，選擇哪一種方式，都不可能是一勞永逸，都只有利益沒有風險，因此對普通購房者來說還是比較糾結的。畢竟這涉及到個人利益，涉及到未來要不要多付出的問題。

  那麼，到底應當如何來選擇呢?貸款利率到底會下調還是上行呢?我們不妨對相關情況進行一些分析。首先，從宏觀環境來看，隨著新冠肺炎疫情的發生，對經濟產生的衝擊比較大，金融對經濟的支援力度也就會比較大，擴大信貸規模和降低融資成本的需求也就比較多，因此在短期內利率會出現下行現象，但這種下行總體上不會影響到房貸利率的變化。只有在經濟面臨嚴重下行壓力的情況下，才會不斷下調利率以減輕企業負擔，這種現象也不太可能發生。因此從宏觀經濟環境的角度來看，利率存在下行可能但幅度不會太大。

  其二，信貸資金投放力度的加大、社會融資規模的擴大，將給未來通貨膨脹的管控帶來一定壓力，存在發生通貨膨脹的風險。同時，經濟步入復甦通道特別是投資慾望增強，有可能引發管理層採用緊縮政策來控制投資擴張、經濟過熱，繼而帶來利率上行，這是一個需要考慮的問題。

  再者，隨著金融業開放步伐的不斷加快，外國金融機構進入中國的大門也會進一步開啟，更多的外國金融機構會進入到中國市場。而從國際金融市場的存貸利率情況來看，顯然是遠低於國內金融市場的。因此，有可能帶動國內金融市場存貸款利率的同步下降。

  最後，從金融領域的改革來看，必須伴隨著中國經濟轉型特別是高質量發展而向前推進。而高質量發展的根本出路，就是推動企業創新，增強企業的自主創新能力。而要推動企業創新，就必須發揮金融機構的支援作用。毫無疑問，降低企業速效成本是非常重要的方面。因此，也會推動利率下行。

  這意味著到底選擇“LPR+加點”的浮動利率還是固定利率，需要進行一個分析比較。基本的想法是如果房貸還款期限在3年之內的建議選擇浮動利率，3-5年的建議選擇固定利率。

1、必選題簡單說,你要和銀行重新籤貸款合同,選擇新的房利率方式二選一,必須選,不能不選,選了不能反悔,不能重選,選了之後伴隨你到貸款還清。

2、什麼時候選?2020年3月1日-2020年8月31日

3、選擇之一固定利率依照4.9%基準利率,你手上的房貸,可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率,那麼你現在對應的利率就是:七折343%利率、九折41利率、上浮10%為5.39利率,上浮20%為5.88%利率如果你選擇了固定利率,那麼以後保持你現在的利率,此生無悔,不再改變

4、選擇之二LPR浮動利率首先你要知道,這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%,你就別問LPR是啥了,你就記住這個數字就行了,4.8假如你原來的房貸是1.1倍的就是5.39%,5.39比48高5.39-4.8=0.59這個0.59就是你今後的房貸的固定加點數,永遠伴隨著你你今後的房貸利率就是:LPR+0.59,今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8+0.59=5.392021年的1月1日,會根據2020年12月的LPR報價,來調整你的貸款利率比如2021年調整成了LPR4.5%,那麼你的利率就是4.5+0.59=5.09假如你原來的房貸是打9折的,就是4.41%,4.41比48要低,441-48=負0.39這個負0.39,就是你今後的房貸的固定減點數,永遠伴隨著你你今後的房貨利率就是:LPR-0.39.今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8-0.39=4.412021年的1月1日,會根據2020年12月的LPR報價,來調整你的貸款利率比如2021年調整成了LPR4.5%,那麼你的利率就是4.5-0.39=4.11

5、強烈建議換成LPR,用業內的人一句話來形容:上面就是為降利率才出現這次改革6和公積金貸款沒關係

昨日，華人民銀行官網上公佈了最新一期貸款市場報價利率（LPR）情況！根據公佈的最新資料顯示，2020年4月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，較上期下調20個基點，5年期以上LPR為4.65%，較上期下調10個基點。以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。

對於我們工薪階層來說，貸款一族本身就揹負房貸不小壓力，很多人都寄希望於能在這個選擇題上減負。如果選擇固定利率，LPR降了只能乾瞪眼。如果選擇LPR定價，萬一漲了咋辦？

不過由於LPR自推出以來，已經合計下調四次，下調幅度達到26個基點，其中五年期LPR下調3次。所以，很多人都在考慮是不是選擇浮動利率比較合算。

其實基準轉換不意味利率降低，雖然LPR有大機率下行可能，但房地產調控依然存在，各金融機構也對房貸管控嚴格。

對於大家都很關心的浮動利率問題，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍給出一個簡單易懂的演算。

1、2019年初，張先生買了套房子，貸款30年。當時5年期以上貸款的基準利率為4.9%，銀行9折優惠，算下來2019年的實際貸款利率為4.41%。

2、到了2020年2月其利率也沒變，還是4.41%。

3.到了2020年3月，張先生接到銀行簡訊，告知可以透過銀行“一鍵轉換”來調整貸款合同。

參考2019年12月的LPR利率4.8%計算，他此次調整後的基點應該為-0.39%，這樣算出來的最終利率為4.8%-0.39%=4.41%，即和今年2月份的利率保持不變。

央行要求存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。要知道以前的房貸都是根據基準利率來的，基準利率2015年開始已經5年沒變了，如果轉換時點不變，意味著今年不管什麼時候轉，你的利率事實上跟前幾年沒啥差別。

固定利率，顧名思義就是定下來就不動，如果你選固定，這個利率數字就是你現在執行的實際利率數字。

浮動利率就是跟著LPR的浮動變。過去房貸是每年1月1號跟著前一年12月的基準利率來變。現在你可以選1月1號也可以選你轉換房貸的時間。以後每年房貸利率都是跟著這個時間點前一個月的LPR來變。

從96年到02年利率一直在跌，改革開放的利好差不多了，為什麼02年又開始升上去了，因為01年中國加入了WTO。

08年金融危機跌了，未來LPR利率是漲還是跌，就看經濟增長點，有新的經濟增長點就會好，利率就會變高。

因此，最後建議不要選擇浮動利率。