家庭生命週期各階段的理財重點不一樣,核心資產配置不一樣,老年人處於家庭衰老期,應該選擇風險低、收益相對穩定的理財產品,像債券、貨幣基金這種低風險的理財產品可以多配置一些,股票屬於中高風險,這種少配置或不配置。老年人處於安享晚年的狀態，這個時期不能跟年輕人比,理財多少要保守一些,守財為主，老年人所處的階段跟年輕人比不了,摔倒了不好爬起來。2020年,配置債券或貨幣基金對老年人來說,是個不錯的選擇。

朋友們好，非常明確的回覆:2020年，真的有很多購買便捷，口碑好正規可信的理財產品，非常適合老年人，投資理財。

首先，來分享二零二零年適合老年人理財，正規可信好口碑的產品：

1，國家債券。6月10日，要發行兩期電子式國債。票面利率，有可能維持，三年期4%五年期4.27%的水平，只需100元就可購買，但是，面利率接近大額存單，國家信譽好，銀行代銷購買便捷，電子式足不出戶就可購買，而且按年付息更靈活，非常適合老年人。

2，大額存單。老年人有勤儉節約的傳統習慣，現在大額存單20萬起，保本保息，還有存款制度保障，安心無憂，利率優惠幅度非常大，三年能夠達到4%~4.125%，各大銀行有售，非常便捷。

3，結構性存款。保本，浮動收益，既安全，又能賺更好的收益，時間週期適中，通常不超過一年，年化收益率3.6%~4.21%，非常適合老年人。

小結：2020年真的有很多理財產品適合老年朋友投資理財，便捷，相對安全低風險。

其次，來分享，老年人理財，需要注意的一些事項：

1，做好備忘記錄。例如，理財的地點，時間，產品金額，經辦人等等。

2，保管好相應的憑據，提高安全性。例如，存單，理財協議，身份證，密碼等等，分別存放，安全更上一層樓。

3，一定要注意分散風險，保持一定的流動性。最好不要集中資金在一個理財產品上，這樣更有助於整體資金的安全。同時要有一定的活期現金，以備不時之需。

小結：老年人理財，科學合理的最佳化，保障更多更安心。

後來，總結分析：

2020年，老年投資人理財，建議以穩為主，要考慮本金的安全性。

這個基礎上，合理最佳化，分散組合投資理財，同時，做好相應憑據的保管和備忘記錄，這樣，2020年投資理財，更安心，更開心。

購買貨幣基金是首選，利息稍高於定期存款，每天都能看到利息收入，一旦急需，要錢可以根據需要，部分贖回或全部贖回三兩天就到賬。當然，如果確實錢很多，可以根據自己的身體狀況和家庭未來開支計劃，適量安排存1～3年的定期大額存單，省心省力。

我們經常會在新聞中看到，P2P暴雷導致部分中老年人損失慘重，辛苦一輩子積攢下來的養老錢被騙令人同情。不過，大部分上了年紀的人不太會去接觸P2P這樣的理財，也不太願意去買股票、期貨等高風險投資工具。相對收益率，他們更看重的是資金安全，在本金得到充分保障的情況下獲得稍微高一點的收益是老年人追求的理財效果。因此，低風險是老年人理財的最基本要求。

國債堪稱老年人的最愛，每次發行國債都會吸引大量的中老年投資者，深夜排隊買國債也不是新鮮事。究其原因，對於經歷過新中國發展歷程的人來說，國家的東西始終是最有保障的。

國債也確實是一個比較好的理財推薦，它的風險極低，甚至低於銀行存款。畢竟國債是由國家信用作保，即使是四大商業銀行的信用保證也無法和國家相提並論。

同時，國債的收益率還是比較可觀的，通常能達到4%以上。唯一的缺點是期限較長，流動性稍顯不足。

最近，政府報告提出今年將會發行1萬億特別國債，相信這1萬億會受到市場上中老年投資者的熱烈追捧，恐怕到時候不是有錢就能買到。

結構性存款是近來年興起的一個投資品種。在前段時間，一些銀行的結構性存款能將利率做到5%以上，確實十分吸引人。

結構性存款的本質還是銀行存款，唯一不同的是，在其中嵌入了一些衍生金融工具。但嵌入的比例相對很低，因此，它的風險極低。

結構性存款通常是“保本、部分保息”的。“保本”，顧名思義，理財本金和定期存款一樣，得到全額保障。即使發生銀行破產這樣的極低機率事件，存款保險制度也能彌補。

“部分保息”是由於結構性存款與衍生工具掛鉤的特性所致，基本上能夠保證3%-4%的利率，超過4%的部分就要看運氣了。

可以理解為特殊的存款。能夠做到保本保息，且利率和結構性存款相似，缺點是存款額較高，但老年人一般都有一定數額的存款，要達到標準並不難。

貨幣基金的優勢是流動性好。餘額寶就是典型的貨幣基金，剛退出時年化收益率達到了5%以上。

貨幣基金一般屬於R2風險級的理財產品，在沒有系統性風險的情況下，本金不可能遭受損失。但現在的貨幣基金收益率直轉之下，餘額寶年化收益率已經跌破2%。

時間已經進入2020年夏季，隨著經濟增速下滑，金融市場利率也不斷下降，今年投資理財的難度也越來越大了。

對於老年人來說，2020年有什麼好的理財方法呢？

老人人理財，首先要以穩健為主，所以最好選擇本息有保障的產品，其次，老年人隨時有可能需要資金支出，所以最好能夠選擇可以隨時支取的理財產品。

綜合上面因素，我覺得老年人可以考慮如下理財產品。

6月10號國家將發行電子儲蓄國債，國債的收益率和銀行大額存單接近，一般在4%左右，但是國債的起投門檻只有100元，對資金量要求不大，所以老年人理財可以選擇購買國債。

購買國債需要注意的是，國債雖然允許提前支取，但是提前支取，需要收取1%的手續費，而且前6個月提前支取是不計息的，在到期之前提前支取也會分檔計息，因此國債提前支取並不划算，在投資前需要提前瞭解相關情況。

現在銀行存款種類非常多，對老年人來說比較好的存款方式，主要有三種：

一種是傳統銀行定期存款，投資門檻低，50元起存，提前支取按活期計息，存款利率偏低。

另一種是銀行大額存單，起存門檻要求20萬元，提前支取可以靠檔計息，採用市場化利率，存款利率相對較高。

另外還有一種銀行創新存款，起存門檻和傳統銀行存款類似，存款利率接近或超過大額存單利率，可以選擇按不同週期結息，比如按60天，90天，180天，360天的週期結息，利率略有差別，但是這樣提前支取可以獲得定期存款以上的利率。

貨幣基金雖然不承諾保本保息，但是它主要投資於銀行存款等低風險理財產品，而且淨值每天結算，因此可以看作收益是有保障的產品。

現在貨幣基金的利率並不高，大部分在1.8%左右，和一年期銀行存款利率接近，好處是可以隨時支取，利率並不降低，對老年人來說，可以兼顧資金靈活性。

總之，無論哪種理財方式，利率和靈活性總是存在矛盾的，老年人要根據自己的情況確定，70歲以下的老年人可以考慮5年期以內的定期銀行存款，70歲以上的老年人理財週期最好不要超過3年以上，80歲以上的老年人最好能夠選擇隨時支取的理財產品。

2020年有什麼理財適合老年人？

對於老年人來說，理財可選擇空間並不大了。因為對他們來說，安全是第一重要的選擇，保住本金比什麼都重要。

老年人一輩子辛苦，積攢的積蓄不容易，不能貪圖收益而導致老來資金歸零。

所以對於老年人來說，最理想的理財方式就是保本產品。現在保本的產品並不多，有傳統的理財產品國債，再有就是銀行存款。

國債毋庸置疑是最適合老年人的理財產品，安全性極高，國家信用背書，收益在保本產品裡面也算高的，三年期國債利率是4%，五年期國債利率是4.27%。不過由於疫情的原因，儲蓄國債目前處於停售階段，據說6月份開始銷售。

另外一款非常適合老年人購買的保本產品是銀行大額存單。銀行大額存單安全性也非常高，執行國家存款保障條例，50萬本息之內100%賠付。大額存單收益也很不錯，三年期大額存單20萬起步的話，利率可以達到4.1%左右，5年期可以達到4.2%左右。

當前大額存單銷售非常火爆，因為理財新規落地之後，新發行的理財產品是淨值型浮動收益非保本理財產品，有一定的風險。所以很多人紛紛選擇了迴避，轉而選擇了銀行大額存單。

最後再介紹一款產品銀行結構性存款。銀行結構性存款是一款保本產品，但是保本的收益很低，大概在1%左右。而浮動收益是不被保證的，浮動收益通常在1%~9%之間浮動。

由於結構性存款所掛鉤的金融衍生品，有可能獲得極高的收益，所以銀行結構性存款也可能獲得超額收益，通常來說收益率可以達到4%左右。

以上介紹的幾款產品都是保本產品，而且收益還都算不錯，非常適合老年人購買。

老年人是一類非常特殊的群體，要想為他們推薦理財產品不容易。

他們年紀大了，手中的財富得來不易，理財一定要注意安全。理財的收益率和理財產品的安全性是相互矛盾的。安全性越高，收益率越低；收益率越高，安全性越差。

對於年輕人，可以適當投資年收益8%到10%以上的高風險產品，畢竟本金受到損失以後可以透過勞動彌補。但是如果投資實現快速增長，就能夠早日實現財富自由。老年人，應當投資100%保本的產品。這樣的產品有什麼呢？

第一，銀行存款。銀行存款是100%保本保息的收益產品，涉及到的種類也很多。比如說活期存款、定期存款、零存整取、整存零取、通知存款等等。

存款的收益率大家都清楚，是存款的時間越長收益率越高。目前國家的基準利率是一年期整存整取1.5%，二年期整存整取2.1%，三年期整存整取2.75%。不過，自從國家放開利率管制以後，現在銀行都給出了一定的優惠利率。一般都能夠比國家批准利率上浮20%~30%。但是定期存款一般不會設有門檻。

2015年，國家推出了一種新的存款產品叫做大額存單。大額存單實際上是電子式的，是由銀行向個人和企業發行。對於個人起步是20萬元，對於企業起步是1000萬元。大額存單的優惠利率，一般比基準利率上浮40%~55%。一般沒有突破55%的，因為有關大額存單的發行計劃必須要報備央行。也就是說利率能在3.85%到4.27%之間。大額存單還有一種存本付息的方式，也就是每月或者每年支付利息。100萬元大額存單每月可以得到利息3500元左右，用作養老也是非常好的方式。

大額存單和銀行存款都可以享受存款保險制度的保護。萬一銀行倒閉，50萬元以內的部分可以有存款保險予以全額償付，50萬元以上的部分在最後的清算財產中受償。

第二，國債。國債可以分為儲蓄國債和記賬式國債。

儲蓄國債分為憑證式和電子式兩種。財政部每年都會制定儲蓄國債的發行計劃，儲蓄式國債電子式一般有三年和五年兩類，三年期利率是4%，五年期利率是4.27%。儲蓄國債還是可以按年付息的，用作養老也非常划算。如果有急用也可以向發售國債的銀行申請提前兌付，可能會面臨利息損失，銀行也會收取不超過1‰的手續費。

記賬式國債主要透過證券市場買賣，主要分為記賬式付息國債和記賬式貼現國債。

國債的最大特點就是沒有風險，而在中國不會出現無法兌付、國家信用違約的情況，尤其是本幣國債。收益率也不錯，很多老人都青睞於國債。一到國債發行日期，很多老人都帶著馬紮在銀行門口排隊等候呢，年輕人也可以在網上購買。

第三，保險。說實話，很多老人聽到保險就搖頭，怕上當受騙了。這實際上是由於些老人們並沒有搞清楚保險和理財產品的區別。

一般來講，保險是支付保險費，遇險得償；理財則是付管理費，代為理財。尤其是商業養老保險的長期保障，很多老人是今天買了明天后悔，這種情況下想退保可就麻煩了。一旦超過15天的猶豫期，一般不可能全額退款，都會扣除一定的手續費、管理費等初始費用，只能夠退回保單的現金價值。也就是會面臨本金損失。

總體來看，保險應對的是長壽風險，如果我們能夠長壽參加保險肯定是划算的。比如我們的社保養老金，是最划算的一種保險了。

對於其他理財產品，一般要選擇中低風險的為主。老年人最基本的原則就是維持本金安全，在此基礎上再考慮收益高低的問題，這就是老年人理財需要的注意事項。

對老人而言，安全性和流動性是理財投資的首要考慮因素，略微淡化收益性的要求。

(1)安全性的要求，選擇風險等級低的理財產品，多數銀行都有保本理財（也稱結構性存款），預期收益低於普通理財產品，但安全性也高於普通理財產品。

大多數城商行的大額存單利率高於其他商業銀行，性質屬於銀行存款，利率高於普通存款，也是一個不錯的選擇。

分散投資，可結合近年來實行存款保險制度，每家銀行存款不超過50萬。

（2）流動性的要求，流動性對理財產品購買與贖回的到賬時間有一定要求。多數銀行推出類似活期存款的理財，當日（工作日）購買當日起息，當日贖回當日到賬，產品預期收益高於貨幣基金收益，低於固定期限理財，但流動性是它的絕對優勢。

部分理財產品成立後可以進行轉讓交易，也可以解決流動性需求。

(3)收益性要求，老年人的理財以穩健為主，收益性與安全性和流動性成反比，因而收益略高於普通定期存款就可以。

（4）其他：因現在理財多數在手機或電腦終端直接操作，考慮到老年人對銀行網上系統操作的便捷性，選擇銀行交易簡單的作業系統。或者到銀行廳堂選擇一位合適的理財經理，提供專業理財服務。

雖然我想說，買什麼樣的理財產品與年齡其實沒有太大的關係，主要還是看一個人的財務狀況、個人能力圈、理財經驗以及風險偏好程度等因素，但是老年人理財的確還是有一些共性的問題和特點值得關注。

一、老年人在理財方面的共性特點

一是老年人普遍缺乏理財知識。華人普遍有閒錢的時間非常短，早年間除了存款、國債、高利貸，就沒什麼合適的理財渠道，所以絕大部分華人都缺少財商教育，當然這是國家的發展階段和發展水平決定的，所以70後以及年齡更大的人群就很吃虧，大多數人都缺乏理財知識，不僅不知道如何判斷理財產品的好壞，更難認識到理財產品的風險，所以有時候特別容易聽信銷售方的宣傳，常有被騙的案例發生，尤其是一些退休之後的老年人。

二是老年人相對來說更”有錢“。手裡錢多是好事，但是有了閒錢心思就容易活，想著錢生錢，不滿足定存的低利息，自然就容易掉坑裡，而剛工作的年輕人，你讓他理財，也只能小打小鬧，因此錢越多，就越是容易被別人盯上，不僅騙子最喜歡找老年人下手，就是正規的銀行也有專門針對老年人的營銷手段。

三是老年人資訊渠道比較少。一方面年齡大了，接受新東西本來就慢，另一方面人容易先入為主，喜歡聽訊息、聽經驗、相信熟人，所以，往往對理財產品的認識不夠充分。

二、老年人理財最適合什麼品種

在我看來，雖然老年人只有養老金和積蓄可以依靠，但是對物質要求往往也相對低一些，所以安全是第一位的，每必要為了多出來的那一點點利息去冒風險，比如題主說的理財產品，我就有專門的文章分析過，銀行理財產品其實風險非常多，哪怕是一些低風險的理財產品，但是銀行理財產品的收益率卻很一般，比如，今年目前各大銀行在銷售的理財產品，以一年期的為例，平均收益率也不過4%左右，超過4.5%的幾乎沒有。

所以，有風險，收益率還並沒有實質性高出多少，而且說句難聽點兒的話，如果你連理財產品說明都看不明白，根本無法判斷風險的話，就不要碰這些東西，因為萬一風險事故真的來了，那真是承受不了的。

所以，對於老年人來說，不管是2020年，還是2102年，其實最適合的就三個品種。

一是銀行大額存單。20萬就能存，利率可以在定存的基礎上上浮30-55%，最高可以達到年化4.5%左右，這個收益率秒殺很多理財產品了。

二是買國債。三年期4%，5年期4.27%，購買也方便，畢竟是大家熟悉的品種，幾十年前就有了，也不像理財產品說明和協議書那樣搞得那麼複雜，沒有坑。

三是老老實實存定期。這個也是拿手的，而且我們很多老年朋友在定存上也是高手，各種花樣都能玩，就挺好。

2020年，適合老人的理財方式主要是定期存款和國債。

先來說定期存款。

定期存款是安全穩妥的理財方式，每家銀行存不超過40萬元就行，三年期是比較合適的選擇。之所以說40萬元，是因為《存款保險條例》決定了即使銀行破產，50萬元以內也能得到全額賠付，存40萬元本金和利息都有保障。當然了，有40萬元存款的老人不會太多，畢竟很多人把養老錢救命錢都給了孩子當作買房的首付。

中小型銀行存款利率往往更高，某些銀行1萬元起存的三年期存款年利率也可以達到3.85%，跟大型銀行20萬元起存的大額存單差不多。如果耐心對比一番，一些銀行的三年期大額存單也還有能達到4%年收益率的，也是很好的選擇。大額存單本質上還是銀行存款，同樣受存款保險制度保障，安全性好，流動性也比普通定期存款更好，比如可以透過轉讓的方式提前支取。

再說國債。

國債同樣很安全，畢竟是以國家信用背書。2020年的首期國債將在6月份發售，三年期國債年利率應該還是4%，利息按年支付。

國債不好的一點是限時購買，想買的時候不一定能買到，因此沒有銀行存款方便。錯過這一期就又要等一個月，如此一來就不如直接存成定期存款了。

1、如今金融騙局太多，追求高收益的結果往往是以犧牲本金收場；

2、老年人對手機操作不夠熟練，更容易上當受騙，懂的越少，越安全；

3、即便是銀行兜售的保險，真實收益率也是遠低於三年期存款的，關鍵流動性極差，提前支取會損失大量本金，長期存放的話幾乎是把錢白給了保險公司使用；

4、銀行理財產品中非保本的成為主流，收益不穩定，本金不一定安全，不如不碰；

5、老年人理財，收益不重要，保住本金才是第一位的；

少點貪婪，就能少上點當，前一段時間看著國際原油便宜去買原油寶的投資者已經付出慘重代價，所有人都應該引以為戒，不只是老人。

對於中老年人群來說，整體風險承受能力可以說較弱，在當下大環境下儘量選擇一些，安全有保障的存款產品或國債產品比較合適，因為受益影響全球各個國家整體經濟均是發生了較大的影響，從而也導致了各類理財產品收益率出現了不太穩定的行情，各類理財產品發生較大波動的機率較高，所以不建議老年人當下選擇理財產品。

對於智慧手機熟悉的中老年人群，在存款產品當中建議優先考慮，小型民營銀行定期存款產品，雖說這類存款產品在央行的監管下，已經取消了提前支取靠檔計息規則，但整體來看存款利率還是比較合適的，起存額要求低1年期存款利率可達到4.65%，3-5年期存款利率可達到4.96%，如果擁有10萬元閒置存款的情況下選擇，這類小型銀行存款一年的利息收益可達到4650元-4960元之間。

安全上也不用擔心因為這類銀行定期存款產品，同樣受存款保險條例本息50萬元保障，如果存款本金高於50萬元感覺有風險，可以選擇分散存款單家銀行總存款額控制在50萬元內，這樣即便是存款銀行出現問題也不會對存款造成任何影響。

對於智慧手機不太熟悉或不太信任這類網際網路小型民營銀行存款產品的情況下，在滿足大額存單產品的時候可以選擇大額存單產品，因為大額存單存款利率可達到央行基準利率上浮55%，略高於傳統定期存款，靈活性高，可轉讓，可押質，可選擇付息方式，受存款保險條例本息50萬元保障，所有在滿足大額存單起存標準的情況下可以考慮大額存單。

不過目前各大銀行的存款利率受疫情銀行也均是發生了略微的變化，各大銀行推出的大額存單利率，基本上最高上浮率只能達到央行基準存款利率的50%，極個別中小型銀行大額存單上浮率可達到52%-53%，達到上浮率55%的銀行幾乎沒有。

注意：目前各大銀行大額存受央行監管要求，也已經取消提前支取靠檔計息，未到期內提前支取均是按照，支取日當天銀行掛牌所執行的活期存款利率計息並付息，已付利息從本金當中扣回。

不認認可小型民營銀行存款產品，起存額又不滿足大額存單20萬元起存標準的時候，可以原則儲蓄國債，因為儲蓄國債的起存額門檻低100元即可辦理，2019年儲蓄國債的利率也比較合適，3年期存款利率4.0%，5年期利率可達到4.27%，靈活性較高可提前支取靠檔計息並付息，安全可以放心因為國債的發行機構是國家，只有中國就不會出現任何問題，被廣大投資者公認的是中國最安全有保障的理財產品。

但是儲蓄國債也是有一個缺點認購難度較大，往往開售沒多長時間就會被全國各地的投資者一搶而空，計劃認購儲蓄國債一定要提前做好準備開好國債賬戶，到發行日的時候提前到銀行營業網點進行認購（憑證式儲蓄國債需要到網點辦理，電子式儲蓄國債透過手機銀行或網上銀行即可辦理）。

友情提示：儲蓄國債未到期內提前支取均是會收取0.1%手續費，持有儲蓄國債未滿6個月不計付利息。

綜上：其實綜合考慮在2020年老年人已經風險承受能力較弱的人群，選擇銀行存款產品與儲蓄國債合適些，畢竟這類產品在辦理了定期存後不會受國內外整體經濟的影響，發生上下浮動或虧損（如果對理財知識瞭解較多的老年人可以根據自身的經驗分散混合搭配理財，不過建議選擇風險等級R3以內的理財產，選擇股票的情況下建議短線投資，基金產品定投，貴金屬黃金多留意些建議近期贖回部分黃金投資，預計近期黃金要發生一次回撥的機率）。

對於老年人來說，適合老年人的永遠是非常安全的銀行存款和儲蓄式國債等產品，這些產品非常安全，而且收益率也還是不錯，能夠較好的改善生活。

現在的銀行存款產品整體利率還是不錯的，一般來說，大型銀行存款利率稍微低一些，而中小銀行和民營銀行存款利率高一些。

如果老年人想存款更加的保險一些，可以考慮把存款存到六家大型國有銀行，也就是工商銀行，建設銀行，農業銀行，中國銀行，交通銀行和郵儲銀行。

這些銀行中，一般來說，郵儲銀行存款利率更高一些，可能把錢存到郵儲銀行更加合適一些。

而最近有些地方建設銀行正在做儲蓄存款活動，定期存款利率上浮40%，可能更加的合適。可以從圖中看出來，一年期利率達到了2.1%，而兩年期利率達到了2.94%，三年期利率達到了3.85%。

儲蓄式國債是非常安全的，國債是以國家信用為擔保發行的債券，非常安全，而且利率也還是比較高。

下面是中國2020年儲蓄式國債發行計劃表，可以看出來中國將在9個月發行儲蓄式國債。而儲蓄式國債一般利率比較高，有些儲蓄式國債還是每年付息一次，可以說非常適合老年人進行投資。

近日發行的儲蓄式國債3年期年利率大概為4%，五年期的利率為4.27%。但是現在儲蓄式國債非常搶手，一般情況下很難買到。

如果老年人想買到儲蓄式國債的話，最好還是要在儲蓄式國債發行前，提前到銀行預約，這樣可能就能夠比較順利的買到儲蓄式國債了。

綜上所述，適合老年人的理財方式，主要就是國債和銀行存款產品，這兩種產品非常安全，而且利率還是比較高的。

2020年的穩健投資理財市場確實是非常適合很多中老年人投資，因為很多的中老年人對於風險十分的敏感，所以我們只需要選擇保本保息型別的理財產品，或者所謂的理財方式，就是完全沒有任何問題的，所以我們可以參考以下幾種穩健理財方式。

一、當前的銀行定期儲蓄

銀行定期儲蓄是所有中老年人都參與過的穩健投資理財選項之一，他的優點就是歷史時間長能夠保證本金和利息的安全。但是目前很多的銀行定期儲蓄理財利率有著一定幅度的下滑，那麼對於我們的中老年人而言，可以適當的考慮你們當地的地方性商業銀行和民營銀行的定期儲蓄利率可能會稍高一點。

二、銀行大額存單

銀行的大額存單價效比是非常高的，但是有一點他的起步門檻基本上是20萬元起步。相對比於銀行定期儲蓄而言，銀行大額存單它的利率浮動更高一點，最高可以達到55%。目前三年期的銀行大額存貸年化利率基本上維持在4.1%的上方，5年期基本上可以維持在4.27%附近，對於我們中老年人而言，也可以選擇按月付息的模式。

三、智慧存款和剛性兌付理財延期產品

目前價效比最高的穩健投資理財，就是當前民營銀行的智慧存款和地方性商業銀行的剛性兌付理財延期產品剛性兌付，理財延期產品，也就是我們所說的保本保息型別的銀行理財。這兩種理財方式，一年期年化利率甚至就可以達到4%以上，最高的年化利率，比如當前的剛性兌付理財延期產品一年期甚至最高可以達到5.1%附近。

四、銀行國債

最後就是中老年人都非常喜歡的銀行理財產品，今年的6月10日將會發行首批的電子式，後續的1萬億特別國債，可能也會有一部分面向公眾分開。國債它的起步門檻只有100元，但是它的年化利率還是比較高的，三年期基本上維持在4%左右，5年期能夠維持在4.27%附近。

不但如此，老年人群更一直是金融詐騙的重災區。為此，螞蟻金服和人民網等機構，上月聯合發起了針對幫扶包括老人在內弱勢群體的“掃雷行動”，科普金融常識。

但是，這遠遠不夠。防騙本身不是目的，更重要的是讓爸媽的養老錢，能夠穩定靠譜地保值增值，至少能戰勝通脹。

這就需要我們這些學會理財的兒女們，幫爸媽做好穩健低風險的理財配置。

一、老人理財的3點原則

理財產品非常多，要幫爸媽配置合適的產品， 首先要明確篩選的原則，縮小選擇範圍，避開雷區。

老人理財有三個原則可參考：低風險，高流動，並容易理解和操作。

低風險好理解，像股票、偏股基金等都不適合老人投資。再賺錢，心臟受不了也不行。

高流動性是說，老人動不動會碰到花錢看病的時候，所以起碼要有相當比例的錢，是隨時可以拿出來用的。

教老人理財，還要考慮到老人在認知上的障礙，和理解的成本。所以像哪怕有履約險的P2P、中長期穩妥的指數基金定投等，雖然收益較高、中長期也穩健，但並不適合老人。

二、先配置好必要的保險

對理財，我們向來建議大家先“防守”，後“攻擊”——就是說，先配置好必要的保險，再透過投資賺更多錢。相對脆弱的老年人，理財時更應如此。

但老年人買保險比較困難，或者往往費用很高，不划算，比如一般的重疾險和醫療險就不好買。但是，有兩個針對老年人的險種適合配置，分別是老人防癌險和老人意外險。

1、老人防癌險

50歲以上的人患癌機率陡增。針對老年人的防癌險，在大約45-75週歲範圍內可以投保，最高能保障到85歲。

這種險種有個好處是無需體檢，三高（高血壓、高血糖、高血脂）老人也可帶病投保。

2、老人意外險

老年人是發生意外傷害的最大人群，但一般意外險最高只能保障到65歲。老人意外險是專門針對老年人的意外保險，可以保障66-80歲。

這類保險可以涵蓋社保外的用藥，另外還有意外導致的救護車救援費用、骨折保險金等，對老年人來說都比較實在。

三、適合爸媽的3類安全理財

以前老年人只習慣把錢存在銀行，如今有了更多低風險、高流動、並且簡單操作的理財產品。

爸媽用來理財的錢，建議大部分可以配置在如下3類產品中。

1、以餘額寶為代表的貨幣基金

首先要配置的是，自然是能靈活取用的理財產品，這方面大家最熟悉的自然是餘額寶。餘額寶代表的貨幣基金類產品，使用非常靈活，安全性也很高，而收益卻比老年人熟知的銀行活期，高10倍左右，非常值得配置。

餘額寶今年收益率下降了不少，不過這類產品，最主要看重的是流動性而非收益，所以首選還是推薦餘額寶裡的幾隻貨基。

如果資金量比較大，想追求更高點的收益的話，在支付寶裡的穩健收益理財中，也可以找到一些收益較高的貨基產品。

2、穩健收益的定期理財

靈活的代價當然是收益比較低，所以不建議全部資金都配置上面的貨基；更多資金可以放在穩健收益的定期理財產品。

在支付寶中，這類低風險的定期理財，期限從7天到1年不等，收益率大約在3～5%之間，操作簡便，是比較適合老年人的穩健理財。

有一點要跟老人交待清楚，這類理財風險雖然低，但不是100%保本的。包括以後大多數銀行理財產品，也同樣如此。

3、真保本的銀行結構性存款

如果爸媽對“不保本”怎麼都不放心，鑑於傳統上保本的存款利率太低，可以考慮給他們推薦同樣保本、但收益有機會更高的銀行結構性存款。

結構性存款會將存款資金分為兩部分，大部分資金會放在“低風險低收益”方面，跟普通存款一樣，確保存款的安全與基本收益；而少部分放在“高風險高收益”的，藉此在承擔一定風險的情況下，可能獲取更高的收益。

目前這類產品總體來看，保底收益大概在2%上下，跟普通定期存款差不多；如果有機會獲得更高收益，總體能達到4～5%左右，相當於不保本的銀行理財。

此外，有些老年人可能對高收益也有很大的興趣，但真心建議要勸阻他們買高收益產品，因為風險太大了，一般老年人玩不來，容易踩坑。

其實我覺得，老年人對高收益理財的關注，很大程度上不是為自己，而是想為兒女考慮，想給兒女減輕些經濟負擔。

因此，為了減少老年人的焦慮和入坑的機率，作為兒女，最好的辦法，就是自己好好工作、好好理財，多賺錢，多溝通。

2020年有什麼理財適合老年人？當然是銀行存款、國債和貨幣基金理財適合老年人。

2020年是一個不同尋常的一年，疫情的發生，改變了很多人的生活。今年是一個利率下行的年份，經濟形勢的不穩定，股市起起伏伏，對理財提出了更高的挑戰。

在這種情況下，老年人理財一個字，穩。就是要保守穩健的理財，來應對外部環境的不確定性。

老年人有很多對移動網際網路的使用，並不熟練，有不少人還是喜歡去銀行視窗辦理理財業務。在這種情況下，銀行存款理財就應該是首選了。

銀行存款目前收益率不太高，但是勝在安全，老年人熟悉。建議資金量比較大的，比如超過20萬，可以進行大額存單理財。

大額存單有收益率相對比較高，各個銀行的大額存單都對基準利率進行了上浮，可以透過存3年期或者5年期，來鎖定較高收益。

另外目前銀行還有各種形式靈活多樣的銀行存款理財產品，可以諮詢銀行客服進行選擇。

如果是能夠熟悉使用手機APP，就可以直接在手機上操作了，非常方便。

比如在農業銀行手機APP上，就有比大額存單更加靈活的存款產品，銀多利，3年前的存款利率在3.5%以上，存款起點為10000元和50000元，大大降低的存款門檻，適合老年人進行銀行存款理財。

如何理財能力更強，能夠接受民營銀行的理財產品，也可以選擇民營銀行銀行存款理財產品，在50萬以內，受存款保險制度保障。

國債是老年人喜歡的安全理財產品，不過需要在規定的時間內進行購買。目前6月10號是2020年第一批儲蓄國債發行的日子。這次發行的儲蓄國債為電子式儲蓄國債，期限有三年期與五年期兩種，按年付息，最後一年償還本金並進行最後一次付息。

大家比較關心的具體收益率，目前還沒有公佈，雖然在今年利率下行情況下，收益率可能有所下降，但是和其他低風險理財產品來看，收益率總體還是比較高的。

如果按照2019年的情況來看，三年期儲蓄國債的利率應該是4%，五年期儲蓄國債的利率應該為4.27%。具體利率還是要看發行公佈的利率，需要購買提前做好準備，應該是老百姓購買的熱情還是挺高的，去晚了，也許買不到了。

總之，2020年有銀行存款、國債和貨幣基金這樣低風險產品理財適合老年人，老年人理財主要是保證本金安全，理財方便簡單，更多的時間是頤享天年，享受健康的晚年生活。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

就理財類金融產品風險等級而言，主要以中低風險（R2）以下產品為主，目前市場主要有以下幾種:

1.是小銀行的特色存款產品，主要是城商行、農商行和村鎮銀行產品。所謂特色存款就是指介於大額存單和普通定期存款之間的一種存款，一般起存金額1萬以上，期限短但利率比普通定期利率高。在一些銀行中，把它成為“大額存款”，僅與大額存單一字之差，但起存金額沒有大額存單大（20萬起存），1-2年期利率高達4%左右，比較適合老人理財。

2.儲蓄國債。非常安全，幾乎零風險，而且門檻低，起購金額僅100元起，重要的是收益還不錯，2019年3年期利率達到4%，5年期利率為4.27%。今年6月開始，中國將開始發行，首期儲蓄國債為電子式國債，可以從銀行櫃檯和網上銀行購買。目前發行規模待定，但估計利率與去年差別不大，值得期待。同時，為疫情防控而將要發行的1萬億特別國債，仍然非常具有吸引力。

3.對於積蓄較多的老年朋友來說，大額存單再適合不過。不僅享受存款保險條例保護，50萬之內全額償付，而且流動性和收益率也非常不錯。可以隨時支取，而且目前3年期利率中，國有銀行和股份制銀行最高也達到了4.125%，城商行和農商行最高利率達到4.2625%，綜合性價比非常高。

4.結構性存款也可以作為老年理財選項之一。所謂結構性存款，其底層資產主要投資於存款、國債等低風險標的，其餘少量資金掛鉤一些衍生品。因此，結構性存款本金非常安全，收益具有一定風險，但一般期限為1年左右，預期收益率處於4-5%區間。所以，這款產品還是比較適合穩健型投資者。

5.貨幣基金和中低風險理財產品也可以適當配置。貨幣基金是流動性最強的理財產品，對於短期閒置資金非常實用，隨時可以贖回，但7日年化收益率在2%左右，遠遠高於活期存款利率，且屬於低風險理財產品；中低風險理財產品，目前1年期預期收益率在4%左右，雖然有封閉期，不能提前贖回，但1月、3月、6月乃至12月等期限配置豐富，選擇空間大，適合短期可規劃資金理財。

當然，以上低風險理財產品並非單一選項，老年朋友完全可以結合自身情況，根據安全性，效益性和流動性的側重不同，從而實行選擇性組合配置，只有適合自己的才是最好的理財產品。

對於老年人而言，整體抗風險能力較弱，因此在理財產品的選擇上，應該以風險性較低的產品，先保證本金的安全，再來談收益，那麼適合老年人的低風險理財產品有哪些呢？目前來說，主要有以下幾個：

國債是整個市場上最為安全的投資產品，比銀行存款的安全性還高，而且國債在收益上以及流動性上也會略高於銀行存款，比如目前儲蓄式國債，三年期利率為4%，五年期的利率4.27%，相對於四大行同期的存款利率有一定的優勢；國債提前兌付，只要超過了6個月，那麼整體上的優勢相對定期存款還是比較大的。這也是為什麼每次到國債發售期都很多老年人在排隊購買的原因，所以對於老年人而言，國債是首選。

如果老年人的存款超過20萬元，那麼可以選擇銀行的大額存單，大額存單也是定期存款的一種，只不過其起存金額較高，但是較普通的定期也有諸多的優勢，大額存單除了利率高於普通定期存款之外，它還有靠檔計息以及可轉讓等功能，這兩個功能確保了存款資金的流動性，這點上比國債還有優勢，因此如果有超20萬元的資金首選大額存單，低於20萬元的首選國債。

貨幣基金以及開放式理財產品均屬於R2級別以下的投資產品，這兩個產品支援隨時贖回，而且因為投資的主要是各類低風險產品，所以風險性極低，以餘額寶為例，投資的產品主要是國債、票據、存單、債券、同業存款以及其他有價證券，全部的資產配置都是低風險產品中，相應的風險也低，不過目前貨幣資金以及開放式理財產品的收益率普遍有所下滑，大部分在3%以內，收益率較低。

其實分紅型保險理論上也是可投的一個產品，分紅型保單在銀行可是可以作為質押物辦理低風險業務的，不過中國的保險行業目前較不規範，存在的諸多理賠的問題，很多分紅險到期領取的金額與目前承諾不一致，所以這個產品就不再推薦了。

2020年有銀行的理財產品適合老年人。

老年人適合於保守投資，不宜承受過大的資金風險，所以應該選擇風險比較低的銀行理財產品。

銀行理財產品的風險等級分為R1～R5，其中R1和R2屬於低風險和中低風險理財產品，老年人可以選這二種理財產品做投資。

去銀行買那種低風險理財產品，不要貪圖利息高低，安全為主，現在國有銀行90天的，就3.6%收益率，比大額存單三年期低，但是比定期存款還是高的。