其實就是個對賭協議！你利率很低，不知道你還剩多少年，如果5年內就不用改了，大於5年以上你就改吧！ 大機率下行！

你的房貸利率應該是打折了的，建議你趁現在基準利率還沒下降，基準利率與現行LPR的差額還比較大，貸款還款合同早點轉LPR。

轉不轉主要是你自己對利率未來的預測，因為你本來4.165的利率，對應的是LPR下降64個基點，按3月LPR來看，轉換後的利率只有4.12%。所以以後LPR降你的利率還會降，而且LPR走低是個大機率事件。

根據既往利率走勢，和國際上發達國家的利率走勢，未來預期是利率下行態勢，這是要看一個長期的趨勢，而不是看一個月，或者一年的差異。個人建議改LPR

原商貸利率4.165，到底轉還是不轉？作為一名銀行從業人員，結合自身工作經歷，簡單講一下我的觀點：貸款本金高可以不轉，享受 4.165%的低息；18萬貸款本金建議轉，跌了美滋滋，漲了無所謂。

基點=4.165%-4.8%=-0.635，基點在合同剩餘期限內不會改變。轉換後利率=LPR（4.8%）-0.635=4.165%

（一）每年1月1日：轉換後利率在2020年底之前不變，2021年的利率參照2020年12月20日公佈的LPR，比如是4.6%，那麼房貸利率=4.6%-0.635%=3.965%

（二）貸款發放日：舉例說明，2017年8月10日的放款日期，以後每年的8月10日重新定價，最近一次定價日為2020年08月10日，參照2020年7月20日公佈的LPR定價，如果是4.6%，那麼房貸利率=4.6%-0.635%=3.965%。在此之前，一直按原房貸利率執行。

18萬貸款本身不高，LPR漲跌後每月還款額±幾塊錢，無非是一瓶飲料錢，越早轉，越早享受低息帶來的福利。國外都在降息，歐洲甚至是負利率，沒有道理我國扛著不降息。

LPR已經從2019年12月20日的4.8%下調到了最新4月20日的4.65%，下降趨勢還是很明顯的。