如果只追求5%的年化收益率，沒必要去買理財，目前也沒有年化能到5%的理財產品。

可以將200萬分為4份，以四個不同名賬戶存入一家銀行，或者以一個賬戶名存入四家不同的銀行。

銀行選擇本地的城市商業銀行或者龍村商業銀行即可，這些地方小銀行的五年期存款利率均能一浮到頂，並且銀行還會給予額外的補充，輕鬆達到5%。

銀行存款是毫無風險的，而銀行理財尤其是能達到5%的理財必然是高風險品種，會達到R3級別甚至以上，一旦不能兌付，將會造成重大損失。

選擇每份50萬存款的原因是：

一、50萬以下的存款受保護，即使銀行破產，也能拿回；

二、每份50萬，如果遇到重大突發情況需要急用錢，那麼可以放棄其中一份的利息取出成為活期，其餘三份不受影響。

至於除了存款之外，如投資股票等其它選擇，可以參考我對其它問題的回答。

把整個資金分成三部分:基本生活保障的、保值資產與增值資產，同時根據自己年齡、工作經歷、家庭開支、家庭收入等方面情況，在三者之間進行分配。現在假設按照35歲左右，收入穩定來配置,詳細如下:

1.配置些未來生活保障金，比如假如家庭每年要花15萬，則差不多要預留兩到三年支出，那麼預留45萬(城市不同預留資金不一樣，自己根據情況確定）。這些資金可以放10萬到餘額寶，20萬做一份銀行大額存單，另外15萬分成三份5萬分別存一年定期存款。這部分資金不指望產生多少收益，儘量不貶值就行，它是為了應對未來風險的，即使未來發生類似今年疫情失業了也不會慌。

2.配置保值資產，拿100萬出來投資債券基金，分批分次買入，比如一個月投4萬分25個月投完，預計這部分收益平均在5%-6%左右。

3.配置增值資產，餘下55萬分批分次買入指數基金，比如一個月投2萬分28個月投完，這部分錢用來獲得平均收益，大概平均10%。

注意:2和3要學會投資後再投，不懂不碰！

整個資產配置要簡單易管理為宜，不要整的複雜！越複雜越難管理！

最後，每年花一些小錢投資自己，讓自己提升技能，比如投資方面，職場方面等。

投資一定要學習，學習正確的方式，否則還是不要做！

補充一點:假如不做2和3這部分配置，那就把這155萬用來買核心城市核心地段的房子，並且年租金收入達到6%時買入。

學習，學習，學習！ 供參考！

200萬資本要保證每年年化利率5%，而且要沒有風險，幾乎很難做到。但是萬事不絕對，我來分享幾點我的看法。

1.根據銀監會的檔案銀行不准許發行承諾保本的理財產品，而且5%及以上年化利率的銀行理財在之前也很少承諾保本。所以銀行理財很難滿足你的需求。

2.信託產品（雖然題主拒絕這個選項，但是為了回答的完整性還是簡單說一下）往往要求較高的起購資金，一般最少一百萬或者兩百萬，題主的資金正好在範圍內，收益率一般在5%—8%之間。就目前的經濟形勢和市場環境來看，信託的違約也不是從前那樣屈指可數，信託的風險還是略大於銀行理財的，其實銀行理財的背後也有好一部份就是信託產品，不過銀行往往能拿到優質的專案標的，所以銀行理財的抗風險裡還是大於普通個人去買的信託。如果要求接近絕對的本金安全，信託確實不是最優解。

3.那麼有沒有5%年化利率並且接近絕對安全的產品呢。當然是有的，不過，因為本金接近絕對安全所以年化利率只能是接近5% 。那就是各個地方銀行，地方農商銀行，和上市的民營銀行的大額存單，及VIP客戶的約定利率。

200萬的資金體量跟地方股份制銀行基本可以約定利率了。約定的利率基本於改銀行最高利率的大額存單相當。一般是在4.1%—4.8%之間。如果長期存入並且約定好每年只取利息，那麼一般都能談到4.5% ，這就很接近5%的年化利率了。

利率問題解決了下面來說一說為什麼本金接近決定安全。主要是我國的政治體制決定的，銀行保險制度規定居民存款50萬以下百分百賠付本金，就是要保證大多數老百姓的利益。銀行在我們國家是很難倒閉的，如果真的出現經營風險，政府肯定全力救治有強大的政府背書和扶持。再退一步講，真的到了不得已的時候，也不是說倒閉就倒閉的，會有強力的國有大行接盤，分擔債權債務，簡單理解就是國有大行吞併同時接手債務。總而言之就是重重保險。相信國家相信政府就好了，前段是甘肅銀行港股股價大幅度下跌，在甘肅部分分行甚至出現小規模的擠兌。這不還是好好的在經營，我國對銀行的監管也是很嚴格的，一旦經營出現問題馬上會得到糾正。

除了存款可以給您保證的收益之外，基本上現在因為政策的監管，理財產品是不能承諾保本保收益的，而且都要淨值化管理，也就是會跟股票或是基金一樣，會隨著市場行情而有所波動的。既然您是閒錢，那麼可以嘗試把時間拉長，透過合適的工具和策略來做規劃，那麼年化報酬率是有機會達到5%甚至更高。一般來說基金是一個很不錯的理財工具，雖然它本身會有波動的風險，但是時間拉長來看的話，您的投資收益都還是會不錯的，而這個波動的風險您可以透過定投的策略來規劃，只要能夠忍受中間的浮虧過程，那麼您預期的收益甚至是超額收益就可以看得見。以A股為例，用三年為一個週期然後選擇優秀的長牛基金來做定投，基本上一年的報酬率都有機會達到7~10%。例如圖中的兩隻優秀的基金，從2017年4月到現在3年的時間，定投下來的累積收益率為28%，平均一年是7%，但是這三年來上證指數是下跌約15%，因此選擇優秀的基金工具，透過定投的策略，再加上您的堅持與耐心，那麼您期望的報酬率都是有機會達到。

支付寶和京東都有小銀行的保本理財產品，預計年化4.8%左右，個人覺得安全有保障還省心，超過一年即可自由支取，靈活方便！

現在市面上主要的理財產品有銀行存款、銀行理財、基金、股票、信託、集合產品、私募等。

按照你的資產規模，目前這些產品的門檻都是可以的。

下面分別分析下不同產品的情況：

0、銀行存款：收益不滿足，現在三年期和五年期的存款利息都不到2%，哪怕高點也不會高到哪裡。

1、銀行理財：按照銀監會的要求，不允許發行保本的理財的產品

2、基金：基金過去有保本型基金，但也只是承諾保本，並不承諾保收益，目前這個品種也沒有了

3、股票：沒有保本一說

4、信託：題主不考慮

5、集合產品：目前還是有一些集合固收產品，雖然說的都是預期收益率，但某種程度上可以視作收益的保證，在資管新規的要求下，目前這類產品也要清退，但還有存續的產品，而且收益也在呈下降趨勢。

6、私募：沒有保本一說的。

綜上，現在還可以考慮券商集合產品，但隨著資管新規的落實，所有保本或者保證收益的產品都將退出歷史舞臺，建議可以酌情考慮偏債混合型基金，或者股2債8的基金組合，這類組合可以達到要求的收益率但需要承受一定的波動。

有以下幾種方法:

1、債券基金，大基金公司的債基，有好多都能超過5%，風險很小

2、可以承擔一點風險的話，可以買銀行股，每年的股息都能超過5%，還能用來打新，不過需要承擔股價波動。

3、還是需要承擔一點風險的，可轉債(帶看漲期權的債券)有保底的，害怕風險的話可以買AAA評級的風險很低。

銀行理財應該是沒有保本之說了，而且一般沒有5%的收益了。

網貸的話很多產品號稱超過5%收益，但一旦逾期，很麻煩，需要很仔細的看條款！

以上觀點都是個人觀點，如和其他人意見相左，請一笑了之！

1.定投黃金和基金（混合型基金，收益大，風險也大，比例可以偏小。債券類基金可以比重大些）；

2.炒股，拿部分比如30-50萬，其中一半買效益好的銀行股，其他的一半研究當前熱點，利用打游擊的方法。盈利就拋售。

3.部分買銀行理財，收益穩定，作為大後方。以上比例可以3：2：5。

靠譜的告訴你， 按你投資時間的長短，可以分開來進行投資。當下和後一階段，個人認為比較靠譜的是買幾大銀行的股票。 舉個例子，截至4月11日，農業銀行的股票是3.4元，每年的分紅，每十股約1.7元，這樣算下來1.7÷10÷3.4=0.05 ，也就是每年有5%的固定收益。結合目前的大盤點位，分批逢低是進場，這種結果只會保賺不賠。並且收益會遠遠大於風險。如果是五年以上的話，收益應該會至少25%以上。

首先，來了解，能夠保障年化5%的理財產品：

1，大額存單。安全性非常高，而且是固定利息。5年期大額存單年化利率在5%~5.20%，這個產品可以保證年化5%。2，5年期電子式國債。國家發行的債券，5年期年化利率目前在4.27%。而電子式國債是按年付息，利息再次投入，購買國債，5年下來，平均的年化利率，基本上能夠達到5%。國債100元起購，國家信用，就為利息再次投入，保障5年下來，每年的綜合收益率，達到5%左右，打下了基礎。3，網路平臺創新存款。商業銀行網路渠道發行，一年期到期派息存款，年化利率在4.5%~4.7%，結合利息綜合運作，5年保證每年5%，可行。

小結：以上這些產品，正規，可行。

其次，200萬元理財每年保障5%，還需要進一步分散風險：

1，結合存款保險制度，分散存款，確保本息受到全面的保護，規避銀行經營風險。

2，不同產品組合，比如國債加存款，有利於進一步提升，總體200萬理財的安全性。

3，建議適當配置活期產品。例如智慧型存款等等，保障200萬資金，在理財期間，具有一定的流動效能夠應急，避擴音前支取等風險。

小結：注意細節更穩，保證更全面。

最後，來總結分析：

200萬元，在不做信託情況下，保證每月5%是可行的，有一些理財產品可選。

同時，200萬元資金量較大，考慮好細節，分散風險組合投資，有利於保證更全面。

閒置200萬做實體需要大量時間精力管理，也就只能理財投資，那麼很簡單的方法我們就用排除法，要達到你想要5%，不考慮信託，那麼只剩下存定期，基金保險，股票，其他就不靠譜了。

1 銀行定期，不可能做到年化率5%不然就是高利貸了，可以排除

2 保險可以說是年年存，轉化率估計也是十幾年後，可以排除

3基金年化率沒有信託高，也是達不到你想要的標準要求，想收益高點的同樣承擔風險，也可以排除

4股票投資，年化率5%在股票市場投資是很簡單的，不過同樣承擔風險，但是能符合你的收益標準就是股票投資，風險是可以控制的。

下面我來建議你如何輕鬆投資股票，減少風險實現年化率5%，200萬年化率5%就是一年收益10萬，考慮你肯定是閒錢也沒有時間精力管理，你可以這樣:

1 做中長線股票投資，因為中長線投資股票是比較簡單一點，以目前行情來看，是一個比較好的入場時間，美國走了十年牛市，現在走熊市，歐洲股市絕大部分跟美股走熊市，而中國a股大盤可以說有了五年大調整，大盤處於地位，而全球股票投資，目前中國a股就是全球價值投資窪地，這次疫情更打響了中國知名度和影響力，醫療物資，免費治療，行政能力，都足以突現中國的行政能力和經濟能力，而且全球在抗疫，我們已經開始復產，加上中國股市已經開通滬深港通，外資也可以投資a股，這樣的形勢下，這樣的投資窪地，這樣的條件，所有國外大資金都明白，不能投資錢留銀行就是縮水，所以毫無疑問要找投資標的，那麼a股就是全球最好的投資標的。當然用這樣的眼光看問題才能你的200萬也是想找到最好的投資方向，因為你可以選擇跟著有眼光的一起投資就沒錯了，因為別人也做了更專業的研究。

當前年化收益率穩定在5%左右的理財產品還是比較多的，即便是放在當前的穩健投資市場上，年化率收益達到5%也並不是一件特別困難的事情，並且200萬的投資門檻是絕對可以綜合性的提高自己的年化收益率的甚至可以達到6%或者7%以上。200萬元的資金其實即使想做信託產品，也是達不到人家的那個門檻的，因為現在動輒券商釋出的信託理財產品起步門檻基本上就高達600萬元或者1000萬元。

那麼言歸正傳，我們當前把目光投向穩健投資理財市場，在既能夠保證本金絕對安全的情況下，儘可能的提升自己的年化收益率，所以我們去看當前價效比最高的剛性兌付理財延期產品，以及民營銀行和地方性商業銀行的智慧存款。

2020年最新的剛性兌付理財延期產品，也就是我們所說的保本保息型別的銀行理財，在主流的網際網路理財平臺，支付寶，京東金融以及各大地方性商業銀行的理財官網上都有出現。一年期年化利率最高可以穩定在5%左右，少數浮動在4.5%的上方，如果想要尋找利率更高的只能把目光放在當前的地方性商業銀行和民營銀行的官網上，支付寶和京東金融裡面絕大部分都是浮動在5%以下的。

民營銀行的智慧存款目前雖然已經過去了相對應的紅利期，但是它的理財價效比對比於當前的其他穩健投資理財選項而言，還是有一定優勢的，一年期年化利率基本上也是可以高達4%左右，如果把門檻往上提的話，有相當一部分的民營銀行智慧存款，如果起步投資門檻可以達到100萬元以上時是可以提升1%左右的，也就是可以達到5%。

首先明確一點按照目前市場上各家銀行的理財和大額存單利率是沒有保證年化5%的產品，第一資管新規正式落地，理財產品也有風險評估等級風險從低到高，沒有保本保息一說，銀行3年期大額存單收益在4.1這樣。保證本金安全，又收益達到年華5的收益是沒有的。所以單一的理財方式是不能一勞永逸的解決理財收益保證獲利的問題。

另外看題主的發問個人想法是閒錢200萬，這筆資金短期不會用，是想透過這個本金獲取收益的，前提就是確定本金的安全。所以需要有個資產配置的觀點。供樓主參考。

本自己的現有本金分成4個部分1.隨時會用，就是機動的，馬上會用的錢，一般是6個月這樣的生活費用，如果出現今年疫情的情況，至少準備1年的生活費用做備用，可以選擇放餘額寶或各家銀行T＋1產品，隨時取用，解決日常生活開支問題，一般年化利率2%左右。

第二 比錢是近期要用，根據自己生活規劃需要，未來1-2年需要使用的現金，一般就是1-2年內的，可以購買一年理財或者存款，一般年化利率在3.7%這樣。

第三比錢就是目前不用，什麼叫目前不用就是最近2-3年不會用到，或者3-5年不會用到的錢，太長就不行了，可以存5年國債，收益是4.27%

那最後一筆資金就是“將來必用”，養老，看病，婚嫁，教育，這些事非常重要，而且是剛需，是一定會發生的，這筆錢是一定需要的。這個介意15年期最好20年期的金融產品，因為無論你處於人生哪個階段未來20年都將發生這些人生大事。透過較長時間的配置，可以獲得持續穩定的收益，那所有的金融工具只有保險中的年金保險或增額終身壽能能解決類似的功能和需求。回覆僅供參考，不作為具體投資配置意見。

市面上大多數銀行理財都達不到這個收益的，

市場上的一些純債基金可以達到，風險也相對較小，持有一年基本能達到5%以上。

如果資金長時間不用的話，買入銀行的股票，比如工商銀行，不考慮股價波動，每年的分紅差不多是5%。

從2009到2018年工商銀行股息分紅率分別是4.66%、3.13%、4.34%、4.79%、5.76%、7.31%、5.24%、5.09%、5.31%、3.88%、4.60%，最低的是2009年的3.13%，最高是2013年的7.31%，平均4.66%左右。

2019年各銀行股息率

工商銀行：股息率(TTM)：4.81%

建設銀行：股息率(TTM)：4.73%

中國銀行：股息率(TTM)：5.23%

農業銀行：股息率(TTM)：5.13%

交通銀行：股息率(TTM)：6.11%

比如，工商銀行2019年12月31日的收盤價為5.88，2019年1月2日收盤價為4.95

所以2019年持有工商銀行股票的收益為4.81+（5.88-4.95）/4.95=23.59%

這收益絕對超過市場大多數股票的收益

怎樣，是不是超過了通常自有4%的理財產品利率？這其中，交通銀行的股息率還到6%。如果在港股買，中國銀行和交通銀行的股息率甚至超過了7%，而且還是折算成港幣來派發。

除了大銀行，A股上還有很多好東西。比如中國石化，股息率(TTM)達到了驚人的8.46%。而且跟五大銀行一年只派發一次股息比較，中石化是一年派發兩次股息，完美！

買這些宇宙大行和宇宙大石化公司還有個好處，你不大需要擔心他們倒閉。難怪很多港股投資者就是靠買五大行股票當理財收息用。

以前中國香港的投資者都說“買匯豐銀行股票好過存匯豐”。現在應該變成“買工商銀行股票，好過存工商銀行”了。

除了這些大銀行和石化公司，還有一個基金也不錯，那就是上證紅利指數（510880）。算了下，股息率也破5%了。而且這一隻紅利基金是年年派息，幾乎沒有間斷過。由於拿著一堆股票，你不用擔心“血本無歸”。畢竟上證指數從來是雖不大漲，但也不大跌，非常適收息用。

首先普通的銀行理財目前是大機率滿足不了5%收益率的，建議40%放在銀行買理財，30買股票基金，20%買點年金型報銷。這樣綜合下來收益率應該大機率會超過5%，也需要看年份的。目前來看我國的資產價格處於低位，股市，黃金都具有高成長性。如果您的資金是長期投資，那大可以加大基金的配置比率，可以股票型基金、債券基金，混合基金都配置一點，做定投也可以。

建議在現有的時點，可以選擇80%比例的純債類基金和20%的300ETF指數型基金，可以在天天基金網查詢歷史的業績，純債基金的年化收益一般在6%左右，建議參考過去三年的平均收益選擇產品。目前中國股市處於低位，少量搭配300ETF可以提高收益率，但風險也會升高。如果更保守，完全可以100%投入純債基金。

作為資深的財務規劃師，閒錢想要5%的收益，目前看可以考慮大平臺保險公司的萬能險賬戶，比如某安的聚財寶，一直恆定5%，

閒錢200萬，什麼理財產品能保證年化5%？不做信託。

不廢話，直接給答案。

一，如果資金是長時間不用的話，可以選擇中小銀行的五年大額存單，定期存款。以下是我剛剛查到的京東金融上的存款專案，可以看到有些銀行的五年定期存款的利息在5%以上，存款是保證本金安全的，如果感覺不放心，可以把200萬分成四份，每份50萬，分別存在不同的銀行，或者以家人的名義存在同一家銀行，因為根據存款管理條例規定，銀行在經營過程中繳納的有保險基金，如果銀行破產，最高賠償50萬，每個賬戶不高於50萬，不僅規避了破產的風險，而且還有一個好處是，當你急需使用一部分錢的時候，不影響另外一部分錢的固定利息。二，如果存不了五年，可以考慮結構性存款，這種存款目前按存款管理條例管理，是保本的，由於這種存款內部嵌入了一種槓桿產品，所以實行的是浮動利息，一般是在保本的基礎上給一個最低利息，例如1%，然後根據產品到期以後的運作結果給出具體的利息，有可能達到6%左右。三，券商的收益憑證，這是目前唯一一款承諾保本保息的理財產品，收益憑證的期限非常靈活，從十幾天到一年不等，收益憑證的優點是可以定製，也就是投資者可以和券商協商資金使用的期限和利息，一般可以談到5.5%以上的利息。

其他的理財產品不保本，也不保證能獲得5%以上的年化收益，但是如果運作的好，有可能獲得超額的收益，那麼可以考慮債券基金，混合基金和股票型基金，也可以自己考慮投資股票。不過由於風險比較大，有可能虧本，所以開始進行的時候建議使用少部分資金試探性投資，例如可以把存款和理財的收益或利息進行投資，採用定投基金的辦法比較好。

我買的招商銀行的週週發，5.97那個。每週二10點秒殺，每週二也可以根據需要贖回，還是比較自由的。持有三個月以上就沒有贖回費率了。不太好買，可以自己APP上拼手速，也可以櫃檯讓營業員買。目前只買了這個。

200萬人民幣，投資人壽保單貼現基金，年化收益10%15%，絕對收益類產品（肯定會賺，賺多少不確定），與經濟週期無關，與黑天鵝事件無關