傳統上，房貸利率的計算公式是：房貸利率=貸款基準利率+貸款基準利率×浮動比例。

根據央行〔2019〕第30號公告，貸款基準利率改革後，房貸利率的計算公式則轉換成：貸款利率=LPR利率+加點。

加點值怎麼計算呢？

來舉個例子。

假如原合同定價水平為基準利率上浮10%，也就是說當前執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，而2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%，那麼加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，即5.39%-4.8%=0.59%。

假如原定房貸利率是在基準利率基礎上打9折，當前執行利率是4.9%×0.9=4.41%，那麼加點數值則為4.41%-4.8%=-0.39%。

由此可見，加點值可正可負。

另外，這個加點值，一旦固定就不會再做調整。其實，對於貸款人來說，選擇哪種定價方式，其實最關鍵的是判斷未來LPR的走勢。

在我看來，作為利率市場化的產物，LPR的長期走勢還是存在一定的不確定性。

一旦經濟進入加息週期，不排除LPR可能會走高，進而加重房貸借款人的還貸負擔。

所以，對於那些剩餘還款期限不長的借款人，或者利率變化不是特別敏感的借款人，可以選擇參考LPR定價，以享受中短期LPR下行帶來的月供減少。即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對於借款人的生活影響不大。

如果你更重視利率穩定性和便捷性，也可以選擇轉換為固定利率。

如果你還是搖擺不定，那麼就去轉吧。

短期來看，從去年8月到今年2月，五年期以上的LPR已下調了0.1%，下行趨勢還是比較明顯的。

相比手頭房貸穩如泰山，有點盼頭總是好的。

其實，選擇LPR掛鉤，某種程度上來說，也是押注了國運。

中國步入低利率時代，或許就在不遠的將來發生，甚至負利率，也不是完全不可能。

你說呢?

LPR合算還是固定利率合算？大多數答主選擇LPR。對於題主的情況，我倒是有不同意見，原因如下：

1、一年期LPR和5年期LPR幾乎是兩個東西, 後者才跟你的房貸利率掛鉤,由於加點的存在,至少這幾年來看，這兩種方式幾乎效果一樣。題主應該是近幾年買的房，5.88%大致是LPR4.65%+1.23%的浮點，是比較高的利率。由於加點的存在，後續LPR上漲下跌都要加上這個加點。

2. 以後國內的房地產市場是存量市場，銀行也是要盈利的， LRP的定價規則有利於銀行。

3. 中國的利率已經是事實上的負利率了，現在的利率比歷史上大多數時期低，實際下降空間不大，可能近幾年還會繼續降一點，後期幾乎可以肯定比現在高的時間會很多。

4. 房住不炒, 按照華人喜歡買房的性格, 如果稍微降低一點利率房價還不得炒上天， 金錢也是要講政治的。利率下跌空間不大。

如果題主幾年後有換房打算，可以採用LPR，否則固定利率可能更適合你。