我在工作中遇到不少信用卡糾紛的案例。針對持卡人（以下簡稱“債務人”）信用卡逾期四個月寄公函到老家怎麼辦的問題，我認為信用卡逾期後，債務人應儘量做好以下幾點，早日脫離信用卡債務的困境。

一、信用卡逾期四個月可能產生的後果。

1、產生逾期利息和違約金；

2、不良的徵信記錄；

3、銀行將會催收，可能遭遇催收帶來的騷擾問題，也可能面臨民事訴訟或刑事訴訟問題。

二、應採取以下措施，消除信用卡逾期後果。

1、確保收入穩定

當然，2020年的疫情期間，工作難找，這是較難做到的，否則，債務人就不會有信用卡欠款這個煩惱了。但“明知山有虎，偏向虎山行”，我也明知難做到，仍提出這個解決方法，也是希望身處困境的債務人能有好的生活，是一個美好的祝願。

2、如何確保收入穩定的建議

疫情期間，如何確保收入穩定？

我個人建議：第一、能不辭職就暫不辭職，現在發招聘的也有，但應聘求職者更多。第二、登入58同城、前程無憂等人才網站，多投簡歷，增加面試的機會。第三、心態一定要調整，面對疫情或多或少影響經濟的現實，求職適當降低自己對薪資、職位的高預期，增加求職成功的機會。第四、如果因學歷較低、其他不利因素等，難以找到較好的工作，不妨嘗試一下快遞、送餐等行業，度過難關，留得青山在，不怕沒柴燒。第五、如果有自己認可的創業朋友，在風險控制的前提下，嘗試創業也未嘗不可，但風險一定要管理好。

3、分批還款

如果收入穩定，或者有一定的收入盈餘，爭取勒緊褲腰帶，若一次性還不完信用卡欠款的話，就儘量分批還款。畢竟，信用卡一但逾期，則債務人極可能會上徵信黑名單的。千萬注意，隨著中國經濟社會的持續發展，對公民而言，“信用”也是一筆很重要的財富。如果“信用”受損，可能會給該“信用人”帶來意想不到的損失，如銀行貸款、買房徵信等等。如果因逾期上了“徵信黑名單”，則要及時償還信用卡逾期欠款，爭取早日解除“徵信黑名單”。

（二）債務人要懂得，在信用卡逾期時或還未逾期時，持卡人是有權和銀行協商遲延還款的，遲延還款的最長時間是5年。這是債務人避免逾期的一個“救命符”，要知道“逾期”是要上徵信系統的，千萬不要逾期。如果不知道利用這個“救命符”，那就是悲哀。

1、法律規定

中國銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。個性化分期還款協議的內容應當至少包括：（一）欠款餘額、結構、幣種；（二）還款週期、方式、幣種、日期和每期還款金額；（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；（四）持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；（五）雙方的權利義務和違約責任；（六）與還款有關的其他事項”。

2、債務人一定要重視信用卡的遲延還款

可見，依據相關法規，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡行就可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。對持卡人來說，這是天大的好事。債務人一定要重視信用卡的遲延還款。

（三）在信用卡還未逾期、即將逾期的時候，主動聯絡銀行信用卡中心進行協商，陳述自己的經濟困境，並協商申請遲延還款和利息優惠。人心都是肉做的，人人都會遇到困難，此階段是協商遲延還款最好的時期，成功機率最大。

（四）信用卡逾期實際發生後，不管是逾期三個月，還是逾期兩年，在髮卡銀行內部催收的時候，不要刻意躲避，消極敷衍，要反覆向銀行及網貸平臺提出協商訴求，必要時向其出示一些財務困難的真實證據，比如家庭成員醫療發票、工資證明（證明工資比較低）、勞動合同解除證明（證明失業及收入降低）、購房合同（證明自己負有房貸債務，經濟壓力大）、帶有父母及孩子戶口資訊的家庭戶口本（證明自己有老人需要贍養，有孩子需要撫養，壓力大）等等，不要讓債權人判定你為惡意逾期，否則再想協商還款就肯定是不可能的事了。當然，與銀行委派的第三方催收協商一般是比較困難的，第三方催收人員是靠業績提成的，他們的心是比較狠的，當然，人家也要掙錢養家餬口，無可厚非。

（五）對於髮卡銀行的電話等催收方式，不要刻意躲避，接電話也不要態度惡劣，要表現出還款意願，要多訴苦，多說目前的困境，比如疫情影響，不給銀行落下惡意逾期的口實。

（六）要跟銀行打“協商持久戰”，不要輕易放棄。假如銀行總是拒絕遲延還款的申請，可以嘗試給銀監會打電話或者寫信反映情況，側面給債權人施加壓力，讓債權人知道，債務人的確處於經濟困境。

（七）最後，我祝願欠信用卡逾期的債務人能走出信用卡債務困境，祝願天下所有的信用卡持卡人都能賺到錢，不逾期，堅強地面對一切困難，快樂的生活。

用卡逾期四個月可能產生的後果。

1、產生逾期利息和違約金；

2、不良的徵信記錄；

3、銀行將會催收，可能遭遇催收帶來的騷擾問題，也可能面臨民事訴訟或刑事訴訟問題。