建議可以觀察段時間利率的變動情況：

　　舉個例子，如果客戶目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼實際執行利率水平為4.9%（5年期貸款基準利率）×0.9=4.41%。如果選擇轉為固定利率，那麼不管以後LPR利率如何變，個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.41%這個利率。

　　如果選擇轉為參考LPR定價，根據2019年12月公佈的5年期以上LPR報價4.8%計算，個人房貸利率水平為LPR+-0.39%（4.41%-4.8%）確定，其中-0.39是固定加點點差，以後重定價日則以當期的LPR為基準定價。

　近期市場上有說法稱，如果此前享受了基準利率打折的，轉了不划算；如果此前是基準利率上浮的，轉了划算。這是誤區，因為如果轉為LPR定價的，只要是LPR下行就都划算，如果LPR上行就都不划算。“主要是看你對未來LPR走勢的判斷。

今年的3月到8月期間，今年之前簽訂房貸合同的朋友，有且僅有一次選擇的機會。具體來說，有兩個選項：1）浮動利率：換成LPR計價方式，未來利率會隨LPR浮動；2）固定利率，按照同一個利率一直執行下去。比如你合同上的房貸利率是4.9%，未來就一直按4.9%到還完為止。這裡再做個簡單科普，LPR到底是什麼？LPR又叫做“貸款市場報價利率”。具體到每個月，由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率，然後去掉最高價和最低價，剩餘16個利率計算平均值，就得出了這個月的LPR，所以是每月浮動的。理解了原理，選擇的核心邏輯也明確了：你認為在你剩餘的貸款期限中，LPR整體會是上升的，還是下降的。認為會上升，就選固定利率，不受上漲影響；認為會下降，就選LPR，能夠享受下降的實惠。仔細分析一下，短期來看，LPR整體下降是比較明確的；但長期來看，如果你的房貸剩餘期限還比較長，怎麼判斷呢？我們投研小夥伴也討論了下，覺得LPR長期會上升的機率不大。隨著利率市場化，房貸跟市場整體利率的長期變化方向，大機率也是相同的。市場利率要長期漲：- 要麼國內長期保持超高速增長，比如GDP持續6%+7%+，整個市場利率自然也會高，畢竟經濟本身增長就這麼快；- 或者，國內通脹嚴重，甚至持續嚴重。我覺得機率不大。當然，誰也不能完全預測未來，如果你完全不想接受任何變動，就想鎖定固定利率，也是可以的。另外，補充一句，剩餘貸款期限越短、剩餘還款本金越小的朋友，這次調整的差別越小。你可以算算實際能差的利息費用，很可能就沒那麼糾結了。邏輯明白了，我們再來聊聊更實操的問題。目前，不少銀行已經推出具體方案；考慮到方便辦理，大都支援網上操作。這些銀行，只要按銀行通知，登入網銀或手機銀行，就能完成轉換，還是很方便的。當然，最穩妥的方式，還是直接打電話諮詢你貸款行的客戶經理，瞭解詳情。至於你們關心的LPR±點利率的具體計算，我們再一起動手算一下。Step 1：計算你的實際貸款利率再強調一次，凡是2020年1月1日前簽訂的商業貸款合同，都屬於此次可轉換範圍。找到合同上，簽訂的實際貸款利率。當初簽訂時，可能會有利率折扣、或上浮，算上這部分後所得，就是你的實際貸款利率。比如，我的一位朋友，2年前買的房，當時簽訂的「商業貸款合同」，是央行基準利率基礎上打9折。因此，他目前貸款的實際利率是：4.9%*0.9=4.41%Step 2：計算加/減點選擇轉換後，你未來某年的房貸利率 =每年1月1日（或貸款合同對應月）的五年期以上LPR±點在這個公式裡，LPR是每年一換的，而加/減點部分，則是固定的。計算也不復雜，把你今年的貸款實際利率 - 4.8%，就能得到。*4.8%是2019年12月最新公佈的五年以上LPR利率還是拿前面那個朋友舉例，4.41%-4.8%=-0.39%，那他的加/減點就是：-39。一個點等於0.01%。轉換完成後，他今年的貸款利率是不變的。但從2021年起，就會隨LPR變動，一年變一次。假設，2020年12月底，五年以上的LRP降到了4.7%，那朋友的房貸利率就會變成：4.7%-0.39%=4.31%——較上一年，優惠了0.1%。另外，對原先合同裡，利率有上浮的朋友，也是同樣計算，只不過加/減點是正數。為了方便大家，替大家算了一下：記住，加點是固定的，不影響利率漲跌的走勢；選擇LPR計價方式，還款利率的漲跌方向，只跟LPR的漲跌有關。Step 3：選擇重新定價時間另外，有朋友會問，要不要選自己貸款合同日作為重新定價的時間呢？兩個選擇，我覺得差別不會很大。如果硬要說出點理由，考慮短期內LPR下降趨勢比較確定，可以這樣選：貸款發放日是1-2月的，選1月1日；貸款發放日在3-12月的，選對月對日，都能最早開始享受LPR計價。最後，再多強調幾句。這次的利率轉換，僅限3月1日～8月31日內完成辦理。這是唯一一次機會，錯過了就得保持固定利率，到貸款還完了。此次調整，僅針對商業貸款，如果是純公積金貸款，就無需變動；如果是商業貸款+公積金的混合貸款，也只能調整商業貸款部分。如果，你是2020年後簽訂商業貸款合同，或者之後打算買房的，未來統一按LPR方式計算房貸，所以也不用糾結怎麼選的問題了。

近期市場上有說法稱，如果此前享受了基準利率打折的，轉了不划算；如果此前是基準利率上浮的，轉了划算。這是誤區，因為如果轉為LPR定價的，只要是LPR下行就都划算，如果LPR上行就都不划算。“主要是看你對未來LPR走勢的判斷。

這要看你自己的判斷了，你覺得未來的利息會升還是降，這中間的浮動就是你多付或者少付的利息，有利有弊，就是和買彩票一樣，賭一下啦

根據2019年12月公佈的5年期以上LPR報價4.8%計算，個人房貸利率水平為LPR+-0.39%（4.41%-4.8%）確定，其中-0.39是固定加點點差，以後重定價日則以當期的LPR為基準定價。

個人傾向：看房貸年限，短期5年到8年高於5%調整 ，低於5%選擇固定，長期20年---30年，就啥也別管了，沒有辦法確定。

又是關於LPR的，

有些回答很拗口，

其實我個人認為未知的永遠比已知的要恐怖，

銀行任何決定會吃虧嗎？不會，

所以選擇LPR還是固定利率，根據自己的家庭經濟狀況來決定。

如果有近幾年提前還貸的考慮可以考慮LPR，因為這幾年可定有點甜頭。

如果沒有提前還貸的想法那麼還是固定利率好，畢竟漫長的貸款期二十年三十年時時要承受利率多端變化，小心臟受不了。

這是一個衡量因素。家庭收入固定現在的房貸對生活影響不大那就選擇固定利率，畢竟人民幣是在貶值，你的工資會上漲。

其次就是看你貸款合同和銀行簽訂的利率，按基準利率以前打過折的三點幾的可以直接選擇固定利率不變，超過基準利率四點幾到五點幾的自己考慮以上我說的提前還貸問題，六點幾就選擇LPR吧畢竟這幾年能省點就省點因為六點幾還款利率已經很高了。

不知道我這樣解釋能不能讓你看懂，反正比那些用專業術語分析來分析去的要讓人能看得懂一點吧。

任何時候不要追風根據自身情況而定，有些螃蟹️能第一個吃，有些不一定。但是橫豎想想銀行自己會吃虧福撒大地嗎

咱不是金融專家，據我這幾天看各種關於LPR的新聞與各類的問題解答，我的想法第一，低於4點多的不用換，高於5.5~5.8的可以賭一把，高於5.8可以換。因為，國內經濟下滑，國家刺激消費，國際利率都在下行，很多人都在說，像兩桶油一樣，下跌1毛，漲一塊，實則不然。

第二，房貸已經要還完或者已經還完三分之二，就沒必要轉了，因為利息已經還完了，現在換的已經是本金。

最好在10內全部還完

個人感覺沒有必要的！固定利率，每個月還款一樣多，完全不用擔心下個月利率漲了這個月少花錢。轉為浮動利率也是一種挑戰，如果利率下滑，那麼你的挑戰成功了，肯定賺了，但是如果利率近幾個月下滑，突然猛漲，你還是虧了的。個人認為沒有必要去調成浮動利率，每個月的還款額度一樣，不用太操心，也沒有太多顧慮。

先給個明確的結論，那就是建議換成浮動的。如果你是五大行作為房貸銀行的話，即使你不去操作，銀行也會自己給你換成浮動的。從目前可見的形式來看，換成浮動的將在未來幾年直接受益。

先來說說所謂的浮動的房貸意思指的意思，將房貸從原來的固定利率或者與基準利率掛鉤的浮動利率，統一轉換成和LPR掛鉤的浮動利率。LPR掛鉤是什麼意思呢，LPR是一個每個月都會公佈並且可能更新的新的利率標準（可以理解為是新的基準利率），因為變動頻率比較快，而且機制是和社會優質工商業者的利率水平掛鉤的，所以也是今後整體利率改革的基準線。

而房貸和LPR的掛鉤規則，是按照去年12月公佈的LPR作為基準的，那時候的LPR是4.8%（現在LPR已經下降了不少了）。而你的房貸利率會因為LPR的下行或者上行，不定期的會進行更新。考慮到目前LPR已經下降了不少，而且在目前可以預見的一個幾年週期之內，LPR沒有看到上行的可能性，所以如果你把房貸利率換成和LPR掛鉤，那就意味著最近的幾年，已經開始直接獲利了。

對於長期來看，誰也不知道LPR到時候會是什麼樣子。但是偏偏房貸又是個幾十年的品種，所以大家不免擔心，萬一十來年以後，忽然LPR暴漲該怎麼辦。當然了，這種可能性也不能說不存在，也許到時候市場過熱了，所以需要透過加息來平息一下市場。

但是這裡要考慮兩個因素，一個是通貨膨脹。雖然到時候有可能LPR和利率都會上升，然後顯得要還的房貸數字還是挺大的。但是由於通貨膨脹的存在，也許你現在覺得很大的那個數字，在到時候，其實根本就不當一回事。這就跟十年前的一百元和現在的一百元不是同一個一百元是一樣的道理。

另外一個因素就是，畢竟前期已經賺到了甜頭，即使最後時刻數字略微大一些，大不了就是抹平前期賺到的甜頭，到時候打個持平而已。所以要虧得可能性很大。

要知道這一次得LPR可以說對於全國得房奴來說都是一件天大得事情，畢竟雖然利率得數字差距只有千位數，但是實際上到每個人而言，數字都會顯得很明顯。那麼在這次得全國性大事件面前，五大行這種作為發聲部門並且一舉一動都會受到關注得支柱性銀行，竟然敢直接將沒有簽約得使用者利率都轉化成LPR掛鉤。那就意味著，根據他們得判斷，或者說根據頂層得想法，LPR掛鉤才是對大家更加有利得，這是個很好得風向標。

所以說，雖然LPR浮動是個新東西，從很長很長得長期來看，確實是有不確定性，但是先拿了短期得好處，又有長期的通貨膨脹抵消遠期的不確定性，外加上有五大行級別的背書，怎麼看換成LPR都是划算的。