很多人不知道的一條投保原則：重大風險優先原則！

現在保險代理人給你宣傳保險常常會告訴你一個購買保險的三原則，即買對人，買對險種，買足保額，疏不知，其實購買保險最最重要的原則是“重大風險優先原則”。

什麼是“重大風險優先”原則？這得從保險本身的功用及意義說起。無論保險代理人跟你如何口吐蓮花，保險本質永遠是不會變的：保險就是一個風險管理的財務工具，它的核心功能就是轉移經濟風險，即補償功能和給付功能。補償功能是針對直接損失風險而言的，是對“失去”的補償；而給付功能是針對間接損失而言的，是對“應得”或“收入”的補償。基於上述特點，在配置保險時就應當充分考慮到1、可能會給家庭帶來重大損失；2、可能引起收入大幅下降或者走中斷的風險。這兩大類保險需優先配置。

具體來說：1、家庭成員需人人擁有高保額的醫療保險(損失補償)，如：百萬醫療險；2、家庭經濟支柱(成員)需配置自己年收入或家庭年基本生活開支的10-20倍的意外險和壽險(如定期壽險，意外身故，意外殘疾險，終身壽險等)。3、家庭成員需配置5倍左右個人年收入保額的重疾險。

至於普通住院醫療險，住院日額保險，意外醫療險可在配置上述險種基礎上附加，也可不附加作風險自留。

針對重疾險：惡性腫瘤，心梗，嚴重腦中風後遺症，慢性腎衰竭......等25種(保監規定重疾險必須包括的)高發重疾已經佔據了重大疾病發病率的95%以上，因此在選擇重疾險時可以根據自己的需求和承受能力，在確保覆蓋各種高發病種的前提下，把保障額度提高，達到有效轉移重大風險的目的。

越來越貴？哪裡看到的？

高發重疾再多就那麼幾十種，五六十種都夠了。罕見的病加進去，保費也漲不了多少。

只是再罕見的病，總有不幸的人會碰上。

你覺得誰會碰上呢？

你認為保險公司要不要加進去？

不加進去，萬一發生了，誰負責？

越來越貴？自從費改之後，保險便宜多少，槓桿率拉開多少？

保險種類這麼多，一定要選擇客戶認為最重要的保障