作為健康險的兩大主要分支，重疾險和醫療險是一對好基友，總喜歡成雙入對地出現。

一、什麼是醫療險？

分為社會醫療險（俗稱醫保）和商業醫療險，前者是國家普惠福利，保障較低醫療需求，後者是醫保補充，用於解決“醫保不能報銷的醫療費用”。

無論是重疾還是意外，醫療險主要報銷“門診和住院”費用，花多少報銷多少。當然，通常首先要減去（社保報銷額+免賠額）。

二、什麼是重疾險？

全稱重大疾病保險，被保險人一旦確診保險合同中約定的重疾，保險公司就賠付約定的保險金，與是否發生醫療費用、費用多少等無關，賠付金額根據保額而定，所以可能超過治療費用。

三、醫療險VS重疾險

醫療險：醫療費用補償

重疾險：醫療費用補償+收入補償+康復費用

醫療險：先看病後報銷，理賠時需要提供發票、用藥清單、治療記錄等原件材料。（尊享e生2017醫療險已開通墊付功能，可住院墊付，出院報銷。）

重疾險：確診即賠付，拿著確診醫院開出的確診書，去找保險公司理賠，賠付金額就是保額，錢一次性給，怎麼花隨你。

醫療險：門診和住院醫療費，通常不分意外和疾病；

重疾險：官方規定的重疾種類25種，各險企會自行增加一些病種，一般都達到30種以上，但它並沒有囊括所有大病。

中國保險行業協會頒佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》列明：重疾共計25種，其中6種必保，19種可選，6種必保疾病佔保險理賠的80%以上，包括：

惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；

急性心肌梗塞；

腦中風後遺症——永久性功能障礙；

重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術；

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術；

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術。

醫療險：保險期通常是一年，能否每年續保是重點。另外，有的醫療險有免賠額度、終身限額限制。

重疾險：短期、定期可選，建議購買長期的，每年保費固定，按時交費就行，賠付後合同終止。

四、醫療險、重疾險怎麼選？

1.重疾險為主體，醫療險為補充

綜上所述，醫療險和重疾險並不衝突，而是互為補充，醫療險可以解決看病的錢，重疾險負責養病的錢以及活著要花的錢。而且重疾險覆蓋的疾病有限，醫療險不限疾病種類，兩者相輔相成。

2.年輕時重疾險優先

身體好的時候，生病住院的機會不多，但重疾發生的概率仍然存在，一旦不幸被擊中，沒有幾十萬打發不了它，所以優先考慮配置重疾險，而且越早買保費越低。預算充足的話，再配一份醫療險，反正價格也不貴，幾百塊搞定。

我自己的保險配置：

意外險：每年一百左右。網上選，交一年保一年。意外身故保障10萬，醫療一萬，住院補貼每天一百。

定期壽險：每年一千左右，保障至七十。身故重殘保障100萬。

乘駕險：每年兩千左右，交十年保三十年。最高保額200萬。

重大疾病：返還型，每年五千左右，交三十年保終身，保額30萬。消費型兩千左右，保障50萬。

醫療險：支付寶上買的百萬醫療。加重大疾病保險上的附加醫療險，每年保費約五百，最高保障600萬。

每年一萬左右保費。重疾保額80萬，醫療保額過百萬，身價最高300萬，意外保障也基本全面。收入原因，養老的年金類暫時沒有配置。

家庭理財通常是為了實現四個目標：家庭保障、子女教育、退休養老以及財富傳承。

其中家庭保障主要是應對疾病和意外導致的家庭收入中斷所帶來的風險，所涉及到的保險產品有醫療險、意外險、重疾險和定期壽險。

醫療險和意外險都比較便宜，幾百塊錢就可以解決，而且保障責任也比較類似，配置的原則就是，儘量選擇報銷比例高，且不限社保用藥，沒有免賠額的產品即可，最重要的是清楚自己的健康情況是否符合產品的健康問卷，這裡不做詳細解釋。

重疾險和定期壽險則相對比較複雜，首先想想，如果真的罹患重疾，自己希望得到怎麼樣的治療和照顧？如果不幸身故，希望自己的家人能夠怎麼樣生活下去？

回答完問題，你就會對自己的所需的保額有一個大概的數字，比如重疾的治療費用大概30-50萬，考慮到患病無法工作，可能需要5年的年收入作為經濟支撐，還要考慮術後的身體康復費用，以及請人照顧的費用，以上費用之和可以作為重疾險保額的參考。

針對定期壽險的保額，我們則要考慮當前家庭的負債有多少，比如房貸車貸，子女未成年前的教育和生活費用，以及父母的養老是否需要我們支援等。

清楚了保額需求之後，定期壽險就比較簡單了，選擇一款告知少免責少費率低的產品即可。

重疾險呢，再結合當前家庭預算，身體健康情況，以及自己對產品保障的需求，比如是否考慮重疾的多次賠付，重疾是否分組，是否包含高發病種，理賠條款是否苛刻，該公司是否提供重疾綠通服務等。

重疾險確實是所有保險產品中最複雜的險種，需要仔細研究才行。

那麼一般來說，保障性支出佔家庭資產的10-20%比較恰當。

接下來的子女教育、退休養老和財富傳承則是按照需求量力而行，孩子有出國留學計劃的，就多存點教育金，想要自己有個體面晚年的，就多準備點養老金，家底雄厚怕子孫揮霍的可以考慮終身壽險和信託。

關於保險的配置，確實很複雜，希望以上回答能夠幫到你。

一、從購買順序（圖一）來說是先意外，重疾，醫療再到年金險。因為前三項都具有保障功能帶有槓桿作用，而年金險則偏向於儲蓄。在風險來臨時保障性險種可以作為防護牆，守住存款以及家庭其他資產。

二、從保費以及保額配比來說可以參照以下兩個方案綜合選擇。1、根據標準普爾家庭象限圖（圖二），意外、重疾、醫療等保障性保險保費之和應該不超過家庭年收入的20%，年金險則可以根據年齡段適當調整，年輕時可以把投資賬戶（象限3）的佔比由30%適當增加，年金險賬戶（象限4）的佔比適當減少，因為年輕時重在創造財富。隨著年齡的增長則需反過來，把投資賬戶的佔比縮小，增加年金險賬戶佔比，年齡的增加精力和承受風險的能力都不如年輕時，重要的是保證本金安全。2、因為每個家庭的收入結構的不同，所以也不是所有家庭都能完全按照標準普爾家庭象限圖來規劃，因此提供另外一種配比方式:意外傷害險保額可以根據自身的房貸、車貸等負債和孩子教育費的總和為佳，做到“站著是家庭的印鈔機，躺下是家庭的人民幣。”重疾險保額應該是自己年收入的三到五倍，因為重疾會導致三到五年不能正常工作掙錢，通過這比保費來彌補自己的收入損失。醫療險年報銷限額應該在50萬以上，重點選擇社保藥、自費藥、進口藥等都能報銷的險種。最後說一下重疾險醫療險購買的時間，最好是越早越好，因為這兩種險的購買對身體健康程度有要求，有過住院記錄購買會相對麻煩一些，如果已經患有某些不可保的疾病是再也買不到這兩種險的。以上僅描述僅供參考