銀行本身的存款利率是達不到5個點的。如下圖。如果想取得更高的存款利息，可以考慮各種理財平臺，或者銀行代售的理財產品，一年期的定期產品一般會有5-8點的理財收益。

19.9萬元，存大額存單，這恐怕不夠吧，還少1000元呢！即便是20萬元的大額存單，一般銀行三年期大額存單，利率最高也就在4.26%左右，哪有5%這麼高啊！

20萬元起投的大額存單，其實說簡單點，就是一次性金額比較大的銀行存款而已，可享受基準更高的上浮比例！不過，即便是銀行大額存單，最多也就基準上浮55%（4.26%）左右。而5%利率，相當於基準上浮81.8%，目前還沒有聽說，哪家銀行大額存單能給出如此高的利率的！

比如，光大銀行2019年最新個人大額存單，20萬起投三年期利率只有4.18%而已，哪有5%那麼高的！

除了大額存單以外，能確保本金足夠安全，且收益能超過5%的，也就只有民營銀行智慧存款產品咯！尤其是近期市場關注度極高、銷售火爆的億聯智存（利添利A款），也會受到《存款保險條例》的保障，只要資金不超過50萬元是100%安全可靠，還支援提前支取、靠檔計息，且起投金額較低、只需1000元即可。

最關鍵的是，持滿三年以上即可享受到最低5.72%的利率，19.9萬元每年最低能有19.9萬×5.72%＝11382.8元的利息，還是足可以滿足要求的！

現在大額存單的起購金額就是20萬元，這個19.9萬少了1000元，這就尷尬了！如果想存大額存單的話，一定要達到20萬元的起購金額的。而且大額存單的利息原來也沒有5%的，因此，也就不存在降低一說了。

現在大額存單的年利率來說，一些中小銀行發行的大額存單利率稍高一點，但是最高也就是達到年利率4.26%左右。而國有四大銀行大額存單的利率來說，一般也就是最高4.125%左右。比如下表是中國銀行大額存單利率表，從表中可以看出來，20萬元起購金額的大額存單1年期年利率為2.175%，2年期的年利率為3.045%，3年期的年利率為3.85%。

有一些城市銀行或者農商行定期存款利率較高，比如下面所列的城市銀行的存款產品利率。三年期的定期存款利率達到了4.229%，而五年期的定期存款利率達到了5.036%。這些城市銀行或者農商行由於規模較小，攬儲較為困難，因此好多銀行都會採取高利息來吸引客戶存款的。

有些中小銀行的智慧存款利率也比較高。比如億聯智存存款產品，存滿5年年利率可以達到6%的年利息，這款產品是分檔計息的產品。這款產品很有意思，持有3年以下，利息並不高，持有兩年的時候，年利率為2.8%，存滿3年才達到年利率3.76%，存滿3年以上，年利率就上升到5.72%。因此，這款產品如果要存的話，一定要存滿3年以上，這樣就是比較划算的高利息了。

綜上所述，19.9萬元存大額存單，必須再加上1000元才能夠存的。大額存單一般最高年利率也就是4.26%左右，沒有達到5%的。如果想存到5%的高利息，可以到城市銀行或者農商行，也可以購買智慧存款。

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其實當前大額存單利率不僅沒有下降，反倒是近段時間有小幅提升，比如說國有四大行將大額存單利率上浮50%，全國性股份制銀行上浮52%，農商行發行的20萬元起存的上浮55%。

據瞭解，目前為止個人大額存單利率尚未出現5%的利率，最高也就是農商行的4.2625%，反倒是普通定期存款五年期利率上確實是有5%以上的。

這裡有必要說一下，那就是無論是定存還是大額存單產品，往往都是出現收益倒掛現象的，因為老百姓存入五年期的意願不強烈，這也就使得銀行缺乏提升五年期利率的動力。因此通常三年期利率與五年期相差無幾甚至不如。

另外，按照個人大額存單認購起點金額來看，通常都是20萬元以上。除了個別的村鎮銀行或者農商行為了攬儲需要，會在特殊情況下，比如“開門紅”的攬儲大戰中，降低門檻至10萬元甚至5萬元。但即便如此，利率也同樣不可能超過5%以上。

因為個人大額存單利率，一般都是在基準利率基礎上上浮40%，也有50%最高55%。

總之，199000元客觀的說沒有達到個人大額存單的起存，也就談不上存入銀行個人大額存單業務。同時大家不要以為利率市場化以來，大額存單利率就可以沒有上限了，說到底還是一般性存款產品，也就不會有理財產品那麼高的年化收益率。