一年以內（含一年）的貸款利率為4.35%，一年至五年（含五年）的貸款利率為4.75%，五年以上的貸款利率為4.90%。當然，在實際的貸款過程中，各大商業銀行會在此基礎上進行浮動。 ------------- 如果我回答對你有幫助，請關注我一下。或有其他問題也可以關注我，給我發私信

若想真正弄懂，那就需要先打下一些基礎，瞭解幾個基本的概念，然後您就能明白了。

就是以前我們國家規定，貸款利率的確定是由人民銀行出按照各種因素出一個基準利率，然後呢，各家普通銀行根據這個基準利率進行上下浮動，最終確定某一筆貸款的最終利率，比如，張三貸款買房，假設基準利率是5%，然後給張三貸款的銀行給上浮10%，那張三最後承擔的利率就是5%×（1+10%）=5.5%。這就是LPR出現之前我國貸款利率形成的過程。

但是我國一直提倡利率市場化改革嘛，說白了就是市場的東西交給市場決定，在貸款利率這事上，您央行就別操心了，交給市場來決定，但是呢有不能一下子放手不管了，得有一個慢慢的過程，一步一步來嘛。

在上述的大背景之下，改革拉開了帷幕，LPR就此誕生了，LPR官方給的定義是貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, ）。

他到底是個啥，咋來的呢？

就是按照市場的交給市場來決定，貸款利率這事，你央行啊不是一家說的算了，而是由市場決定，市場是誰呢，目前是18家有代表性的銀行，一般都是大型銀行，每天報價，根據自己的實際情況，報出一個他們各自的貸款利率，然後去掉一個最高的，去掉一個最低的，最後平均一下，得到的利率就是LPR了，所以LPR也是個利率，只是更代表市場的意願了，然後整個銀行市場就按照這個LPR來自行確定各家的實際貸款利率，你加多少減多少隨便，但是都需要在這個LPR身上加減點。

這就是LPR的前世今生。

那麼本次新規實行以後，到底對咱們來百姓來說影響了啥，換新規之後怎麼算自己的利率，別急，往下看一個例子您就明白了。

假設張三貸款買了一套房子，20年期的，現在已經還了10年了，那張三當時買房的利率確定的標準一定是我上文所述的由人民銀行定的基準利率上浮形成的對吧，比如當時貸款基準利率是4.9%，然後銀行給他上浮10%，那就是4.9%×（1+10%）=5.39%，這個5.39%就是張三還貸款的實際利率。

而新規出現之後，利率是這麼形成的，由LPR加點，最新的LPR（就是那18家銀行的平均數）是4.8%，按照本次新規，2020年屬於過渡，保證老百姓實際貸款利率不變，那張三5.39%的利率也得維持不變，那答案就有了吧，加點多少呢，5.39%-4.8%（LPR）=0.59，請大家記住這個0.59，這個數在接下來的內容裡很重要。

按照新規，老百姓有兩個選擇：一個就是愛咋咋地，就是不變，一輩子就是某個固定值了，比如上文的張三同學，就按照5.39%還貸款了，永遠不變。

另一個就是重點了，從2021年開始，每年按LPR加點的形式變一次貸款利率，加多少點，就是咱們上文舉的例子中的那個0.59，所以大家可以按照我給的方法算一算自己的加點值是多少了，確定了加點值，以後每年您只需要關注LPR是多少就行了，因為加點值是永遠不變的，只變LPR。

所以未來LPR漲了，您房貸利率就漲了，他降了，您房貸利率就降了。

最後總結一下，面對新規有兩種選擇，1、保持永遠不變，期間無論LPR怎麼變動，您承擔的利率都不變。2、隨著LPR變動而變動，2020年仍按原來的貸款利率執行（過渡期），2021年及以後每年按照LPR+點（自己可以按照我的方法算出來，以後就不變了）來確定實際貸款利率 ，所以只需要關注每年的LPR即可。

上述兩點都可以跟銀行溝通上來來決定，所以從明年3月開始，留意一下貸款銀行給您打的電話，發的簡訊等的通知，希望這篇文章可以幫到各位朋友。

如果你掛鉤的是貸款基準利率那就有影響，12月28日早上，中國人民銀行官網釋出《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，大概意思就是要求自2020年3月1日起，金融機構要把之前掛鉤貸款基準利率住房貸款轉換為貸款市場報價利率（LPR），也可以轉化為固定利率。

準確的說，如果你的貸款是在2019年10月8號之後簽訂的，那就是掛鉤的LPR，就不需要轉換，在2019年10月8號之前簽訂的浮動利率貸款合同是掛鉤的貸款基準利率，就需要在2020年3月1號起開始轉換，原則上要再2020年8月31號前完成。

也就是說以後房貸利率是一年一變了，因為LPR每月都會報價，經常會變化的。目前來看未來LPR下行的機率是很大的。

央行也有心引導LPR下行，最近有很多銀行受到監管層關於暫停靠檔計息存款（智慧存款）的通知，這類存款特點是存得越久利率越高，根據客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩餘的按活期計息，其實就是一種高息攬存的手段。

監管層叫停其實表明其在壓降銀行吸收存款的資金成本，從而為LPR下行創造更多空間。中小企業融資貴的問題一直存在，以後貸款利率又是以LPR為參考，LPR下行就更有必要了。

因此，未來房貸利率全部轉換為“LPR+加點”也是有好處的。

剛需的話，怎麼都得貸款，除非你有錢全款，反正都是羊毛出在羊身上。就像租房補貼，最後還不是讓租房的拿那部分錢。醫鬧那麼瘋狂最後還是醫生去擔責任。醫生不是神，不是直接給你要錢，你花錢看病買藥的錢又不是全部給給你看病的醫生，但是受傷的還不是最底層的人！