我是逸凡，致力於成為有溫度的保險經紀人。關注我，了解正確的保險觀念，每天進步一點點。

這種現象最主要的現象是買沒買對保險的問題，為什麼這麼說呢？從越買越窮和越買越富兩個方面來講。

越買越窮：

1.對保險的知識匱乏，對買的產品的種類不清楚。保險的人身保險是分為：壽險，重疾險，醫療險，意外險以及年金險，分紅險，萬能險等等。

在面對如此多的種類的時候，很多人往往分不清楚自己購買的保險種類到底是什麼？我在給使用者整理保單的時候發現：他的本意是給自己購買重疾險和醫療險，防止未來發生疾病時的開銷，但最後購買的確實一份壽險或者萬能險，附加了一系列的無關痛癢的保險，這不僅增加了保費，還沒有得到自己想要的保障。

2.購買的產品價效比不高。其實保險的種類和每個種類的保險產品都是琳琅滿目的，產品本身是沒有好壞之分的，因為從某些角度來看，每款產品都有自己的特色。問題是出現在沒有挑選到適合自己的保險，比如：同等保費的情況下，如何讓自己的保額更高，保障更充足；在同等保額的情況下如何讓保障更好，保費更低等，都是有很大的學問。

越買越富

1.找專業的人辦專業的事情。相對來講，越有錢的人，越懂的在專業的方面找專業的人來節省自己的時間，畢竟時間是寶貴的，要用來做更有意義的事情。

2.對自己的需求更加明確。找專業的人來還有一個好處就是會對自己的保單進行診斷、整理；再次購買保單的時候可以直接根據自己的需求或者保障缺口來進行補充弄個，是有目的的。

我們應該如何購買正確購買保險？

如果自學能力強的話，可以自學下有關保險的知識，學習看條款。重點看保障內容和免責條款，因為買保險主要購買的就是這些條款。

可以找自己信得過的朋友，學習過保險的，或者在保險公司工作的。但是要分辨下，如果完全不給你講條款內容，千萬不要稀裡糊塗購買，可以直接認為他是忽悠！！！

找專業的保險經紀人。保險經紀人是基於客戶的利益，進行中介服務的；會在了解你的需求、家庭結構、預算等等情況，才給你做保單診斷，出方案，講解條款，彙總分析等。讓你清清楚楚的知道，自己買了什麼，有什麼保障等等，還有完善的售後服務。

總結

很多時候不是我們越買越窮或者越買越富，只是我們沒有買到真正適合自己的保險。

找專業的人，辦專業的事情，讓你省心，省時，省力。

我是逸凡，夢想服務10000個家庭，讓客戶購買保險清清楚楚了解，明明白白購買，踏踏實實享受生活。致力於做一個有溫度的保險經紀人！

1首先這句話的表達等同於說出了一個問題，保險代理人把保險產品當做投資理財產品宣傳，普通家庭沒有以保障為目的買保險，而是以儲蓄理財的目的買保險，結果就是每年花了很多錢在保險公司存錢理財，還不能隨時取用，一旦退保本金損失，所謂 高收益也不寫進合同。窮人買保險越窮，是把忽略了保險風險槓桿工具的作用，當成了理財，而富人買保險更多的不是解決保障問題，而是配置養老金或者進行財富傳承。富人買保險是對自身現金流的充分規劃，長遠規劃。而不需要擔心基礎保障缺失，帶來的財務大額 支出問題，而對於大多數富人來說 ，可以在解決基礎保障的同時規劃好未來現金流，實現財富傳承。

2普通家庭應該以保障型保險為主，有餘力才考慮儲蓄理財類的保險產品；很多普通家庭在配置保險的時候，貪圖免費保障，還返錢的混搭保險，結果很多情況就是多花了錢，卻沒有買到足夠的保額，大部分錢變成了存錢壽險，健康保障不足，甚至保額共享，花兩分錢買的混搭保險，卻是一個共用保額。對於普通家庭來說應該注重保險的槓桿性，而不是儲蓄理財屬性，利用保險的槓桿，低保費撬動高保額，把大額開支風險轉移給保險公司承擔，而不是在保險公司存錢理財，保險公司的存錢理財，退保是損失本金的，而且利息也不確定，都是宣傳高收益，實際沒有寫進合同。普通家庭的保險配置應以消費型健康保障保險+消費型定壽組成。解決基礎保障了有餘力再考慮儲蓄家庭教育和養老花費的現金流問題，配置專門的年金保險。而對於富人來說，有足夠的資金，可以在解決基礎保障的情況下，規劃好家庭教育養老花費的現金流規劃問題，配置合適的年金保險，而對於有財富傳承需求的，還可以通過壽險信託實現對 家庭財富的定向傳承。

綜上：簡單的說窮人買保險變窮在於把保險當成了存錢理財工具，忽略了保險的槓桿保障作用。花了冤枉錢卻不一定有足夠的保障，富人買保險變富，在於利用保險進行財富傳承，並且通過壽險信託解決了壽險安全長期，但收益低的問題，讓家庭保障解決的同時，家庭財富得到傳承和保值增值。

窮人買保險往往越買越窮，這是非常普遍的現象，確實是真的，賣保險花的錢多確實會讓窮人越來越窮。

富人買保險越買越富，這就沒有道理了，真正變富跟保險沒有半毛錢的關係，完全是自己的資產和事業不斷積累的結果。

實際上，買保險能變的更富裕完全是胡說八道，保險存在的意義更多是為了降低風險 ，絕對不是為了讓人變富。

現在全國有超過五千萬人加入了支付寶裡的相互寶，但是具體到每個月理賠的案例最多也不過幾例，這是真實可靠的大資料，告訴我們實際大病保險的理賠概率可能低於萬分之一。

對於生了大病正好還能理賠的人來說，保險確實降低了治病成本，但是對於剩下的超過99.99%的人來說，實際花了錢沒用上，這筆錢隨著時間發展大幅貶值了。

至於分紅性質的保險，真實收益率往往3%以下，連銀行三年期存款利率都不一定能跑贏，讓人變富同樣無從談起。漫長的週期下，錢貶值的速度是極快的，幾十年後拿到多出一倍的錢實際購買力也許都沒有現在的三分之一了。

窮人收入有限，一旦買了保險，每年可以支配的收入就會減少，自然就會顯得越來越窮。當養育子女或者失業、生病影響到收入和消費時，保險就會成為壓垮駱駝的那根稻草。保障絕大多數享受不到，因為資金壓力中途退保，還會損失半數甚至更多的本金，因為買保險越來越窮是多數窮人必然面臨的結果。

富人資產多，收入高，保險花的那點錢九牛一毛，完全不會影響到收入。當然了，保險能帶來心理上的安全感，能夠降低風險來臨時的損失，實際財富增長與保險完全沒有關係。之前經營企業，不會因為買了保險就少賺錢，之前年入百萬，不會因為買了保險就降薪。把原來的高收入和財富積累歸功於保險，完全是胡說八道。

實際上，如果富人盲目選擇了保費非常高的保險，在生意遭遇困境無力續保時，保險同樣可以成為讓富人更窮的直接原因。

氣的我，反手就是一個贊，說的有道理；背後的原因，我們用大白話交流下

窮人買保險越買越窮

收入一般的家庭，過往經常買錯保險、買貴保險甚至被銷售誤導；

他的家庭年收入在6萬左右，

身邊一個親戚硬生生讓他買了3萬的保險（某知名公司的主打重疾險）

我第一反應是，“你上有老，下有小，交完保費，怎麼生活的？”

而且最基礎的百萬醫療也沒配置，畢竟得重疾的概率遠遠低於住院的概率

而且百萬醫療的保費30歲只需要229元

假設，第二年，或者第三年有點事兒急用錢，保費你到底交不交？

錢也沒存到，保單也失效，越買越窮！

但收入低更要買保險，前提是，合理配置

富人買保險越買越富

收入高的人群，很多人會把資產進行配置，

一部分錢用來買保障型的保險，萬一生病，既可以享受最好的醫療服務，也可以讓自己的費用花費降到最低

一部分錢用來養老和傳承，提早購買年金保險，年老的時候有足夠的錢享受退休生活；自己走的時候還能留給孩子

這個觀點，不是很認同。個人認為，越是窮人，越要買保險，原因如下：

1、現在這個時代，只要你不要懶惰，勤勤懇懇，不說大富大貴，過好小日子應該不難，比如認識一對夫妻，學歷不高，學了幾個月廚師後，去省會城市開了家小餐館，一年15-20萬，是不成問題。

2、真正讓人窮的，更多是被病窮的，多少家庭一入醫院，深似海，一個好好的小康之家，被活生生拖垮了。

也曾在遇到一戶人家男主人，前些年起早貪黑，算是拿身體換錢，掙了幾百萬；結果後來被病拖垮了，一身數病，瘦骨如柴，輸液也輸不進去，把之前賺的都貼近去了。

3、所以，窮人，最好辦法，在有能力前提下，首先是給自己和家庭成員，買一份保險，尤其重疾險，而不是買車。

身邊就有一位朋友，用他話來說，不把希望寄託在所謂GJ養老上，而是給自己和家人買了保險，尤其他自己，買了數份，各型別的，即便真的不幸因某次原因故去，至少讓自己妻子和小孩，生活有保障。

4、說要買保險，當然也是要量力而為，有多少實力，買多少額度保險，沒必要盲目買，導致自己壓力大。

總之，窮人越窮，越應該買保險；至於富人，正是認識這一點，買保險，就當做給自己留一條退路，比如買份財產險。

首先我沒有聽過這麼的一句話，其次這和我的認知是存在很大差異的。在我的認知裡，窮人想要逃離貧窮的死亡螺旋，保險是必不可少的。

什麼是貧窮的死亡螺旋

1.越窮的人越不捨得花錢，他們會盡可能的省吃儉用，不對個人的職業、不對社會關係進行投資。這就導致了其加薪無望，對社會環境的變化敏感度缺失，從而無法跟上時代的發展，進而使得職業發展更加受限。

2.也許窮人很努力的去賺錢，並省吃儉用的剩下了不少錢準備幹大事，但往往會因為意外的發生，而導致財產出現損失。最典型的就是因病返貧。

但是為什麼還會有人說買保險越買越窮呢

我認為存在這樣的說法主要是有兩個原因：

1.買了理財型保險，比如年金險、分紅險和萬能險這些產品。我不是說這些產品不好，只是對於多數人而言，並沒有用到這些產品的需要。而且我們是處於一個動態的世界，而年金險這種穩定收益的保險產品，利率並不高。而分紅和萬能的收益則是不穩定，而往往利率也不會高於年金險多少。

所以當大家都在往前跑的時候，如果你跑得比別人慢，那麼相對來說，自然也就落後了。

2.買保障型的產品也是可以買窮人的。這個世界上很多人都很樂觀，以為自己不會遭受意外，所以排斥風險。但是也有極少數的一部分人剛好相反，對風險極度恐懼，所以一直買買買，這也是一種錯誤的選擇。

保險是我們理財的基礎，但是萬丈高樓是不能夠只打造基礎的。我們必須留出足夠的資金去投資才能夠讓生活變得更加美好。

買保險越買越富才是正常的

合理購買保險，是可以使得理財的收益比沒有購買保險的情況下要更加高。我們可以假設一下我們每年能夠存下3成的收入，那麼分為買保險和不買保險兩種情況。

第一種情況：不買保險

不買保險，就意味著所有的風險需要我們自己去承擔。那麼對於我們的理財而言，就不能夠再追求過高的收益，必須以穩定保本為主。現在十年期的國債收益率不過4%，那麼可以假設在穩定保本的情況下理財的年化收益率為6%。

第二種情況：買保險

一份完整的保險方案會涵蓋：意外、重疾、醫療和壽險，按照我這邊給工薪階層做的方案，30歲以下基本不超過年收入的7%，然後獲得的保障可以超過5倍的年收入。在這裡我們假設是用了1成的收入去買了保險，剩下的兩成由於風險基本都已經轉移給了保險公司，所以我們可以去嘗試投資更加長期限或者風險偏高的理財產品，比如基金定投。

基金定投是比較合適工薪階層的產品，而且從以往的定投資料來看，定投的年化收益率超過15%也是很正常的事情。在這裡，我們假設定投的年化收益率只有10%。

問：這兩種理財方式，以10年、20年和30年分別作為計算期限，哪種收益會更加高。

不買保險每年能夠比買保險多存33%的錢喲，是不是不買保險的收益會更加高？

很多人都是這樣想，但實際上卻是越來越窮。

以上兩種情況去理財，第10年的時候，不買保險存下來的錢要高於買保險，但是從第20年起，選擇買保險然後做一定風險投資的理財方案就完全超過了不買保險的。隨著時間的推移，這個差距還會被越拉越大。

而且，用1成的年收入換會5倍的年收入保障這就意味著：在你每年投入1成收入做理財的收益沒有超過5倍年收入之前，只要發生一次重大意外，都會使得你一切努力都灰飛煙滅。而按照6%的理財收益去算，在年收入不變的情況下要多久才能賺夠5倍年收入呢？

需要25年的時間。

結論

所以我是不覺得窮人越買保險會越窮，相反窮人如果想要逃離貧窮的死亡螺旋，那麼保險是必不可少的。

就這個題目，我就自身遇到的客戶情況，表下個人見解：

越買越窮的！

我遇到好多家庭一般的客戶，買了大把的萬能險和分紅險。從和他們的溝通中，發現，他們認為他們買的保險，基本上可以實現有病保病，無病還可以分紅或者增值！滿足他們所有的需求！

基本交一筆錢，保險公司就全包了！反正是非常好！

即使我把合同條款，擺在他們的面前，告訴他們，這只是一廂情願幻想，他們依然對當時銷售人員的話術堅信不疑！

直到出險之後，發現當時賣給他保險的代理人不知所蹤，理賠的時候，被拒賠。這個時候，才想起來找我。當然，這個時候，我也沒有什麼特別好的辦法！

舉一個真實案例：早先，我給客戶做保單檢視，客戶是2012年，買的是平安的萬能險，智勝人生！附加險是重疾和意外！2018年6月，我給客戶做保單檢視，發現本金虧損了1萬+，那個時候，綜合算下來。每年還會繼續虧錢。

附加的重疾只是保監規定的25種重疾，並沒有目前市場上的輕症保障！

意外也只是有主險保額，採取的是自然保費，因為當時，銷售人員把她的職業等級填的是三級，目前一年要扣掉400多的保費！

而且，整個保單採取的是自然保費的扣費策略，就是越年輕，越便宜！一旦年齡增大，保費會快速增長！

保單是載明的是繳費年限不限！保障期限終身！

當時，銷售人員告訴她的是，交10年，保終身！實際上根本不可能！

這份保單，從一開始，就在虧錢！先後交了將近6萬塊！一直在虧錢！當然，這些她都不知道！

我檢查保單之後，發現這份保單，保障不足不說，並且根本不適合長期持有！特別是她30+的年齡！

我建議客戶止損退保。用賬戶現有的4萬塊錢，可以買一份目前市場上，多次賠付的重疾險！因為目前市場上的重疾險產品確實很好！不僅重疾可以分組多次理賠。還創新增加了輕症和中症。並且有輕症豁免！可以說是非常友好的！

我給客戶說明了情況，但是，客戶並不相信！可能，我們明亞的保險經紀人，都比較佛系吧！之後，我並沒有再去找他！畢竟，我已經說明，風險始終是客戶自己的！是選擇自留還是選擇更好的保障，客戶有權自己做決定！

非常不幸的是今年11月份，客戶竟然突然腦動脈瘤，一種目前市場上大多重疾保險保險合同約定的輕症！然而，平安的萬能險附件的是重疾，並沒有這種輕症！那個時候的保險，都沒有輕症！所以，自然是拒賠的！現在客戶找我，我了解情況之後，她說想要重新投保！

腦動脈瘤雖然是輕症，但是，心臟、腦或者其他重要的臟器出現問題，想要在投保，無論是醫療險還是重疾險，基本都是被拒保的！

如果這個客戶當時聽了我的建議，我一定會讓他做好如實告知義務，這樣的話，出險之後，是可以得到輕症理賠的。並且可以豁免後期保費！至少醫療險和重疾險都是還在的！不像現在，只能裸奔！並且，很難再買到健康險！目前，最有可能，承保的健康險，估計也就防癌險！

還有一種客戶，是非常信任我的！他自己比較明確自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常簡單，根據他的需求，推薦目前市場上，比較有競爭力的產品！

客戶的思維有誤區，我指出來，他基本上都是非常樂意接受的！

在這種情況下，我不相信客戶會因為越買保險越窮！

孫子兵法交給我們一個道理，那就是我們雖然不能做到百戰百勝，但是，我們可以立於不敗之地！

怎樣立於不敗？守好自己的底線！當我幫客戶最擔心的，概率小但是損失大的風險都轉移給了保險公司！我相信，我已經幫客戶立於不敗之地了！

至於富人怎麼越來越富？可能是保險可以很好的實現財富傳承吧！

我相信，專業的人做專業的事情，會做得更有效率，有更好的效果！

要想發揮好，保險這個金融工具的作用，得找個靠譜的保險經紀人！

我不知道樓主所說的窮人和富人是如何劃分的，估計也沒有固定的標準，畢竟窮和富都是相對的，同樣有100萬資產的人，和1000萬的比是窮人，和10萬塊錢的人比，又是富人。保險本身就是一個保障，就像養老保險，自由職業者0.6的費率，也得交6000左右吧，但是為什麼還有那麼多人補交，沒錢借錢也要交呢？凡是借錢交養老保險的人，都是為了在年老以後能有個保障，到時候不管多少，每個月都能領到退休金，至少基本生活沒有問題。至於有人說，窮人買保險越買越窮，富人買保險越買越富，我想是基於以下幾個原因：

窮人越買越窮，是因為超過了自身的購買力

我知道樓主所說的是商業保險。現在商業保險確實很多，五花八門。我想窮人之所以買了保險越買越窮，是因為買保險所用的資金佔據了平時的流動性，導致經常錢不夠花，感覺經濟上壓力比較大。

買保險是好事，但是個人認為，社會保險和醫保是必須要買的，而商業保險只不過是錦上添花，買了更好，不買也可。買或者不買，都要根據本人和家庭的實際情況。如果超過了家庭經濟條件去買保險，以後每年付保費，可不是越來越吃力嗎？就算再窮，要是把買保險的金額控制在合理範圍之內，也不會出現流動性的問題。

再就是窮人的可持續性收入增加得少。每個人在買保險的時候，都會自己對個人的情況做一個評估，認為交多少的保費不成問題，但是沒有想到收入是固定的，多年不變，而支出相應增多之後，持續交保費就顯得吃力了。

富人越買越富是因為保險的花費佔資產比例很小

富人並不是因為買了保險才富的，而是因為富人有錢，買保險的金額在普通人看來，很多，是普通人可望不可能的，但是保險的費用在富人全部的資產中佔比很小，交保費毫不費力，交保費不影響富人做生意，不交保費也看不出來多了錢。富人之所以富，是因為其它經濟能力的存在，而不是靠保險來掙錢。咱們覺得富人買的保險很多，但在人家自己看來，仍然是小錢，不影響什麼。

買保險解決不了窮和富的問題

保險，尤其是關於疾病和健康方面的保險，都只是一種保障。保險交和不交，買和不買，窮人仍窮，富人仍窮。窮人擔心因為生病而更窮，才買了保險，富人因為風險意識強，才買了保險。不管是窮人還是富人，如果保費控制在合理水平，既不會增加負擔，又免除了心理壓力，一旦出險，又能得到賠償。所以，保險會不會成為負擔，關鍵在於不要超過經濟能力去買保險，金額可控，適度即可。