現今這個社會，更加註重徵信問題了，小到個人大到國家。所以，對於我們個人與保險公司的業務，大可以放心。現在保險公司相比十幾年前多了不少，競爭也是非常激烈的，第一是價格，第二是品質，第三就是理賠速度。很多保險公司培訓業務員，是連理賠一起培訓的，會讓理賠員第一時間上門服務。在這裡說一下，重疾險是有額度的，就像車險的商業險一樣，你買多少就是多少，你買了10萬的，理賠就是10萬封頂了，一般出現重疾，只要醫院證明方面手續齊全，幾乎就會在當時給付被保險人所保額度的，並不會耽誤你後期治療，所以有這方面考慮的朋友，只要把保險條款理解清楚就可以了。

我想回答的不是重疾險靠譜不靠譜，也不是保險公司靠譜不靠譜，而是你的業務經理靠譜不靠譜

保險公司都是靠譜的，保險公司的所有產品（包括重疾險）都靠譜，最重要的是給你講保險的業務經理是不是真正的根據你的需求給你設計組合。針對重疾險你需要了解的是“保險責任、免賠責任、病種”

從幾個角度來說明一下重疾保險：

安全性：重疾險屬於保障型壽險，保險法規定：壽險公司不允許倒閉破產，意味著不論保險公司怎樣，客戶的保障不會改變。

保障性：重疾保險在發生指定風險情況下，能夠以較小的保費獲取較大的保額，起到了轉移風險的作用。

收益性：不論發不發生指定風險，保費和利息將來都會給付，是儲蓄性保險。預訂利率是年化3-3.5%，缺點是不能中途斷保，否則本金受損，流動性不很好，但可以保單貸款，解決流動性不是很好問題。

理賠：買保險就是為了防備風險的發生，保險合同是契約，白紙黑字，同時現在保險行業政府監管很到位，有說理的地方，最不濟，還可以打官司。最有說服力的，就是上保監官網查詢歷年保監公佈的理賠金額。

購買重疾險，最重要的是險種本身，第一要適合自身要求，第二價效比要高。買到合適產品的關鍵是，選擇一個專業客觀站在客戶立場考慮的保險代理人，建議選擇保險中介機構代理人，如保險代理公司，保險經紀公司。

應該說每一種保險都是靠譜的，前提是你買對了。比如買了重疾險，不幸患了重疾，剛好這疾病又在重疾險範圍，那就有保障了;但如果出的是意外險或者所患的疾病不在其保障的範圍那就沒有用了。可是誰又能預知自己會出什麼險患什麼病呢？所以就只能加大保障範圍了，保險費也隨著增加了，而這筆費用對普通家庭還是有一定壓力的。所以說“買保險是有錢人的事情"還是有一定道理的。

能買社保儘量盡社保，所謂重疾險要仔細看合同和投資金額，你看投資金額與保險額的比例，保險公司扣除20%以上提成，餘下的錢拿去投資產生的利息，經過金算盤算死草算出的額度才是你的保額，這種投資保費大，保額小根本保障不了任何疾病。只有購買消費型保險，投保小，保額大，才能真正保障疾病治療，但是這種保險公司一般不設計這種險種，因為保險公司容易虧本，容易產生虧本的生意保險公司馬上就改變遊戲規則，比如最近幾個月颱風大，以往的飛機延誤險是4個小時開始賠償，有些保險公司的飛機延誤險按小時和分鐘計算賠償，現在保險公司全部取消這些種類的保險，也不管以前保險公司賺了多少錢，只要今年保險公司賠了錢就馬上改寫遊戲規則，你們現在去查查飛機延誤險統統改過5個小時以上才能獲得賠償，十足的賴皮規則。

靠不靠譜，且聽我給你舉個例子說道說道:

現在假如有一個人，男女老少暫且不管，假定40來歲，某一天，身體不舒服，就去醫院做了一個檢查，很不幸很不幸，是個大病（假設是保險合同範圍內大病），醫生說，這個病好說，不過需要治療費20萬，好吧，這個時候開始安排住院就醫，大家都知道的，醫院是先收費後看病的，你沒錢醫院也不會對你很人道的，那麼問題來了，20萬你該如何解決？有錢人任性暫沒話說，可對於大眾呢？去借錢吧，拉下面子親戚朋友去借，能借多少？不可而知，賣房賣車吧，那就家都沒了。

咱都說好的，錢夠了看病，看完了出院了，這個時候找醫院報銷，報多少？70%算吧，14萬，最後花了6萬。也不多也不少。其實有個問題，現在醫保並不是所有地方都能用的，跨區域不行吧，如果去北京上海，那這20萬估計沒得報銷。

病也看了，錢也報銷了，那是不是人就健康了？不會吧，一個大病估計至少得養個一兩年吧，這個時候在家修養，沒錢，康復費營養藥，沒得報，花多少錢，損失多少錢估計都是無底洞！

再來說重疾險，假如這個人買了30萬重疾險，那重疾險是可以提前給付的，也就說看病時候憑醫院證明去保險公司申請，只要是合同範圍內大病，一次性可以給付30萬，不管最終花費多少，前期看病錢有了，不用借不用賣房賣車。開開心心看病吧，心情如何？

出院了，照樣可以醫保報銷，依然報14萬，最後算算，手裡還有24萬，這可是多出來的24萬啊，這時候一兩年休息又如何，不上班又如何，安心養病就好，有錢任性唄。

重疾險功能，除了提前給付，解決前期醫療費用，最重要就是後期的收入補償。

重疾險還是靠譜的，原因有三：

一、重疾發生機率高，透過中國保監會頒佈的華人壽保險行業經驗生命表和華人身保險業重大疾病經驗發生率表可以看到，不論男女發生一生中發生重疾機率在72%，所以可以看到的大病是大機率事件。

二、重疾險險種，保監會統一規範了易高發的25種重大疾病，市面上所有重疾險都必須包含進去。

三、重疾治療費用，醫療的進步表明很多疾病都是可以治癒的，但是要很多錢，所以重疾險某種程度是是花較少的錢獲得最大的保障，利用了槓槓定律。

重疾保險當然靠譜！只不過因為每個人的職業，年收入，身體健康情況，購買的額度不同而已，購買重疾保險作為重疾之後經濟收入中斷的補充，作為重疾之後的康復費用的補償，是轉嫁重疾風險最好的途徑，沒有之一。

你很喜歡小明，卻向不瞭解小明的人打聽小明的人怎麼樣，能不能和你談戀愛，能不能和你結婚。

保險中的重疾，都是有嚴格定義的。只有達到理賠條件才可以理賠。如果你有時間，可以到任何一家保險公司的理賠部呆一天，自己去看看，不要任何事都聽別人說！

我和保險公司的一位同事探討過這個問題。我的同事是理賠部的理賠經理專門負責很多理賠案件也有著豐富的理賠經驗。

他說保險總是到用的時候恨少。平日交費的時候恨多。

這段話可是說到了問題的痛處和要害可以說是入木三分啊！

保險到底有沒有用說良心話當被保險人出險的時候它是很有用的，當被保險人不出險那麼辦保險真的沒有用。

重疾一定要買，是屬於急用現金流。當然這個現金流說明的是選對公司然後理賠到的。

如果月收入5000的人群，比如生病花費3000元，可以透過醫保➕住院險，也就是一個多禮拜工資，沒有壓力，如果生病花費3萬，同樣也就是兩三個多月工資，重疾是如果一旦超過10萬，20萬甚至是30萬以上，那個時候，你可能會動用到家庭網，自己的房產，去見證真正的人情冷暖，這個時候有一份重疾理賠，不會影響到原來的生活品質。

說重疾險不靠譜的，大多數源於對重疾險的期望值過高，保險行業長期宣傳重疾險確診即賠，是導致這種後果的最大原因；

事實上，重疾險從誕生開始，就不是為了解決醫療費用的問題，而是為了解決得重疾後，因為喪失勞動能力，而導致的收入損失問題以及由此所產生的生活困境問題，讓病人能安心養病，不用為生計發愁，從而提高生存率及治療效果！

重疾險的創始人，南非外科醫生馬裡尤斯.巴納德，他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。馬裡優斯醫生髮現，在實施了心臟移植手術後，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康復治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。

從重疾險的病種定義來看，有很多要求達到喪失生活能力，才符合理賠標準，比如深度昏迷、癱瘓、嚴重阿爾茲海默症等等；

還有一些因為疾病需要手術，而手術創傷太大，對病人的身體造成了很大傷害，需要長期休養以恢復，比如冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術等等；

還有就是對被保險人的正常生活帶來很大不便，比如雙耳失聰、雙眼失明等等；

很顯然，重疾險無法對以上疾病或狀況提供治療費用；

惡性腫瘤倒是可以用重疾險理賠金來做醫療費用；

得了保險合同約定的重疾，是否能順利得到保險理賠，在很大程度上取決於投保時，而不是發生理賠時；

在我所知的保險理賠糾紛情況來看，大部分都是因為投保時沒有做到如實告知，拋開已經確定為故意騙保的那部分不談，現實中有多少人知道保險有健康告知並做到了如實告知？

從我個人從業經歷來說，最初我自己買保險時也是填的全否，當初不懂如實告知，師傅主管們都是這樣教我填寫的，從來沒有人告訴我要如實告知！

說說我的個人建議，在問保險是否靠譜時，首先自己得靠譜，如實告知必須做到，那些誘導你做不實告知的，就讓他有多遠滾多遠吧！

題主這個問題與其說是問重疾險是否靠譜，不如說是問保險是否靠譜；

對於這個問題，我給出的答案是，在做好如實告知的情況下，並充分理解保險條款的前提下，保險是靠譜的！

然而現實情況卻是，大部分人都是因為人情而買保險，以至於買了之後也不知道自己到底買了個啥，到最後需要理賠的時候，才發現不在合同約定範圍，於是仰天長嘆，保險都是騙人的！

最後我想提示一句：任何工具都有其侷限性，保險這個工具也不例外，那些說他家保險什麼都管的，的確都是騙人的，需要慎之又慎！切記！切記！

重疾險到底靠譜嗎？

為了回答這個問題，我們追根溯源，看看這個險種是怎麼來的？

事實上，重疾險在通俗學術上，源於南非Dr Marius Barnard（馬裡優斯-伯納德）醫生，他在行醫過程中，有兩個案例促動他：高超的醫術可以拯救家庭的生理生命，卻無法拯救經濟生命，於是聯合Crusade人壽保險公司，在1983年8月6日開發了世界上第一款重大疾病保險產品，在國際上，重疾險主要是用於彌補康復，收入損失，俗稱“收入損失險”。當年兩病例如下：

病例一：病人是一位34歲的女士，這位女士有自己的事業，離過婚，還帶著兩個孩子。她患了肺癌，透過手術治療，成功切除了腫瘤。兩年後，病人再次來到伯納德醫生的診所，從她的眼神中，伯納德醫生再次感受到了死亡的訊息，她呼吸急迫、臉色蒼白、眼神中充滿了對死亡的恐懼。經瞭解，這位女士手術後繼續工作，以便掙錢為了兩個孩子未來的生活，而癌細胞向另一片肺葉轉移，兩個月後，她去世了。

病例二：病人是一位患心臟病的男士，他在7年內頻繁發病五到六次，經過了心臟移植手術，術後存活了23年。在前幾年，這位病人每次來醫院複診時，都沒有什麼抱怨。可是到後來，每次來醫院都會聽見他念叨一件事，就是錢。他沒有辦法重新工作，而後期康復的費用支出卻一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至於尊嚴。

這樣的例子不絕於醫學生涯，世界各國紛紛仿效，引進保險行業，根據中國權威資料公佈情況，2017年1-12月中國健康險原保險賠付支出為12947670.22萬元。大家都知道，健康險是包括重疾險和醫療險，從賠付資料看重疾險需求，可以說是相對客觀的，因為賠付真實存在，確實拯救了太多需要的家庭，國家才會一再強調商業保險，特別是重疾險的社會保障意義。

綜上，重疾險，是每個人都需要，也是保險中的重點規劃物件。

我給你分析你自己覺得靠譜不，舉例著火的三要素是溫度、可燃物和助燃物三者缺一不可。而重疾險對你生病的重疾也有著定義，如果得癌症了，看看化驗單是否保險合同中的定義，如果滿足保險公司肯定會賠償的！不滿足也許你還有救但是肯定不會賠，因為保險公司的重疾除了乳腺癌其它滿足必死！所以我身邊朋友我一般不建議購買萬能分紅類的保險，因為保險公司的收益病並不高，尤其是經濟形式不好的時候。我建議是購買意外險和住院醫療有錢的話在購買重疾和其它健康險，每年都要去大醫院體檢，很多疾病早發現花錢少並且有救！

我們先來了解一下重疾的定義。

我們日常理解

1.長期不能參加工作及日常生活

2.需要長期住院治療

3.需要大額醫療費

4.需要長期被他人照顧

5.需要長期進行康復

保險公司和醫師協會一起制定的25種重疾的定義。例如

可以看出，和我們平時想象的是不一樣的！

保險公司的重疾的理賠都是有條款定義的！

像上面的急性心梗，那至少要滿足上面4種條件的3種才會理賠。而我們一去醫院就醫，醫生會說急性心梗，得馬上治療。醫生說的和保險裡是兩回事。

心梗裡還有很多種情況，如果是不典型心梗，在重疾裡就算輕症！

所以，一旦心梗去醫院的時候，一定要和醫生說，胸疼，心口疼。讓醫生寫在病歷上，這算一項。

您買保險的時候，會有很多賣保險的告訴你，得了重疾確診即付？？？那麼請趕緊離他遠點。

除了惡性腫瘤和兩三種重疾以外，剩下的都是得滿足條款才能理賠的！

所以，重疾險理賠得看你合同上的條款定義。

說回來，重疾險該不該買？重疾險其實是泊來品，在國外叫做收入補償險。說白了就是得了合同上約定的重疾，保險公司給付一筆資金，去彌補不能工作，沒有收入，一些營養藥等等損失。

至於該不該買？沒有該不該，保險不是必須品，每個人的保險需求也都是不一樣的！

有的人就看現在，而保險是規劃未來，這樣就沒有辦法購買保險。因為有錢現在花和花錢給未來，這完全是兩種不同的人生！

您有保險需求，並且擔心未來患重疾後承擔不了經濟損失的風險，那麼您或許可以考慮用保險這個工具來解決。

首先，重疾險產品本身肯定是靠譜的！

市面上有幾十家幾百家保險公司都在出售重疾險，也有不少人買了重疾險，銀保監會和金融機構也有嚴格的審查機制，產品不靠譜是不可能流入到市場當中的。

如果說認為重疾險不靠譜，擔心保險公司不理賠，很可能是以下幾個原因：

1、未如實健康告知

購買健康險的時候，需要透過一個健康告知，也就是把自己的健康異常告知給保險公司，保險公司稽核後絕對是否給你承保。如果投保的時候，隱瞞了自己的身體異常，那麼後期出險了，保險公司會以此為由拒保。

我們在新聞上看到的拒保事件，很大機率都是這樣的。

想讓自己的保單有實際保障，一定要如實告知。

2、買錯了產品型別

重疾險細分一下，有返還型的，兩全型的，還有和壽險捆綁在一起的。這些型別的產品保障責任比較複雜，如果你沒搞清楚就買了，後期容易出現問題。

比如你買的是捆綁型，主險是壽險，保額有幾十萬，附加險是重疾險，保額只有幾萬元。等生了重病，你以為會賠幾十萬，到頭來卻只賠了幾萬元。不是產品在騙你，是你在沒搞清楚保障責任的情況下，買了不合適的東西。

3、不符合理賠條件

理賠的時候看的是保險合同，如果不符合理賠條件，那保險公司肯定是不會賠付的。我們以為的重疾，可能在重疾險裡不屬於重疾類別。因此儘量買輕中症保障也全面的重疾險，這樣相當於降低了理賠門檻，對於被保人來說是更有利的。

總體來說，重疾險的保障比較複雜，最好是找個靠譜的業務員，如實告知自己的健康狀況，這樣基本不會踩坑！

得了重疾，保險公司以各種理由不賠。不賠的原因是什麼？原因有兩個：

第一、買的時候沒如實填寫保險公司的健康問卷。

第二、得的疾病不在保險條款的範圍內。

解決了這兩個問題，就能順利得到賠償了。

一、怎麼才能做到如實的健康告知？

有的業務員為了能讓你順利的買到保險，跟你說某些疾病不用跟保險公司說。這純屬瞎扯，最終的結果就是買了保險不能賠。

對於保險公司的健康問卷，必須如實填寫。如果你的身體有些小毛病或者體檢有些小異常，最好的辦法就是同時多投幾家公司，每家公司的標準都不一樣，這家不保，那家可以保，不要跟一家公司死磕。而且只要找一個保險經紀人，把你的情況告訴他，他就能幫你完成多家公司的投保，根本不用自己操心。比如之前有個客戶身體有些小毛病，我幫他同時投保了7家保險公司，最後順利承保。

當然，健康告知也有一些小技巧，都寫在這篇文章裡了，建議看一看。

保險拒賠？保險公司的詢問，你答對了嗎？

二、得的疾病不在條款範圍內。

重疾險並不是什麼病都能賠，更不是得了病就能賠。哪些疾病能賠、到什麼程度能賠都在條款裡寫著呢。比如腦中風，得了腦中風能賠嗎？不能，必須得等180天以後，並且不能完成基本日程活動，這樣的情況才能賠。

買重疾險之前，絕不能聽業務員忽悠，“我們公司的重疾險得病就能賠”純屬瞎扯。再好的重疾險也做不到得病就能賠。

什麼保險得病就能賠？重疾險+醫療險，這兩個保險組合可以做到生病住院就能賠。

買兩個保險，得花多少錢？買重疾險的幾千塊錢都花了，還在乎醫療險的二三百塊錢嗎？

重疾險本身是靠譜的，前提是你要知道重疾險的特點、想要最大限度的做到得病就能賠，要把重疾險和醫療險組合起來買。