每代人有每代人的消費觀念，你不苟同不要說他絕對不好，更別說“拯救”。

　　在歐美髮達國家人們的儲蓄水平是很低的，難道他們都需要拯救嗎？反而是我國儲蓄存量仍然高居不下，會制約消費制約經濟發展。因此，我國也不斷在降準降息，降低儲蓄存量。

　　從消費經濟學的角度上來說，只要平衡好當下消費和未來增長性的收入，提前消費並沒有什麼不好。

　　我們在上學的時候，不賺錢的同時還要花錢。但工作以後收入隨著工齡的增長而增長，而消費卻不會有太大的增長，甚至收入達到一定水平之後消費所佔收入的比例會大幅下降。

　　比如你的月收入5000，每月要消費4000，難道月收入百萬的，要花80萬嗎？消費佔收入的比例顯然會大幅下降。

　　也就是說，未來收入是可以預期的，我們就不妨提前消費（先享受），從而平衡生命週期的消費水平。例如月收入5000的消費6000，明年月收入7000，還上前期的欠款，同樣可以消費6000左右，為何要讓自己前期遭罪呢？

　　還有就是隨著社會福利變好的趨勢，無需過度對未來而儲蓄，也就可以提前消費。比如工作時收入5000，退休時還有5000，那麼為什麼還要為未來而儲蓄呢？

　　這裡並不說儲蓄不好，或提前消費好。只是說只要平衡好當下消費和未來收入的預期，可以適當的提前消費，而無需過度為提前消費欠下的貸款而擔憂——這也是多數90後的消費觀念（貸款中還存在大量的教育或再教育貸款），不能說它絕對的不好，只是不符合上一代人的消費觀念罷了。

說真話、講實話、不廢話、沒套話，讓我們今天說一點大家都能夠聽得懂的人話，大家好我是你們的社長。

2020年受制於疫情的影響，本來於2020年1月31日正式投入工作的我們，但大部分中小企業實際上到目前為止還沒有正式投入工作，因為很多企業的主要業務無外乎就是消費和銷售兩件事情。

當前很多餐飲企業陸續開門只是對外，而大部分餐飲企業到目前為止並沒有開業，尤其是以銷售為主的公司，目前只能透過電話進行銷售，這是引發債務集中爆發的導火索。

目前債務集中的年齡

從當前債務情況來看，當前債務主要集中在80後和90後身上，部分80後相對比較好，一方面是由於80後年齡相對較大，另一方面是由於很多80後的家庭環境不錯。

但對於80後的創業者來說目前負債累累已成常態，似乎當前的90後已經接了80後的債務也是債務集中高發的年齡段。

2019年一項資料調查顯示，目前80後負債平均在30萬左右，90後平均負債13萬左右，00後負債在3萬元左右，這主要指的是創業的人，部分工薪階層。

80後主要集中在信用卡，90後主要集中在信用卡與網貸，00後主要集中在網貸上，造成這種結果的最主要原因是大家都想透過創業獲得更高的收益，另一方面是收入並不支援當前的高消費。

如何拯救負債的人

在2019年中旬的時候社長就說過2020年是債務集中爆發的一年，主要原因有以下幾點。

第一：當前以卡養卡貸還貸已成普遍現象，也就是說沒有新的血液來補充流動性。

第二：我們可以看到市面上已經出現了貸款債務的平臺，這也就是說當前的債務自己可能很難解決需要第三方平臺代償。

第三：目前所有負債不管是銀行還是網貸平臺，都會轉嫁給第三方進行催收，這就說明了當前負債的嚴重性。

如何解決？

解決當前的負債，釋放年輕一代人的活力，發展科技，首先要從貸款的源頭抓起，比如說高利貸網貸信用卡，其中高額的歷史與高額的違約金是造成嚴重違約的直接原因。

就像此次疫情一樣，需要提前防治防控，否則到迫不得已的地步再進行宏觀調控為時已晚，最重要的手段是推出個人破產製度，調整黑名單錄單規則。

嚴格管控銀行信用卡辦理條件，杜絕在馬路邊支攤辦信用卡，杜絕一張身份證就可以辦理網貸等所有貸款。

綜合來看：當前的債務集中爆發，需要提前防控解決，如果等到迫不得已的地步，相信會造成不必要的後果與麻煩，畢竟活著比什麼都重要。

其實90後不需要拯救。

因為你說的這些並不單單是90後的特性啊。

每個年代都有一批這樣的人群啊。

而且90後相對來說。對黃賭毒接觸的比其他年代還更少。總體來講您說的這幾個問題不只是90後的問題，是大多數人都有的問題。

我覺得主要要增強自制力，控制自己吧。

其次增強自己的理財能力，要開源節流。

把負債都慢慢還掉，走上新的道路。

在這個高利貸、網貸和信用卡氾濫的時代，我們如何拯救90後，即然我們處在這種環境裡，我們就應當適應這個時代的產物，更好的利用它來為我們服務。現在的90後大部分的時間和精力都花在瞭如何賺錢，如何賺大錢上了，多了浮躁，多了不安分，卻少靜氣和沉澱。他們有事不願意跟家人去說，只想獨自去承擔，即使在外欠了外債也不會去跟家人說，怕家人不理解，怕家人嘮叨，最後他的債務越來越多，當他的債主找上門來的時候，那就已經晚了。記得我們的孩子是2015年12月份退伍的，我們家裡人都說孩子即然回來了，就讓他找份穩定工作就行了，但是孩子說他的工作已經找好了，不用我們操心，等過了幾個月他去上班了，乾的還不錯，口碑也好，所以我們就放心了，就在2017年的11月份，孩子說他自己開公司，資金缺口比較大，我就查了他的所有帳目，這一查就查出了40多萬的虧空，據他坦白說，剛開始只虧了不到20萬，最後就是以貸養貸，再加上高利貸，很快就超過了40萬，我感到很驚訝！問他為什麼不早告訴我，他說怕告訴我，我會傷心、埋怨的，也怕他媽媽承受不了這樣的打擊。最關鍵的一個問題就是怎樣讓孩子跟家裡人講實話：首先你要把和孩子的溝通放在平等的位置，要多鼓勵孩子，讓孩子能夠敝開心扉，亳不保留的把自己想說的話向你訴說，這樣就不會出現上述結果了。讓孩子知道高利貸千萬不能碰，有需要用錢，必須跟家裡說清楚，由於貸款是有利息的，一定要把資金成本牢記於心，在貸款的時侯錢用的是否划算，資金的投入其收益是否能大於利息，另外，要儘量借長期的錢，以便資金長期規劃，也是為了降低資金歸還的壓力。讓他們不能被債務所累，要去理解借貸和掌握借貸的方法，利用好所借貸的資金去搞投資和適當的消費，讓人生更幸福。在貸款的人群中將近一半都是90後，那麼，我們更應該正確引導90後正確使用貸款，原則上多來投資少消費，要把貸款用來投資，比如你投資做生意，或者是創業，那麼你必須有完整的計劃和回報率，你所投入的錢才有營利的保障。如果在自己收入允許的情況下適當的去借錢消費，提高自己的生活品質。這當然也是一筆投資，能獲得更高的回報。在貸款負債時，對其回報要儘量作到心中有數，這也是負債多用於投資的一個原則，而消費多是個人的獲得感，是主觀的感覺。我的觀點希望對90後有所幫助，也與90後的父母們共勉，謝謝。

控制自己的購買慾望，和消費慾望，合理規劃自己的工資和消費，不要被各種名牌手機，名牌衣服，名牌包包，給誘惑到。

做一個消費觀有規劃的人，拒絕鋪張浪費，珍惜自己賺的每一分錢，和用好自己的每一分錢，不要讓自己成為一個被慾望控制的人，建立自己正確的消費觀和價值觀。

拒絕高利貸，高利息貸款雖然可以短期解決我們的資金問題，但是利息也可以把我們壓垮，到期歸還不上，會給我們的生活帶來無盡的痛苦，和麻煩。

合理使用自己的信用卡，不要讓信用卡取現成為我們的習慣，不要透支信用卡額度超過自己工資的百分之五十，按月歸還全部額度，最好不要分期，和最低還款，分期和最低還款，都有利息產生，用好我們的信用卡，不要成為卡奴。

網貸要選擇正規平臺，利息在國家規定的範圍，要選擇大平臺，大公司，不要選擇不合法，不合規的網貸平臺，所以不到萬不得已，還是不要用網貸。

目前主要的負債原因市由於超前消費，由於相互攀比心理導致目前90後整體負債率高。但負債原因是因為想玩更好的生活在自己能承受的區間內，那麼未嘗不是一件好事，促進自己拼搏更好的生活！

如果是因為賭博等原因則需要反思！問題出在哪裡及時收手為贏

絕大部分深陷泥淖的90是沒有良好的理財規劃導致的，任何時候收入大於支出才能讓負債越來越少，有些時候控制負債最重要

現在的信用卡，花唄，借唄借錢太容易，造成了很多人深陷在消費主義裡面出不來，甚至還被套路貸，更是悲慘。這是因為消費觀出了問題，樹立正確的消費觀，避免踩坑。

1.量入為出，適度消費

首先衡量自己的收入，不借貸消費。當然不借貸消費並不是不用信用卡，花唄等金融產品，而是指不購買超出自己購買能力的產品。衡量標準就是每個月有自己的固定金額的儲蓄，這個金額可多可少，但必須得有，這是我們應對意外情況的必要措施。

另外，過度消費容易讓自己陷入到網貸的深坑當中，還是從一開始就遠離吧，其實哪怕是信用卡的最低還款的年利率也高達18%，而現在餘額寶的利率只有3%，而房貸的利率是5%，可見消費貸款的利率之高。

2.拒絕盲從，理性消費

蔡康永曾經在《奇葩說》上講過這樣一個股市，他的一個年輕的理髮師朋友在生日的時候很想買一個10000塊的工具包，打算在生日的時候貸款買，但蔡康永想讓他儘快擁有就借了10000塊錢給他。而這個理髮師朋友帶著錢去專賣店的時候就不想買了，他說：我既然有錢買這個包，那我何必還買這個包呢？

很多時候我們收到周圍人，網路的影響，覺得擁有了某樣東西會極大的改善我們的生活，但其實當你擁有的時候並不是如此，理性面對消費。

3.不屯積，按需購買

雙十一剛剛過去，很多人看到東西便宜囤積了大量的東西。但實際上除了些日用品之外，購買的很多東西我們根本用不上或者用不完，僅僅是看著便宜，而不是按照自己需求購買只會讓自己的家的裝滿。

有個日劇叫《我的家裡空無一物》，日本還有本書《斷舍離》都是告訴我們不要囤積沒用和自己不喜歡的東西的，梳理自己的需求，就是梳理我們自己的內心。梳理我們的消費觀也是在梳理我們的價值觀。

大家之所以會掉入高利貸，網貸，套路貸及信用卡高負債，本質在於大家沒有正確的財物認知。沒有基礎的金融常識。同時大眾在資訊爆炸的時代很容易被營銷媒介帶節奏，造成了年輕人追求高消費入不敷出的窘境。

所以改變這個現狀從兩方面入手：

首先，加強理財常識的普及，讓年輕人對於個人財富做好良性規劃，及正確的消費觀念。學校可以開設理財規劃消費觀念等基礎課，社會主流媒體可以做正確消費觀念裡理財相關的知識普及。

其次，對於套路貸，高利貸等金融產品做嚴厲打擊！依法懲處違規借貸！

這個高利貸，網貸，信用卡氾濫的時代，我們如何拯救90後？ 首先我們90後要做到量入為出，有多少錢就用多少錢，千萬不要想著去借網貸，信用卡和高利貸，這樣只會越借越多

我們要做到合理消費，以目前自己的收入規劃好自己的衣食住行，千萬不要盲目消費，不要和別人有攀比心理，如果有了，我們就會想方設法去弄錢，那麼信用卡網貸高利貸可能就是我們第一個選擇，遮蔽以上兩個就會讓我們少接觸。

如果我們已經深陷其中，也不要氣餒，不要絕望，我們要正確面對問題，不管我們欠信用卡，網貸高利貸多少資金，只要是我們用過的錢，一定要還進去，但是還多少我們就要好好的算一下了。

這裡的還款也是有技巧的，有順序的，優先還信用卡，然後網貸在高利貸，如果我們沒有能力還信用卡的前提下，不管我們手上有多少資金都要還進去一點，然後努力工作掙錢，當我們有能力還實在和信用卡網貸公貸協商還款，千萬不要別人說多少就返多少。

在我們沒有還款能力的時候，千萬不要想著逃避問題，比如換電話號碼，換地址，或者是玩失蹤，一定要信用卡網貸高利貸能夠聯絡得到我們。

首先不要和別人攀比，不要超出自己能力承受水平消費，千萬不要借高利貸網貸去投資，即使你覺得對該投資完全有把握，即使正規機構貸款也必須把個人負債控制在安全範圍，特別是現在房地產泡沫高企，一旦房地產崩盤，影響的行業太多，如鋼材、水泥、電力、大宗商品價格等等，你可能面臨失業，或自己投資的企業環境惡化，而且會因為還不起貸款失去信用，連以後東山再起機會都沒有，東南亞金融危機中好多土豪一夜破產就是這種情況，所以90後一定要根據自身能力去消費和投資

高負債"的90後該何去何從呢......

人均負債12萬元！這一定程度上說明：舉債度日，幾乎成了很多年輕人的生活常態。隨著金融業的發達，年輕人群體不再偏向於向身邊熟人借錢，各類信貸，消費貸，信用卡資金唾手可得。卡圈流行語“上岸”一詞應運而生。

90後無疑是當今社會消費的主力軍

同時也是創業大軍中最生猛的群體

引用匯豐銀行之前釋出了一個數據：中國90後一代人的債務與收入比達到令人吃驚的1850%，他們欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過17433美元(約合平均12萬元人民幣)。

怎樣才算高負債呢？

個人的負債率，因人而異，負債高不高要根據個人的收入及名下資產來定，比如一個人擁有1000萬的資產，一年的收入100萬，即使他的負債率達到90%，仍然在他的能力承受範圍之內，比如出現極端的情況，900萬的負債還不上，但是1千萬的資產減去900萬的負債之後還有100萬可以支配，所以90%的負債對他來說也不算很高。

反過來，如果一個人沒有資產，年收入只有10萬元，負債8萬元對他來說已經算比較高，雖然只有80%的負債率，但是要還8萬的負債，才剩下2萬塊錢是很吃緊的，還要吃喝住行等各種費用，還有其他不確定的支出，所以80%的負債對他來說已經算很高了。

借債“太容易了”

在這個資訊高度膨脹的網路時代。走向高負債的路徑，通常是這樣的，一般都是過度消費，各種非理性買買買，信用卡還不起的時候，伸手各路網貸，以貸還債，如此惡性迴圈……後果不堪想象。信用卡消費是社會經濟發展到一定階段的產物，沒有對錯。只是華人太缺乏信用卡教育知識。

監管越來越嚴格，降額.封卡是常態（只能針對性的最佳化）

“高負債”卡友該何去何從......?

總結了5點，以下全是廢話

認清自己，開源節流

避免入各種“坑"

最佳化個人徵信報告（淺談）

用好卡的關鍵點

結識行業精英

一，認清自己，開源節流

認清自己，就是成事的第一步，不管你當下多麼的糟糕，靜下來好好的反思，總結過往，太多的人總是高估了自己、市場、專案，團隊等……時刻認清自己變得尤為重要。一輩子很長，永遠別想一夜暴富。人生需要慢慢來，慢就是快，快就是慢。

小富即安，才是最幸福的。

高負債的人，我通常給的建議是

把自己打造成為一個值錢的人

成為超級個體

開源:

說起開源，除了本職工作之外，你得乾點什麼……

並不是讓去找一份兼職工作，一份兼職收入並不能讓你增值，只會讓你的時間變的更廉價，發展自己的優勢再好不過了，持續性收入才是你發展方向。

讓我聯想到古典老師講的【超級個體】以及凱文 · 凱利曾寫過一本書名為《1000個真正的粉絲》。這本書概括下來就是：要想取得商業上的成功，你只需要1000個真正的粉絲。1000個粉絲相當於你的蓄水池，維護好這1000個粉絲由弱關係形成強關係，不斷裂變，保持1000個粉絲的鮮活度，打造屬於你自己的成功系統，後期花很少的時間維護，就足夠你喝一壺的。

所謂真正的粉絲，就是那些“願意購買你生產的任何產品或服務的粉絲”

高負債的年輕群體，輕資產自由職業者為首選，學會一項技能，例如當下熱門的類別：自媒體（創作、寫作、直播等），各類網課，PPT，思維導圖，時間管理，讀書會，理財規劃，社群營銷等等，3600行，找到你感興趣的那一個類別進行深耕發展，持續精進成為一個有值錢的人。持續精進很難，但對於負債的小人物超值，試問還有其它更好的機會嗎？中國最缺的從來都不是人。

投錢創業做生意開店，九死一生

已經超出一個高負債的人的安全邊際了

不信你試試或看看身邊一些創業者

“大眾創業 萬眾創新”就是個錯......

節流：

理財就是開源節流，管好自家的水庫，以“管錢”為中心，抓好攢錢、生錢、護錢三個環節。理財的最終目的是實現財務自由，讓生活幸福和美好。

有計劃性的消費，瞭解自己內心的需要，控制慾望，量力而行，延遲滿足感，讓極簡生活和斷舍離真正融入到日常中。

對於絕大多數人來說，僅僅靠節流攢錢是不足以應對未來生活需要的，況且通貨膨脹還會吞噬你的財富。從長遠來看，銀行儲蓄的利率難以超過通貨膨脹率，如果只把錢存在銀行，連保值都難以做到，更談不到增值了。要使資產在保值的基礎上穩步增值，就要運用多種投資工具，比如股票、基金、債券和不動產等等，也就是說要堅持組合投資。

理財的全部秘密就在於愛惜錢、節省錢、錢生錢、堅持不懈。只有堅持不懈才能開啟財富的大門。

二，避免入各種“坑”大大節約用卡成本

遠離網貸（小貸）

在銀行與網貸之間一直存在著鄙視鏈

車貸，房貸被拒的童鞋深有體會。

減少信用卡分期，遠離最低還款及取現（不解釋）

實在要分期3-6期即可，4大行利率相對低一些，一般商業銀行分期的利率都高於年化15%，網貸的真實年利息高達30%比比皆是，別不相信，數字是會騙過你的眼睛滴。

遠離智慧代還信用卡平臺

高達萬85的手續費，資訊嚴重洩露，盜刷風險。美其名曰，提額，減輕還帳單的負擔，實則赤裸裸的收割小白最後的稻草，但小白總有一天也會覺醒的。而pos刷卡成本一般在萬55-60之間。

遠離各種辦卡或貸款連結（官方的也要慎重）

壞你徵信的罪魁禍首，管住手，保護好徵信。辦卡有講究，後面單獨一篇文章聊聊【辦卡的注意事項】

三，最佳化個人徵信報告（淺談）

徵信報告是辦卡和貸款重要的參考資料之一，一般人信報上有5個板塊。到各地央行和央行指定金融機構列印的“個人詳版徵信查詢報告”，就一目瞭然了，建議一年自查至少2次。

1，個人基本資訊

2，資訊概要

3，信貸交易資訊明細

4，公共資訊明細

5，查詢記錄

需要注意地方

工作單位及地址和居住資訊，都會顯示5條記錄

儘量最佳化保持一致性，從側面可以體現工作和居住情況穩定性。個人基本資訊也不可忽視，這些資訊記錄都是銀行以及金融機構上傳到徵信系統。所以每次辦卡和申請貸款填寫資料的時候，要重視一致性。

機構查詢記錄

常見的查詢有三類，

貸後管理，銀行和金融機構每隔一段時間檢視用款人的徵信。

貸款審批，信用卡審批，這兩個是重點，一個月控制在一條以內，不宜過多，短期沒有資金需求，就不要有審批記錄。如申請房貸，車貸的話，建議至少三個月內不要有審批記錄，控制好信用卡負債情況，不然會大機率拒的可能。

最近6個月平均使用額度，最佳化負債

即6個月使用信用卡的所有額度除以6，這個也就是你信用卡在徵信上體現的動態負債。如果這部分負債與你現實中的收入及名下資產不成正比，負債率過高，長期以往的話必定帶來很多隱患，大額卡及優質信貸基本就與你無緣了。解決辦法：多做0賬單，連續3-6個月，再打一份信報看看你就明白了。

關於“0賬單”顧名思義，就是在未出賬單的前一天，把未出賬單的金額全部還上。出賬單賬單顯示為“0”。多位卡友驗證，長期做“0賬單”有助於降低負債率不易被風控，對辦卡、提額以及批貸款有明顯作用。唯一的缺點就是免息期減少，刷卡成本適當增加。對於資金黨來講這些都不是事兒。現金流穩健是重點。

關於做“0賬單”我會單獨發一篇文章詳細解讀。

信報上有3次以上逾期或連三累六

如果有以上情況有嚴重了，屬於徵信黑的範疇。逾期的卡不要登出，保持良好用卡2年即可消除逾期，不然5年磨一劍......

這個很好理解，記住逾期次數就行，如果逾期發現的及時可以向對應機構申請修改（必須提出充分的理由也許可行）

四，用好卡的關鍵點

瞭解銀行多元化消費賬單的基本邏輯，適當做分期。對於高負債的卡友，美化消費賬單也是必須的，需要花小點心思，比如刷卡時間、刷卡金額及筆數，多渠道刷卡（結合真實消費）

多做“0賬單”

多做“0賬單”

多做“0賬單”

最基本的安全邊際：信用卡資金儘量不要使用超過固定額度的70%，保證現金流穩健，降低用卡成本，最佳化用卡情況，最佳化好徵信報告，增加卡額度的同時規劃後期辦卡，降低綜合負債率。用現有的額度空間換取時間，加快個人發展努力賺錢，要想上岸並不難。

自從6月15號之後不能自選商戶，資深卡友們大多都選擇單筆儘量不超過1萬的交易，負債高且長期多筆大額消費，是監管風控的物件。提前規劃直接安排，找靠譜的人拿機子，售後很安心，給予指導性的刷卡建議。用卡方面不過多講述了，需要自己用心體驗，與經驗豐富的人多請教多交流。

五，結識行業精英

改變，做一個主動的，愛付出的，愛服務的人。以服務代替領導，以活動促進團結。當你進入一個圈子，如果只是當一個享受者和資訊接收者的話。你就無法影響這個圈子裡面的人。

暫時不能拓展你的高度，但可以拓展你的寬度。結識各種圈子，做一個知識輸出者，做一個付出服務者，成為一個圈子的意見領袖。結識更高層次的圈子，一定需要貴人帶你。社會層級無法突破，趕緊突破你的圈子，做一個專業專注的人可以讓你跨越社會層次，但圈子需要自己去突破。

社會階層的意識，接觸貴人。

做一個有缺點的真實的人，反而會更好

主動尋找圈子，成為圈子裡的知識輸出者服務者。

信用卡是永續債，使用權大於擁有權。需要你正確的理性的去看待。普通人如果是用於高消費、會所嫩模，那就會陷入萬劫不復的境地。請你趁早遠離信用卡。

最後祝願高負債的朋友們早日上岸。