看到了我就順便來回答一下，前期小曾處理過一個客戶和你差不多的情況，他是欠款3500，從2012年至2019年11月，欠款漲到了37000，銀行給他寄了一份還款承諾書，說減免到27000，要客戶一次性結清，最後我們介入最終還款7850。

其實很多不懂的人會被銀行忽悠，利息罰息是銀行系統來計算，法律明確有規定，在放款機構借貸，如果超過2年以上不進行提醒還款，這個款項就會作為呆帳不允許再被催收收回，向你這種情況，要麼就還本金，要麼就讓銀行起訴你，銀行內部催收公司會催你3個月，如果前期沒有催你，超過了3個月，他們會直接委託三方催收機構來催收。

律師答疑：如果你所說情況屬實，那都有過錯，但主要過錯方是銀行。你的過錯在於一直未還，至於銀行，當然是沒有通知以及計算罰息的方式錯誤。疑問：你所說的情況是否屬實？兩百元的賬單可能滾到一萬四嗎？

陳律師作為中國民生銀行總行的常年法律顧問，對於銀行信用卡的計息方式及催收方式都是瞭解的。所以你說的情況在我看來是匪夷所思的。你確定你辦的是正規銀行的信用卡嗎？

我的信用卡是這樣的：

假如你辦的信用卡確實是正規銀行的，那麼我推測你可能有一個情節沒有說清楚，那就是：你並非是刷了兩百元的信用卡沒還，而是刷了一筆大額的信用卡陸陸續續還了，但是還差兩百元沒有還完！這個和刷了兩百元沒還是有著非常大的差別的。

之前有很多銀行對於信用卡的還款規則是必須在免息期內足額還清，如果沒有足額還清，逾期利息按照當月賬單的全額計算，也就是說你當月的信用卡賬單是八千元，你還了七千八百元，還剩兩百元沒有還清，那麼銀行此後對你計算的罰息是按照八千元來計算，而不是兩百元。在這種情況下，罰息又產生利息，利息又產生罰息，七年來就滾到了一萬四了。

銀行的工作流程是必須通知的，無論是當月的信用卡賬單，還是每一筆的刷卡資訊，以及信用卡逾期的資訊都會通知的。尤其是信用卡逾期的資訊會反覆的提示和通知的。所以你所稱的銀行沒有通知過，該情況應該不存在，大機率是你把聯絡方式更改了。很多銀行都有這種情況，如果銀行窮盡了客戶所留的所有聯絡方式仍然無法聯絡到，那麼該筆帳就會納入不良，走不良催收的流程。你畢竟最終還是知道該筆賬單已經累積到一萬四了，就說明追不良的最終還是找到你了。

銀行計算信用卡賬單逾期罰息及利息往往有兩大違規之處，一是前述的未足額還清的情況下以全額計算罰息利息，這是不合法的，正確的計算方式應當是以未還清額度為基礎來計算罰息；二是銀行會將罰息納入到下一個月的利息中計算，並將利息又納入到下一個月的罰息中計算，以前統稱“滯納金”，實際上就是利滾利，導致這個雪球越滾越大，這種計算方式也是不允許的，法律不允許利滾利的計算方式。每次計算仍然只能以200元為基礎來計算。

綜上，雖然銀行有可能報出一個“天價罰息”，但是可以透過打官司來解決，法院是不會支援銀行的這種霸王條款的單方計算方式的。

就是說，這裡談時效問題只是一種分析路徑，而對於題主而言，可能實際意義不大，不過，凡事皆有例外，題主或是那個僥倖之人也未可知。

這種情況，應該是你換了聯絡方式，你辦卡時登記的手機號不用後沒有通知銀行更改，銀行每月會有賬單資訊的。

你的徵信報告很差很難看，會影響你的各種貸款申請。即使現在還上，徵信紀錄五年後才能消除。

抓緊時間找銀行協商減免利息，如果銀行不同意，可以請個律師到法院起訴。趕快了結，不然會繼續漲的。對銀行無所謂，對你的影響很大！

我得也是大學辦的一張信用卡4.5年了，額度是0 沒有用過 後來自己查了徵信 顯示有一張信用卡沒有登出 幸虧自己當初裡面放了200 到銷卡時還有40 不然被徵信了

你這個絕對是瞎扯，自己欠的多不願意承認而已，欠款兩年以上，銀行停止計收利息違約金，賬戶會變成呆賬，如果目前欠款1.4，那你最初欠款絕對在9千以上。

呵呵，現在兩個大商業銀行和無數個小商業銀行都在這麼幹。

因為是全程違約金。也就是說，每個月你要承擔5%的違約金和1.5%的利息，推算下來，13個月翻倍。以前你沒有聽說？某某欠款信用卡幾百塊，七八年後就是欠款10來萬？

一年一月400，2年2月800，3年3月1600，4年4月3200，5年5月6400，6年半就是1.28萬。

這些銀行根本不做核銷。就等你累積下去，對他們來說，100個人裡面只要1個人還款，全部本錢就會回去了。剩下的都是利潤。

可惜，你打官司打不贏。因為，銀行給你傳送過簡訊，更透過第三方公司催收過，是你自己更換電話或者地址更改未能催收。

認栽吧。不處理這些欠款，銀行不會為你修訂徵信。除非你永遠不使用徵信，否則，你終究得送上門去挨一刀。

過錯肯定是你的，這點毋庸置疑。把責任推給銀行，法律即不支援，也無助於解決問題。

你能證明銀行沒有通知過你嗎？我相信銀行倒是肯定留有通知過你的證據。

如今之計，只能與銀行協商，態度強硬於事無補。通常情況下，銀行是有減免罰息的許可權的，如果你態度誠懇表明自己非主觀故意欠款的，或許能取得銀行的諒解。即使銀行不同意減免，你也只能認栽。

否則為了一萬多點，搭上自己的徵信，還是不值。從欠款本金和罰息的比例來看，你可能覺得很不忿；但是與你將來買房或者創業貸款來比，這又算是小意思了。

錯是你自己犯的，“兩弊取其輕”，要想清楚哪個付出代價要大。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

找他們協商，這個確實是過分了，什麼按日計算利息，驢打滾的，都是坑人的，不受法律保護！找準切入點，把欠的錢還上，還有正當的利息也還上。剩下的事情，就讓法院來解決！

信用卡透支200元，7年時間利息漲到14000，這確實令人難以置信，但畢竟發生了！在違約金和複利條件下，即使透支本金很小，利滾利就是滾雪球，最終讓持卡人不堪重負，教訓深刻，損失慘重，值得大家引以為戒。在此過程中，持卡人與銀行究竟是誰之過錯呢？

我想知道，為什麼髮卡行現在才起訴？早在幹嘛？大家知道，按照舊版兩高關於信用卡刑事案件司法解釋，信用卡惡意透支逾期3個月以上，本金和利息達到1萬或以上的，可以刑事立案，即使1萬以下也可以提起民事訴訟。假如逾期3個月就提起民事訴訟，持卡人本息不會超過1000；假如刑事立案，持卡人最多償還1萬的債務。然而，髮卡行並未及時採取法律手段及時催收，是因為標的太小而遺漏，還是對訴訟成本有所顧慮，其原因我們不得而知。從道義上講，髮卡行忽視了對持卡人利益的保護。

在有效催收方面，銀行方面應該不存在瑕疵。按照信用卡合約和章程約定，申請人均應該預留聯絡電話，居住地址和緊急聯絡人聯絡方式。當持卡人透支後，第一有簡訊通知，第二有每月有電子或紙質賬單並會郵寄，第三逾期後有電話催收和緊急聯絡人轉達，以及第三方催收等。所以，該筆債務的訴訟時效一直成立。當然，如果持卡人更換電話，遷移住址或緊急聯絡人電話變更等，沒有及時告知髮卡行的，屬於持卡人過錯。

利息計算規則也符合規定。關於信用卡的利息計算最新規定，除消費透支有免息期外，逾期日利率0.05%，每月違約金5%仍然合法有效，只是違約金，年費和各種手續費等不再計算複利，對於這部分超額利息，持卡人可以提出抗辯。

對於持卡人來說，雖然存在一定過錯，但僅限於民事糾紛，問題不算嚴重。當然，作為持卡人義務，當得知這一情況後，還是應該主動聯絡髮卡行，坦誠交流意見，儘量爭取得到支援與諒解，能否減少部分利息，肯定取決於髮卡行。如果不行，還是儘早還清債務，畢竟金額不算太大，壓縮開支，或找親朋好友支援，或找代還，都不難解決，以免徵信黑名單帶給自己和家庭影響，個人名譽也非常重要。

給卡友建議:

1.信用卡透支需要量力而行，切勿過度舉債。

2.最好繫結借記卡還款賬戶，到期自動還款，以免疏漏給自己帶來麻煩。

3.面對債務要正視，不懼怕更不能逃避躲藏，而是積極想辦法儘早歸還。

正常情況下你欠信用卡賬單不還，銀行不可能不給你通知的，你這種情況最有可能是你更換了手機號碼，郵箱以及住址，導致你沒法正常接收到銀行的催收通知。

就算你當初只欠200元，銀行確實疏忽，沒有給你通知到位，但是連續七年時間，你的信用卡利息不斷增多，銀行不可能沒注意到你這筆欠款，正常情況下，如果你的逾期金額超過5000塊錢以上，銀行都有可能給你寄送律師函，把你起訴到法院了，不可能讓你的壞賬欠到14000。

你說你七年來一直都沒有接收到銀行的通知，這個事情不是由你說了算，而是由證據說了算。因為銀行給你傳送相關還款通知以及催收通知，應該都會有一些系統記錄，如果銀行能提供相關的證據證明，銀行已經提到了提醒作用，那所有責任就完全由你承擔。

根據中國的有關法律規定，如果持卡人欠款的金額比較大，而且逾期時間比較長，經銀行兩次催收以上仍不償還的，可以被認定為信用卡惡意透支，以前信用卡惡意透支1萬塊錢以上就要面臨刑事責任，而根據最新法律規定，如果惡意透支超過5萬塊錢的，那就要坐牢，所以你應該要感謝2018年12月份推出的法律新規。

根據最新法律規定，雖然你目前欠銀行信用卡達到了14000塊錢，但暫時不會面臨刑事責任，也就是說不會坐牢。

但刑事責任可以免，民事責任卻免不了，銀行還擁有對你債務的追償權利，你目前可以選擇的處理辦法是，主動找到銀行，然後償還所有欠款，如果你確實沒有能力全額還款，看一下能不能跟銀行協商進行分期還款。

最後給你一點小忠告，雖然你目前欠款14000元數額不是很大，但是你逾期七年時間，都沒有主動還款，說明你目前信用已經非常差勁，已經被銀行拉入了黑名單，這意味著你目前不論去銀行還是其他信貸機構申請貸款或者信用卡都沒法獲得透過。而要改善這種徵信局面，你唯一的辦法就是選擇把所有的賬單一次性還清，從結清當日開始算，未來五年之內你的不良徵信記錄才會被消除。

二百元信用卡7年未還，在你徵信上應該顯示的是呆賬，而為什麼過了七年題主才發現這個問題？從沒有打過徵信報告嗎，說銀行沒有通知過那應該是不可能的，在你申請辦卡的時候都有留電話號碼和郵箱，信用卡每個月都會給你發簡訊或發郵箱賬單，以及也可以登入官方軟體進行查詢，如果說全是銀行的過錯，這有點說不過去。

除非題主在這期間更換了手機號，也沒有提前跟銀行說，銀行自然聯絡不到你，當然也不能說銀行沒有任何過錯，也有可能銀行看你欠200塊錢不多，也懶得繼續糾察下去，不然委託給第三方催收公司，不可能聯絡不到你。

當初欠200，現在利息都漲到一萬四了，也不可能去處理這麼多，現在只能跟銀行好好協商，減免利息，不然你就直接起訴吧，讓法院來調解，結果肯定是不會讓你還這麼多的，雙方都有過錯，都有責任，但這筆欠款肯定是要處理的，不然徵信好不了，利息也會一直漲的，拖不得。

按說，信用卡200塊錢的逾期問題應該不大，就算連本帶息加違約金也不會有多少錢。然而，7年之後這位卡友的逾期本息竟能高達14000元。那麼，為什麼200元錢的逾期能滾成14000元？而這其中的過錯又真的都得卡友自行承擔嗎？卡友又該如何“自救”呢？且聽小小金融小編一一道來。

一、為什麼逾期200元，7年後利率能漲到14000元？

一直以來逾期後的信用卡的計息規則是按“複利”來計息的。所謂“複利”，即是指一筆資金除本金產生利息外，在下一個計息週期內，以前各計息週期內產生的利息也計算利息的計息方法。

也就是說這位200元透支金額在逾期之後，你不僅需要向銀行交納日利率0.05%利息，還要每月交納5%的違約金，以及各項雜七雜八的諸如年費、手續費等費用。各項費用加起來之後的“本息”就成了次月的“本金”被重新開始計息，次月又要加上新息和違約金等費，所用欠的錢就會越滾越多。因此，7年之後200塊錢被硬生生滾成了14000多元錢，也是極有可能的。

二、200元滾成14000元，過錯全在卡友嗎？

因為，使用者在辦理信用卡的時候有預留電話、住址、緊急聯絡人等方式。銀行在發現使用者逾期之後，應該透過簡訊通知、郵寄電子或紙質賬單、電聯等方式與使用者取得聯絡，並告知使用者逾期欠款事宜。即使使用者更的住址和聯絡方式，銀行也應該透過聯絡緊急聯絡人來催收或者是轉達。

如果是實在找不到使用者了，也應該於“連三累六”之後起訴使用者，讓法院透過司法手段來找到使用者的新聯絡方式，並遏制更多的“複利”產生，而不是任由“複利”的逾期計息方式一直無限制地“吸血”使用者。

三、卡友又該如何“自救”？

1、先跟銀行溝通，看看能否讓銀行免去複利部分的利息，僅償還原逾期債務的本息，以及違約金等其它費用。另請銀行出具非惡意逾期證明，上交徵信中心清除自己的逾期記錄。目前，已經有相當多的一部分銀行已經取消有“複利”計息方式，協商成功的機率還是很大的。

2、收集證據將銀行訴至法院。因為，2016年 央視《今日說法》主持人李曉東就因有69元未債務未完全還清,導致10天之後竟然產生了300餘元的利息的前例。他就是透過將銀行告上法庭而獲得勝訴的。而且，也正是此案之後，2018-06-06最高院釋出《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（徵求意見稿）向社會公開徵求‘信用卡還款計息應按餘額計息還款’的意見！所以，如果使用者以此案為前例上訴，贏面應該還是很大的。