誠邀，作為銀行工作人員。有許多客戶都來問過這個問題，其實跟許多事情一樣，只能提供參考，最終的選擇還是得自己來。

第一個問題LPR和基準的優劣，個人認為所有的優劣都是相對的，任何大神也不能給出一個絕對的結論，我們只能分析：

LPR會伴隨著市場因素、宏觀政策等因素所影響，它並不會一直不變，可能上升也可能下降。

LPR上升了意味著利率將會高於舊合同的執行利率，貸款所要支付的利息就變多了。

LPR下降了意味著利率將會低於舊合同的執行利率，貸款所要支付的利息就變少了。

固定利率則意味著貸款執行利率將會永遠不變。

第二個問題其實並沒有存在何去何從只說，為什麼？

因為LPR轉換隻是針對存量信貸的合同及憑證轉換，從2020年以後所有的新簽訂的貸款合同都是要必須要以LPR為定價準繩的，也就是說之後的是沒得選。

國家為了進一步刺激經濟，降低利率的趨勢也極為明顯，短期LPR的趨勢仍然是下行，房貸只是其中的部分收益者而已，對於短期貸款是非常利好的。

但是房貸的時間普遍較長，長期的政策調控誰也無法準確判斷。

所以最終的建議為：短期貸款建議可轉LPR，中長期如果利率水平較低可根據實際情況選擇。

LPR相對於基準利率，能夠更加靈活的反應出市場的需求，或者說調整的速度更快，更加貼近市場利率。 基準利率一般變化的比較少，而且不能很好的反應出市場的需求，利率的傳導速度也較慢。

推行LPR，目的就是能夠讓利率的傳導效率更高，因為他是每個月由18家銀行向央行借錢的利息決定的，所以更貼近市場利率。說簡單點，就是銀行借央行錢的利息（可以參考每個月的MLF），向上浮動一定數值，然後就是LPR。

對於房貸者，無論你是上浮還是折扣，剩餘還款年限在3年以上的，建議都轉換為LPR，因為一旦選定固定利率，那麼你的利率將鎖定現在的利率，而未來市場利率大機率還是會繼續下調。原因是絕大多數發達國家的利率都在0-2之間，而我國現在的5年期LPR是4點多，下調空間很大。另外目前經濟處於一個復甦階段，加息的機率幾乎為零。

所以，建議將房貸利率轉換為LPR。

1、提這個問題的人，什麼是"LPR"，什麼是“基準利率”真的沒整明白。貸款定價所參照的利率，都可以稱為“基準利率”，LPR裡邊也包含一個“基準利率”，名字叫“貸款基準利率，不過，在此之前，這個基準利率是由人行來報的，一般稱為”人行基準利率”；

2、多少有點經濟常識的人，一想就明白，由一家行政機構報一種指數，不太科學，ZZ風險也高。金融改革的大勢下，由幾家主要的銀行報，去掉最高值和最低值，算術平均一下，作為當月的LPR。更科學，更貼近市場；

3、“固定利率”真的是一種歷史產物，在利率轉換的過程中，你在此之前已經有房貸了，為了照顧你的情緒，你可以不用變。以後就不存在了。畢竟，房貸的期限很長，你想抱著一個你認為便宜的價格不放，除非銀行是你大爺開的，他不在乎資金的成本。

4、LPR利率轉換是不存在優劣的。不過是一種利息計價工具的變革。打個比方，黃金論兩，但在國際市場上，要論盎司。很難講是兩更好還是盎司更好。

①原來基準利率上下浮和現在LPR加減點的區別，這兩個報價就不是同一個貨幣政策。而且起始的參考也不一樣，原來是參考基準利率（最近4.9%），現在是參考LPR（最近是4.75%，規則是4.8%）

比如原來的9折利率4.41%，轉換後是LPR-0.39%

②如果是原來模式基準4.9%變成5%，執行利率4.5%，LPR就是4.61%，LPR更虧；

如果原來的模式基準4.9%變成了4.8%，執行利率是4.32%，LPR還是4.41%，LPR還是更虧。（這是因為第一條，國家規定的參考轉換參考利率就不一樣了）

這是理論上LPR比原來基準利率更虧。

④國家現在是讓你沒得選，新貸款以後都是LPR浮動，LPR+政策加減點+銀行加減點

存量的貸款要麼固定利率，要麼LPR浮動。以後都沒有參考原來貸款基準利率這回事了

因為LPR是每月報價，但是貸款人和銀行是可以協商按年變動，還是30年不變動。（最大的不利就是貸款人可以自己決定是否和銀行對賭，約定30年不變如果利率降低了對貸款者不利，利率提高了對銀行不利）

6-2

LPR和基準利率的優劣？房貸者何去何從？

首先回答下銀行基本上已全部運用LPR報價，至於存量的貸款，各家銀行會透過電話、簡訊、APP等方式通知客戶轉換，若在銀行通知日到期後仍未主動轉換的，銀行將統一批次轉換。所以房貸者要麼主動將房貸轉換成LPR，要麼等銀行統一批次轉換。

還有些朋友在問什麼是LPR?LPR怎麼轉換？固定利率OR浮動利率那個好？下面統一解答下：

一、LPR是什麼？

LPR是指貸款市場利率報價。

二、LPR執行方式？

2019年8月20日起，每月20日（遇節假日順延）9時前以後銀行發放貸款時，都將以利率將按照LPR，以LPR加減多少個基點的方式執行，其中，1個基點=0.01%。

三、LPR公佈時間？

從2019年8月20日開始，每個的月的20日公佈，若遇節假日順延，可以透過中國人民銀行網站、全國銀行間同業拆借中心查詢。

四、LPR怎麼轉換？

以存量房貸為例，假如XX個人住房貸款20年，年利率5.2%，LPR可以選擇轉換為固定利率或浮動利率的執行方式。

1.選擇固定利率：若2020年8月20日五年期LRP4.65，轉換為LPR利率後，其執行利率為4.65%+0.55%（55個基點）=5.2%，房貸利率仍按5.2%執行。不管以後LPR如何變動，最終執行利率仍按5.2%執行。

2.選擇浮動利率：2020年8月20日五年期LRP4.65，轉換為LPR利率後，其執行利率為4.65%+0.55%（55個基點）=5.2%，房貸利率按5.2%執行，其中55個基點固定不變。

3.選擇浮動利率後以後利率如何變化？如“2”中情況為例，假如與銀行約定的利率定價週期為1年，定價時間為1月1日，而2020年12月五年期LPR變為4.85%，那麼2021年1月1日後將按4.85%+0.55%（55個基點）=5.4%執行,反之LPR下降，最終利率也將下降。

綜上，房貸肯定是要轉換為LPR的，至於選擇固定利率還是浮動利率，主要還是看經濟情況，如經濟情況良好，LPR上升，選擇固定利率更優，若經濟情況下行，LPR降低，那麼浮動利率更優。