普通工薪族理財，我認為注重合理配置就好了，不需要過於追求利率的高，更加註重的是穩定性。再加上工薪族沒有更多的時間管理，也需要注重管理便利性更為合適。

銀行將理財產品分為五個風險等級，通常的標識為：低風險、中低風險、中等風險、中高風險與高風險等級。對於工薪族而言，配置低風險、中低風險等級理財產品，降低自身投資風險性，穩定利息收入為佳。當然，在將小比例的資金配置中高風險、高風險渠道投資，能有效擴大波動收益。比如：

將60%的資金投資低風險、中低風險理財產品，比如銀行存款、大額存單、國債、逆回購、保險理財、銀行理財等。這方面風險等級低，沒有什麼本金風險。可以配置不同的期限，提高自己資金流動性，也能提高理財投資成功率。為何是60%，而不是30%或者100%，我認為作為家庭理財工薪族理財60%的比例投資低風險、中低風險理財是合理的，既不是特別的高比例，也沒有將本金推向高風險。

再將20%的資金投資債券基金。雖然這方面的資金存在一定的本金風險，但可以檢視歷年債券基金收益，如果常年保持正收益水平，那麼對應靠譜程度則是較高的。這方面的資金一定要挑選穩定的債券基金而不是收益了波動較大的債券基金。

最後將15%比例的資金定投價值型基金、5%比例的資金放在貨幣基金裡。基金的風險遠低於股票，再加上偏價值型與定投的方式，能最大化分化風險，就算出現了風險，佔比總資金比例並不是特別高，以及定投的方式也是能有效降低風險。而5%比例的資金投資貨幣基金能有效提升資金的整體流動性，如果有著急需資金也能對應，不至於違約其他產品。

我認為這樣的配置，對於工薪族而言，不管是穩定性還是波動性都是能接受，合理性要充分一些。至於在哪兒投資，銀行與一些大型理財平臺都是可以的，重要的是公信力要足夠強，千萬不要在小平臺去投資，避免被騙。

普通工薪族，買什麼樣的理財產品最合適？

首先，普通工薪族可以說都是賺的辛苦錢，血汗錢，易論個人認為沒必要參與過高風險的投資理財，那麼有以下幾類可以考慮。銀行大額存單、貨幣基金、基金定投，指數基金定投，這幾類算是最適合工薪階層的投資方式，但切記，無論如何易論都不建議將錢存在銀行（定期、活期）

收益性方面：銀行大額存單現在收益基本上維持在4.2%上下，收益適中。同時可轉讓和靠檔計息特徵優於銀行定存。智慧存款其實也屬於定存的一種，但是它結合了定存和大額存單的優點，是一種新的玩法，不過今年5月之後，銀監會開始整頓，以後或會逐漸淡出投資者的視線。收益整體上略微高於大額存單。基金方面長期看，遠遠高於前面兩種，但是風險相應較高，需要投資者長期堅定持有，持續投入，用時間來平滑風險和收益，5年期限來看，其收益率到達10%的基金比比皆是，很容易篩選到。

應急存款：人在生活中總會碰到這樣那樣的問題，所以我們必須要留有一定的現金去應付類似的風險。這筆款項可以放入類似寶寶類的投資品種裡面。比例我建議不低於20%。

心願存款：我們總有自己渴望擁有的物品或者想出去旅遊一下，類似的願望也要有財務基礎。光儲蓄不消費，人生也沒有太大意義。所以我建議拿出20%的錢作為心願存款。這筆錢，累計到能夠滿足心願的時候就花掉。心願存款可以存一個月類固定收益的理財。

理財的渠道有很多，比如支付寶，同花順這都是首選，還有告訴你幾個不賠錢的但收入較少的理財方法

1.定期理財。可將其中的2萬元選擇支付寶、銀行、微信等靠譜的機構推薦的定期理財產品進行申購獲取較高的收益。定期理財產品一般收益率為4%-6%之間。一般具有較低的風險及穩健的收益。此類產品對於資金的封閉期較長。所以在申購前要確定在申購期間內無動用理財資金的規劃再進行投資。

2.貨幣基金。可選擇收益較高同時具有較強流動性的貨幣市場基金進行投資。此類基金具有低風險、高收益、強流動性等特點。特別適合資金量不算太多的使用者進行理財投資。而其方便快捷的提現方式也能有效的應付急於用錢的突發事件。所以深受大眾的青睞。

當然除了上述投資渠道之外，還可以投資股票、基金定投、購買國債等方式進行投資。無論選擇何種方式，事先一定要了解其相關知識及風險程度再決定是否投資。畢竟做到心中有數、事先規劃才是理財投資的必備因素。

分兩部分，一部份用來最股票和指數基金的投資博取最大收益，一部份用來買債券類基金穩定，有急用時可以隨時提取出來救急。

現實生活中，我們有好多種理財方式，能夠實現我們金融資產的保值增值，帶給我們穩定的現金流。

第一，存款。存款是我們最熟悉的一種理財方式了，很多人腦子裡可能只有定期存款和活期存款兩種。實際上從2015年開始，我們國家開始推行大額存單。同樣是2015年，國家放開了利率市場化，不再限制銀行吸引存款的利息浮動上限。一般我們定期存款能夠在國家基準利率上上浮30%左右，而大額存款能夠達到40%到50%。

值得提醒大家的是，銀行的存款，各個銀行利息並不相同，而且差異很大。國有大型商業銀行，由於信譽比較好，他給出的優惠利率比較低，現在的情況下，一般4%左右就是非常不錯的。

一些地方性農商銀行、儲蓄銀行他們的吸引存款壓力比較大，個別地方能夠給出5%到6%的存款利息。不過這樣的資訊在網上是查不到的，需要一個一個網點去查詢。可以說是可遇不可求的。

第二，銀行理財產品。隨著2018年資管新規的出臺，銀行的理財產品要求不再宣傳保本保收益了，銀行方面叫做打破剛性兌付。其實國家的目的也是為了提高大家的理財意識和能力，不要只盯著收益率。實際上銀行理財產品的收益雖然會浮動，但是他們投資渠道仍然是那麼幾種，債券型、權益型等等。所以，我們現在去銀行購買的理財產品一定要看好它的用途。它主要投資於債券或者存款的，一般收益率低，但是本金保障是沒有問題的。除非以上銀行倒閉。

還有一種理財產品叫做結構性存款，看它的名字叫做存款，實際上它是一種理財產品。它是嵌入了一些金融衍生工具，而導致的收益率可能會上下浮動的一種理財產品，普通一年期收益率也在4%上下，個別風險大的能夠達到6%，但是結構性存款保本不保收益。

第三，國債。很多老年人青睞的就是國債了。大家最熟悉的是國庫券，有一部分人靠販賣國庫券發了，當然國庫券和國債是有一定區別的。國債的發售渠道是在各個商業銀行，基本所有網點全都有售，只是份額不同，大家可以適當的去選擇一些小銀行去購買，容易搶到額度。目前的利率，三年期國債是4%的收益率，五年期國債是4.27%。

第四，基金。基金2018年混的比較慘，有一些股票型基金收益率達到0%，就能夠坐穩收益率榜首。基金價格八折、六五折的比比皆是。

不過說實話，很多股票型基金有跌就有升。2019年是一個不錯的投資時間，如果出現大牛市很容易就實現翻倍，一年收益率超過百分之百的也不少。

第五，信託產品。信託產品一般都是針對合格投資者發售的企業融資產品。利率能達到8%，甚至10%。比如恆大發行的十多億美元商業票據利率最高達13.75%。

合格投資者實際上是指金融淨資產超過300萬，總資產超過500萬或者連續三年收入超過40萬，有兩年以上投資經驗的人。

第六，股票。股票跟基金差不多，自己操作的話風險更大，當然風險與收益是相對的，敢於冒險的年輕人可以考慮。畢竟現在A股跌跌不休，也差不多跌到少年底了。

第七，保險。保險實際上是一種放大器，將我們未來可以遇到的風險做一下防備。如果我們為了儲蓄性理財收益的話，不建議買保險中的分紅險。但是純粹的重疾險、醫療保險，可以根據需求情況適當配置一些。畢竟，國外發達國家的家庭一般會配置10%到20%用於保險保障。

所以，理財也是一本大書，好好了解絕對不會虧了自己。

工薪族理財，一方面是財產增值，另一方面是財富保障。

財富增值可以購買的有

1.活期理財類，現在你還買餘額寶？收益率太低，試試百度理財的度小滿，活期收益率4%以上，還可以選富鑫寶，8-88天任選，收益率4.2%到5%。

2.定期理財類，可以考慮p2p排名靠前的，年化10%以下都是比較安全的。為什麼不推薦銀行理財因為現在信託打破剛性兌付，銀行理財也不保底了，銀行還可以以存款專案為名騙你購買理財產品，門檻高，收益率低，4-5%，不划算。

3.想做穩健的投資，那指數增強型基金定投是您的不二之選。指數增強型基金，比股票型，混合型基金都穩定，只看指數，不看基金經理操作，同時指數增強型比單純的指數型基金收益率高，因為都是篩選過的。但是！定投一定是2-3年不用的資金，同時賬戶會持續虧損，要對定投有信心，用2-3年的時間，得到一個30%左右的收益率，您覺得虧嗎？而且前期虧損是為了後期的盈利。定投的賬戶出現30%盈利時，就可以取出來買股票或者股票型基金了，那時候就是牛市起點。您比別人比專家都能提前一步，享受完整牛市帶來的財富增長，而不是4000才進去為國接盤。

4.想做點高風險的理財。那開個股票賬戶，不是炒股，是為了可轉債打新，雖然有虧損風險，最近6個月上市第一天跌破成本價的為70%的，但是大部分都是微跌，可轉債打新收益率還是不錯的。

有時間的話還可以利用可轉債套利，我的文章置頂會寫怎麼套利，還可以做國債逆回購，一天的年化收益率高達50%以上。

2019年，總體來說是經濟下行，還是以工作為主，別被裁員，“睡後收入”只能說輔助。年化8-12%不錯了。

說下財富保障。

第一是保險，買齊醫療險，壽險，意外險。醫療險價效比最高是康惠保旗艦版+支付寶的好醫保長期醫療險。壽險是為了給家庭留一條後路。

財富保障另一個意思就是跑贏通貨膨脹，讓您的錢比別人更值錢。

普通工薪階層的理財，一定要以個人及家庭資產穩定的保值增值為目標，目前，市面上各類投資渠道不少，但對於工薪階層來說真正靠譜的不多。1、保險和基金，基本不用考慮了，風險不比股票小，收益還趕不上直投股票的收益，大多數人之所以在股票市場賠錢，主要原因是追漲殺跌的不良思維導致的，如果能堅持在熊市時低位逐步建倉法，從長期看，股票收益還是很有保證的。2、實物黃金（投資類金條）也非常適合普通工薪階層的儲值型理財，實物金條體積小，按克數出售，最小的金條只有5克，對日常資金不多的工薪階層來說投資壓力不大，多寡自由，近20年間，黃金從60元/克上漲至今近300元/克，價格翻了近5倍，遠遠跑贏期間銀行大多數的理財產品和儲蓄利息。3、利用工作之外的業餘時間，儘量從事與教育和培訓相關的各類額外工作，或者從事與老年人健康和餐飲相關的服務型工作，如無時間或經歷，也可選擇上述行業適當投資做個合夥人，也都能帶來比較好的額外收益。4、如果有了一定的資金積累，還可以投入城鎮核心地段的房產，尤其是三四五線城市核心地段的優質房產，目前還處於價值低位，未來隨著一二線城市經濟和人口逐漸飽和，造成人口迴流時還是非常具有保值增值潛力的。總之，此時的工薪階層要多積累資金，儘量少做大額消費，逐步實現資產的持續滾動和增值。

1、銀行定存 ，雖然銀行的定存收益很低，但是鑑於儲備資金的重要性，它仍然是強制儲蓄的好途徑，投資銀行定存有多種的時限3個月到5年不等，也是最安全的一種投資方式。

2、基金，透過銀行、基金公司及第三方機構都可以購買的到。而根據普通工薪族的特點，買貨幣基金和債券基金都比較不錯，雖然它們收益偏低，但是比較穩定，沒什麼風險。適合穩健的投資者。

3、國債，在銀行買國債也是比較優選的理財產品，而且長期投資風險小，現在各大銀行的網上也能購買，比較方便，也是適合普通工薪族買的理財產品。

4、基金定投，比如指數基金，可以每個月拿出一部分錢用來定投基金，但是風險較前面三種方式較高一點，而且長期持有下去收益率還是較高的，比較適合工薪族。

綜上所述，透過普通工薪族的特點和其穩健性，所以推薦以上理財產品，然後可以透過自身需求來選擇適合自己的理財方式。

資產配置的4321法則推薦給你：簡單說，“4321法則”是指理財時將家庭總收入分成4份，其中40%用於供房及其他專案的投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備不時之需，10%用於保險。教科書上的法則可以作為一個指導，在投資理財的時候對如何分配資產，買多少合適給一定的參考。具體我們應根據我們的收入水平，日常開銷除外結餘的資金水平，去選擇投資渠道。有時間想冒險可以研究股票，這個容易大起大落。沒有太多時間可以嘗試基金定投，定投需要的是堅持，博得是時間厚度，是比較不錯的投資方式，可以瞭解一下支付寶上面的定投,其他渠道靠譜也是可以的。P2P雖然目前是負面新聞很多，暴雷頻繁，從13年接觸P2P，到去年其實暴雷事件天天有的，新的領域監管跟不上必然會爆發一些問題。不過我接觸的一些平臺還是很不錯的，要用心去挑選平臺，用智慧去判斷，如果自己沒有這種識別能力就不要冒這個險了。如果實力允許，一二線城市的房產還是可以投資的，拿得起首付儘可能的貸款，適當的還款壓力，也是不錯的投資。

我覺得暫時把儲蓄金在銀行先存著，觀察一下2019年的新市場新變化的動向。去年P2P平臺倒下一大批，讓很多投資理財人損失慘重，血本無歸。我的兩個朋友一個投資P2P草根理財，現在還不清楚資金能否收回已經報案了。另一個深陷“套路貸"投資理財，也上當受騙也報案了。雖然有的理財產品介紹說：有銀監會、證監會和銀行三方監管託管，但也不敢保證理財公司的人出了問題？股票、期貨、外匯這三大金融交易品種，近期波動大，風險也大，沒有一定的理論知識和實戰經驗操作，理財投資也存存很大風險，所以2019年把資金在銀行活期定期存一下，觀察政策和市場方向再去理財。切記：投資有風險，請謹慎選擇？

我是企業的工薪一族，炒股二十多年，喜歡炒股的資金搏殺的那種內心感受，但隨著年齡增長，我越來越感覺炒股比較累，尤其是去年2018年，2019年手裡股票市值大張後，大幅降低持倉倉位，原來的40%左右倉位減到不足8%，等待中資金基本天天玩玩國債逆回購和貨幣基金，天天賺個300多不到400元，和老婆說一個月就是9000元到12000的收成，我判斷2019年沒有行情，今年的大盤一定是在2500點到3400點的震盪夯實。。。真正的大行情，我和我老婆說一定會在2020年下半年或者是2021年2，3月份開始。我的打算是股票賬戶達到600萬的時候，我就選擇金盆洗手退出股市。不貪知足，見好就收。。。

為什麼這麼說呢，都是工薪階層，每個人都一樣嗎？都是老百姓，每個人情況都相同嗎？

不要為了博關注眼球，總問這網問題了，理財就是投資嗎？理財要做好規劃，要有目標，每個人承受的風險程度也不同，家庭情況也不同，怎麼給出合理建議？

投資渠道說來說去就那麼多，透過瀏覽大家看到不少渠道，但是真的最適合你嗎？適合自己的才是最好的！

可以買銀行保本理財！股市目前點位偏低也可以買一些基金，基金選擇就是選擇每年排在前十名的大型基金裡找，做定投！民間借貸最好不要參與，風險較大.

@度小滿金融

上班族根據自己的需要和風險承受能力去做一些理財。

假如自己風險承受能力低，在選擇理財產品上應該選擇更加穩妥的產品，例如：國債、貨幣基金、銀行存款等理財產品。這種比較容易入手的產品，會有更高的安全性，不容易產生虧損。

1、銀行存款：存款保險法的相關規定，個人存在銀行的錢，可以保本保息50萬。目前，銀行一年定期利率為1.75%，兩年期存款利率為2.25%，三年期存款利率為2.75%。

2、大額存單：大額存單，一般門檻為20萬元，有的為30萬元。門檻越高的大額存單，利率也是越高的。目前，大額存單利率一般為整取整存1年2.0%，整取整存2年期的利率為3.0%，整取整存3年的利率是4.0%。

4、寶寶類產品：比如餘額寶等寶寶類產品，然而，因為諸多因素的影響，寶寶類產品收益也在不斷的下降。