如果是以往，真的讓人很難選擇，因為存兩年的話，利率低，但期限較短，流動性較好；存三年的話，雖然利率高，但是期限長，流動性較差。

故而要選擇存兩年還是三年，在早期讓人很難抉擇，但是隨著網際網路金融的發展以及各種功能的解鎖，這個問題早已不在是問題了，可以毫不猶豫的說，直接選擇三年期的即可，因為三年期的利率高，可以獲得最大的收益。

靠檔計息

什麼是靠檔計息呢？舉個很簡單的小例子：比如你2017年1月1日在銀行存了10萬元三年期的定期存款，2019年1月1日時，因為家中有急事，急需使用本筆定期存款，按照以往的情況，此時本筆定期存款只能按照活期計息，但是具有靠檔計息的功能之後，你就可以按照2年期的定期計息。目前所有銀行的大額存單都具備靠檔計息的功能，在中小銀行裡，很多普通的定期也具備靠檔計息的功能。

分期計息

靠檔計息只能是按照現有的銀行存期3個月、6個月、1年、2年、3年來靠檔計算，期限可選擇較少，比如你實際僅存了2個月，因為最短的期限為3個月定期，所以這時候提前支取你只能按照活期計息了，但是分期計息，則不管期限，只要你存滿的天數超過了1天，在任何一個檔期內均有對應的存款的利率可以選擇，目前分期計息主要在民營銀行及個別地方中小銀行裡存在。

無視提前支取

民營銀行最恐怖的不在於其高利率，而是其提前支取利率的損失度有限，在傳統的銀行裡，如果沒有靠檔計息的功能，提前支取均只能按照活期計息，但是在民營銀行裡雖然提前支取會損失一小部分的利息，但是這部分的損失度極其有限，其提前支取的利率仍然高於絕大多數的傳統型銀行。

PS：下述產品雖然為***寶，但是其實際均為定期存款。

總結

可以說，只要你所選擇的定期存款，具備以上三個功能中的任何一個，那麼就直接選擇期限最長的，無需再猶豫考慮了，因為具備上述三個功能，你提前支取損失有限。

如果是我，我不會只著眼於兩年還是三年。銀行的存款產品有很多，存款方式也有很多，我有兩個思路供題主進行選擇參考：

由於它的利率要高於普通傳統存款，會極大壓縮銀行利潤，容易出現系統性風險所以已經被監管機構叫停。這種叫停是沒有發文的，並非強制性的。

所以各家銀行仍然在發售，只是不會在官網上披露。甚至銀行網點的人也不會經常主動推薦，只會為了吸引客戶留住資金才會推薦。感興趣的人可以到銀行網點進行諮詢購買。

思路二、組合搭配

利用多種產品進行搭配，儘可能的讓自己的存期與實際用款日期無縫銜接。比如先存兩年定期，再將資金存入七天通知存款。七天通知存款可以自動轉存，每七天一結息，一直轉存到用款的那一天。

如果題主願意的話，也可以用銀行的活期理財替代一天/七天通知存款。這種產品的特點是是隨用隨取，風險比較低，利率比活期存款要高不少。

總結：

以上兩種思路都可以解決題主所面臨的不知道具體存期的問題，而且兩種方案中用到的幾乎都是存款類產品，都受存款保險基金的保障，可以完全放心。題主願意選哪一種呢？

有5萬塊錢兩三年不動是存三年好還是存兩年？

要回答這個問題，需要先來看看目前銀行存款利率水平。目前央行標準一年期利率為1.5%，二年期為2.1%，3年期為2.75%。各銀行的實際利率會略有上浮。那麼有5萬塊錢，我們以工農建中四大行為例，二年期存款利率是2.25%，三年期利率是2.75%。

如果是五萬元，對應的存兩年，獲得利息是50000*2.25%*2=2250元，對應的存三年，獲利的利息是50000*2.75%*3=4125元，存三年獲利的利息比存二年多1875元，也就是高出83.33%，當然是存三年比存兩年好很多。

那麼之所以會有這個糾結，可能是兩三年不動的這個期限可能不存定，可能兩年多後就要用，那麼如果存了三年，到時提前支取得不到那麼多利息。這個主要還是要儘量明確資金的使用時點，如果確實不到三年就要用，那麼只能犧牲掉較高的利率選擇兩年。

當然，對於理財產品，最好選擇大型銀行進行購買，比如說最近新聞報道，包商銀行被接管了，雖然客戶的存款、理財等產品都不受任何影響，但從心理層面來說，還是會比較擔憂，而選擇幾大國有銀行，則會相對更安心。

5萬元在當下選擇傳統銀行存款利率是比較低的，不管是選擇兩年期還是三年期，利率都很難突破4%。在這種情況下，就不如換個方式理財了。

如果更加信賴傳統銀行，那麼可以考慮結構性存款，單次存款週期最長一般不超過一年，年收益率在4%上下，流動性比兩年或者三年期存款更好。風險級別較低的銀行保本理財產品也是重要選擇，平均收益率接近4.40%，也是不錯的選擇。

如果對網際網路金融了解比較多，並且能夠接受網際網路理財方式，那麼就應該首選民營銀行智慧存款及現金管理類產品。

之前民營銀行微眾銀行推出的智慧存款+就很有代表性，存滿一個月年利率達到4.0%，存滿一年達到4.5%。可惜智慧存款利率突破了現有利率管理體系，所以短短時間就夭折了。

不過還有多家民營銀行的現金管理類產品還在大行其道，以五年期存款為基礎，以第三方金融機構中途購買權益實現提前支取也能獲得較高收益，成為極具競爭力和創新的金融產品。由於底層還是銀行存款，所以同樣受存款保險制度保護，本金和利息都是安全的。

民營銀行五年期存款利率最高5.45%，這已經是當下保本理財方式的最高收益了，而數家民營銀行提前支取的年利率也能達到4.30%上下，比傳統銀行三年期大額存單年利率還要高，顯然是非常合適的。

同樣是存款，5萬元存在傳統銀行三年，按3.5%存款利率來看，三年下來能有5250元利息。假如選擇民營銀行，則三年下來至少有6450元利息，能多出一千多元。如果每天早餐3元錢的話，一千多元可是夠吃一年嘍。

如果你近兩三年內不會用到這筆錢的情況下，選擇3年期限的定期存款相對來說還是比較划算的，因為各銀行的定期存款2年和1年定期存款利率與3年定期存款利率相差很大，選擇3年定期存款比較合適。要是5年與3年的比較的話選擇3年+3年比選擇5年+1年合適，因為3年和5年定期存款利率差距不大。

郵政銀行

定期2年2.95%;5萬*2.95%=1475*2=2950;定期3年3.84%;5萬*3.84%=1920*3=5760;按照2+1計算5萬*2.95%=1475*2=2950，5.29萬*2.15%=1137.3+2950=4087.3元。5760元-2950元=2810元-1137.3元=1672.7元

如果按照郵政儲蓄銀行定期存款利率，來說選擇三年定期存款比較合適，因為3年比2年利息收益多2810元，如果兩年到期在轉1年定期，三年定期存款收益同樣高於2年+1年定期存款1672.7元。

建設銀行

定期2年2.9%;5萬*2.9%=1450*2= 2900元定期3年3.81%;5萬*3.81%=1905*3=5715元按照2+1計算5萬*2.9%=1450*2=2900，5.29萬*2.07%=1095+2900=3995元。

同樣的計算方式一樣，如果建設銀行定期存款選擇3年定期存款比較合適。

農業銀行

定期2年2.81%，5萬*2.81%=1405*2=2810元定期3年3.65%，5萬*3.65%=1825*3=5474元按照2+1計算，5*2.81%=1485*2=2810,5.28萬*2.02%=1066.6+2810=3877元

同樣的計算方式一樣，如果農業銀行定期存款選擇3年定期存款比較合適。

中國銀行

定期2年2.82%，5萬*2.82%=1410*2=2820元定期3年3.67%，5萬*3.67%=1835*3=5505元按照2+1計算，5萬*2.82%=1410*2=2820元，5.28*2.03=1072+2820=3892元。

同樣的計算方式一樣，如果中國銀行定期存款選擇3年定期存款比較合適。

工商銀行

定期2年2.74%，5元*2.74%=1370*2=2740元定期3年3.57%，5萬*3.57%=1785*3=5355元按照2+1計算5元*2.74%=1370*2=2740元，5.27*1.98=1043.5+2740=3784元

同樣的計算方式一樣，如果工商銀行定期存款選擇3年定期存款比較合適。

交通銀行

定期2年2.69%，5萬*2.69%=1345*2=2690元定期3年3.51%，5萬*3.51%=1755*3=5265元按照2+1計算，5萬*2.69%=1345*2=2690元，5.269萬*1.98%=1043+2690=3733元

同樣的計算方式一樣，如果交通銀行定期存款選擇3年定期存款比較合適。

農村信用社

2年定期3.75%，5萬*3.75%=1875*2=3750元3年定期4.25%，5萬*4.25%=2125*3=6375元按照2+1計算，5萬*3.75%=1875*2=3750元，5.37萬*2.86%=1535+3750=5285元

同樣的計算方式一樣，如果信用社定期存款選擇3年定期存款比較合適。

總結

通過以上資料說明銀行定期存款選擇3年，利息收益是高於2年定期存款利息收益的，5萬元存款選擇3年定期比較合適，因為1年期和2年期定期存款利率與3年期定期存款利率相差太多，所以原因3年定期存款合適。

朋友們好！

大型銀行

一般大型銀行3年期存款年利率一般都比2年期高了一些。下表是最新的銀行存款利率表，從中可以看出來，一般大型銀行二年期定期存款年利率為2.25%，而三年定期存款年利率為2.75%。如果存5萬，三年期定期存款利率還是比存兩年高了0.5個百分點。

中小銀行

一般中小銀行年利率比大型銀行稍微高一些。如上表所示，比如泉州銀行，2年期定期存款年利率為3.055%，而三年期定期銀行存款年利率達到了3.9%，3年定期利率和2年定期利率相差0.845%，這樣的差距更大一些。

因此，如果你存中小銀行，也是存3年期定期存款更合適一些。

民營銀行

對於民營銀行來說，一般來說，存3年也是比存2年更合適一點。現在民營銀行依託網際網路開發了很多新型存款產品，年利率比中小銀行還要高一些。

現在來說，三峽銀行有一款37個月的新型存款產品年利率達到了5.5%，還可以按月付息，可以說這樣的年利率還是比較高的。這款產品也支援提前支取，如果三峽銀行產品存滿2年，年利率為3.05%，而存滿37個月就能夠達到5.5%的年利率，肯定是存滿37個月更合適一點。

綜上所述，5萬元存款，肯定是存3年期年利率更高一些，也更加合適一些。如果是想獲得的利息更高，可以多研究一下民營銀行存款產品。

感謝閱讀！

題主說的兩三年不動，到底是兩年不動還是三年不動呢，兩年不動，如果選擇存銀行，當然選擇兩年定期，存三年定期與三年活期沒有區別，因為你需要提前支取，按活期利息計算。那如果三年不動，當然是存三年定期比存兩年定期利息要高，總不能存兩年定期到期後取出，再存一年定期吧。

咱們算一下，存三年利息為：50000*2.75%*3=4125元，先存兩年再存一年的利息為：

50000*2.1%*2+50000*1.5%=2850元，這樣看，如果三年不動，存三年定期利息比兩年定期取出後再存一年定期利息多出1000多塊錢呢。這是按照央行的基準利率計算，如果按照地方銀行的利率計算，相差會更多。

當然，上邊只是在較真的情況下計算的，因為我們也無論預料到底兩年不會動這筆錢還是三年不會動這筆錢，我們何必非要選擇儲蓄呢。

目前看，年收益可達到4%的理財產品很多，可以選擇銀行推出的理財產品，封閉期一個月至一年都有，五萬起存。也可以選擇支付寶定期版塊的長江養老月安享，年收益最少4%以上，封閉期為一個月，可續存，解決了銀行定期流動性差的問題。

還可以選擇支付寶基金版塊中的一些證券類基金，銀行領先證券，過去一年收益達到7%。

所以說，你不理財，財不理你，而想理財，要學理財。

最近，有網友提問，手上正好有5萬元錢，估計兩三年不會去動它，究竟是存三年好，還是存兩年？對此，專家們建議，如果5萬元錢三年內不用，那還是存三年比較好，因為利率較高。同時，還建議投資者，完全可以拿這5萬元錢購買銀行結構性存款，就是存款收益與匯率、利率、黃金掛鉤，這樣存款既可以確保本金安全，又可以獲得較高的收益率。

而我們認為，如果有5萬元錢，還是存兩年為好：其一，通常存款三年時間較長，多數情況下是銀行利率走下降通道時，儲戶才會存三至五年較長期限。在正常情況下，儲戶為了保證流動性，一般都會選擇存二年期限的。

其二，從目前銀行利率來看，5萬元存三年，與5萬元存二年的利息差距並不算太大。根據最新銀行利率。兩年定期存款利率在2.5%左右，而三年期利率在2.9%上下浮動，兩者之間差別並不大，只有0.4%，5萬元存款，每年利息收入只相差200元而已！所以，建議還是存二年期的為好，這樣萬一到二年時要用錢，就可以及時支取。

其三，如果5萬元錢存三年，這意味著提前支取會損失較多利息，如果儲戶手頭資金並不充裕，在未來二年後有可能要用錢，那還是存二年為好。三年期定存的靈活效能比較差，一旦持滿兩年後提前支取，只能獲得5萬×0.35%×2＝350元利息，十分的不划算！而存兩年定期，可穩定獲得5萬×2.5%×2＝2500元的利息，兩者相比，當然是存兩年定期更加合適。

對於保守型投資者來説，存款二年要比三年更划算一些。但是對於相對激進一些，又有追求較高回報率，而且要求資金流動性好的投資者來説，把5萬元存銀行恐怕也並不是最佳選項。對於投資者來説，可以有二個更好的選擇:

一個是，如果有些人覺得把5萬元錢存二三年週期還是有些長，投資者可購買一些大型國有銀行的一年期的理財產品，回報率在4%以上，而且風險係數在R1、R2的銀行理財產品。這樣做的好處是，既滿足了流動性需求（投資期限僅1年），回報率又穩穩的在4%以上，而且R2以下的理財產品風險不大，還沒有投資者出現過任何理財損失。

另一個是，投資者也可以購買民營銀行的智慧存款，只要資金在50萬以內的，都很安全。比如，某民營銀行推出的360天智慧存款，期滿綜合利率可高達5.20%，可提前支取，很是方便，收益還高！5萬元資金，存一年可獲得2600元的利息，兩年就有5200元，可比銀行兩年定期存款收益要高很多，且更加的靈活！感興趣的可以去了解一下。

對於保守型的投資者，5萬元錢可以存二年期，存三年並不划算。因為一旦提前支取，利息會有很大損失。而如果對於激進一些的投資者，可以購買一年期的低風險銀行理財產品，以及民營銀行的智慧存款，這樣的好處是流動性佳、風險小、投資回報率也較高。