如果大家關注一些網紅產品的話，我們會發現，現在很多保險公司取消了不含身故版本，如果要是購買保險產品，就必須包含身故責任，說實話，這事情是可以預料到的，這也是沒有辦法事情，保險公司把好產品推薦給市場，另外一方面也要控制償付風險，都在逐漸透過捆綁身故責任的方式，來變向的提高投保門檻。

今天心語君就圍繞這個話題，來好好講一下重疾險要不要包含身故責任。

如果我們不附加身故責任，沒有達到重疾的理賠標準就身故了，只能拿到現金價值。如果附加了身故責任，保費上漲不少，確診重疾後不幸身故，重疾保額跟身故保額只能賠一種。

如果你跟我一樣有這種疑惑，今天，心語君就來為大家分析一下。買重疾險，要不要附加身故責任？

文章主要內容包括：

買了重疾險，怎麼賠？附加身故責任真的這麼重要嗎？身故責任，三種方案對比。關於身故責任問題解答

一、買了重疾險，怎麼賠？

1、重疾險包含身故責任

很多不怎麼了解保險的朋友，我先簡單介紹一下，很多線下的產品主險都是終身壽險，附加重疾險，這些的保險產品組合就比較貴。作為一個普通人，在保險方面花的預算也不算多，就先要一個重疾保障就可以了，壽險以後再慢慢配置，但是主險都給整了一個終身壽險，導致我買一個保險的預算都好高。

再加上今年疫情的原因，很多很多朋友都跟我抱怨說，保險費用都快交不起了。而這種終身壽險和重疾險的產品，如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬。

2、不包含身故責任的重疾險怎麼賠

在保障期間內，如果被保險人身故了，一般只會賠付現金價值（退保能退回多少錢），而不包含身故責任的重疾險，我們管他叫做消費型重疾險。消費型重疾險的條款沒寫身故保障，但投保人是隨時可以拿回現金價值的，這也算是一種 “身故保險金”

而附加身故責任的重疾險，一般有這幾種選擇——

賠付已交保費：比如已交總保費是10萬，保障期間內身故，賠付10萬。賠付基本保額：比如保額是30萬，保障期間內身故，賠付30萬。賠付現金價值/已交保費：賠付兩者之中的較大者，在保單後期，有可能出現現金價值大於已交保費的情況，這時候身故，賠付的是現金價值。

二、附加身故責任重要嗎？

不附加身故責任的話，如果還沒有達到重疾的理賠標準就身故了，這時只能拿回保單的現金價值，在投保前期，這部分錢是非常少的，越往後現金價值會高。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

前段時間，中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向社會徵集意見，要在之前規定的25種重疾基礎上新增3種重疾，雖然還沒有正式實施，但我們可以先了解一下：

可以看到，確診即賠的重疾只有惡性腫瘤、嚴重3度燒傷和多個肢體缺失這三種，其他的重疾還需達到特定的理賠條件，比如：

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

以腦中風後遺症為例：沒有等到180天，在短時間內就身故了，這明顯不符合“腦中風後遺症”的理賠條件，如果沒有附加身故責任，就是無法獲賠的。

但如果附加了身故責任，在保障期間身故，自然是可以獲賠的，雖然患者不幸身故了，但可以給家人留一筆生活費，從這個角度出發，還是建議附加身故責任，也可以在消費型保險基礎上配置定期壽險，這樣重疾保障和身故保險都有，只不過定期壽險只保障一定時間。

因為附加了身故的重疾險，需要額外支付對應的保費，如果預算本身就非常有限，附加身故責任後會影響重症保額的話，那還是不要附加這項保障了，買重疾險首先要保證保額充足，在這個前提下，預算允許的，可以考慮附加身故保障。

另外，重疾險中的重疾和身故責任，往往只能二賠一，也就是說即使附加了身故責任，如果已經賠付了重疾險保險金，那麼身故就不會賠了。

三、身故責任，賠保費or賠保額or賠現金價值？

對於想要附加身故責任的朋友來說，是選擇賠保費？還是賠保額或者賠現金價值？

首先，要保證重疾保額充足這個大前提，然後，我們再根據自己的預算來選擇配置哪種身故責任。

接下來，以某款重疾險為例，一起來看看保費差異：

透過這個案例，我們能看出來，方案一和方案三保費差距還是挺大的。如果預算不足，可以選擇方案三，賠付現金價值再配置上定期壽險，預算充足的話，則可以選擇附加賠付保額的身故責任。

買保險就是買保額，這句話我常跟大家提起，現在醫療費用居高不下，真得了重疾，太低的保額是起不到風險轉移的作用的。在實際選擇中可以有一個偏差，但是這個方向不能錯。

四、常見問題解答

1、消費型重疾險身故賠付現金價值，

我們既然都知道了消費型重疾身故是可以賠付現金價值的，但是現金價值具體是多少呢？

消費型重疾險的現金價值前期會逐漸增加，會在保障到期時降為零，以保至 70 歲的 超級瑪麗2號max 為例，它的現金價值如下：

舉個例子，假設A某在 60 歲時不幸身故，這時的現金價值是5.8萬。家人就可以向保險公司申請退保，保險公司拿回這筆錢。並不是想別人說的，保障期身故，一分錢都拿不回來。

2、消費型重疾不能保終身？

消費型重疾險保障時間是非常靈活的，可以選擇一年期重疾，孩子的可以選擇保20年，保30年，成人可以選擇保障至至70 歲的，至80週歲，也可以選擇保終身的。

一年期的重疾險，可以搭配上相互寶作為過渡使用。一年期重疾它的保費會逐漸上漲，並且每年都要續保，但是有停售的風險，停售之後我們就沒有辦法續保了，保障也會中斷，要重新購買新的產品，但保險都有等待期，在等待期內出險保險公司是不理賠的，一年期僅僅可以作為過渡使用。

保終身的重疾，它的保障很好，但價格也比較貴，如果我們預算充足，可以優先考慮。

如果在保險這一塊預算不是很充足，可以優先考慮保至 70 歲的產品，等以後預算充足了，再選擇保障至終身，再說保險是很難一步到位的。

結尾

以前沒有消費型重疾險的時候，3000 塊錢只能買 20 萬保額；但現在，3000 塊錢卻能買 50 萬保額。消費型重疾讓我們可以花同樣的錢，得到更好的保障，是非常值得考慮的一類產品。

因為基本都是共享保額，只賠一個，即使是多次賠付的重疾險也是賠付重疾之後現金價值歸零，身故不再賠付。

壽險可以單獨買

你說這個問題只是某些保險公司保險業務員的說辭，並沒有科學依據。

為什麼某些保險公司的業務員要這樣說呢？那是因為某些保險公司的重疾險設計“出了問題”，他們把壽險設計成主險，重疾險設計成附加險。賠付過重疾險後要減掉壽險的保額。如果壽險與重疾險的保額一樣，那麼賠付過重疾險保額後，壽險保額為零的緣故。但這種壽險+重疾險的產品只存在於部分保險公司，大部分保險公司的壽險是單獨的產品，重疾險也是單獨的產品並且包含壽險的責任。如果你購買這些保險公司的產品，你完全可以既買壽險也買重疾險的，用以提高自己的保額，彰顯生命的價值。

總之，你所說的問題就不是問題。你購買保險產品可以貨比三家。不必要在一家的產品上糾結。

恕我直言，這樣的業務員建議未免有點粗暴簡單了

首先我們瞭解下重疾險和壽險的作用分別是什麼

重疾險 保障康復期的康復費用（整個治療過程中佔比很大） 護理費用 家庭各種貸款還貸 日常支出 教育費用 贍養費用等，家庭支柱位於家庭配置產品之首，小孩也是必考慮項，老人則需要視家庭經濟而定。家庭支柱保額建議為年收入5倍

壽險 保障家庭各種貸款還貸 日常支出 教育費用 贍養費用等。家庭支柱必選。家庭支柱保額建議為年收入10倍

由此看來重疾險和壽險對一個家庭支柱來說作用非常大，極大的轉移家庭責任，非常推薦

如果按照業務員來說的話兩者只選其一，一旦缺失的那項發生，誰又來保障這個家庭未來的生活，要賣房要淪落街頭嗎？

這是一個不負責任的說法

所以，兩者都建議配置，具體如何配置要和健康狀況 家庭經濟情況相匹配，並非全都一個模樣

座標天津，服務全國

那個人肯定是不瞭解壽險和重疾險的作用。

壽險

壽險就是以身故為給付條件的，不管是疾病還是意外導致的身故，都能獲得賠付。

試想一下，身為家庭支柱的你突然離開了，未還清的債務如房貸車貸、子女的教育費、父母的贍養費，誰來承擔？一旦發生這個風險，對家庭的破壞是毀滅性的。壽險的作用更多的是承擔一種責任，承擔所欠的債務、子女的教育和父母的贍養。

重疾險

重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險物件，當被保人患有上述重疾後，保險公司直接給付保額。

重疾險主要負責“安心養病”，本質是收入損失險，一個人罹患重疾後，需要3-5年的治療修養的，期間，無法正常工作而導致收入中斷，同時家庭的日常開支沒有減少反而增加（父母贍養費、子女教育費、房貸和車貸的費用、療養各項費用如營養費等），重疾險的功能是彌補這段時間的收入損失，承擔家庭責任的。

如果按照“壽險不要和重疾險一起買”這個說法，請問你只買了其中一種，卻發生了另一種風險，誰來承擔呢，找那個說這句話的人承擔嗎？

兩者所承擔的風險都不一樣，建議一起配置，具體怎麼配置請找專業的人，保險經紀人可以做多家保險公司的產品，中立的角度為你選擇價效比最高的產品。。

不要聽信某些代理人的說辭，每個險種都有其不同的功能和意義，明明分開購買能買到更高的保額，為什麼要合在一起買？比如某安的某福，明明主險是一壽險，還附加個什麼提前給付型的重疾，有意思嗎，價格貴，價效比不高，說什麼一分錢一分貨，說什麼公司大，吧啦吧啦，羊毛出在羊身上誰都懂，現在的消費者也都越來越明智了，您一定要有自己獨立的判斷，非專業人士給您的說辭不要全部聽信。

看了全部的17個回答，準確的說，一個都沒有回答到點上。

首先、為何會說壽險不和重疾一起買，反過來想，難道有人壽險重疾一起買？什麼險種？

第二、毫無疑問，題主說的一起買，指的是重疾險中包括了壽險責任的重疾險，或者是主險為壽險，附加險為重疾險的保險。

第三、這種融合了壽險責任和重疾責任的產品賠付是二選一賠付。也就是你拿了兩個保險責任的錢，來賠付一個保險責任。當然部分公司以壽險為主險，附加險為重疾險的，允許壽險和附加重疾險保額各管各，不過，重疾險賠付後會等額減少壽險的保額。

第四、題主說的壽險和重疾險不要一起買，指的是單獨買純重疾險和純壽險，這樣就可以避免重疾賠付後壽險責任終止或者壽險保額等額減少。

不一起買就是指各自單獨購買，當然分開責任賠付互不影響，主要還是從購買金額是否划算和重疾理賠後不影響壽險額度角度來考慮，從市面上實際情況來說，單獨購買壽險一般都是定期壽險，價格也相對便宜，終身壽險單獨賣的相對較少，這個就按照自己的需求來酌情考慮。

2⃣️、網際網路上寫保險的文章，大家可以瞭解，但不可以輕易在該作者手上買任何保險，畢竟寫保險文章這個人，你不認識他，甚至都不瞭解他的底細和他的目的（文章大多數是抄襲和轉發別人的，據說很多網上經紀小公司業務員只有初中學歷，但會包裝自己是研究生，留學生，不要太相信）。這些人我們不認識，也不靠譜，人員流動太大，更不說服務長久，關鍵時刻需要理賠服務時，這個網上業務員又不做了，無疑給自己找了一大堆的麻煩。

3⃣️、建議善良的客戶們還是線上下，找你所在城市的大公司專業理財規劃師幫您設計（切記大公司，小公司名堂太多，保險不能一味圖便宜，不然關鍵時刻會把自己和家人害了），這關鍵時刻涉及到我們身家性命，一定要老成些。以上建議，僅供參考（我們沒有利益關係，大家也不要找我買保險；上面的建議，可能會影響到網上賣保險業務員的利益，也會受到他們的攻擊，我是為客戶們好，我不怕這些攻擊）

大部分回答都在自嗨，只自顧自的講了壽險和重疾險。其實這個問題是說，不要買重疾兩全保險，就是即保重疾又保身故的保險；或者是主險壽險，附加重疾險。

瞭解了問題，那麼來回答為什麼說不要這樣買：

1、重疾身故兩全保險，拿平安福舉例，比如重疾賠付了50萬，壽險保額預設比重疾高1萬，則身故時只賠1萬，總共51萬，不如實際分開買重疾險和壽險。

2、這樣的保險，比分開來買兩種保險的價格要高，所以價效比就不高了。

回答問題之前先說明兩個問題！

1，保險配置是因人而異，沒有一個固定的形式，是根據購買人的實際需求給出的保障計劃！可能是單個產品，也可能是多個產品的組合！

2，不論是什麼保險產品都有他的優點和缺點！存在就有價值！放在其他產品上一樣使用。比如，冰箱，存款，手機等等！

先來理解一下問題！為什麼有人說壽險不要和重疾險一起賣？

對於這個問題來講有很多答案！因為這是一個開放式的問題！有問題就一定有參考點或者是比較點來作為衡量！提問者並沒有明確是什麼原因不要一起購買！是因為產品問題，還是需求問題，又或者是其他原因！我只有憑著自己的經驗來做出回答！

保險作為金融產品，大多數人都會以收益高低作為參考來衡量保險劃的價值！今天就在不考慮其他因素的情況下，單從收益角度來回答這個問題！

先來了解一下兩個保險的概念！

1，什麼是壽險，壽險就是以人的壽命為保險標地的保險！通俗理解就是隻管死亡的保險，身故賠錢，活著不賠！

2，什麼是重疾險！是以人的身體健康為保險標地的保險！通俗理解就是得了合同約定的重大疾病就賠錢，死了不賠！

這是兩個不同的險種，保險責任自然也不同，所以解決的的問題也是不一樣的！一個是管死後的錢，一個是管活著的錢！他們是可以獨立存在單個購買的！

但現在保險市場上的主流重疾險，是壽險和重疾險的組合，包含了重疾責任和身故責任，是共享享保額的。也就是說不能單獨購買！必須一起購買！

但也有可以獨立存在的重疾險，不包含身故責任，只有重疾責任！是可以單獨購買的，費用自然要便宜很多！

當然也有包含重疾責任和身故責任，不共享保額的重疾險，但費用要遠比共享保額的貴的多！這種形式的保險已經很少見了！我們就不多講了，重點講前兩種形態的重疾險。

看到這你可能有一點頭緒了，我們再從另一個角度來看看壽險與重疾險！

壽險不但能提供死亡賠付，還有一定的儲蓄功能！可以理解為返本型的保險，

重疾險只專注重疾賠付，卻沒有儲蓄功能！是消費型的保險！

我來舉個例子說明吧！只是為了方便理解，這些數字並不準確的啊！

30歲的人購買100萬的終身壽險，20年繳費，每年交費25000元。不論什麼時候身故都有100萬的現金賠付！

購買100萬的終身重疾險，20年繳費！每年交費10000元！不論什麼時候得了合同約定的重大疾病就賠付100萬的現金！

第一種形態是共享100萬保額重疾險！總保費是25000+10000=35000元！這就是現在保險市場主流重疾險的形態！

如果先得了重疾就陪100萬！身故就不陪了！如果是先身故了，就直接陪100萬！得了大病賠錢，死了也賠錢，怎麼都不虧！這就是常說的返本型的重疾險！

第二種形態是單獨的終身重疾險，保費是10000元，可以單獨購買，但只有重疾責任。無論什麼時候發生合同約定的重大疾病就陪100萬！但是身故就沒有這100萬的賠付了！也就是說得了大病陪錢，不得重大疾病就不賠錢！保費也不退換！這就是消費型重疾險！

單從重疾保額的槓桿比來講，擁有100萬的重疾保額，單獨重疾險的保費更便宜，這是他的優勢！但缺點也同樣明顯！如果沒有得大病錢就白花了，身故了也得不到賠付！

而擁有100萬共享保額的重疾險！優點是先得了重大疾病賠付100萬，如果是先身故了也能賠付100萬錢，裡外都不虧。缺點就是保費比較貴！

很多理財經理或者是懂一些金融知識的人！都會告訴你壽險和重疾險不要一起購買！意思就是說只買消費的的重疾險！把購買壽險的錢來購買比壽險收益更高的理財產品！從收益地角度來看好像更划算！

但事實是這樣嗎？

拋開其他因素單從投資收益的角度來講理財投資是不全面的，理財產品的收益確實要比保險的收益高，但同樣也伴隨著風險！

在金融投資世界裡有個規律，就是風險越高收益就越高！保險恰恰是風險保障的唯一工具，優勢是長期確定，這是保險金融屬性決定的，所以必然要放棄高收益，保障長期穩定性！這正是保險投資的優勢，長期安全適合長期且重要的資金投入！

回到開頭那兩點觀點，

第一，保險配置是因人而異，要根據購買人的實際需求規劃保障計劃。可能是單獨產品，也可能是多個產品組合，

第二，產品都有自己的優缺點，無論是什麼產品，只要符合自己的需求的就是一個好產品！

從家庭財富規劃的的角度來講，財富安全是底層配置！保險作為財富安全的保障，是支撐財富穩定增長的重要基石！單從收益的角度而不考慮其他風險等因素來給出投資建議是不全面客觀的！

注。當然保險的收益並不是沒有優勢，鎖定長期利率，同樣是其他金融工具無比擬的優勢。但不是今天要探討的問題！

任何一款金融產品都有他存在的價值。必須要從家庭財務的整體規劃當中去考慮需不需要！購買保險也是如此！

壽險和重疾險要不要分開來買，經濟條件允許，我建議一起買吧！

題主這裡所說的不要一起買，應該指的是不要買捆綁型的重疾險，也就是主險是壽險，附加了一個重疾險。

大白一直跟大家強調，不要觸碰捆綁型、兩全型以及分紅型的保險！價效比太低了！

首先，捆綁型的重疾險價格一般會很高

比如同樣保障，純消費型的重疾險每年保費3000元，捆綁型的可能就得5000元，甚至是6000元甚至更多。而你買了純消費型的重疾險，再買一份壽險，可能也就是幾百元，這樣加起來，捆綁型的保險貴出了不止一倍。

其次，保障責任

如果購買了捆綁型的產品，一旦發生重大疾病，身故責任就沒有了，也就意味著壽險保障就沒有了。你之前每年多交的壽險保障的錢就白白浪費了。而如果分開買，重疾賠付後，壽險責任依然存在，不會受到任何的影響。

再者，捆綁起來不夠靈活

已經說了，捆綁型的價格高，很多人會為了降低一些保費而選擇低保額，保額太低，就起不到中江西的作用了。而如果分開買，可以確保重疾險的保額更高，那麼起到的作用也就更突出。簡單一句話就是，分開單獨買可以確保每個險種達到最優的配置。

大白的建議一直都是各個險種分開買，用最少的錢買到最優的配置。