相互寶自推出以來，經歷了不平凡的2019年。

人們免費加入，就能獲得30萬元的重病保障，只要每月和其他人分攤理賠金就行。

它頭頂救世英雄的光環而來，但不久就出現了騙保風波，相互寶屢次修改規則，讓很多人的利益受損。

大家心裡開始打鼓，這個互助計劃，究竟還靠不靠譜？

小貝也加入了相互寶，經常會關注相互寶的理賠動態。今天來和大家分享一件相互寶理賠糾紛案件，和大家聊聊我的想法。

-01-拒賠案件前因後果

這是相互寶第一個拒賠案件，過程坎坷讓人唏噓，最後以申請人撤回申請告終。

怎麼回事呢？

2018年10月31日，雲南唐先生加入相互寶。12月28日，他意外跌入3米深的洪澇溝裡，入院診斷為雙股骨折，之後陷入深度昏迷，觸發相互寶理賠條件。

相互保調查員在進行案件調查時發現，唐先生在加入相互寶之前，因“皮肌炎”連續服藥超過30天，不符合健康告知“兩年內沒有連續服藥超過30天”，於是做出拒賠的決定。

但唐先生的家人認為，深度昏迷和連續服藥並無直接關係，因此提出理賠的訴求。

相互寶經過和醫學專家的諮詢，不能確定唐先生服用治療皮肌炎的“醋酸潑尼松片”，和此次重疾是否存在必然聯絡。

雙方爭執不下，相互寶啟動了陪審團制度，5小時25萬賠審員參與投票，最後58%的賠審員支援拒賠。

陪審團制度：加入相互寶30天以上的成員，透過測試可以獲得陪審員資格。投票決定案件是賠或不賠。

陪審團審議時間限制為24小時，但這5個小時的結果已經讓唐先生的家人大失所望，他們撤回了申請，案件告終。

-02-互助計劃，還在發展階段

相互寶是個新生的互助計劃，初次嘗試這塊領域，很多規定都不完善

客觀來說，唐先生沒有如實告知，確實違反了相互寶的規則。沒有規矩不成方圓，相互寶作出拒賠處理也理所應當。

讓人詬病的是所謂的陪審團制度。

從上面的案例中可以看出，陪審團的“權利”很大，可以決定一個重病在床的人能否拿到救命錢。

關乎人命，應該慎之又慎。

相互保的陪審團由普通互助人組成，他們可能不明白什麼是皮肌炎，可能不會去認真看唐先生提交的理賠資料。

隔著網路，相互寶很難保證陪審團是不是受網路輿論的影響，情緒化投票。

小貝能理解相互寶的做法，錢是大家一起付的，自然有決定要不要付錢的權利。

但陪審團制度顯然還需要繼續完善，讓更多專業人士加入投票，並且給病人一些合理的維權渠道。

-03-完整的保障不能只依託相互寶

說了這麼多，小貝不是想否定相互寶。

相互寶自創立以來已經幫助了不少人，它的價值和貢獻還是值得肯定的。

但我們也不能只靠相互寶來保障自己，想要確定不變的保障，還要保險的幫助。

保險合同簽訂後就不能再修改，即使產品升級、產品下線，甚至是保險公司倒閉，你的保障都存在，一直受監管和法律的保護。

所以有保險，相當於有了託底的保障；加入相互寶，等於錦上添花。

保險有四個基本的險種，重疾險、醫療險、意外險和壽險。

重疾險和醫療險是健康保險，通俗來講就是生病賠錢的保險。

現代人生活壓力大，飲食習慣不好還喜歡熬夜，亞健康已經是很常見的問題。因此配置健康保險還是很有必要的。

意外險主要保障意外風險，小到貓抓狗咬，大到車禍、意外傷害，都可以獲得保障。

最後還有壽險，壽險是一種去世才能賠的保險，主要是為活著的人準備的。

2020年，第一批90後已經步入30大關。大家都是獨生子女，年少時是家裡的小公主小皇帝，長大了卻要承擔上有四老、下有小的壓力。不少朋友還在大城市貸款買了房子，肩上的擔子更加沉重。

如果自己出現不測，對家庭的影響是巨大的。壽險可以給家裡的老小留一筆錢，支撐幾年的花銷。

小貝有話說

生老病死是人生常態，有風險意識，願意花精力和金錢抵禦風險，其實是很有責任心的人。

我們每個人都是獨立的個體，但又扮演著各種角色，父母、子女、社會建設的一員……

給自己買保險，也是對家人負責。

大病互助最近引起熱議，支付寶推出大病互助險後短短几天時間參與人數將要破千萬。從參與人數來說人人都擔心看病貴的問題，這點值得深思。大病互保好不好呢？答：百分百的好。有必要參與嗎？答：絕對有必要。那還需不需要購買其他商業大病險呢？答：當然有需要。我們要明白大病互保是有年齡限制的，正真高發重疾的時間段大病互保確不能參保啦，這點太讓人抓狂啦。還有一點保額太少，一般大病治療費用在30-50萬，甚至上百萬，而大病互保年齡在40歲以上只能有10萬保額，治療費遠遠不夠。建議根據自己的實際情況指定保險，中國平安祝你平安

我認為大病互助相對於低收入者而言，是比較划算的，花不了幾個錢，給自己一份保障，也是給家人減輕一點負擔，同時自己的壓力也不會很大。大病醫療主要是對中高收入者，必竟每年交的錢不少，對於低收入者來說，雖然認可它的重要性，但一想到價錢，還是會望而卻步，因此大病互助應該會比較受歡迎

答案肯定是不能代替的～

首先，額度低，得大病真的不夠用；其次，年齡小的替年齡大的參與者負擔了更多的費用，因為年紀小得病機率低的多～第三，未來不確定，這個分幾方面看，有可能未來理賠數量多了會提升參與者成本，會有人退出，還可能支付寶會取消此業務，因為這業務是個擦邊球，未來存在政策的不確定性，但不管是主動還是被動退出，等屆時再想買重疾險肯定更貴了甚至如果有三高之類的病都買不了；第四，很多人不相信保險卻相信這個，但其實理賠也不是無條件的，建議參與之前仔細看看條款，不是什麼病都能賠，別到時也說跟保險一樣騙人，其實都是自己沒看條款，就像買桃時候沒挑仔細選了個爛桃，卻說賣家賣的全是爛的；第五，其保障責任沒有主流商業重疾險多，比如輕症，身故責任等；

除此之外，有一些問題我個人存在疑慮是暫時想不通的，希望有更多朋友能幫我解答：因為開展該業務的不是真正的保險公司，理賠時候是否專業？是否有資格查社保記錄？能否分辨作假騙保？保險公司為避免虧損理賠會很嚴格，但該業務盈利模式是按理賠額收取10%管理費，是否會對作假騙保睜一隻眼閉一隻眼，甚至參與作假增加理賠案件來提高管理費收入？如何對該公司的行為監管？就像眾籌看病的不也出現很多騙子了嗎？對新的模式我們不能一棒子打死全部否定，但應該對其進行合理的監督

最後，理智的說，根據收益與風險成正比的定律，收益越高風險越大，看起來收益很高的東西，要麼是無法滿足需求，要麼是隱形成本高，要麼就是隱形風險高～從

產品角度講，沒有完美的產品，只有相對更合適自己的產品，沒有產品能適合所有人——就算真有完美的產品，也一定很貴很貴～

希望大家能理性客觀分析自己的需求，認真閱讀無論是相互保還是一般保險的條款～

答案是顯而易見的，當然不能替代-

為什麼不能替代呢?

這個需要先從保費的構成來說起，我們所交的一份保費是由風險保費、儲蓄保費、附加保費構成。這裡我不再詳細講這三種構成都含有什麼內容，感興趣的可以去翻我前一篇的問答，剛回答過此問題。

這裡只來講風險保費和儲蓄保費這兩者的關係:

1.一個6歲的小孩與一個40歲的人來對比，肯定40歲的人的風險高，也就是隨著年齡的增長，風險越來越高，那麼自然費率就越來越高。

2.保險公司的商業險採用的是一種基於精算透過運用生命週期表（有且只有一個，各家保司都是用這一個）測算出來的費率，來解決年齡大時的風險，即用年小時所多交的錢覆蓋繳費期結束後的年齡大時的風險。商業險是事前分攤，如下圖:

而“相互寶”是事後分攤，這種方法有什麼缺點？如果前期進入互助的人數不增長甚至減少，那麼每人分攤的金額會越來越大，當分攤金額持續增加時，那些身體健康，年齡小的人會退出互助制的機率會越來越高。這樣就會導致，這種分攤機制可能最終走向無法運營的道路。

剛才提到一個概念:加入“相互寶”的人會不會不再增長，甚至越來越少?用一個不確定的事情去覆蓋未來的可能的大風險，是否能放心呢？反正我是不放心的，那麼採用事前分攤的商業險作為主要風險防範手段，用相互寶作為輔助防範手段，我想這是大多數人採取的應對方法。商業險給一個確定的未來，“相互寶”則不能給，重疾互助30萬，癌症互助10萬，那也是不夠的~

相互寶不能替代商業重疾險這是必然的。

只加入“相互寶”的期待就放低點吧~

但不得不說的是:相互寶也使得一部分人提高了保險意識，總歸也是個好東西。目前看，建議大家符合健康告知的作為補充都加入。