是這樣是，120萬，放銀行很難15年5%的月複利。這是我的認知，我不知道，您是存在那個銀行？中國真的有保證15年月5%複利的銀行嗎？我認為沒有。

您確定是5%的月複利？如果5%的月複利核算，年利率是在60%以上了，15年後本金及收益高達1080萬以上。

養老規劃一般必須綜合以下引數才能核算：

1、 預計退休養老年齡；

2、 預計生存年齡；

3、 預計每年退休養老費用（現在）；

4、 年通貨膨脹率；

5、 預計社保養老金；

6、 養老金替代率；

7、是否還有其他長期收入，例如房租，利息等等；

第1種方法

15年之後要退休的話，手上有250萬，有兩種花錢方法。分別對應不同的養老生活。

第1種方法，繼續每年拿5%的利息出來生活，本金不動。

如果用這種方法，相信是不足以養老。250萬的5%，每年可以領12.5萬，也就是說每月1萬。

別以為1萬有很多，作為養老，15年之後的事情，還要考慮幾個因素。

第一，通貨膨脹貨幣貶值，15年之後每個月1萬，相當於現在的多少錢？

第二，健康醫療，護理方面的支出，會隨著年齡的增加而增加，如果到時要請護工或者保姆，別說15年之後，就是現在也不夠用。更加談不上想住好點的養老院了。

月複利5%，摺合年利率79.58%，120萬本金，15年後恐怕得有70多億，太誇張了！而如果是年複利5%，15年後差不多有：120萬×（1＋5%）^15＝249.47萬元！

而15年後，250萬元的資金，是否足夠養老咯！我個人覺得應該足夠了，現如今60歲退休的老人，幾個能有200多萬的現金用於養老開銷呢！

250萬元，按5%的年化收益來算，每年就有12.5萬元的收益，平均每月能有1.04萬元。這麼多錢，安度晚年應該是足夠了的

不過，如果能有房、有車、有社保，且無任何負擔的話，那麼晚年生活將會過得更加舒心！對於老年人來說，日常生活開銷並不大，主要支出在於：

1、醫療費用

隨著年齡的增長，會有很多老年病症頻發，需要經常吃藥、甚至住院。現如今，去一趟醫院，少則幾百元、多則上萬元。此時，擁有一份醫療保險，就顯得尤為重要！

因此，無論是年輕人、還是老年人，都應該繳納社保，甚至於有條件的情況下，還應該額外購買一份商業醫療保險才行！

2、子女買房或出國上學

60歲退休，子女剛好成家立業，買房、結婚、生子，生活壓力非常之大。此時，給予子女必要的支援，還是很有必要的！這一塊，少則幾十萬、多則得要上百萬才行！

除了這兩塊大額支出之外，250萬元現金，足可享受老年生活咯，且要比國內大多數的老年人生活的更好、更舒適！

另外，還有一點也要留意，銀行存款（或理財）年複利達到5%以上的並不算多！而且將120萬元現金全部投資於某一個產品，太過集中，建議採用組合投資的方式，既能分散一下風險，也可獲得更高的投資收益！

按你的5%月息複利算，120萬本金15年後是78億元，不是200多萬。

當然沒有問題，在不考慮稅的情況下，你的資產會排入世界富人排行榜！

但銀行沒有5%的月複利，而且也永遠不會有，利息只會越來越低。

基準利率從哪裡來？看國債就知道了，這個才是銀行的主業務。

但未來DCEP出來後，可能連這個基準利率都沒有了。

另外貨幣通脹會讓你的120萬越來越不值錢。

不能只算利息，貨幣貶值才是這120萬最大的敵人，2000年120萬可以買兩套房子，20年後220萬隻能買一個廁所，就算加上你說的利益200萬，也不夠買一套房子。

120萬，月利息5%就是六萬，如果是我，不用經過15年的福利也應該就夠了，不知道是題主想說的是否年利率，如果是年利率5的話。15年也翻了一倍了吧，那麼每個月能有1萬左右，如果按照目前的社會普通人群的一個收入，不能說過的很好，基本生活應該足夠了，前提是要您確定能找到一個確定能持續有5%的年利率。而且是複利增值

愛情公寓是部預言劇，裡面有一集說的是五百萬很多嗎，早上吃一根油條花了六十萬，請問你現在存兩百萬，或許只是三根油條的價格，你到時候一天就會把錢花光，之後怎麼辦，吃土嗎

首先，來看為什麼說，靠著200萬不斷存錢養老”懸”！

1，目前沒有月複利5%的存款，5%的理財產品需要擔虧損本金的風險！而且利率，理財產品的收益率，也是在不斷的調整中！從這點看，想要長期，安全的獲利5%，並且複利，缺乏現實基礎！

2，即便5%存款也難以跑贏，CPI通脹！據統計，目前的物價指數，處於近年來相對平穩階段，在6.8%~7%之間，也就是說如果按5%的利率，進行存款，每年虧損2%左右！時間長了物價上漲，實際購買力反而下降，從這點看也不足以支援養老！3，人均壽命已達76.7歲！女性55，男性60退休，還有將近20年時間，把這20年的時間交給200萬來管理，你能放得下心嗎…

4，非常重要的一點，老年人的開支中，醫療保健費用是大頭！這不是幾萬幾十萬，能夠保證的！

其次，來看一下其他的解決方案：

1，參加社保醫保！這是國家以法律法規的形式，確立的社會保障，國家這個大樹的抗風險能力遠強於個人！

社保醫保，不僅是一個理財養老，還是一個完善的社會保障！每年會按照物價等各方面的變動，對養老金醫保進行動態的調整，可以確保相應的保障，避免通脹等意外的衝擊！

2，適當的選擇一些商業保險，作為社保醫保的補充！可以根據自身的具體情況，有目的的來選擇一些適合的險種！例如住院補貼型的，意外型的，某些特種疾病的，或者綜合型的，理財型十保障型的，與社保配合，互補！有利於更完善，更高質量的養老！

按豬肉價格一年漲10%等於你的存款一年損失5%，按複利計算15年後的購買力等於現在的55.6萬，請問現在你有55.6萬，你夠不夠養老？

120萬在15年之後有200多萬，那應該是年利率5%吧，而不是月利率。而且月利率也不會有5%那麼高，一般即使是銀行大額存單，利率也就4%多，達不到5%。

假設利率5%吧，那麼15年後應該有120*（1+5%）^15=250萬。

如果15年後就已經退休了，並且每月有固定的養老金，另外自己還買有相應的保險的話，那麼應該養老是沒有問題的。

但是，既然距離退休還有15年，那麼還是可以有更多的原始積累的。因為，在這15年途中，還是需要考慮一些額外的問題。

1. 意外和疾病。

有人說，中產與貧窮的距離就差了一場疾病。所以，儘管現在本金還算充裕，也不能考慮僅僅存銀行，需要支出一部分來購買保險。當然，具體的險種可以根據自己的需求來確定。

像重疾險，隨著年齡上升保費也越高，所以，可以根據個人情況儘早購買。有些商業醫療保險，可以作為社保的補充，平時就可以用起來。

2. 通貨膨脹。

放在銀行的錢，其實是在不斷地貶值。我們除了考慮銀行存款以外，可以考慮好好理財。比如將這120萬，進行一個組合，哪怕平均收益從4%上升到6%，也是好的。每年也能夠多2萬多元，來更好地抵抗通脹。

3. 額外的需求。

在到退休前的15年當中，有沒有可能需要為孩子置辦什麼，比如，要付個房子首付啥的。或者自己對養老有沒有額外的需求。筆者身邊很多朋友，都是在40幾歲，突然提高了養老的追求，有些去海南買房，有些去郊區買房，只為了過上自己理想中的養老生活。所以，需要排除這些額外的可能動用本金的需求。

其實，除了以上因素，更多的還是要看自己的追求。有些人，對財富以及生活品質都有比較高的追求，或者特別期望於物質生活所帶來的安全感，那麼這樣的情況，還是可以更多地積累原始財富。如果不是，好好留住本金，有一份養老金，還有保險的保障，基本養老是夠了。

月複利5%？換算成年複利那豈不是60%，哪家銀行有這麼高的利率，而且還是算複利？這比放高利貸還厲害啊，題主應該是表述有問題吧，只要去銀行存過錢的都知道：銀行不可能有5%的月利率，而且存款利息也不是算複利的，所以，我姑且認為題主想表達的意思是：如果按照5%的年利率計算，存120萬、15年後能否靠這筆錢養老！

年利率5%、120萬存15年的本息為：

120*（1+5%*15）=210萬

那麼，210萬能否夠你養老呢，這個要綜合考慮以下幾個因素：

一、貨幣貶值的速度：

影響貨幣貶值速度的因素主要有兩個：央行印鈔的速度以及通貨膨脹率，最近幾年中國的通貨膨脹率一般在2%上下波動，而央行印鈔的速度，我們可以參考一下M2（廣義貨幣）的增速：

從最近20多年中國M2增速來看，大部分時間都保持著雙位數的增速，遠遠超過了同期GDP的增速，這也是為什麼我們越來越感覺錢不值錢的一個原因，如果按照目前這樣的印鈔速度，15年後的210萬能夠有多大的購買力，值得懷疑......

二、個人的家庭負擔如何：

如果你是單身主義，15年後，210萬一個人過日子也許能過得很滋潤，但是，如果你是上有老、下有小的話，那15年後，這210萬就算不考慮貨幣貶值的因素，也很難夠你一家人花銷了，因為到時老人年齡大了，可能會經常性的打針住院，孩子大了，要成家立業等等開支，另外，你這15年如果不上班、坐吃山空，估計你這120萬等不到存15年就被你消耗殆盡了......

三、意外支出：

“天有不測風雲、人有旦夕禍福”，人一生幾十年，不可能不遇到一些突發性的事情，這些意外支出可大可小，如果你沒有其他的經濟來源和避險措施的話，光靠這120萬的存款是很難應付的，所以，為什麼很多人都在拼命存錢、拼命工作，就是因為我們大多數人抵抗意外風險的能力都很差，只有多存錢才能讓人感到一絲的安全感！

所以，如果你現在有120萬的話，即便按照5%的年利率存15年，估計也很難夠你養老，還是趁現在年輕，繼續努力板磚、多存錢吧......

首先，月利率不可能達到5%，其次，不可能複利達到5%。從銀行存款角度來看，月利率如果達到5%的話，年利率就是5%×12＝60%，這根本不存在。其次，年利率也沒有銀行存款能夠達到5%，更不存在15年長期存款和複利達到5%的存款了。因此，題主這個問題本身就無法成立。

應該說，題主本身根本不具備120萬存款，否則不可能不具備基本的利率的概念。也不會提出這樣的問題。

很多人對利率和年化兩個指標無法理解，而銀行存款一般說“利率”多少；理財產品則一般說“年化收益率”多少。

利率是一個千分制的概念（對比題主所說5%而言），也就是專業叫“釐”的概念，所謂的幾釐，指 的是“月息”和“千分之幾”的意思。比如利率為3%指的是年利率為3%，而對應的月利率就是3%÷12＝2.5‰！

而如果銀行說某大額存單利率為年化，或者理財產品利率為“年化”多少，意思意思也是上述演算法。而比如“七天理財產品年化收益率為5%”則是如下演算法:

5%÷12÷365這個值算出來的為日息。

因此，首先從利率和單位制角度糾正一下題主的提法和多數人對利率單位的誤解和銀行產品的故意誤導。很多人在取款和理財產品到期才和銀行爭論，事實上是自己不懂具體利率的“表述”方式，而銀行選擇性誤導共同的責任。

其次，從銀行理財產品或者存款角度，也不存在題主的“15年”和“複利”“5%”等所有的關鍵詞。

只能說，從個人自身具備投資或者理財能力，的確有可能做到連續15年，年化5%的收益率，從複利角度的確數額巨大。具體就不詳細解釋了，本身沒有多大意義。

首先看了你的表述我覺得就有問題：

月利5%，還是複利，這樣算下來每年的資金回報率超過了60%。別說是銀行，就是高利貸都沒有這個演算法。

所以，你的意思應該是120萬在銀行，每年5%的利率，然後一年到期後本息一起再轉存，連續存到15年後，本息就超過200萬。

那麼靠著這200萬可以養老麼？

答案是：有點懸。

一、本金不是足夠多，不足以抵抗通貨膨脹帶來的貨幣貶值、購買力下降。

200萬即便是每年仍然給你5%的收益率，一年利息收益10萬元；

但是，相關資料顯示近10年中國平均通貨膨脹率都超過了7%，這樣看來資金放在銀行一年躺著不動損失2%的本金，也就是說一年損失2萬塊。

這只是單純的資金購買力下降帶來的損失，還沒有計算養老每年的必要生活開支，一年省著花8萬塊，再加上貶值的2萬，用不了20年200萬全部花光。

二、沒有必要的大病醫療險作保障，抗風險能力差。

俗話說得好：再多的錢到了醫院就都是紙了，在健康面前錢真的算不了什麼。

看看上面表中老年人常見的幾種疾病，隨隨便便治療費用都幾十萬元。還不算後續的康復保健費用，如果沒有購買一份重疾保險，200萬資金就真的不值一提。

此外，生活中往往只有計劃外的開支，沒有計劃外的收入。更何況200萬資金沒有穩健的投資渠道的話，每年貶值的資金，何以滿足未來幾十年的養老需求。

120萬元存到銀行，達到5%的年利率是可以的，比如小銀行的五年期存款，月利率不可能達到5%，畢竟高利貸的標準摺合下來也不過是月利率3%。

把120萬存到銀行，5%的年利率放15年，確實可以有251萬元。假如到時候安全保本的理財方式比如大額存單依然能達到4%的年利率，則一年能有10萬元利息，養老是足夠了。

現在國民人均月收入不過5000元左右，還要應付房貸、車貸、養育子女、日常消費等等，而普通工人的養老金平均下來還不到3000元。即使工資逐年上漲，每年上漲5%，連續上漲15年，到時候的人均工資也不過是10000元的水平。假如工人養老金也這麼上漲，最後也就是6000元。

當下全球經濟疲軟，國內經濟下行壓力不小，今後不管是國民工資還是養老金，都不可能連續上漲15年，相當比例民營企業工資出現降薪裁員也很正常。顯然，15年後如果能有每年10萬元的養老金，跑贏13.7億人是沒有問題的，養老自然不在話下。

到了退休年齡，房子一般有了，生活各種消費都相對有限，最大的支出往往是醫療方面的支出。如果購買了城鎮醫療保險，一般疾病不用擔心，251萬本金也不是擺設，可以說完全沒有顧慮。

多少錢夠養老，這是很多人關心的問題，其實核心在於未來存款的貶值速度是多少。

一方面廣義貨幣經歷了多年快速增長，如今增速下降，但是增量並沒有明顯減少；另一方面八成國民財富集中到房產上，未來隨著炒房者大量出售變現，還會釋放天量資金，進一步推升通脹。如果貨幣購買力快速降低，那麼養老所需要的資金自然會越來越多。就跟某些醫院的手術費用大幅漲價一樣，今天10萬元能治好的病，也許十幾年後20萬都不行，這才是最值得擔心的地方。

不管怎麼說，如果通脹相對溫和，廣義貨幣增速持續放緩，那麼120萬元存款養老是沒有問題的，哪怕是在一線城市。謹慎一些，不要貪圖高收益，踏踏實實存銀行，選擇三四家銀行存更好，這樣本金安全，養老才更安全。

樓主您好，如果說有200萬的存款，那麼對於自己養老來說應該是沒有問題的，為什麼這樣講呢？我們想想看一個人有退休金，退休金能夠拿到3000元的人算是比較高的，所以說咱們就平均退休金按照3000元來計算。那麼一年也僅僅只有36,000元我們就按4萬元來計算。因為還要考慮部分養老金的增長，所以說每年按4萬元來計算是比較合理的一個數值。

那麼我們退休10年之內按照4萬，來算就是40萬。10年以後那麼我們要按照5萬元來計算，那麼就是50萬，因為考慮養老金的正常增長。那麼再過10年也就是按照60萬來計算。那麼退休以後也就是60歲退休活到90歲，算是比較高壽的年齡了，這樣的話也就是150萬左右。所以說你擁有200萬的存款，100%可以保證你的正常養老，這個是沒有問題的。

但是我認為，拿存款當成養老是不切合實際的。為什麼這樣講呢？因為本身自己所參加的社保是可以獲得穩定養老金待遇的，並且這個養老金待遇，他得到的回報遠遠大於自己所交納的費用，所以說讓這部分錢參加養老保險絕對是花不了200萬的，因為一個人終身參加，30年也好，40年也好，每一年養老保險的交費大概也就是幾千塊錢，所以說也就交個幾十萬塊錢就可以獲得這麼高的一個回報，所以說參加社保獲得養老的回報是比較合適的，這部分錢我們可以用來改善自己的生活品質，何樂而不為呢？

感謝閱讀，請加我的關注。

月複利5%，摺合年利率79.58%，120萬本金，15年後恐怕得有70多億，太誇張了！而如果是年複利5%，15年後差不多有：120萬×（1＋5%）^15＝249.47萬元！

而15年後，250萬元的資金，是否足夠養老咯！我個人覺得應該足夠了，現如今60歲退休的老人，幾個能有200多萬的現金用於養老開銷呢！

250萬元，按5%的年化收益來算，每年就有12.5萬元的收益，平均每月能有1.04萬元。這麼多錢，安度晚年應該是足夠了的

不過，如果能有房、有車、有社保，且無任何負擔的話，那麼晚年生活將會過得更加舒心！對於老年人來說，日常生活開銷並不大，主要支出在於：

1、醫療費用

隨著年齡的增長，會有很多老年病症頻發，需要經常吃藥、甚至住院。現如今，去一趟醫院，少則幾百元、多則上萬元。此時，擁有一份醫療保險，就顯得尤為重要！

因此，無論是年輕人、還是老年人，都應該繳納社保，甚至於有條件的情況下，還應該額外購買一份商業醫療保險才行！

2、子女買房或出國上學

60歲退休，子女剛好成家立業，買房、結婚、生子，生活壓力非常之大。此時，給予子女必要的支援，還是很有必要的！這一塊，少則幾十萬、多則得要上百萬才行！

除了這兩塊大額支出之外，250萬元現金，足可享受老年生活咯，且要比國內大多數的老年人生活的更好、更舒適！

另外，還有一點也要留意，銀行存款（或理財）年複利達到5%以上的並不算多！而且將120萬元現金全部投資於某一個產品，太過集中，建議採用組合投資的方式，既能分散一下風險，也可獲得更高的投資收益！

沒有討論價值！至於通貨膨脹的問題，沒法避免！！！如果說將來通貨膨脹越厲害，那就更需要更多的準備，如果說將來通貨膨脹不高，可以少一點準備！目前還沒有可以替代社保養老保險與商業養老保險的金融工具，從發達國家的經驗來看，社保養老金是基礎，商業養老金是最強有力的補充，其他都是非主流！

銀行沒有複利計算，但你可將每月的利息收入轉存，15年200萬沒問題，就怕15年後，得到200萬，幣值只有10萬了，現在的存款利率比不上CPI（物價上漲幅度）的增長速度！

你能算得過銀行！現在存款一百萬以上，存期十年的！哪個能把本金拿回來的？！如果你欠銀行的，那個就是你死了，銀行也不會給你少算一分！

樓主，您這是在外星球吧。

哈哈，貌似目前全球利率最高的國家，也到不了月利息5%吧。

月利息5%還複利，那年化都快有100%了，根本不要等15年，1年就能到200萬。

所以，您這計算應該是按照年化5%的利率，而不是月利率。

即便是2%的通貨膨脹率，15年後的200萬，大概也就150萬吧。

按照現在的平均壽命，退休後至少能活30年吧，30年只靠這150萬，是很不夠的。

當然，若是還有別的收入，而150萬隻是作為額外補償，那估計日子會更好過一些。

之前還開玩笑地算了一筆賬，希望退休的時候，至少能有500萬，按照現在的購買力，大概能安安心心養老。不過顯然很難實現。

總之，也只有多做計劃，到時候再隨機應變吧。有錢有有錢的活法，沒錢也有沒錢的活法不是。很多老人家，還在每個星期撿紙箱子去賣呢，或許那時我也可以幹這事。