這個萬能公式是種資產配置的理念，來自於前匯豐投資管理公司亞太區行政總裁Blair C. Pickerell。他提出了“三個錢袋子”的概念，分別是短期流動性、中長期投資和風險投機，非常適合小白入門階段來構建自己的資產配置，通俗簡單易操作。

其實想要搭建一個自己的理財體系，除了構建資產配置以外，還需要樹立一個正確的金錢觀、找到財務目標、做好財務規劃、養成良好的財務習慣。

首先你要考量它的風險，你要知道自己的風險承受能力是多少，任何理財產品都是有一定風險的，只有把風險解決好了，才能夠有好的收益。那也要知道自己的風險能力是怎麼樣的，你要知道自己能承受多少資金範圍之內的風險，知道這個之後再放心大膽的去投資是比較合理的。

因為任何市場都會有一定風險，但風險也是相對的。如果你對這個市場十分了解，並且十分熟悉市場的發展規律，那你可以去投資這個市場的一些理財產品或者基金，如果說你對這個市場不是很瞭解，那麼你需要對這個市場先充分了解之後，再去做一些其他的選擇。

其次是資金的利用效率，那你要知道資金他投入進去之後，每年都要算它的投資回報率，投資回報率就是你的資金利用效率了，資金利用效率高，投資回報率自然也就會很高。如果投資回報率不高，那你就要考慮你的投資組合是否合理，是否需要重新進行別的選擇？那有了別的選擇之後，不斷的最佳化自己的投資組合，直到達到一種完全適配於自己的狀態。

這裡有一個資產配置的萬能公式。

這個萬能公式是種資產配置的理念，“三個錢袋子”的概念，分別是短期流動性、中長期投資和風險投機，非常適合小白入門階段來構建自己的資產配置，通俗簡單易操作。

這三個錢袋子，分別對應著三個心理賬戶：

零錢賬戶+增值賬戶+投機賬戶。

1.零錢賬戶

這部分錢的用途是日常開銷和應急。

零錢賬戶主要投資的產品就是銀行活期存款和各種寶寶（貨幣基金），好處是流動性強，隨存隨取。比如之前我介紹過的且慢的貨幣三佳，就適合用來放零錢賬戶裡的錢。

放多少錢合適呢？建議留出你1~3個月的生活費放在這個賬戶裡。（1~3個月的生活費究竟是多少錢？想象一下你明天突然因為某種原因失業了，或者公司發不下工資了，在完全沒有職業收入的情況下這個賬戶裡的錢要足夠你按照現在的開銷生活1~3個月。）

一些老派的課程或文章會建議你預留3~6個月，但在原始資本積累階段，我是不建議放這麼多錢（每一塊錢都要用到刀刃上），何況現在什麼年代了，螞蟻花唄、京東白條的額度也足夠支撐1個月了……

2.增值賬戶

這部分錢的用途是讓自己的錢實現跑贏通貨膨脹（跑不贏的話，就相當於每年什麼都不做，就已經虧錢了），並實現穩健增值。

就現在的經濟環境來說，最簡單靠譜的方案是構建指數組合並長期定投。

另外，這個部分也可以配固收類資產，如國債、企業債。

需要強調的是，增值賬戶的錢需要中長期投資，其實這個所謂的中長期投資往往要十年起步的，我知道這個對大家的要求太高了，那至少也要持有個三五年，才能看到顯著效果，不要剛買幾天就和P2P比收益，從投資風格到風險水平都不在一個水平線上。

3.投機賬戶

這部分錢的用途就是為了短期套利。

投機可選擇的金融產品太多了，基金、股票、黃金、外匯、期貨、期權等等，這些金融產品的統一特徵就是高風險、高收益（當然對應地就是也可能虧得很慘）、學習成本較高、對操作也有一定要求。如果你有興趣，可以琢磨其中一兩個品類去研究，關鍵在於放多少錢在這類資產上。

你的增值賬戶和投機賬戶應該以某個比例來分配你的剩餘資金（就是除了零錢賬戶以外的所有錢），有一種非常簡單的演算法在這裡推薦給你，只需要知道兩個條件：

一是年齡。一個人的年齡越小，抗打擊的能力就越大；年齡越大，抗打擊的能力就越小。比如說，如果一個人在25歲的時候虧的身無分文，他還有至少50年的時間可以翻盤迴本，簡直so easy；而如果一個人在75歲的時候虧的身無分文，他可能真的無法安度餘生了……

二是個人風險承受能力。網上有很多風險承受能力的問卷，，一般都是5個等級，簡單來說就是你能接受虧損多少錢還能保持微笑（……）

那怎麼去計算這個比例呢？

首先，用100減去你的實際年齡，得到一個數字，這個數字就是你投機賬戶的初始佔比；

第二，根據你的風險承受能力，按下表調整你得出的數字，即調整投機賬戶的佔比，就會得出你實際應該分配到投機賬戶的錢數。

4.舉個例子

怕你還沒算清楚，我們來舉個例子。

某大廠產品經理今年30歲，從業5年，目前每個月房租5000，日常支出5000，一共1萬，另外還有存款22萬，風險偏好為低，只能接受不超過5%的投資虧損，最好不要虧損。那麼他應該如何配置自己的三個賬戶呢？

首先，留2萬在餘額寶，這是2個月的日常開銷；

其次，按照“100-年齡”的配置法，他的投機賬戶初始配置比例是70%，再加上風險偏好的調整係數，應當是 70%-10%=60%，即增值賬戶配置40%，投機賬戶配置60%。

所以，他剩餘的20萬，可以拿出8萬元用於增值，剩餘的12萬用於投機。

5.投資自己

投資這件事，千萬別忘了最重要的：投資自己。

其實對一些還處在月收入3000、4000階段的小夥伴，真的沒必要話太多時間精力在研究基金上，處於職業上升期的你們，多學習、多提升自己，收入漲50%非常容易，比投資來錢快多了。

在理財上面，堅持記賬、開源節流、學習理財、投資、經濟學基礎知識，對你日後進行多品類的投資實踐非常有幫助。