首先我們來看看目前市場上有哪些理財渠道：

1、銀行存款和理財產品

目前最高收益的理財產品目前不會超過5%，基本在4%左右的年化收益，雖然收益比較低，但比較安全，非常適合風險承受能力低的使用者

2、貨幣基金

貨幣基金最大的優勢就是靈活，存取非常方便，但是收益比較低，目前都在2%左右，其實餘額寶跟理財通就是貨幣基金，比較適合對流動性要求很高的使用者

3、信託

信託是金融信託投資機構用自有資金及組織的資金進行的投資，這個門檻比較高，收益一般在年化7%左右，有的會更高一些，不過4萬塊肯定不夠門檻的。但是信託也不是安全的，最近信託暴雷事件也比較多

4、黃金

其實黃金只能算一個保值的產品，並不是一個好的投資產品，從長期的黃金投資收益來看，其風險不亞於股票，但收益卻遠低於股票

5、債券基金

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金,按照法定程式發行並向債權人承諾於指定日期還本付息的有價證券。從安全性的角度來衡量，國債的安全性自然要比企業債的安全性要高，收益相對較低。目前國債的年化收益大概在4%左右，但是有一定的風險，短期有波動，會出現虧損的機率。企業債收益相對高一點，風險自然也會高一些，比較適合風險承受能力較低但又想追求一定收益的使用者

6、股票型基金

股票型基金就是基金經理將多個股票組合在一起進行倉位配置，這個相對於股票來講風險分散了，但風險依然比較高，短期波動是相當大的。選股票型基金是一門學問，要從基金公司、基金經理、基金的過往業績以及基金的持倉風格等多維度去分析，需要使用者必須先了解這方面的知識再進行投資，盲目投資肯定是虧損的。個人建議新手嘗試買一些風險較低的股債均衡型基金，比如廣發趨勢優選靈活配置混合基金，股票佔比很少，近5年的平均收益也有10%左右，波動也比較小

7、股票

股票風險是最高的，買股票可不能隨便買，必須要了解清楚該企業的經營狀況、過往業績、行業競爭力。一些企業指標比如市盈率、淨資產收益率等必須先了解清楚，而且買股票最好不要短期頻繁交易，需要選一個優質企業，在低估值時買入並長期持有，定會獲得豐厚回報，比如茅臺、格力電器、雲南白藥、中國平安等

總結

1、如果風險承受能力低的可以配置銀行存款、銀行理財產品和貨幣基金

2、風險承受能力一般的可以配置些債券基金

3、風險承受能力高的可以配置優質股票型基金或者優質股票

風險提示，理財產品的過往業績不代表未來業績，市場有風險，投資需謹慎！

建議投資虛擬貨幣

每年的年初價格較底，買入主流貨幣，比特幣跟以太坊，存入imtoken錢包或者放在交易所，等到下半年七八到十月份出售，年收益20左右。現在情況是存下錢的想錢生錢，開了店或者做生意虧損都在想怎麼保本或者回本，大的環境不好，但其實很多賺錢的依然在高收入，沒有方向的依然賺著小錢零花錢

理什麼財阿，花唄，把自己的信用建立起來再說唄，做生意有風險，用小錢多接觸人，好人壞人，接觸多了，就自己能分辨出來，然後根據分辨出來的在多接觸，大氣點，信任度一哈就拉上去了，就算到時候有人故意踩你，也不怕嘛，從自己的周邊開始建立自己的信任，擴大範圍的，最好的就是普通人瞭解的越多，越優秀，太有思想的人，往往都是一類人，說出來的話也都差不多，踩阿，看你踩，怎麼踩，別等了歲數上去了，自己都沒洗白那就算毀了，多麼疼的領悟！

4萬塊錢理財的話，最好還是選擇穩定點的，雖然錢不多，估計對於你來說也是很重要的。我的建議是可以放到餘額寶或者網商銀行餘利寶，流動性比較好。股票基金這類的風險太大，不建議投資。另外等本金稍微多一些，可以體驗下p2p理財，雖然風險大些，但是如果選擇的平臺是安全的話，這個風險還是可以承受的。

4萬塊錢真的是個小數目，看來你也不是很有錢，從當前來看你也許是個窮人。現在10萬元都是窮困戶，所以還是老老實實存銀行保本吧。因為理財是有風險的，個人覺得小家小戶圖的是個安穩，做投資炒股票從千萬炒到幾萬的多的是,當前金融環境不是太好，也就不要亂理財了。切記，切記。

有4萬元如何投資理財：網際網路投資：

眾所周知，在這個網際網路時代，網路投資逐漸被人們熟悉和接受。網路投資有金額門檻低、收益高、種類多、期限靈活、購買方便等優點而被許多投資者喜愛，那麼具有這麼多優點的網路投資就沒有缺點嘛?答案是錯，有利就有弊，網路投資也會這樣，它最大的弊端就是網路的虛擬性對自己安全性的影響。為了儘量弱化這一影響，投資者必須要選擇一個安全可靠的網投平臺來進行投資。

這是一種現金理財工具，投向國庫券、商業票據、銀行定期存單等短期貨幣工具賺取差利。安全性也較強，投資門檻從百到千元都可，且資金流動性較好，方便贖回，但是收益相對較低，如餘額寶7天年化收益率已跌至2時代。理財專案可以投資魅力不足。

即使現在出現各種各樣的新型理財產品，銀行理財的江湖老大哥地位依舊是不可撼動的。許多人對其他的理財產品不夠信任，尤其是看到很多失敗的投資案例後更加不敢投資，害怕自己辛苦積攢的血汗錢付之東流，所以，銀行理財是他們的首要選擇。而銀行理財產品的起點

4萬元，一般來說，銀行理財產品的年化收益在4.7%左右。這個收益雖然穩定，但收益率不高，而且有固定期限，不能靈活使用。投資基金如果對銀行的收益不滿足，又能夠承受一點風險的人可以選擇購買投資基金。購買基金金額門檻較低，一般為1000元就可以了。投資基金額收益率是因個而異的，但是本金是安全的，所以生活中有許多的基金粉。基金按風險分為不同型別，從高到低分別是股票型基金、混合型基金、債券基金和貨幣基金，當然投資有風險，理財需謹慎風險越大，收益也越大。投資者可以根據自己期盼的收益和能夠承受的風險折中選擇投資基金。

我推薦你用拍拍貸理財，我這不是打廣告，我自己在拍拍貸上貸過錢，好坑的，不過話說回來要是我貸的錢是你投資的那你就挺賺的，我代貸4000元，每月還398塊多，還12個月，差不多要還4800塊，我到帳是3660，提現又扣十塊，平臺淨賺我一千多，我打過客服說是平臺就收360，其他都是投資者的不知道是不是真的，拙見而已

就眼下說，如果還沒有確定理財方向，先買下貨幣基金。因為4月3日下午3點之前買入貨幣基金，4月4日確定份額，接下來的清明小長假3天+8號星期日4天時間都會有收益，如果買其它基金或股票，這四天就沒有收益了。

接下來從長計議。先要確定風險的承受度和資金的流動性。如果追求穩健，可以買貨幣基金、債券基金、銀行理財產品。前兩款流動性強，可以隨時變現。這幾款都適合於短期閒置資金。

理財產品的話，個人傾向於買銀行的理財產品，比較有保障。不過現在銀監會要求銀行不能再保證理財產品不虧，雖如此，銀行相對還是安全。

如果是長期閒置，而且屬於年輕群體，有一定風險承受能力且追求較高收益，建議拿出一部分定投股票型、指數型、混合型基金，均攤成本，獲取較高收益。

個人的想法是購買貨幣型基金。為什麼呢？這是因為：

一、貨幣型基金准入門檻低。

商業銀行一般都銷售理財產品，有保本理財，也有非保本理財，但是起購金額是5萬元。而貨幣型基金就沒有門檻限制，最低可以一元起購，是不是非常親民的啊？一般老百姓，只要有一些錢，就可以購買。

二、貨幣型基金風險小。

貨幣型基金是低風險產品，它投資的標的是國債、大額存單、協定存款，央行票據、可回購債券、高等級的企業債等，是根本不投資股票的。它投資的標的，決定了它的風險不是很高，所以叫它低風險產品。

三、收益率可以和理財相媲美。

目前，絕大多數的貨幣型基金，年化收益率可以達到百分之四以上，和保本理財，非保本理財比，也相差不多。所以，四萬塊錢的話，買貨幣型基金也是一個不錯的選擇。

四、贖回到賬快。

貨幣型基金一般有兩種贖回方式：一種是快速贖回，可以實現秒到賬；一種是普通贖回，工作日當天贖回，次日到賬，遇節假日順延，流動性堪比現金。

所以，基於貨幣型基金的種種優勢，再考慮個人積累資金也不容易，最好是投資低風險產品，貨幣型基金是一個不錯的選擇。但究竟如何選擇，決定權還是在您的手裡。

忠告就是：無論投資什麼，一定要投資適合自己風險承受能力的產品。低收益的風險也低，高收益的風險也高。

有幸能看題主的提問，如果希望安全又想有那麼一點點利息的話可以存銀行不過少的可憐。當然也可以選擇支付寶的餘額寶相對來說還是比較安全的

當然除了這個還有個值得推薦的那就是京東金融零用錢年化利率4.7也是不錯選擇提現也快到賬。

如果你膽子夠大，也可以選擇錢包錢包管家進行理財。最高的收益我所推薦的，第三種屬於借貸關係。最後還是得提醒一次投資需謹慎

4萬塊錢的閒錢，其實我覺得可以分兩部分來處理。畢竟是閒錢，就要發揮它的可長期靈活使用的特性。一是可以購買一些貨幣基金，總比放銀行高一點點利息。二是，定投一些基金，錢雖然不多，但也是可以了。風險與收益的關係啊，定投來說可以降低風險，設定止損位置，還是可以接受的。暫時不建議投p2p，因為最近國家的監控很嚴，估計很多平臺無法透過，踩雷的機會也大，，，，

如果有4萬閒錢，我建議選擇貨幣基金，比如餘額寶就是很好的理財的方式，餘額寶這樣的貨幣基金本身有很多的優點，而且利率高，方便快捷。

因為4萬塊錢雖然是一筆不小的資產，但是其實也是沒有多少的，所以可以投資的東西很少，我也不建議去投資到股市裡面去，這樣風險太大，一般人是承受不了的，還是老老實實做最簡單的理財，最好收益比銀行的利率高，而且取出錢容易簡單方便。

餘額寶的利率七日年化一般在4%左右，前段時間甚至跌出了4%，這也反映了餘額寶的收益越來越低，但是還是比銀行高的，取出快，簡單方便快捷。

如果4萬是你的全部，建議你放餘額寶，該幹嘛幹嘛。若是閒錢，建議挑選一個優秀的基金+基金經理，長期持有，設定一個止盈點，幾年後見分曉。

4萬對於一個年輕人來說已經是一筆不菲的財富。不要覺得錢少就沒法理財，越不理錢越少。如果你沒有經濟學和金融的常識的話。建議可以先隨便看十來本雞湯類書籍增進興趣。然後選擇相對專業的書比如宏微經和金融/貨幣金融學來看。等你差不多瞭解資本主義構架下經濟的脈絡之後，可以選擇這麼幾個方面。

從風險來劃分.1.貨幣基金（理財產品裡風險最小，銀行的無風險收益率不考慮。存在銀行就等於送錢）2.平衡基金（基金裡相對較小）3.股票基金（基金裡相對較大）4.A股（比較大）5.美股（比較大+）6.場內交易所期貨期權（相當大）7.場外做市商期貨期權（非常大）8.場外做市商金融衍生品（極大）

風險和收益是相對的。風險小自然收益小，這裡透過多品種的選擇分散非系統風險就不贅述了。另外現在出現了一種新的投資方式類似眾籌網，每個人拿出一小部分錢都可以當公司的股東，但是我認為這種方式風險極大，他的實質其實就是沒到掛牌標準的場外股票，並且沒任何評估評級。

樓主說最好不要有風險……中國目前風險很小的也就只有銀行定期以及貨幣基金了。國內債券並不流行，很少有人買。

如果樓主真的想賺錢，一定要摒棄怕承擔風險的思想，不然你只能放在餘額寶一類的東西里了。。

首先理解一下投資理財的概念

投資理財是指投資者透過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險、黃金、文化及藝術品等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。

其次我們瞭解一下居民投資理財的渠道

隨著經濟的發展，居民個人財富在不斷增加，居民個人投資理財渠道也日益增多，選擇合適的渠道和產品進行投資成為城鄉居民日常生活中所關心的一個重要問題。

1.銀行類投資理財產品。一般意義上來講，最為普遍的銀行投資理財產品是儲蓄存款，其具有投資安全、收益穩定、可靈活支取等特點。隨著居民投資需求的不斷增長，銀行紛紛推出各具特色的個人委託理財產品，按照本金風險和收益的不同，個人委託理財產品大致分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品。

2.證券類投資理財產品。證券類投資理財產品主要有股票、債券、基金等。

3.保險類投資理財產品。保險理財產品同儲蓄、債券一樣都屬於保守型理財產品，除一般意義上的保險產品外

4.貴金屬理財產品：包括黃金、白銀等。目前，國內有紙黃金和實物黃金以及期貨黃金等投資交易，居民個人也可選擇收藏品市場上的貴金屬製品進行投資以實現財產的保值增值。黃金等貴金屬價格主要由地域政治衝突、產銷變化、匯率等因素決定。

5.期貨等衍生品投資

6.房地產等實業投資

第三回歸本題“手裡有4萬閒錢怎麼理財呢？”

對老百姓而言，沒有太多資源可以利用，要增加自己的財富，一般只有兩個途徑：第1個途徑就是，增加自己的收入，不管你是做生意，還是上班工作，不斷的提高自己的收入，才是最主要的財富增長方式。第2個途徑就是透過投資理財獲得被動收益。

有4萬塊錢閒錢想理財，也就是說，透過第2個途徑來對抗通貨膨脹。中國前些年通貨膨脹率是很高的，真實通貨膨脹率，高達10%，要想戰勝通貨膨脹，也不太可能了。

我個人感覺不管錢多錢少，都是需要理財的。理財不僅僅是錢的話題，理財方式決定財富差距，理財能力是一種自我管理能力，包括價值觀、消費觀、慾望、風險的管理，透過理財能養成良好的規劃和攢錢的習慣，正所謂“手中有糧，心中不慌”，有了一定的資產積累以後，未來可以更坦然的去做一些選擇，像繼續上學深造提升自己等。

其實，學習理財也是提升自己的一種形式，現階段透過不斷嘗試，找到適合自己的理財方式，培養理財的意識，等以後錢多了才能更好的理財，不至於以後想理財時卻無從下手，盲目的選擇不適合自己的理財產品。

1、餘額寶等寶寶類產品

寶寶類產品門檻低、操作簡單、隨存隨取、收益穩定，很適合普通投資人。像最代表的餘額寶，使用者數超過4億，餘額寶餘額可以還信用卡、購物消費等，非常方便。

理財通、京東小金庫以及各銀行推出的貨幣基金，都可以作為選擇，貨幣基金是風險很小的一類基金。

近期，網際網路貨幣基金新規，T+0快速贖回單日額度不能超過1萬元，所以大額提現要提前做好安排。貨幣基金作為活期理財賬戶，將3到6個月的生活費放進去，用於短期開銷。

目前貨幣基金收益在4%左右，不要小看這4%的收益，按複利算下來，收益也是很可觀的。

2、基金定投

基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如500元）投資到指定的開放式基金中，類似於銀行的零存整取方式。基金定投具有手續簡便、分散風險、平均成本的優點，也是適合小白的投資理財方式。一般越跌越多買，越漲越少買。

樓主的4萬塊錢想必也是辛苦錢，在這裡我分享一個比較穩妥的理財方案。

首先，可以留10%也就是4000在餘額寶，每日都有利息收益，並且靈活申贖隨時可以應急。

剩下的平均分成12份（每份3000元），在每個月固定的日子（比如1號，15號，這樣有利於記住贖回日）買一份支付寶-理財-理財產品裡面的短期定期，30-360天的年化定期利率大概在2.76%-4.33%左右。這樣投資的好處是既可以保證流動性，又可以實現收益最大化。

舉個例子，假如你選擇了1月1號買一份（也就是3000元的）的30日定期，那麼2月1號開始就可以對該份進行贖回，保證了流動性。如果沒有進行贖回，該份重新進入下一個30日記息週期。這樣進行12個月操作後，所有的12份都已經買入完畢，接下來你只需要根據用錢需求進行贖回操作就行了。

如果你想追求更高的收益，那麼可以買360天的定期，有人說360天定期太久瞭如果急需用錢怎麼辦呢？其實按上面的操作，你到第十二個月的時候還有一份3000+4000元的餘額寶可以用，第十三個月的時候你的第一份也滿360天可以贖回了。

七日年化利率指的是本金存夠一年得該百分比的利息，比如說30天年化利率2.7620%那個理財，也就是說一萬塊存一年利息276.20元。

再次溫馨提示，就是上面標的七日年化收益率是指一年的收益率，如果你只買了30天就贖回了，那麼你的收益為＝本金×2.7620%÷12（因為30天只佔一年的十二分之一）。同樣，如果買了四個月贖回呢，那麼就是本金×2.7620%÷3（四個月佔一年的三分之一）

這個看你預期收益多少？最保險的就是存入各種寶中，在月末做做國債逆回購。如果兩年以上的閒錢可以買點指數型基金，注意寬指數型的（其他風險太大），風險更大些的就是基金和股票了，其實很不建議買基金，現在市場好基金都會盈利的，等著輪寬鬆結束，基金收益並不理想

首先想法沒毛病，理財的意識一定要有，少有少理，多有多理，拒絕原地踏步，坐以待斃，步入正軌：

532原則，50%買基金，30%放銀行，20%機動！

首先必須存，2萬的定期存款，剩下來的2萬去投資點基金，定投，還有日日賺，就是那種隨用隨取的存款。。我的理念是必須要有一半保險的存款，萬一其它的理財，比如基金啦，股票啦等有風險了，咱不用赤手空拳了。

激進型的投資者可以在目前點位全倉買入上證50ETF，一年後50%的收益是可以預期的：投資有風險，入市需謹慎。